Mortgage Calculator: 'Dapat ba akong Bumili ng Mga Punto?'

Paano kami nakarating dito

Paano gumagana ang calculator na ito

Upang gamitin ang "Dapat ko bang bumili ng mga punto?" Calculator ng mortgage, i-type ang iyong impormasyon sa mga patlang na ito:

• Ang nais na halaga ng utang
• Term loan (taon)
• Rate ng interes na walang mga puntos (ipinapakita bilang isang porsiyento)

• Bilang ng mga puntos (ito ay kinakailangan upang maihatid ang iyong mga resulta)
• Rate ng interes na may mga puntos Ipinapakita nito kung ano ang magiging halaga mo kung binayaran mo ang mga puntos. Sa pangkalahatan, ang mga nagpapahiram ay nag-drop ng rate ng interes sa pamamagitan ng isang isang-kapat ng isang porsyento punto para sa bawat punto binili, hanggang sa isang limitasyon. Subalit maaaring may ibinibigay sa iyo ng isang tagapagpahiram na isang rate na naiiba para sa pagbili ng ganitong bilang ng mga puntos. Kung gayon, i-type ang rate na iyon upang matiyak ang katumpakan ng iyong mga resulta.

Pag-unawa sa iyong mga resulta:

Panahon ng breakeven (taon). Ito ay nagpapakita kung gaano karaming mga taon ang mangyayari bago mo mabayaran ang mga puntong binili mo at kapag magsisimula kang mag-save ng pera mula sa mas mababang rate ng interes.

Panahon ng pagbagsak (buwan). Ito ay katulad ng sa nakaraang resulta, na ipinapakita sa ibang paraan: Ang bilang ng mga buwan bago ang iyong break-kahit point.

Kinakailangan ang pagbabayad upang bumili ng mga puntos. Ang iyong gastos upang bilhin ang bilang ng mga puntos na ipinasok sa itaas.

Buwanang pagbabayad ng mortgage na may mga puntos. Ang iyong bago, mas mababang buwanang pagbabayad ng mortgage pagkatapos ng pagbili ng mga puntos.

Buwanang pagbabayad ng mortgage nang walang mga puntos. Ito ang iyong buwanang pagbabayad kung hindi ka bumili ng mga puntos. Gamitin ang resultang ito upang ihambing ang mga pagbabayad na may at walang mga punto upang makita kung paano pinapababa ng mga pagbili ang iyong buwanang pagbabayad.

Tandaan: Ang mga nagpapahiram ay kailangang magbigay ng closing form na pagsisiwalat na nagpapakita ng lahat ng mga bayarin na babayaran mo ng tatlong araw ng negosyo bago ang naka-iskedyul na pagsasara ng iyong utang. Tingnan kung ano ang hitsura nito.

Nagbabayad ba ang mga pagbili ng mga puntos?

Ang "Dapat kong bumili ng mga punto ng mortgage" calculator ay nagpapasiya kung nagbabayad ang mga punto sa pagbabayad sa pamamagitan ng pagkalkula ng iyong break-even point. Iyon ang punto kapag binayaran mo ang halaga ng pagbili ng mga puntos. Simula noon, masisiyahan ka sa mga pagtitipid mula sa iyong mas mababang rate ng interes.

Upang mahanap ang break-even point, tinutukoy ng calculator ang iyong buwanang savings mula sa pagbili ng mga puntos at hatiin ang halaga na iyon sa kabuuang halaga ng mga puntos. Halimbawa:

Sa isang $ 200,000 na pautang, ang pagbili ng isang punto ay nagdudulot ng mortgage rate mula 4.1% hanggang 3.85%, bumababa sa buwanang kabayaran mula $ 957 hanggang $ 938 - isang buwanang pag-save ng $ 19. Ang gastos: $ 2,000. Binabalewala ng calculator ang gastos sa pamamagitan ng buwanang halaga ng savings upang mahanap ang break-even point.

$ 2,000 sa $ 19 = 105 buwan (8.8 taon)

Bumalik sa tanong: Ang pagbili ng mga puntos ay katumbas ng halaga? Ang sagot ay depende sa kung gaano katagal mong itago ang mortgage.

>> KARAGDAGANG: Kalkulahin ang iyong mga gastos sa pagsasara

Ang pagbili ng mga discount sa mortgage ay isang matalinong ideya?

Tulad ng marami sa buhay, ang sagot ay nakasalalay sa mga detalye. Maaaring makatulong ang tuntuning ito ng hinlalaki: Kung mas mahaba ang iyong pagpapanatili sa mortgage, mas maraming pera ang iyong i-save sa pamamagitan ng mga punto sa pagbili.

Maaaring makatutulong ang mga punto sa pagbili kung:

• Nagbibili ka ng iyong bahay magpakailanman
• Mayroon kang sapat na cash upfront upang gumawa ng isang malaking down na pagbabayad at mayroon pa rin ng ilang mga natitira para sa pagpapababa ng rate. Inaasahan mong panatilihin ang pautang na may sapat na katagalan na lalampas mo ang break-kahit ituro sa calculator na ito

Ngunit ang mga punto sa pagbili ay maaaring maging isang masamang bagay kung:

• Ibenta mo ang bahay o refinance bago mo maabot ang iyong break-even point
• Kailangan mo ang cash na gagamitin mo upang bumili ng mga puntos
• Naabot mo ang break-point kahit na, ngunit ang buwanang pagtitipid ay napakaliit na ito ay hindi gumagawa ng isang makabuluhang dent sa iyong badyet

Pagbili ng mga punto ng discount sa mortgage 101

Ano ang mga mortgage point?

Mayroong dalawang uri ng mga punto ng mortgage:

• Mga punto ng diskwento. Kapag naririnig mo ang "mga punto," na kadalasang nangangahulugan ng "mga punto ng diskwento" - ang mga bayad na binabayaran mo sa tagapagpahiram upang mapababa ang rate ng interes ng iyong pautang sa bahay. Maaari kang bumili ng mga puntos alinman kapag bumibili ng bahay o refinancing iyong home loan. Minsan ito ay tinatawag na "pagbili down" ang iyong rate. Ang pagpapababa ng iyong rate ng interes ay nagbabawas sa laki ng iyong mga buwanang pagbabayad.
• Rebate points. Ang isa pang uri ng mga punto ay "negatibong mga puntos" o "mga punto ng rebate." Sa ganitong sitwasyon, ang mga pagsasara ng mga gastos sa iyong mortgage ay idinagdag sa halaga ng iyong pautang sa anyo ng mas mataas na rate ng interes. Maaaring narinig mo ang isang walang katapusang gastos sa mortgage. Ito ay ito - hindi mo kailangan ng cash para sa pagsasara. Ngunit ang mas mataas na rate ay nangangahulugang isang mas mataas na buwanang kabayaran. Maaaring kapaki-pakinabang ang trade-off kung wala kang cash para sa mga pagsasara ng mga gastos.

Ano ang gastos ng mga puntos?

Ang isang mortgage point ay karaniwang nagkakahalaga ng 1% ng iyong kabuuang utang (halimbawa, $ 2,000 sa isang $ 200,000 na mortgage). Kaya, kung bumili ka ng dalawang puntos - sa $ 4,000 - kakailanganin mong magsulat ng tseke para sa $ 4,000 kapag isinara ang iyong mortgage. Ang check na iyon ay bukod sa pagbabayad ng mga gastos sa pagsasara (na tumatakbo mula sa 3% hanggang 6% ng kabuuan ng mortgage, o mga $ 6,000 hanggang $ 12,000 sa isang $ 200,000 na bahay).

Ang mga mortgage points tax deductible?

Habang ang interest sa interes sa deductible ng buwis, ang Tax Cuts at Trabaho ng Act of 2017 ay naglalagay ng takip sa halaga ng interes sa mortgage na maaaring ibawas. Dahil ang mga punto ng diskwento ay prepaid na interes, maaaring ibawas ang mga ito bilang bahagi ng iyong interes sa mortgage sa bahay. Tingnan ang mga detalye dito.

Narito ang tip: Kapag nagpapautang ka, hilingin ang bawat tagapagpahiram para sa dalawang pagtatantya: isa para sa iyong mga gastos sa pagsara sa mortgage kung bumili ka ng mga puntos, isa pa para sa utang na walang mga puntos. Ipakita ang mga pagtatantya sa isang tax preparer o tax accountant upang malaman kung paano maaaring maapektuhan ng mga pagbabayad na puntos ang iyong mga buwis.