Dalawang paraan upang matukoy kung magkano ang bahay na maaari mong matamo

Ang pagbili ng iyong unang tahanan ay isang kapana-panabik na proseso, ngunit hindi lamang tungkol sa paghahanap ng mga tampok na gusto mo. Kung tulad ng karamihan sa mga tao, ang presyo ay may malaking papel sa iyong desisyon. Matapos ang lahat, kahit na sa tingin mo ay nagtitiwala na maaari mong bayaran ang isang ari-arian, magkakaroon ka pa rin ng kumbinsihin ang isang tagapagpahiram.

Ang lahat ng mga nagpapautang ay may natatanging mga patnubay sa pagpapaupa, ngunit kadalasan ay kinabibilangan nila ang ilan sa mga parehong mga mahahalagang benchmark. Narito ang dalawang sukatan na gagamitin nila upang magpasiya kung gaano kalaki ang isang utang upang mag-isyu sa iyo:

1) Ang iyong buwanang mga gastos sa pabahay bilang isang porsiyento ng iyong kabuuang kita

2) Ang iyong buwanang mga gastos sa pabahay at iba pang mga pagbabayad ng utang bilang isang porsyento ng iyong kabuuang kita

Dalawang paraan ng pagtingin sa abot-kaya

Sa konserbatibo, ang iyong buwanang mga gastos sa pabahay ay dapat na kabuuang 28% o mas mababa sa iyong kabuuang kabuuang kita. Sa pamamagitan ng panukalang ito, ang isang solong pang-adulto na may isang $ 50,000 taunang suweldo, o $ 4,167 sa gross pay bawat buwan, ay maaaring magbayad ng mga gastos sa pabahay na hanggang $ 1,167 bawat buwan. Kabilang dito ang mga pagbabayad patungo sa iyong mortgage principal, interes, mga buwis sa real estate at insurance ng mga may-ari ng bahay.

Ito ay isang medyo tapat na paraan. Gayunpaman, karamihan sa mga tao, lalo na ang mga kabataan na naghahanap upang bumili ng kanilang unang mga bahay, ay may karagdagang mga obligasyon sa utang, tulad ng mga pautang sa estudyante, mga pagbabayad ng kotse at mga utang sa credit card.

Dahil dito, ang mga nagpapahiram ay may posibilidad na suriin ang kakayahang bayaran sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa iyong iba pang mga pagbabayad ng utang, bilang karagdagan sa iyong buwanang mga gastos sa pabahay at kita. Ang ginustong ratio ng mga buwanang gastos sa pabahay at anumang iba pang mga pagbabayad ng utang sa buwanang kabuuang kita ay karaniwang 36% o mas mababa.

Ang ikalawang panukat ay maaaring magpinta ng isang mas tumpak na larawan ng kung ano ang maaari at hindi kayang bayaran ng isang unang-time borrower mula sa pananaw ng isang tagapagpahiram.

»KARAGDAGANG: Kalkulahin kung magkano ang bahay na maaari mong bayaran o ang kita na kinakailangan upang maging kuwalipikado para sa iyong mortgage

Iba't ibang mga resulta ang iba't ibang mga sukatan

Sabihin nating si Jane ay nag-iisang at gumagawa ng $ 50,000 taun-taon, o halos $ 4,167 sa kabuuang kita kada buwan. Ang kanyang mga obligasyon sa buwanang utang ay ang mga sumusunod: $ 300 patungo sa mga pautang sa mag-aaral, isang $ 470 na pagbabayad ng kotse, at isang $ 100 na pagbabayad ng credit card. Gusto niyang bumili ng bahay na nagkakahalaga ng $ 1,000 bawat buwan.

Gusto niyang maging kuwalipikado para sa isang mortgage batay sa unang panukat. Ang mga buwanang gastos sa pabahay na $ 1,000 ay katumbas lamang ng 24% ng kanyang kabuuang kita, na mas mababa kaysa sa target na 28%.

Ngunit kapag ang iba pang mga utang ni Jane ay nakatuon, hindi siya kwalipikado. Ang kanyang kabuuang pagbabayad ng utang ay katumbas ng $ 1,870 bawat buwan, o halos 45% ng kanyang buwanang kabuuang kita. Ito ay halos 10 porsyento ng mga puntos na mas mataas kaysa sa iminungkahing 36% - at ito ang dahilan kung bakit lenders halos palaging gamitin ang pangalawang sukatan sa kasabay ang unang. Magkasama, nagbibigay sila ng mas malawak na pagtingin sa kalagayan ng borrower.

Mga pagpipilian para sa inaasahang homebuyer

Sa kabutihang-palad, may ilang mga pagpipilian para kay Jane:

• Maaari siyang maghanap ng mas murang bahay. Kung gumastos siya ng $ 650 bawat buwan sa mga gastos sa pabahay, babayaran niya ang 36% ng kanyang buwanang kabuuang kita patungo sa pabahay at iba pang mga utang - katumbas ng ginustong ratio.

• Maaari siyang gumawa ng isang mas malaking down payment upang bawasan ang kanyang buwanang mortgage bill, kung mayroon siyang sapat na pera na naka-save.

• Maaari siyang maghintay upang makabili ng bahay hanggang matapos niyang mabayaran ang kanyang kotse at credit card. Ito ay ilagay ang kanyang mortgage at iba pang mga utang sa 31% ng kanyang buwanang kabuuang kita.

Siyempre, ang ilang mga nagpapautang ay magbibigay ng mga pautang na wala sa labas ng iyong badyet, kaya mahalaga ito para sa mga potensyal na homebuyers na manatiling disiplinado at bumili ng mas maraming tahanan na maaari nilang kayang bayaran. Ang pagbili ng isang bahay ay maaaring maging isang napaka-emosyonal na proseso, lalo na kung hindi mo nagawa ito bago. Sa pamamagitan ng maingat na pag-iisip tungkol sa iyong kasalukuyang kalagayang pampinansyal bago ka magsimula sa pamimili, maaari mong kontrolin ang ilan sa mga emosyon na ito at gawin ang tamang tawag tungkol sa mga katangian na iyong tinitingnan.

Ngayon na alam mo ang dalawa sa mga pinakapopular na sukatan na nagpapahiram ng mga gumagamit upang maaprubahan ang mga pautang, maaari mong mas tiwala na ipagpatuloy ang iyong piraso ng pangarap sa Amerika sa pagbili ng iyong unang tahanan. Cheers!

Higit pa mula sa Investmentmatome: Magkano ang bahay na maaari mong kayang bayaran 5 mga tip para sa paghahanap ng pinakamahusay na tagapagpahiram ng mortgage Hanapin ang pinakamahusay na ahente ng real estate

Si Christopher Allen ay isang tagapayo sa pananalapi sa Parkworth Capital Management sa Raleigh, N.C.

Matuto nang higit pa tungkol kay Christopher sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Imahe sa pamamagitan ng iStock.