Ang Mga Account na Nakareserba sa Savings ay nag-aalok ng Safe Bets

Kung sa tingin mo ay nag-iimbak ng pera, subukan hindi pag-save ng pera.

Kabilang sa mga kabahayan ng U.S., halos kalahati ang nai-save na napakaliit na sila ay "marupok sa pananalapi," ayon sa Brookings Institution, isang think tank sa Washington. Kahit na ang isang pangkaraniwang gastusin tulad ng $ 2,000 para sa isang hindi inaasahang pagkumpuni ng auto o isang sorpresa na bill ng medikal ay maaaring magkaroon ng mga dramatikong kahihinatnan para sa mga tao sa gayong mga kabahayan. Ang biglaang pagpapatakbo ng maikling pera ay maaaring magpadala sa kanila sa mga mabisyo na mga ikot ng utang, sumira sa kanilang kredito at sa ilang mga kaso kahit na ginagastos nila ang kanilang mga tahanan.

Ang problema ay, ito ay mahirap upang makakuha ng mga tao upang makatipid ng pera sa pamamagitan lamang ng pagsasabi sa kanila na dapat nila.

"Nagsisimula at nagbabayad pa ng mga pautang sa estudyante para sa kolehiyo … Wala akong tulad ng isang libong dolyar na maaari kong ilaan," sabi ni Samantha Lazarowicz, isang 27 taong gulang na naninirahan malapit sa Midland, Michigan, na naalaala ang kanyang mga unang taon pagkatapos ng graduation. Tulad ng maraming mga tao, kailangan niya ng dagdag na insentibo - tulad ng, sabihin, isang pagkakataon sa isang premyo.

Mga pagtitipid na nauugnay sa premyo

Ang mas mahihirap na Amerikano ay gumugugol ng higit sa mga loterya ng estado kaysa sa iba, at madaling makita ang gayuma. Kasama ang kasiya-siya ang pagsusugal sa pagsusugal, paglalaro ng mga relasyon sa loterya sa pag-asa na ang mga pangarap ng isa ay maaaring maging abot-kayang mga katotohanan.

Sa kabaligtaran, mahirap makita ang mga pakinabang ng pag-save ng sapat na pera upang masakop ang mga emerhensiya. Sino ang mga daydreams ng pagbabayad upang ayusin ang isang leaky bubong?

Sa nakalipas na dekada, ginamit ng mga institusyong pampinansyal, mga mambabatas at mga di-nagtutubong grupo sa buong bansa ang pangingilig ng loterya upang hikayatin ang marupok na pinansiyal na maglagay ng ilang cash: mga account sa savings na may kaugnayan sa premyo. Gumagana ang mga ito tulad ng mga regular na savings account, maliban sa isang tampok: Para sa bawat deposito ng hindi bababa sa isang tiyak na halaga, kadalasan sa paligid ng $ 25, ang may-hawak ng account ay makakakuha ng isang entry sa isang ripa para sa mga premyo mula sa $ 25 hanggang $ 25,000.

Ang pagkakaroon ng mga pagkakataon upang manalo ay makakakuha ng mga tao upang i-save, kabilang ang mga na hindi sa nakaraan at na maaaring pinaka-nangangailangan ng isang cash reserve.

"Sinimulan ko talaga ito dahil ito ay isang paraan na maaari kong buksan ito sa $ 25 lamang," sabi ni Lazarowicz tungkol sa kanyang account na nauugnay sa premyo. Nag-udyok ito sa kanya na magsimulang mag-save, kahit na sa pamamagitan ng paggawa lamang ng mga maliliit na deposito.

Para sa mga tagapagsayaw at di-saver pareho

Sa anim na taon mula sa FinancialEdge Community Credit Union sa Bay City, Michigan, kung saan ang account ni Lazarowicz ay nagsimula ng isang programa sa pag-save ng premyo, ang average na balanse sa mga account ay umabot sa halos $ 5,000, sabi ni Pam Swope, direktor ng credit union pagmemerkado at pagsunod.

"Ang halaga na idinagdag sa aming mga miyembro, na ang programang ito ay idinisenyo upang makinabang, ay tila nakikita sa mga numerong iyon" nang masuri ng credit union ang mga pagsisikap noong nakaraang taon, sabi ni Swope.

Para sa mga kalahok na hindi pa naka-save bago, ang halaga ng mga account na ito ay napakalinaw talaga. Sa ilang mga estado kung saan sila ay inaalok simula noong 2009, ang mga programang ito ay humantong sa paglikha ng $ 94 milyon sa pagtitipid sa pamamagitan ng 2013, ayon sa D2D na pondo, isang Boston nonprofit group na nakatulong sa disenyo at paglunsad ng programang Michigan, na tinatawag na "Save to Win."

At ang mga naka-save na kung minsan ay maliligtas pa.

"Maaari kang maglagay ng $ 250 sa isang buwan doon at magkaroon ng 10 pagkakataon upang manalo," sabi ni Gail Miller, isang retirado mula sa Winston-Salem, North Carolina, na may isang account na may natitirang halaga ng savings.

Ang credit union ng Miller ay nagbibigay ng mga may-hawak ng account tulad ng kanyang isang tiket ng rampa para sa bawat $ 25 na nag-ambag, hanggang sa isang maximum na 10, na tinitiyak na ang bawat kalahok ay maaaring makaramdam na mayroon silang medyo makatuwirang pagkakataon.

"Siguraduhing ako ay naglalagay ng ganoong halaga sa bawat buwan - at hindi ko na ilagay ang ganoong halaga sa isang savings account," sabi ni Miller.

Ang paghuli? Nasira ang legal na kalagayan

Para sa marami na maaaring magbukas ng isang salaysay sa savings account, mayroon lamang isang silo: Ang legalidad ng naturang mga account ay bukas para sa tanong sa karamihan ng mga estado. Sa katunayan, ang mga ito ay iligal na teknikal sa pederal na antas hanggang Disyembre 2014, bagaman ang ilan, kabilang ang programa ng FinancialEdge, ay lumitaw sa mga estado tulad ng Michigan noong 2009.

Sa ngayon, 12 mga estado lamang ang may mga batas na partikular na nagpapatunay sa "savings promotion raffles," ang mas karaniwang legal na paglalarawan para sa naturang mga account, ayon sa National Conference of State Legislatures. Ang batas ay nakabinbin sa 13 iba pang mga estado. Sa maraming mga lehislatura, ang mga panukalang batas ay nakatanggap ng malawak na suporta. Gayunpaman, ang panalong pagpasa, kung saan ito ay nangyari, ay gumawa ng malaking oras at pagsisikap.

"Nagkaroon ng maraming komunikasyon sa Connecticut, pabalik-balik sa pagitan namin at ng aming Kagawaran ng Consumer Protection," sabi ni Bruce Adams, pangkalahatang tagapayo ng departamento ng pagbabangko ng estado. Ang estado na iyon ay nag-iimbak ng legal na naka-imbak ng premyo noong Hunyo 2013. "Nagkaroon kami ng hindi bababa sa isang taon para sa Lehislatura na mag-marino sa mga konsepto," sabi ni Adams.

Ang isyu ay pa rin stewing sa iba pang mga estado, sa kabila ng kamakailang pagbabago sa pederal na batas. Sa Kentucky, halimbawa, ang mga negosasyon sa pagitan ng Kentucky Bankers Association at ang tanggapan ng pangkalahatang abogado ng estado ay hindi nalutas, ayon kay Debra Stamper, pangkalahatang payo at executive vice president ng grupo ng pagbabangko. Sinabi niya ang legal na pagkilos ay maaaring ang susunod na hakbang.

Sa anumang kaso, ito ay maaaring maging ilang oras bago legal na naka-link na premyo ay maging legal sa Kentucky o iba pang mga estado kung saan ang kanilang katayuan ay hindi malinaw o mananatili silang pinagbawalan.

Maging isang nagwagi alinman paraan

Kahit na hindi ka maaaring manalo ng isang premyo, simulan ang pag-save pa rin. Buksan ang isang account kung wala kang isa at ilagay sa kahit na maliit na halaga ng pera regular, ang paraan ng Lazarowicz at Miller gawin. Lamang ng ilang mga dolyar sa isang buwan nagdadagdag up.

Tulad ng sabi ni Lazarowicz, "$ 25 ay maaaring walang kape para sa isang linggo." At ito ay mas mahusay kaysa sa wala.

Si Devan Goldstein ay isang manunulat ng kawani na sumasakop sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.