Bakit Kailangan ng Mga Account sa Pagreretiro ang Diversification ng Buwis

Alam mo na mahalaga na ilagay ang pera sa tabi para sa pagreretiro sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho. Ngunit maaaring hindi mo alam ang halaga ng pag-save sa iba't ibang mga "timba" na retirement account upang hindi ka ma-hit sa isang bill ng buwis na mas malaki kaysa sa kinakailangan nito kapag nagsimula ka ng pag-withdraw ng iyong mga matitipid.

Tinanong namin si Jarrett Topel, isang tagapayo sa pananalapi sa Berkeley, California, tungkol sa mga estratehiya para sa pagbubuo ng mga account sa pagreretiro na may mga buwis sa isip.

Ano ang dapat malaman ng mga tao tungkol sa pagtitipid sa pagreretiro at mga buwis?

Kapag ang oras ay lumabas mula sa iyong IRA, 401 (k), 403 (b) o iba pang account sa pagreretiro, kakailanganin mong harapin ang maniningil ng buwis.

Maraming tao ang nararamdaman na sila ay mapaparusahan kapag kumuha sila ng pera mula sa mga planong ito at makita ang singil sa buwis na kailangan nilang bayaran, ngunit hindi ito sa lahat ng kaso. Ang pamahalaan ay matiyagang naghintay para sa maraming taon upang buwisan ang mga dolyar na ito; ito ay nakukuha lamang kung ano ang matatanggap ng maraming taon bago mo hindi nakatanggap ng benepisyo sa buwis sa unang lugar (ibig sabihin, kung hindi ka nag-ambag). Sa ngayon, mayroon ka ng pagkakataong hayaang lumaki ang iyong pera, na ipinagpaliban ng buwis, at samantalahin ang pag-uumpisa ng interes, minsan sa mga dekada.

Maaari kang magsimulang kumukuha ng pera mula sa mga planong ito sa edad na 59 ½ (at sa ilang mga kaso kasing aga ng 55). Sa edad na 70 ½, sa karamihan ng mga kaso, dapat mong simulan ang pagkuha ng isang tiyak na halaga ng pera mula sa mga account na ito sa bawat taon - ito ay tinatawag na isang Kinakailangang Minimum na Pamamahagi.

Anong diskarte sa pag-withdraw ang makakabawas sa mga buwis sa pagreretiro?

Ang iyong diskarte sa pag-withdraw ay magkakaroon ng malaking epekto sa iyong bracket ng income tax at ultimate tax bill. Ito ang dahilan kung bakit mahalaga ang pagkakaiba-iba ng buwis. Ang pagkakaroon ng pera sa isang kumbinasyon ng mga kuwalipikadong account, ang mga tax-free account at hindi kuwalipikadong mga account ay magbibigay-daan sa iyo upang pamahalaan ang iyong pangkalahatang obligasyon sa buwis pagdating ng oras upang mag-withdraw sa pagreretiro.

• Sa kasalukuyan, ang pera na nagmumula sa "kuwalipikadong" mga account (tulad ng mga IRA, 401 (k) at 403 (b) s), ay binubuwisan sa mga ordinaryong marginal na mga rate ng buwis sa kita, na mula 15% hanggang 39.6% para sa karamihan ng mga tao.
• Ang pera na nakabawi pagkatapos ay gaganapin nang hindi bababa sa isang taon sa "hindi kuwalipikadong" mga account (tulad ng mga personal na savings at investment account) ay binubuwisan sa mga capital gains rate, kasalukuyang 15% - sa mga nadagdag lamang - para sa karamihan ng mga namumuhunan.
• Ang pera na nanggagaling sa Roth IRA ay libre sa buwis, dahil nagbayad ka na ng mga buwis dito bago ka nag-ambag sa account.

Kaya, sabihin nating mayroon kang kita mula sa Social Security at isang pensiyon; inilalagay ka ng kita sa isang tiyak na bracket ng buwis. Ngayon ay kailangan mong kumuha ng $ 50,000 mula sa iyong portfolio ng pamumuhunan, at gusto mong malaman ang tamang halo ng mga pondo para sa pinakamahusay na kinalabasan ng buwis.

Ang isang paraan upang ma-optimize ang iyong withdrawal ay upang makakuha ng sapat na lamang mula sa kuwalipikadong account upang ang, kasama ang iyong Social Security at kita ng pensyon, pinapanatili ka nito sa parehong bracket ng buwis. Ito ay isang matalinong diskarte dahil binabawasan nito ang dami ng buwis na iyong babayaran sa pinakabigat na buwis na mapagkukunan ng mga pondo.

Pagkatapos ay dadalhin mo ang natitirang bahagi mula sa iyong hindi kuwalipikadong account (15% na buwis sa mga nakuha lamang, kung gaganapin nang higit sa isang taon), at bahagyang mula sa iyong Roth IRA, walang buwis.

Sa sitwasyong ito, nakuha mo ang perang kailangan mo, nang hindi lumipat sa susunod, mas mataas na bracket ng buwis, at sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga rate ng buwis na mula sa 0% hanggang sa iyong marginal na antas ng buwis.

Sa kabaligtaran, kung ang lahat ng iyong pera ay nasa kuwalipikadong mga account (tulad ng sa karamihan ng mga tao), wala kang mga pagpipilian - dapat kang magbayad lamang sa kahit anong marginal na bracket ng buwis na mangyayari ka kapag ginawa mo ang mga withdrawals.

»KARAGDAGANG: Paano piliin ang pinakamahusay na plano sa pagreretiro para sa iyo

Ano pa ang dapat tandaan tungkol sa pag-withdraw habang iniuugnay sa mga buwis?

Dahil wala kaming ideya kung anong mga rate ng buwis ang magiging sa hinaharap, walang paraan upang sabihin kung anong uri ng account (kwalipikado, hindi kuwalipikado o walang buwis) ang magiging pinaka-kapaki-pakinabang sa katagalan. Kaya, tulad ng maraming bagay sa buhay, ang susi dito ay sari-saring uri. Kung mayroon kang pera sa bawat uri ng account, magkakaroon ka ng kakayahang umangkop sa iyong mga diskarte sa pag-withdraw upang labanan ang anumang mga batas at nauugnay na mga rate ng buwis sa panahong iyon.

Iyon ay sinabi, huwag hayaan ang buwis-buntot wag ang pamumuhunan-aso. Ang pagbabawas ng mga buwis ay isang mahalagang bahagi ng pangkalahatang komprehensibong plano sa pananalapi at diskarte sa pag-withdraw. Gayunpaman, ang pagbabayad ng mga buwis ay hindi isang masamang bagay sa at ng kanyang sarili, at hindi dapat ang pangunahing dahilan na gumawa ka ng mga desisyon sa pamumuhunan. Nakita namin ang mga kliyente na gumastos ng mga taon na nagtitipon ng pera na kailangan nila para sa pagreretiro, at pagkatapos ay dahil sa obligasyon sa buwis dahil sa oras ng pag-withdraw, sila ay nag-aalangan na gugulin ang pera na mayroon sila sa mga account na ito, kahit na makakaya nila upang gawin ito.

Tandaan, ang pagbabayad ng buwis ay nangangahulugan lamang na gumawa ka ng pera. Ang tanging paraan upang tunay na maiwasan ang pagbabayad ng buwis ay upang maiwasan ang kumita ng pera, at hindi ito sa pinakamahusay na interes ng sinuman.

Si Jarrett B. Topel ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at kasosyo sa Topel & DiStasi Wealth Management sa Berkeley, California. Para sa karagdagang impormasyon, bisitahin td-wm.com.