Roth IRAs: Ang Lihim na Paraan na Makikinabang sa Mataas na Kita ay Makakakuha, Masyadong | ako at ang asawa ay nagpunta upang mamuhunan sa aming mga IRA, ako ay nabigo sa pamamagitan ng hindi upang mapakinabangan ang Roth IRA dahil sa aming mga antas ng kita.

Pagkatapos, noong 2010, isang bagong batas ang nagbago ng lahat …

Pinapayagan nito ang isang bagay na tinutukoy ngayon bilang isang backdoor Roth.

Paano ito nagagawa?

Ipapaliwanag ko sa isang minuto, ngunit una, tingnan natin ang mga pangunahing kaalaman ng isang Roth.

Ang isang Roth ay isang sasakyan sa pagtitipid ng pagreretiro. Sa pamamagitan nito, nag-aambag ka pagkatapos ng mga dolyar na buwis, at ang iyong pera ay lumalaki nang walang buwis, na walang mga buwis na pwedeng bayaran sa pag-withdraw.

Gayunpaman, mayroong isang catch: Kasama ang mahusay na pakinabang ng paglago ng tax-free investment na limitasyon sa maaaring mag-ambag.

Upang maging kuwalipikado upang maambag ang buong halaga sa isang Roth, ang iyong nababagay na kita (AGI) ay hindi dapat maging higit sa $ 112,000 para sa mga indibidwal na tagapaglathala at $ 178,000 para sa mga mag-asawa na magkakasamang nagtatrabaho, noong 2013. Iyon ay nangangahulugang ang mga may mataas na kinikita ay ng mga swerte, tama?

Hindi pa.

Ang mga may mataas na kita ay hindi makakapasok sa pintuan sa harap ng isang Roth, ngunit kung nais nilang kumuha ng ilang dagdag na hakbang upang makapunta sa likod ng pinto, sila maaari pa ring makapasok!

Noong 2010, ang mga kinakailangan sa kita para sa pag-convert ng tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA ay inalis. Nangangahulugan ito na maaari mong i-convert ang isang non-deductible tradisyonal na IRA sa isang Roth na walang mga limitasyon sa kita.

Iyan ang tawag nila sa backdoor Roth IRA.

Narito kung paano ito gumagana:

Mag-ambag sa isang IRA:

1. Upang gawin itong di-mababawas, punan mo lang ang ilang dagdag na tax paperwork (Form 8606) kapag dumating ang oras ng buwis. Sa ganoong paraan, nagbayad ka ng mga buwis sa kung ano ang inilagay mo ngayon - sa halip na bawasan ang iyong kontribusyon - ngunit hindi mo kailangang magbayad ng mga buwis sa bahaging iyon ng mga pondo kapag inalis mo ang pera. Agad na i-convert ang iyong kontribusyon mula sa iyong non-deductible IRA sa isang Roth IRA:
2. Kadalasan, hindi mo magagawa ito sa parehong araw, ngunit magagawa mo ito sa loob ng mga araw depende sa mga patakaran para sa iyong brokerage company para sa mga pag-clear ng mga transaksyon. Sa mga dalawang brokerage house na ginagamit namin, maaari kong gawin ang buong proseso sa online. At iyan nga.

Pa rin, tulad ng anumang bagay na may kinalaman sa mga buwis, may ilang mga bagay na maging maingat at maraming mga bagay na dapat isaalang-alang habang ikaw gawin ang paglipat. Dahil ang iba't ibang sitwasyon sa pananalapi ay magkakaiba, dapat kang gumana sa isang accountant upang tiyakin na wala kang anumang bagay sa iyong sariling mga pananalapi na magiging problema sa conversion na ito.

Iba pang mga tanong na dapat isaalang-alang:

ang mga limitasyon ng kita?

• Maliban kung ikaw ay 100% tiyak na ang iyong kita ay higit sa mga limitasyon ng kita, maghintay hanggang sa katapusan ng taon na gawin ito. Kung hindi man, kakailanganin mong gawin ang isang reaksyunisasyon pabalik sa isang tradisyonal na IRA. Kung mayroon kang iba pang mga tradisyonal na IRA, maaaring hindi ito ang tamang paglipat ng pinansiyal para sa ikaw. Iyon ay dahil ang IRS ay nangangailangan sa iyo upang kalkulahin ang iyong batayan ng gastos gamit ang isang pro rata formula. Tinatrato ng IRS ang lahat ng iyong IRA bilang isa, kahit na may mga ibang kumpanya. Nangangahulugan ito na dapat mong idagdag ang halaga ng lahat ng iyong IRA ng magkasama upang malaman kung anong bahagi ng di-deductible na kontribusyon ang nakabukas. Kaya, kung mayroon kang isang tradisyonal na IRA na may $ 30,000 dito, at gumawa ka ng di-deductible na kontribusyon na $ 5,000, ang iyong non-taxable na conversion ay lamang $ 714 at hindi ang $ 5,000. Bilang isang halimbawa, mayroon lamang ako Roth IRAs, kaya madali kong gawin ang isang backdoor Roth. Gayunman, ang aking asawa ay may maraming tradisyonal na IRA mula sa 401 (k) rollovers. Hindi namin ginawa ang isang backdoor Roth para sa kanya, dahil ito ay nangangailangan ng maraming pagsubaybay at masyadong maraming pera upfront sa buwis para sa isang buong conversion. Kailangan ba ang mga karagdagang pagbabayad ng buwis? Maaaring may isang maliit na halaga ng mga buwis upang bayaran sa iyong mga kita depende sa kung ano ang mangyayari sa merkado sa pagitan ng oras na iyong ginagawa ang di-deductible na kontribusyon at kapag ginawa mo ang conversion. Iningatan ko ito mula sa pagiging isang malaking pag-aalala - at maiwasan ang mga bayarin sa transaksyon - sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang merkado ng pera kapag gumawa ako ng di-mababaw na kontribusyon. Pagkatapos, kapag ginawa ko ang conversion, lumipat ako sa investment na gusto kong gawin. Sa loob lamang ng ilang araw sa pagitan ng mga transaksyon, ito ay karaniwang lumilikha ng halos walang pakinabang.
• Ang Namumuhunan Sagot: Bilang isang kumikita ng mataas na kita, na may ilang higit pang mga transaksyon at pagpaplano, maaari mong makuha ang mga benepisyo ng isang Roth para sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Maaaring tumagal ng ilang dagdag na hakbang at gawaing isinulat, ngunit higit pa ito ay katumbas ng pagtitipid sa buwis.