Tax-Smart Istratehiya para sa Pag-iimbak ng Pag-iimbak

Ang katapusan ng taon ay isang mahusay na oras upang tingnan ang iyong sitwasyon sa pagtitipid ng pagreretiro, at isaalang-alang kung sinasamantala mo ang lahat ng naaangkop na mga batas sa buwis upang itakda ang iyong sarili para sa mga post-working na taon.

Tinanong namin si Melissa Sotudeh, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Washington, D.C., na lugar, para sa ilang mga tip sa buwis sa pag-uulat tungkol sa mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ano ang pinakamahalagang bagay tungkol sa pagpaplano ng buwis para sa mga account sa pagreretiro?

Maaari mong kontrolin ang iyong bracketing income tax sa ilang mga lawak sa pamamagitan ng pag-maximize ng suweldo deferrals - halimbawa, sa pamamagitan ng paglagay hangga't maaari sa mga account ng pagreretiro tulad ng 401 (k) at IRA plano at sa gayon pagbaba ng iyong maaaring pabuwisin kita. Kung hindi man, kailangan mong maging mahusay na buwis hangga't maaari habang nag-iimbak ka para sa kolehiyo, pagreretiro o iba pang mga layunin.

Habang nasa mas mababang bracket ng buwis, maaari mong mapakinabangan ang ilang mga pagbabawas, tulad ng mga para sa pangangaso sa trabaho o paglipat ng trabaho, at mga kredito sa buwis, tulad ng credit sa buwis sa bata at credit sa edukasyon. Maaari ka ring mag-ambag sa isang Roth 401 (k), na nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng mga buwis sa isang mas mababang rate ngayon at pagkatapos ay i-withdraw ang iyong Roth pondo na walang bayad sa pagreretiro.

Sa sandaling ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis, pagkatapos ay ang suweldo deferral ay maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian para sa pagbawas ng kita na maaaring pabuwisin. Hanapin upang ma-maximize ang mga kontribusyon sa 401 (k) o Health Savings Accounts.

Dapat mo ring lapitan ang iyong diskarte sa pamumuhunan bilang mahusay na buwis hangga't maaari. Hindi ito direktang nauugnay sa mga braket ng buwis, ngunit sa paggamot sa buwis ng mga pamumuhunan sa iyong portfolio. Kasama sa mga estratehiya na may hawak na tamang pamumuhunan sa tamang account (halimbawa, may hawak na mga buwis na ginagawang buwis tulad ng mga munisipal na bono sa isang nabubuwisang account), taunang pagkawala ng pag-aani ng buwis, at pagpili ng mga pondo na may mahusay na mga katangian ng buwis tulad ng mababang ratio ng paglilipat.

»KARAGDAGANG: Federal income tax bracket para sa 2016

Ano ang pinakamalaking pagkakamali ng mga tao na may kaugnayan sa kanilang kita at mga bracket ng buwis?

Ang hindi paggamit ng mga sasakyan sa pagtitipid sa buwis bago ka mabawas ay malaking pagkakamali. Madalas itong nangyayari sa Roth IRAs. Ang mga ito ay isang mahusay na pagtitipid ng sasakyan, ngunit ang iyong kakayahang mag-ambag ay nagsisimula upang mabawas sa itaas ng mga limitasyon ng kita. Para sa 2017, ang limitasyon ng kita ng Roth IRA ay nagsisimula sa sandaling simulan mo ang pagkamit ng higit sa $ 118,000 ($ 186,000 para sa may-asawa, pag-file nang sama-sama). Sa antas ng $ 133,000 na kita ($ 196,000 para sa may-asawa, pag-file nang magkakasama) ay hindi ka karapat-dapat na mag-ambag.

Ang isa pang malaking pagkakamali ay hindi gumagamit ng catch-up allowance para sa mga account na retirement retirement at HSA, na nagbibigay-daan sa iyo ng higit na kontribusyon sa iyong retirement account sa sandaling maabot mo ang edad na 50. Kung magagawa mo, dapat mong lubos na samantalahin ang pagkakataong ito sa mapalakas ang iyong pag-save at limitahan ang iyong kita sa pagbubuwis. Ang kontribusyon ng catch-up para sa mga account sa pagreretiro, tulad ng 401 (k), ay kasalukuyang $ 6,000, bilang karagdagan sa normal na limitasyon ng $ 18,000. Iyon ay isang maximum na kontribusyon na $ 24,000 bawat taon para sa mga taong higit sa 50.

Ang mga kontribusyong nakuha ng $ 1,000 para sa HSA ay pinapayagan simula sa edad na 55. Ito ay bukod sa pinakamataas na kontribusyon na $ 3,400 bawat taon para sa mga indibidwal o $ 6,750 para sa mga pamilya.

Anong ibang mga tip ang dapat malaman ng mga tao tungkol sa pag-optimize ng kanilang katayuan sa buwis?

Ang mga charitable contribution sa pamamagitan ng Donor Advised Funds ay isang epektibong paraan upang pamahalaan ang mga buwis sa isang buwis na taon. Sa mga pondong ito, maaari kang mag-abuloy ng pera o pinahahalagahan na mga ari-arian at kunin ang bawas sa buwis para sa charitable contribution sa taong iyong iniambag. Gayunpaman, hindi mo kailangang magpasya sa isang charity ng tatanggap para sa iyong donasyon sa taong iyon. Maaari mong iwan ang mga ari-arian sa pondo upang lumago sa paglipas ng panahon at mag-abuloy sa anumang 501 (c) (3) kawanggawa na organisasyon anumang oras.

Anuman ang iyong diskarte sa pamumuhunan, dapat isaalang-alang ang pagpaplano ng buwis upang mabawasan ang mga buwis sa pamumuhunan.

Si Melissa Sotudeh, CFP, ay isang tagapayo ng yaman sa Halpern Financial, isang independyenteng kompanya ng tagapayo na may bayad sa mga tanggapan sa Rockville, Maryland, at Ashburn, Virginia.