Refinancing a Small-Business Loan: 7 Smart Tips

Ang refinancing ng isang maliit na negosyo loan ay maaaring maging isang kritikal na hakbang kung ikaw ay isang negosyante na naghahanap upang mapalago ang iyong kumpanya - lalo na kung ikaw ay struggling sa buwanang, o kahit araw-araw, mga pagbabayad ng utang.

Ang isang refi ay makapag-aangat sa iyo ng bitag ng utang sa pamamagitan ng pagkuha ng mas mababang rate at pagbawas ng iyong mga pagbabayad sa utang, sabi ng Dealstruck CEO Ethan Senturia. Sinasabi niya ito ay maaaring maging isang paraan upang i-unlock ang equity kung ang isang refi ay nagdudulot ng karagdagang financing.

Iyan ang dahilan kung bakit ang mga may-ari ng maliliit na negosyo ay dapat na laging maging alerto sa mga pagkakataon sa refi, sabi ni Molly Otter, chief investment officer ng alternatibong tagapagpahiram na Lighter Capital.

"Dapat silang panatilihin ang mga tab sa merkado, patuloy na pakikipag-usap sa mga banker at pagsasaliksik ng iba pang mga provider ng financing upang makita kung mayroong mas mahusay, mas mura mga pagpipilian out doon," siya ay nagsasabi sa Investmentmatome. "Sa pagtatapos ng araw, gusto mong mapanatili ang iyong kapital ng mababang halaga hangga't maaari."

Naabot ng Investmentmatome sa maraming nagpapautang na nagbahagi ng pitong mahahalagang tip para sa refinancing ng isang maliit na negosyo na pautang:

1. Gawin ang matematika.

"Ang buong punto ng isang refinance ay upang dalhin ang gastos pababa," sabi ni Evan Singer, general manager ng SmartBiz, isang online na tagapagpahiram na dalubhasa sa SBA-garantisadong maliit na negosyo pautang.

"Gawin mo ang iyong araling-bahay sa lahat ng iba't ibang bahagi" ng isang posibleng pinondohan na pautang, sinabi niya ang Investmentmatome. Kabilang dito ang rate ng interes, pagsara ng mga gastos at ang term loan.

Ang iyong pinakamahusay na pagpipilian ay malamang na maging isang SBA-garantisadong bank loan, na karaniwang may mas mababang rate ng interes. Ang isang pautang sa SBA ay karaniwang batay sa kasalukuyang prime rate kasama ang isang karagdagang markup rate, na kilala bilang ang pagkalat, ng 2.25% hanggang 2.75%. Batay sa kasalukuyang kalakasan na rate ng 3.5%, ang isang SBA loan rate ay mula sa 5.75% hanggang 6.25%. Ngunit ang pederal na ahensiya ay nagpapataw ng mahigpit na panuntunan para sa mga aplikante, at maaaring mahaba ang proseso.

May mga alternatibong nagpapahiram, kabilang ang SmartBiz, na nag-aalok ng SBA-backed financing, pati na rin ang mga nag-aalok ng iba pang mga uri ng mga produkto, kabilang ang Dealstruck at Pagpapaunlad. Maaari mong malaman ang higit pa sa mga pagpipilian sa pautang para sa pagpapatatag ng utang sa negosyo o refinancing.

Ang pag-uunawa ng matematika ay nangangahulugan din ng pagtukoy kung ang oras na gusto mong gastusin para sa refinance ay magiging katumbas ng halaga. Ang proseso ay maaaring tumagal ng ilang mga linggo o higit pa sa isang alternatibong tagapagpahiram - o buwan kung ikaw ay nag-aaplay para sa isang SBA-garantisadong utang.

Sinabi ng singer na ang problema sa refinance: "Sa pagtatapos ng araw, ito ba ay nagkakahalaga ng $ 1,000?"

2. Tanungin ang mga tamang katanungan.

Sinabi ni Sam Hodges, tagapagtatag ng Funding Circle, kailangan mong tanungin ang mga pangunahing tanong, tulad ng kapag nag-apply ka para sa anumang pautang:

• "Sa anong tagal ng panahon kailangan mong magbayad ng utang o iba pang produkto ng financing?"
• "Ano ang kinakailangan sa mga tuntunin ng iyong buwanang pasan sa cash?"
• "Anong collateral ang kailangan mong ipagtanggol?"
• "Ano ang mangyayari kung gusto mong magbayad o kailangang magbayad ng huli?"
• "Paano naiiba ang pangkalahatang epektibong taunang rate ng interes (o APR) sa iba pang mga pagpipilian?"

3. Maging interesado sa iyong tagapagpahiram.

Ang isa pang pagsasaalang-alang ay ang kalidad at ang reputasyon ng tagapagpahiram, sabi niya. Binanggit niya ang Bill of Rights ng Maliliit na Borrower ng Mga Karapatan na pinagtibay ng Koepisyunal na Responsableng Lending, na nagtatrabaho para sa isang mas malinaw na karanasan sa pagpapautang para sa mga may-ari ng maliit na negosyo.

"Tumuon sa mga nagpapahiram na nakatuon sa mga prinsipyong ito," Sinabi ni Hodges sa Investmentmatome.

Inihahambing ni Investmentmatome ang mga nagpapautang, ang kanilang mga rate, mga bayarin at higit pa sa kanyang pinakamahusay na pahina ng pautang sa negosyo.

4. Panoorin para sa mga parusa.

Kapag kumuha ka ng pautang sa unang pagkakataon, dapat mong tiyakin na alam mo ang proseso para sa pagbabayad nito. Mahalagang basahin ang lahat ng magagandang naka-print. Ito ay maaaring maging kritikal kapag sinusubukan mong makakuha ng isang masamang utang.

Halimbawa, si Sam Graziano, CEO ng alternatibong tagapagpahiram na Fundation, ay tumutukoy sa mga produkto ng financing na nangangailangan ng isang borrower na gumawa ng mga pang-araw-araw na pagbabayad batay sa isang obligasyon sa pagbayad ng pagbabayad.

Ang isang halimbawa ay isang cash advance na merchant, na karaniwang binabayaran ng isang borrower batay sa tinatawag na rate ng pagbili. Kaya sa isang cash advance na merchant ng $ 100,000 at isang 1.2 na rate ng pagbili, multiply mo ang advance sa pamamagitan ng rate, na nangangahulugang ang kabuuang halaga na kailangan mong bayaran ay $ 120,000 sa isang napagkasunduang panahon.

Sa ilang mga nagpapahiram, ang isang borrower ay dapat bayaran ang kabuuang halaga kahit na mabayaran nila ang utang nang maaga sa iskedyul.

Sa ilang mga sitwasyon, maaaring makatuwiran lamang na mag-stick sa utang, sabi ni Graziano. Ngunit kung ang obligasyong iyon sa utang ay nagdudulot ng seryosong pinsala sa maliit na negosyo, mas pinahahalagahan nito ang pagpipino, kahit na nangangahulugan ito ng pagkuha ng hit sa pamamagitan ng prepaying.

"Kung ang mga kontrata ay sumisipsip ng labis na pera mula sa negosyo, mas mahusay ka na sa pagkuha ng sakit ngayon," sabi ni Graziano.

5. Panatilihin ang isang mata sa iyong tagapagpahiram.

Kapag nagbayad ng isang umiiral na pautang, manatili sa tuktok ng prosesong iyon, Dealstruck co-founder at CEO Senturia ay nagsasabi sa Investmentmatome.

"Dapat kang humingi ng isang sulat at mga tagubilin sa karga," sabi niya. Nagbabala siya: Ang ilang mga nagpapahiram "ay maaaring maging mahirap na magbayad ng utang dahil gusto nilang kunin ang mas maraming pera."

"Siguraduhin na hindi nila i-drag ang kanilang mga paa."

6. Maging isang matalinong borrower.

Ang mga nagpapautang ay nanonood ng mga pulang bandila kapag sinusuri ang mga maliit na borrower ng mga negosyante, lalo na ang mga naghahanap upang mapiling muli ang umiiral na utang. May mga hakbang na maaari mong gawin ngayon upang mapalakas ang iyong mga pagkakataon na maging karapat-dapat para sa isang refi:

Huwag mag-overborrow

"Ang pinakamalaking isyu na tumakbo kami ay kung ang negosyo ay mayroon ng masyadong maraming utang," sabi ni Senturia ng Dealstruck.

Ang Oter of Lighter Capital ay nagsasabi na ang mga maliliit na negosyo na karaniwang nagsasagawa ng mga pautang na may mataas na interes ay maaaring makaharap ng higit na pagsusuri dahil ang mga kumpanyang ito ay "kadalasan ay may mga isyu sa cash-flow" at ang mga pagkakataon ay anumang bagong financing "ay gagamitin upang bayaran sa mga pautang na ito sa halip na lumalaki negosyo."

Iwasan ang mga MCA

Ang uri ng utang na dala ng iyong maliit na negosyo ay maaari ring magbigay ng pautang na nagpapahiram. Ang isang halimbawa ay ang cash advance ng merchant, na kilala rin bilang MCA. Iyon ay kapag ang isang negosyo ay nagbebenta ng isang bahagi ng kanyang hinaharap na credit card receivables. Ang ganitong uri ng financing ay madaling makuha, ngunit karaniwang mas mahal.

Sa ilang mga kaso, ang mga mahihirap na nagpapatakbo ng mga maliliit na negosyo ay nagtatapos sa pagkuha sa isang serye ng mga paglago ng merchant cash upang panatilihin ang negosyo ng pagpunta. Iyon ay isang masamang sign para sa ilang mga nagpapahiram.

"Kapag mayroon silang mahabang kasaysayan ng paggamit ng MCA pagkatapos ng MCA, maraming beses na nakikita natin na ang negosyo ay hindi nangungutang maingat," sabi ni Graziano ng Pondo. "Ito ay isang pulang bandila. Hindi ito nangangahulugan ng isang awtomatikong 'hindi,' ngunit ito ay magiging isang kadahilanan sa aming proseso ng paggawa ng desisyon."

Iyan din ang kaso sa Lighter Capital, na sinabi ni Otter ay maingat sa mga maliliit na negosyo "na puno ng mga pag-unlad ng merchant cash o mga pautang na mataas ang interes."

"Ang mga kumpanyang ito ay karaniwang mga red flag para sa amin dahil hindi nila maintindihan - o hindi ginawa ang matematika - kung mahal ang mga pautang na ito," dagdag niya, "na maaaring magpahiwatig na hindi sila pinansiyal savvy."

Huwag subukin ang isang tagapagpahiram

Ang pagsisikap na malingapin ang isang tagapagpahiram ay maaari ding mag-backfire. "Ang pinakamalaking bandila para sa amin ay kasinungalingan," sabi ng Hodges ng Pondo sa Pagpopondo. "Kung ang isang tao ay nagbibigay ng hindi tumpak o nakaliligaw na impormasyon tungkol sa kanilang negosyo o kung paano sila nagpaplano na gamitin ang aming mga pondo, iyon ay isang pangunahing bandila."

7. Gumawa ng SBA loan na bahagi ng iyong refi plan.

Muli, ang SBA-garantisadong mga pautang ay marahil ang pinakamahusay na deal out doon para sa isang maliit na negosyo borrower na naghahanap upang mapanatili ang mga gastos down. Ang downside ay kailangan mong pumunta sa pamamagitan ng isang mahigpit na proseso ng application na maaaring tumagal ng buwan.

Na ginagawang isang alternatibong tagapagpahiram ang isang kaakit-akit na pagpipilian dahil bagaman nagbabayad ka sa isang mas mataas na rate, nakakakuha ka ng pera nang mas mabilis, kaya "maaari mong simulan ang pagsasagawa sa iyong plano ng paglago ngayon," sabi ni Senturia.

Ngunit mayroong isang paraan upang makuha ang pinakamahusay na ng parehong mundo, siya nagdadagdag. Maaari mong repasuhin ang isang pautang sa isang alternatibong tagapagpahiram, tulad ng Dealstruck, habang nagtatrabaho sa pamamagitan ng proseso ng aplikasyon ng SBA, sabi niya.

"Ginawa namin iyan sa ilang mga kaso," sabi niya. "Ito ay isang mahusay na tulay na uri ng pautang para sa ilang mga tao."

Kung ang pag-utang ng utang sa negosyo ay may katuturan para sa iyo, tingnan ang tool na paghahambing ng maliit na negosyo ng Investmentmatome:

Ihambing ang mga pautang sa negosyo Si Benjamin Pimentel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ benpimentel

Upang makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga pagpipilian sa pagpopondo at ihambing ang mga ito para sa iyong maliit na negosyo, bisitahin ang Investmentmatome pinakamahusay na mga pautang sa negosyo pahina. Para sa libre, personalized na mga sagot sa mga tanong tungkol sa pagpopondo ng iyong negosyo, bisitahin ang Maliit na negosyo seksyon ng aming site Magtanong ng pahina ng Tagapayo.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.