Paano Pinupuntirya ng Bagong 'Tagapangalaga' ng Wall Street ang Rits Off Workers

Ni Jonathan Broadbent

Matuto nang higit pa tungkol kay Jonathan sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Hindi ako naniniwala sa aking mga tainga. Ako ay nakikipag-usap sa isang napaka-kapani-paniwala na mapagkukunan mula sa isa sa mga pinakamalaking kumpanya ng pamumuhunan sa bansa, at siya ay lantaran na nagsasabi sa akin na ang isang grupo sa isa sa mga malalaking kumpanya sa Wall Street ay may kasanayan sa pagbebenta na dinisenyo upang i-redirect ang mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho sa mataas na bayad, mga produktong mababa ang serbisyo na may kaunti o walang pananagutan.

Narito kung paano ito gumagana: Ang isang pangkat ng mga tagapayo sa pananalapi ay nagtutulak ng isang suite ng mga serbisyo na may mataas na ugnayan eksklusibo para sa mga pangunahing tagapasiya sa mga malalaking kumpanya. Ang mga gumagawa ng desisyon ay nakakakuha ng mga eksklusibong insurance at investment deal para sa kanilang sarili at sa kanilang mga pamilya. Bilang kapalit, binibigyan nila ang kumpanya ng kapaki-pakinabang na negosyo ng 401 (k) na plano ng kumpanya.

Mayroon silang ilang mga nakakatawang pangalan para dito tulad ng "concierge service."

Ang nakakagulat na bahagi ay ang paraan ng pinagmumulan ng pinagmumulan ng balita na ito. Ito tunog medyo tulad ng: "Ano ang isang smart ideya mga guys mayroon. Sino ang maaaring labanan ang espesyal na white-glove treatment?"

Para sa isang sandali, naisip ko na naglakbay ako pabalik sa oras. Ang inilalarawan ng taong ito ay nakapagpapaalaala ng mga iskema ng interes sa bangko noong dekada 1990 at 2000, ngunit mas masahol pa.

Karaniwang kaalaman na ang mga bangko ay ginagamit upang mag-alok ng mas mababang mga rate ng interes sa mga linya ng kredito sa mga negosyo na inilagay ang kanilang mga plano sa 401 (k) sa bangko. Ang bangko ay maaaring gumawa ng bahagyang mas mababa kita sa pamamagitan ng pagbibigay ng mas mababang rate, sa pag-aakala na ginagamit ng kumpanya ang linya ng kredito. Ngunit ito ay isang maliit na sakripisyo dahil ang bangko ay maaaring higit sa gumawa ng up para sa mga ito sa pamamagitan ng singilin ang pagreretiro plano higit pa. Nangangahulugan ito na ang mga benepisyo ng kumpanya ay bahagyang - ngunit ang mga empleyado nito ay maaaring magtrabaho ng dagdag na ilang taon upang gumawa ng mga nawawalang kita sa kanilang mga pamumuhunan.

Maaari kang magtaltalan na may di-tuwirang benepisyo sa mga empleyado dahil nakakatulong ito na palakasin ang kumpanya, at sa gayon ang kumpanya ay nasa mas mahusay na pananalapi sa pananalapi. Ito ay isang bit ng isang maabot, ngunit hindi bababa sa maaaring totoo.

Ang bagong "tagapangasiwa" na pamamaraan, sa kabilang dako, ay mas masahol pa at walang makatwirang dahilan. Sa kasong ito, ang mga gumagawa ng desisyon sa kumpanya ay inilalagay lamang ang plano ng pagreretiro upang makakuha sila ng ilang uri ng eksklusibong insurance at investment deal para sa kanilang sarili at sa kanilang mga pamilya. Walang argument na maaaring gawin na ang mga empleyado ay hindi sinasadya lamang upang ang mga desisyon ay makukuha ng personal na benepisyo.

Isulat natin ang lohika na ito, at ang mga kaugnay na legal na kinakailangan, sa pananaw. Sa batas, ang bawat pagpipilian na ginagawa ng mga taong ito tungkol sa plano ng pagreretiro ay dapat na para sa eksklusibong benepisyo ng mga kalahok ng plano. Simple lang iyan. Karamihan sa mga tagapayo ay napupunta upang maitala ang kanilang pagiging may kinalaman at pakitunguhan ang responsibilidad na ito nang seryoso, dahil ang batas ay malamang na nagpapahintulot sa kanila na maging sued mismo kung sinuman maliban sa mga benepisyaryo ng plano, mabuti, mga benepisyo.

Imagine, halimbawa, inilalagay ka ng iyong kumpanya sa isang partikular na plano sa segurong pangkalusugan - isa na may mas mataas na bayarin kaysa sa iba pang mga magagamit na plano - dahil maraming mga taong mataas sa antas sa kumpanya ang nakakakuha ng mga pass sa isang eksklusibong golf club o mga travel point. Hindi ito mangyayari, dahil ang mga plano sa kalusugan ay medyo transparent. Kung bigla kang magkaroon ng isang mas mataas na deductible o hindi makita ang iyong doktor, malalaman mo kaagad.

Kung, gayunpaman, ikaw ay inilagay sa isang mas mahal na plano sa pagreretiro, hindi mo talaga nararamdaman ang sakit na ito hanggang sa makalapit ka sa edad ng pagreretiro. Sa puntong iyon, ang mga tao na nagbebenta ng plano sa iyong kumpanya ay may ilang mga paumanhin na dahilan. Maaari nilang sisihin ang mga merkado, at maaari nilang imungkahi na hindi ka maaaring magkaroon ng sapat na na-save. Habang ang pareho sa mga ito ay may kaugnayan sa mga kadahilanan, may isang bagay lamang na maaari naming sabihin na may katiyakan ay positibong makakaapekto sa iyong mga return ng investment: mababang bayad.

Ang ideya na ang isang malaking pinansiyal na organisasyon sa benta, at marahil ang iba ay tulad nito, ay nagpapasadya ng isang benta ng pitch sa mga pangunahing mga desisyon-gumagawa upang mag-apela sa kanilang pang-unawa na dapat sila ay tratuhin nang iba ay ginawang mas masahol pa sa pamamagitan ng katotohanang ito ay isang malinaw na praktikal na diskriminasyon. Nagpapadala ito ng mensahe sa mga empleyado na kung wala kang sapat na pera upang mamuhunan, nakakakuha ka ng kaunti o walang pansin, at tiyak na hindi ang "concierge" na serbisyo. Ito ay isa pa sa mga gawi na nag-iimbak ng wedge sa pagitan ng itaas na pamamahala at ang mga empleyado ng ranggo at ng-file.

Ang paraan ng pag-uugali sa pagitan ng mga tagapagbigay ng plano at mga tagapasiya sa iyong kumpanya ay dapat na magtrabaho ay maaaring lutuin sa dalawang napakahalagang mga ideya: ang "Tungkulin ng Katapatan" at ang "Eksklusibong Layunin na Rule." Makakakita ka ng lahat ng uri ng impormasyon tungkol sa mga ito sa ilalim ng kung ano ang kilala bilang ERISA, na kumakatawan sa Employee Retirement Income Security Act. Ibig sabihin lang nila na ang sinumang gumagawa ng anumang desisyon tungkol sa plano sa pagreretiro sa iyong lugar ng trabaho ay dapat gawin ito lamang sa interes ng mga kalahok ng plano at magbayad ng mga makatwirang rate.

Kung ito ay nag-iiwan kang nag-iisip kung gaano karaming dagdag na taon ang maaaring mayroon ka upang magtrabaho upang makalikha para sa nawalang lupa sa ilang mga gawi na benta sa buong taon ng iyong plano sa pagreretiro ng pagreretiro, dapat mong malaman na ang isang host ng mga bagong mapagkukunan na batay sa Web ay darating online upang matulungan kang matukoy ang epekto ng karagdagang bayad ay malamang na magkaroon sa iyong hinaharap.Ipinakita nila ang mga bayarin na binabayaran ng iyong plano kumpara sa mga average na bayarin para sa maihahambing na mga plano at tantyahin ang bilang ng mga dagdag na taon na kailangan mong magtrabaho upang makagawa ng pagkakaiba. Ang mga site tulad ng mga ito ay naisip-nagpapalabas ng hindi bababa sa, at mata-pagbubukas sa pinakamahusay na.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.

https: //

Maaari mo ring gusto:

Industriya ng Plano para sa Retirement Ripe for Revolution?

Ang mga Kamakailang Graduate ay Nabigo sa Pag-iimbak ng Pagreretiro

Ang Isang Key sa Matagumpay na Pagreretiro sa Pagreretiro

Sa likod ng Kurtina ng Mga Pondo ng Target na Petsa