Paano Gumagana ang Return-of-Premium Life Insurance

Ang isang patakaran sa insurance sa pangkalahatan ay hindi isang bagay na maaari mong ibalik para sa iyong pera sa likod, hindi katulad ng isang kahina-hinalang dyaket o, mga araw na ito, kahit isang kotse.

Kunin ang iyong patakaran sa auto insurance, halimbawa. Sabihin nating wala kang aksidente, gumawa ng isang claim, o kahit na tumawag sa iyong insurer na may tanong sa loob ng isang taon. Ang mga kompanya ng seguro ng mga honchos ay hindi kailanman magugustuhan ang pag-iisip ng isang refund dahil, sa kanilang mga isip, ikaw ay nagbabayad para sa proteksyon, kahit na hindi mo ginamit ito.

Ngunit kabilang sa mga uri ng seguro sa buhay, ang isang break mula sa maginoo karunungan: Return-of-premium na mga pangako ng seguro sa buhay upang i-refund ang pera na iyong binayaran kung hindi ka namamatay sa panahon ng termino ng patakaran. Ito ay isang nakakahimok na panukala para sa mga tao na sumukot sa pag-iisip ng pagbabayad para sa seguro na may posibilidad na hindi makakuha ng isang payout.

Paano ito gumagana

Bumili ka ng patakaran sa seguro ng seguro sa buhay na balik-sa-premium, marahil para sa isang 20- o 30-taong termino. Kung mamatay ka sa panahong iyon, matatanggap ng iyong mga benepisyaryo ang benepisyo sa kamatayan. Kung kayo ay lumalampas sa patakaran, makakakuha ka ng pabalik kung ano ang iyong binayaran (na walang interes). Ang pera sa likod ay hindi maaaring pabuwisan.

Sa isang regular na termino na patakaran sa seguro sa buhay, kung ikaw ay nabubuhay pa kapag ang patakaran ay magwawakas, wala kang nakuhang pabalik.

Ngunit ang lahat ay may isang presyo, tama ba? Magbabayad ka ng mas maraming pera para sa tampok na pera sa likod. Ayon sa Trusted Choice, isang asosasyon ng mga independiyenteng ahente, ang patakaran sa seguro sa buhay ng return-of-premium ay maaaring magkahalaga kahit saan mula 30% hanggang tatlong beses na higit pa sa regular na patakaran sa buhay para sa parehong coverage. Ang asosasyon ay nagmumungkahi na isaalang-alang mo kung magkano ang maaari mong makakuha ng potensyal sa pamamagitan ng pagbili ng isang mas mababang gastos sa regular na patakaran sa buhay ng termino at pamumuhunan sa pagkakaiba.

Mga pros	Kahinaan
Kung ikaw ay lumaki sa iyong termino sa patakaran, ibabalik mo ang iyong pera, hindi katulad ng regular na seguro sa buhay ng kataga.	Ito ay mas mahal kaysa sa regular na seguro sa seguro sa buhay. Hindi ka nakakuha ng interes sa iyong pera. Dapat mong hawakan ang patakaran para sa buong term upang makuha ang iyong pera.

Iba pang mga bagay na dapat tandaan tungkol sa return-of-premium na seguro sa buhay:

• Ang tampok na madalas ay idinagdag bilang isang mangangabayo sa isang patakarang patakaran sa buhay.
• Kung kanselahin mo ang iyong patakaran bago ang katapusan ng termino - o itigil lamang ang pagbabayad - hindi ka maaaring makakuha ng anumang pera pabalik, depende sa patakaran.
• Maaaring may pinakamababang halaga ng coverage na dapat mong bilhin, tulad ng $ 100,000.
• Ang ilan sa mga pinakamalaking kompanya ng seguro sa buhay ay hindi nagbebenta ng mga return-of-premium na mga patakaran.

Iba pang mga pagsasaalang-alang

Ang ilang mga tagaseguro ay naglalagay ng twists sa return-of-premium na seguro sa buhay, kaya siguraduhing nauunawaan mo ang lahat ng mga detalye ng patakaran. Ang mga pabalik-na-premium na mga patakaran mula sa State Farm Life, halimbawa, ay bumuo ng "halaga ng salapi" sa loob ng patakaran. Nangangahulugan ito na ang isang bahagi ng iyong mga premium ay patungo sa isang cash account. Maaari kang kumuha ng mga pautang o pag-withdraw laban sa halaga ng salapi. Gayunpaman, kung hindi mo bayaran ang utang, ang iyong benepisyo sa kamatayan (kung mamatay ka) o ang pera pabalik (kung hindi ka mamatay) ay mababawasan ng halaga na nakuha.

Tulad ng regular na mga patakaran, maaari mong i-convert ang termino sa buong seguro sa buhay na may mga return-of-premium na mga patakaran. Ito ay isang maginhawa (ngunit marahil mahal) na paraan upang panatilihin ang iyong coverage kung magpasya ka mamaya na mas gusto mo ang isang permanenteng patakaran.

Ang return-of-premium na seguro sa buhay ay kumakatawan sa tungkol sa 2% ng mga kataga ng mga benta ng buhay batay sa taunang premium, ayon sa LIMRA, isang grupo ng pananaliksik sa industriya. Sa taas ng katanyagan nito noong 2009, ang ganitong uri ng patakaran ay nakakuha ng halos 5% ng mga benta.

Si Amy Danise ay isang editor sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.