Times Kapag Hindi Totoo ang Pera

Ang pera ay pera, kung ito man ay cash sa aming mga kamay, mga plastic card sa mga counter ng checkout o naka-encrypt na mga piraso ng data sa pag-coursing sa pagitan ng mga computer sa internet.

Ngunit hindi tiningnan ng aming talino ang lahat ng pera bilang pantay-pantay, salamat sa anu-anong pag-uugali ng mga economist na tinatawag na "cognitive biases":

• Ginugugol namin ang cash nang mas maingat kaysa sa plastic.
• Isinasaalang-alang namin ang mga refund ng buwis bilang isang windfall sa halip na isang pagbabalik ng kung ano ang kinita namin.
• Mas gusto naming magkaroon ng pera ngayon kaysa sa mas maraming pera sa ibang pagkakataon.

Minsan ang aming mga illusions tungkol sa pera ay maaaring harnessed para sa mabuti. Ang program na "Save More Tomorrow", na nilikha ng mga ekonomista na si Richard H. Thaler at Shlomo Benartzi, ay may mga tao na gumawa ng pagtaas ng kanilang mga kontribusyon sa pagreretiro simula sa isang taon sa hinaharap. Sa unang pag-aaral ng mga ekonomista, ang mga manggagawa na sumang-ayon upang i-save ang mga hinaharap na dolyar ay halos apat na beses sa kanilang savings rate sa loob ng apat na taon.

Gayunpaman, kadalasan, ang mga ilusyon ng pera ay gumagana laban sa atin. Kapag tinatrato natin ang ilang mga uri ng pera bilang mas tunay kaysa sa iba, maaari itong talagang mabayaran sa atin. Halimbawa:

Masaya sa financing

Ang mga oras ng pagbabahagi at mga libangan na sasakyan ay madalas na itinatakda bilang paraan upang makatipid sa mga bakasyon sa hinaharap. Sinuman na may-ari ng alinman alam na hindi talaga totoo. Halimbawa, ang mga mamimili ng unang-oras na RV, ay kadalasang minamaliit ang mga gastos sa pagpapanatili, pag-aayos at paglalagay ng gasolina sa kanilang mga rig. Ang time-share newbies ay maaaring gobsmacked sa pamamagitan ng tumataas na taunang bayad, ang abala ng kalakalan ng kanilang mga yunit at ang kahirapan ng pagpapadanak hindi ginustong oras-pagbabahagi.

Ang matematika ay talagang nagiging maasim kapag ang alinman sa pagbili ay pinondohan. Ang financing ng developer para sa oras-pagbabahagi ay kadalasang nagdadala ng mga rate ng interes na 15% o higit pa. Ang mga rate ng pautang sa RV ay maaaring maging mas mababa, ngunit ang mga pautang ay maaaring umabot ng 10 hanggang 20 taon, pagpapalaki ng gastos sa pagbili ng 20% ​​hanggang 50%.

Hindi ka dapat humiram ng pera upang matustusan ang mga karangyaan, at kasama dito ang mga bakasyon. Kung determinado kang bumili, magbayad ng cash para sa secondhand na mga bersyon.

Ang isang bagung-bagong 2017 Fleetwood Storm RV ay nagkakahalaga ng anim na numero; kinuha namin ang isang 1998 na modelo na may mas mababa sa 7,500 milya sa loob nito ilang taon na ang nakakaraan para sa $ 15,000. Katulad nito, ang "ginamit" na oras-nagbebenta ay nagbebenta sa ikalawang merkado para sa kasing halaga ng isang peni, bagama't ang mga lokasyon ng mas mataas na dulo ay maaaring nagkakahalaga ng ilang libong dolyar, kumpara sa isang average ng $ 22,240 para sa isang oras-share na binili "retail."

Dayuhang pera

Binubuwag namin ang mga string ng bakasyunan sa bakasyon dahil gusto naming magrelaks at hindi makapag-stress sa bawat pagbili. Bilang isang resulta, anim sa 10 katao ang nagbayad ng kanilang mga badyet sa bakasyon sa tag-araw, ayon sa isang survey noong nakaraang taon para sa Citi Premier Card. Idagdag sa kalituhan tungkol sa mga rate ng palitan, at maaari itong pakiramdam na tulad ng pera sa iyong kamay ay naglalaro lamang ng pera.

Mga paraan upang mapanatiling totoo: Suriin ang mga rate ng palitan bago ka umalis, kaya mayroon kang pangkalahatang ideya kung ano ang dapat na halaga ng iyong mga dolyar, pagkatapos ay gumamit ng isang calculator o isang app ng palitan ng pera upang suriin ang mga presyo nang mabilis. Maging matalino tungkol sa kung saan ka nakikipagpalitan ng pera; ang ilan ay mas mahusay kaysa sa iba. Gumamit ng isang credit card na hindi naniningil ng mga banyagang bayarin sa transaksyon.

Mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan

Ang mga plano sa seguro sa high-deductible ay dapat na gawing mas maingat sa amin tungkol sa aming paggasta sa pangangalagang pangkalusugan, dahil kailangan namin na alisin ang higit pa sa aming sariling pera bago kumuha ng seguro.

Mahirap mag-ingat, bagaman, kapag mahirap o imposible upang mahulaan kung anong pangangalagang iyon ang hihigit sa huli. Ang mga medikal na tagapagkaloob ay nagkakaloob ng iba't ibang halaga para sa parehong mga paggamot, at kung ano ang kanilang sinisingil ay maaaring iba sa kung ano talaga ang kanilang tatanggapin. (Saksihan ang kamakailang $ 16,800 bill na nakuha namin para sa isang colonoscopy na seguro sa wakas ay nanirahan, sa kabuuan, para sa $ 350.) Ang maaaring gawin ng mga mataas na deductible na mga plano ay ang dahilan ng mga tao na ipagpaliban nakikita ang doktor, na sa huli ay maaaring magresulta sa mas malaking mga bill para sa paggamot.

Ang lahat ng mga uri ng utak nabigo ay ang sisihin para sa: katayuan quo bias (gusto naming panatilihin ang pera sa aming mga pockets), kawalan ng pag-ayaw (maaari itong maging masakit upang mabawasan ang aming pamumuhay, o gumastos ng mas mababa sa mga bagay na gusto namin, dahil sa pangangalaga ng kalusugan mga gastos) at hyperbolic discounting - ang benepisyo ng pagpapanatili ng aming salapi ay tila mas malaki kaysa sa posibleng benepisyo sa hinaharap ng mabuting kalusugan.

Ang solusyon ay ang paggamit ng accounting sa kaisipan, isa pang kapintasan sa pag-iisip, sa iyong kalamangan. Kung nagpasyang sumali ka para sa isang mataas na deductible plan, siguraduhing mapanatili mo ang sapat na salapi na inilaan sa savings upang masakop ang deductible at ginagamit mo ito upang manatili sa kasalukuyan sa iyong pangangalagang pangkalusugan.

Maaaring hindi namin mababago ang mga paraan na naka-wire ang aming mga talino, ngunit hindi namin kailangang ipaalam sa mga kable na gumawa kami ng mga hangal na desisyon tungkol sa pera.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.