Pagpili ng Plano sa Pagbayad ng Pautang sa Mag-aaral: 8 Mga Tanong na Dapat Mong Itanong

Ang taong una mong kinuha ang mga pederal na pautang ay mag-utos kung aling mga hinimok na plano ang iyong mapipili. Ang orihinal na bersyon ng IBR ay magagamit kung nagpalabas ka ng mga pautang bago ang Hulyo 1, 2014. Ang mas bagong bersyon ng IBR ay makukuha kung kumuha ka ng mga pautang pagkatapos ng Hulyo 1, 2014. PAYE ay bukas lamang sa mga nagtapos na kumuha ng kanilang unang loan sa o pagkatapos ng Oktubre 1, 2007 at hindi bababa sa isang pautang sa o pagkatapos ng Oktubre 1, 2011.

Ngunit ang Kagawaran ng Edukasyon ay nagpapaunlad ng isang bagong plano na nakabase sa kita, na tinatawag na REPAYE, na magpapalawak ng PAYE sa lahat ng mga borrower ng pautang sa estudyante, anuman ang taon na kanilang pinalabas ang kanilang mga pautang o kung mayroon silang bahagyang pinansyal na kahirapan. Magagamit ang PAGBABAYAD sa katapusan ng 2015, sabi ni Under Secretary Mitchell.

3. Anong uri ng mga pautang ang mayroon ka?

Ang ilang mga pautang ay hindi kwalipikado para sa mga plano sa pagbayad ng kita. Depende sa mga uri ng mga pautang na mayroon ka, ang iyong servicer ay maaaring magmungkahi na pagsamahin mo ang mga ito sa isang Direct Consolidation Loan muna. Halimbawa, ang mga Direct Loans ay maaaring bayaran sa pamamagitan ng PAYE. Kaya sabihin nating kinuha mo ang Stafford Loans; kailangan mong pagsamahin ang mga ito sa isang Direct Consolidation Loan bago sila maisasama sa iyong buwanang pagbabayad sa ilalim ng PAYE.

Maaaring gabayan ka ng iyong servicer sa proseso ng pag-aaplay para sa isang Direct Consolidation Loan at pagpili ng isang plano sa pagbabayad para sa iyong bagong pautang, na sumasaklaw sa mga balanse ng iyong nakaraang mga pautang. Kung nagpasyang sumali ka para sa isang plano na hinimok ng kita, pupunuin mo ang isang Form na Kahilingan para sa Pinagkaloob na Halaga ng Pinagsisisihan ng Pagbayad ng Buwis. Maaari itong maging isang nakalilito na proseso, kaya ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay ang iyong tawag sa iyong servicer loan student at tanungin kung aling plano ang iyong kwalipikado para sa iyon ay magbibigay sa iyo ng pinakamababang buwanang pagbabayad.

4. Gumagana ka ba ng buong oras sa isang trabaho sa pampublikong interes?

Pinapayagan ng programa ng Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Pondo ang mga graduate na nagtatrabaho nang hindi bababa sa 30 oras sa isang linggo sa isang trabaho sa pampublikong interes upang kanselahin ang kanilang mga pautang sa pederal pagkatapos ng 10 taon ng mga in-time na pagbabayad. Dapat kang magtrabaho sa isang karapat-dapat na trabaho sa buong panahon na kailangan mo upang gumawa ng 120 mga pagbabayad na pautang, at dapat mong patunayan ang iyong katayuan sa pagtatrabaho bawat taon na bahagi mo sa programa.

I-save mo ang pinakamaraming pera sa PSLF kung binabayaran mo ang iyong mga pautang sa isang plano sa pagbabayad na nakabase sa kita, na magpapanatili sa iyong mga buwanang pagbabayad na mababa at mag-iwan ng mas malaking balanse sa dulo ng iyong term loan na mapapatawad.

5. Nais mo bang magbayad ng mga buwis sa iyong mga pautang na pinatawad?

Ang anumang mga pautang na pinatawad sa ilalim ng PSLF ay hindi mabubuwis. Ngunit alinsunod sa kasalukuyang mga panuntunan ng IRS, ang mga pautang na pinatawad sa ilalim ng mga plano sa pagbayad ng kita ay malamang na ituring na kita na maaaring pabuwisin para sa taon na nakansela sila, na maaaring mangahulugan ng isang mataas na bayarin sa buwis sa hinaharap.

Kapag nagpapasiya kung lumipat sa isang plano na nakabase sa kita, isaalang-alang kung magkano ang iyong mga pautang ay mapapatawad sa dulo ng iyong termino ng pagbabayad at kung ano ang maaari mong bayaran sa mga buwis sa kalsada. Kung ang pag-sign up para sa isang plano na nakabase sa kita ay tumutulong sa iyo na maiwasan ang default, ang iyong potensyal na singil sa buwis ay maaaring maging katumbas ng halaga.

Kung nais mong magbayad ng mas mababa sa bawat buwan, ngunit hindi kwalipikado para sa isang plano na nakabase sa kita

6. Maari ba ninyong mabilang sa isang matatag na pagtaas sa kita sa susunod na 10 taon?

Sabihin na hindi ka karapat-dapat para sa pagbabayad na hinihimok ng kita, ngunit nais mong magbayad ng mas mababa sa iyong mga pautang sa bawat buwan habang nakakakuha ka ng husay pagkatapos ng graduation. Ang 10-taon na graduated repayment plan ay sisingilin ka ng isang mas mababang halaga sa simula at dagdagan ang iyong mga pagbabayad sa bawat dalawang taon.

Kapaki-pakinabang na isasaalang-alang kung hindi mo kayang bayaran ang kanilang mga pagbabayad sa karaniwang plano ngayon, ngunit inaasahan mong patuloy na gumawa ng mas maraming pera habang itinatatag mo ang iyong karera. Habang mas mababa ang iyong pagbabayad, mas malamang na mas mataas kaysa sa kung ano ang iyong babayaran sa standard plan sa pagtatapos ng iyong termino sa pagbabayad.

Ang iyong buwanang pagbabayad sa $ 10,000 Unsubsidized Direct Loan na may 4.29% na rate ng interes, halimbawa, ay magsisimula sa $ 58 at magiging hanggang $ 173 sa loob ng 10 taon. Magbayad ka rin ng $ 583 higit pa sa interes kaysa sa gusto mo kung nais mong makaalis sa standard plan.

7. Mayroon ba kayong higit sa $ 30,000 sa mga pederal na Direktang Pautang?

Kung hindi ka sigurado na makaka-upo ka ng mas mataas na buwanang pagbabayad sa bawat dalawang taon, ang pinalawak na plano ng pagbabayad ay nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang gumawa ng mas mababang mga pagbabayad para sa mas matagal na panahon. Ang mga humihiram lamang na may higit sa $ 30,000 sa mga Direktang Pautang ay karapat-dapat. Maaari mong piliin na magbayad ng isang nakapirming o nagtapos na halaga para sa hanggang 25 taon.

Ngunit kung nagkakaproblema ka sa pagbabayad sa iyong kita, posible na kwalipikado ka para sa isang plano na nakabase sa kita. Tiyaking tingnan muna ang mga opsyon na iyon. Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay upang tanungin ang iyong servicer ng utang kung paano ka makakapag-sign up para sa plano na nagbibigay sa iyo ng pinakamababang buwanang kabayaran na karapat-dapat sa iyo.

8. Handa ka ba na magbayad ng mas maraming interes upang magkaroon ng mas mababang buwanang pagbabayad at mas mahabang panahon ng pagbabayad?

Kung magpasya kang pumunta sa pinalawig na pagbabayad, magkaroon ng kamalayan na babayaran mo ang higit pa sa interes sa paglipas ng panahon. Iyon ay dahil ang interes ay naipon araw-araw, at mas mahaba ang kinakailangan mong bayaran ang iyong mga pautang, mas maraming interes ang maipon mo. Magbayad ka rin ng mas maraming interes sa plano ng pagtatapos kaysa sa gagawin mo sa standard plan, kahit na kapwa nila binabali ang iyong mga pagbabayad sa maximum na 10 taon. Magdadala ka ng isang mas mataas na balanse para sa isang mas mahabang oras habang ang iyong mga pagbabayad ay tumaas.

Simulan ang iyong pananaliksik sa mga alternatibong plano sa pagbabayad sa pamamagitan ng pagpasok ng iyong mga indibidwal na mga balanse sa pautang at mga rate ng interes, kasama ang iyong taunang kita at sukat ng pamilya, sa tool ng Tagabalik ng Estudyante ng Pederal na Tulong sa Estudyante. Maaari mong tingnan kung magkano ang malamang na babayaran mo sa bawat plano na nag-aalok ng pamahalaan.

Gumawa ka ng isang mahusay na pagpipilian sa pamamagitan ng pagkuha ng pederal na pautang; kapag nagtapos ka, siguraduhin mong samantalahin ang mga nababaluktot na mga pagpipilian sa pagbabayad na magagamit mo.

Mag-sign up para sa lingguhang newsletter ng Investmentmatome Grad upang makakuha ng payo ng mag-aaral at payo ng pera na inihatid mismo sa iyong inbox.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Graphic ni Dora Pintek

Imahe sa pamamagitan ng iStock.