Dapat ko bang Gamitin ang Aking Account sa Pagreretiro upang bayaran ang Aking Utang?

Kapag mayroon kang maraming utang na may mataas na interes sa credit card, maaari itong maging kaakit-akit upang lutasin ang iyong mga ari-arian at bayaran ito minsan at para sa lahat. Ngunit bago mo bawiin ang iyong nakalaang pondo sa pagreretiro, kailangan mong maunawaan ang mga gastos.

Dapat mong bawiin ang iyong mga pondo sa pagreretiro ng maaga?

Maikling sagot - hindi! Ang mas matagal, mas malinaw na sagot - kahit na mas mataas ang rate ng iyong credit card kaysa sa iyong rate ng buwis, halos hindi ito isang magandang ideya na maibabalik ang iyong mga natitirang pagreretiro nang maaga. Narito ang isang rundown ng mga uri ng mga account sa pagreretiro na maaaring mayroon ka at ang mga gastos na iyong natatanggap kung ikaw ay umalis mula sa kanila bago magretiro.

Ano ang iba't ibang uri ng mga account sa pagreretiro?

Bago isaalang-alang ang mga gastos ng maagang pag-withdraw, mahalaga na maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng mga tradisyonal at Roth account. Ang bawat isa ay may iba't-ibang paghawak sa kaso ng maagang pamamahagi.

Ang isang tradisyonal na account sa pagreretiro ay iniambag sa mga pre-tax dollars. Ang mga kontribusyon at kita ay mabubuwis kapag ibinahagi.

Ang isang account sa pagreretiro ng Roth ay iniambag sa mga buwis na dolyar. Ang mga kontribusyon at kita ay ibabahagi sa buwis.

Dapat mo ring malaman ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang pangunahing uri ng mga account sa pagreretiro - 401 (k) at IRA.

• Ang isang 401 (k) ay isang plano na inisponsor ng employer na karaniwang binubuo ng mga pondo na pinili ng iyong tagapag-empleyo. Kung mayroon kang mga awtomatikong kontribusyon mula sa iyong paycheck sa isang account sa pagreretiro, malamang na mayroon kang 401 (k) na plano. Maraming mga tagapag-empleyo ay nag-aalok din ng opsyon na Roth.
• Ang isang IRA, o indibidwal na pagreretiro ng pagreretiro, ay hindi itinaguyod ng tagapag-empleyo. Buksan mo ito sa iyong sarili at piliin ang mga pondo na gumawa nito. Ang mga pagpipilian sa Tradisyunal at Roth ay magagamit para sa iyong IRA. Kung kailangan mo ng tulong sa pagbukas ng isang account, tingnan ang Investmentmatome na artikulo kung paano at kung saan magbubukas ng IRA.

Karaniwan, ang mga account ng pagreretiro ay hindi maaaring maipamahagi hanggang pagkatapos ng edad na 59 ½. Kung maaga kang mag-withdraw ng pera, kakailanganin mong magbayad ng mga buwis at parusa. Masisiyahan ka rin sa pinakamalaking pakinabang ng pamumuhunan - mga kinabukasan sa hinaharap.

»KARAGDAGANG: Paano magbayad ng utang

Paano binubuwis ang aking maagang pamamahagi?

Kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa iyong 401 (k) o IRA, kakailanganin mong magbayad ng mga buwis. Kung mayroon kang account na Roth, ang mga buwis ay nabayaran na, kaya laktawan ang hakbang na ito. Kung ito ay isang tradisyunal na account, kakailanganin mong bayaran ang iyong normal na rate ng buwis sa kita, na para sa mga saklaw ng 2014 mula 10% hanggang 39.6%. Ang iyong estado ay malamang na tumagal ng pag-cut - tingnan ang listahan ng mga 2014 mga rate ng buwis ng estado.

Ano ang mga parusa na natasa sa mga naunang pamamahagi?

Dahil ang mga pondo sa pagreretiro ay sinadya upang manatili sa iyong pang-matagalang account, ikaw ay mapaparusahan kung ikaw ay mag-withdraw ng pera bago ang edad na 59 ½. Ang parusa ay isang flat 10% ng iyong pamamahagi ng 2014.

Malamang na kailangang bayaran mo ang halagang ito sa isang tradisyunal na account, bagaman hindi mo kailangang bayaran ito sa isang Roth account.

Mayroon ding ilang mga pagbubukod sa parusa sa tradisyunal na mga account, kabilang ang mga:

• Para sa Mga IRA: Kung nag-roll ka ng mga pondo sa isa pang account sa pagreretiro; kung mayroon kang permanenteng kapansanan; kung ikaw ay walang trabaho at nangangailangan ng pera upang magbayad para sa mga premium ng seguro sa kalusugan; kung nagbayad ka para sa gastusin sa kolehiyo, bumili ng bahay (napapailalim sa mga limitasyon), binayaran para sa mga medikal na gastusin na lampas sa 7.5% ng nabagong kita o pagbayad ng mga utang sa buwis
• Para sa 401 (k) s: Kung higit ka sa edad na 55 kapag naiwan mo ang iyong trabaho; kung nagbayad ka para sa mga medikal na gastos na lampas sa 7.5% ng nabagong kabuuang kita; kung ang mga pamamahagi ay kinakailangan ng dekreto ng batas

Maaari mong bawiin ang anumang mga kontribusyon mula sa iyong account Roth nang hindi nagbabayad ng mga buwis o mga parusa. Gayunpaman, kung nais mong mag-withdraw ng mga kita, ang mga parusa at mga buwis ay maaaring tasahin. Depende ito sa kung gaano katagal mo na gaganapin ang account at ang layunin ng pamamahagi. Para sa higit pang mga detalye, tingnan ang mga tuntunin ng withdrawal ng Roth IRA - at maintindihan ang parehong mag-aplay para sa Roth 401 (k) s.

Bakit dapat kang mag-alala tungkol sa mga kita sa hinaharap?

Kung hindi ka pa nakapag-aral sa mahiwagang kabayong asul na pinagmumulan ng interes, nawawala ka. Sa pangkalahatan, mas matagal mong itatabi ang iyong pera, mas lalago ito. Kaya marahil ang pinakamalaking gastos na kakailanganin mo kung pipiliin mong bawiin ang iyong mga pondo sa pagreretiro ng maaga ay ang pagkawala ng mga kita sa hinaharap.

Sabihin nating mayroon kang $ 20,000 sa iyong account sa pagreretiro at gusto mong bawiin ito upang bayaran ang utang ng credit card. Ang pagtatantya ng isang taunang pagbabalik ng konserbatibo ng 4%, kung iiwan mo ang pera na ito nang mag-isa, ito ay lumalaki hanggang $ 64,868 sa loob ng 30 taon. Nangangahulugan ito, magbibigay ka ng $ 44,868 sa pamamagitan ng pag-withdraw ng iyong mga pondo nang maaga. At iyon bago ang pag-aalaga sa mga buwis at parusa.

Kahit na lumampas ang rate ng interes ng iyong credit card sa iyong rate ng buwis, hindi magandang ideya na mag-withdraw ng mga pondo nang maaga, para sa parehong mga dahilan.

Bago mag-withdraw ng savings sa pagreretiro para sa anumang kadahilanan, siguraduhing naubos na ang lahat ng iba pang posibleng pagpipilian - mga legal na, siyempre. Maliban sa labis na pangyayari, mas mahusay kang magbayad ng utang sa credit card sa mahabang paraan. Maaari mong gawin ito sa pamamagitan ng pagpapalakas ng iyong kita at pagpapanatili sa isang badyet upang palayain ang mas maraming pera para sa mga pagbabayad ng utang. Maaari ring maging isang magandang ideya na mag-set up ng mga nauulit na pagbabayad sa payday - hindi ka maaaring gumastos ng pera na hindi doon!

Piggy bank image sa pamamagitan ng Shutterstock