Ang Mamamayan ng Mamamayan ay Tumutulong Bilang Isang Disruptive Force sa Pananalapi

Bago dumating ang pinupuntirya na peer-to-peer na nakabatay sa internet sa eksena sa paligid ng 2006, ang pagkuha ng financing ay nangangahulugang pagpuno ng maraming mga form upang mag-apply para sa isang pautang, pagbibihis at pagpunta sa bended tuhod bago ang isang tagabangko.

Hindi na ito dapat na paraan. Ang mga online na platform tulad ng San Francisco-based Lending Club at Prosper na nakabase sa San Francisco ay nagbibigay ng kung ano ang maaaring maging mas malayo masakit na proseso at isa na hindi nagsasangkot ng mga pagpapakita o pakikipag-ayos sa isang mesa na may mga indibidwal na nakabilanggo sa isang opisina. Para sa mga may mas mababa sa stellar credit, ang tinatawag na P2P lending ay maaaring maging isang lifesaver.

"Sa palagay ko may isang bagay na sasabihin tungkol sa P2P na sumasamo sa mga pang-araw-araw na tao na maaaring magkaroon ng masamang lasa sa kanilang bibig tungkol sa mga bangko at institusyong pinansyal sa pangkalahatan, kasunod ng pinakahuling krisis sa pananalapi," sabi ni Jason Reiman, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na tumatakbo Financial Cranium sa Oro Valley, Ariz.

Post-crisis traction

Ang mga plataporma ng pagpapautang sa peer-to-peer ay nagsisilbi bilang palitan kung saan ang mga indibidwal na borrowers ay makakonekta sa mga taong may pera sa utang. Ang mga online lenders ay nakakuha ng traksyon matapos ang krisis sa pananalapi noong 2007-2009 na nag-iwan ng maraming bangko na masikip sa kredito at mababang kasaysayan ng mga interes na natitira sa mga mamumuhunan na naghahanap ng mga mas mataas na mapagkakatiwalaang mga ari-arian. Para sa ilang mga magiging borrowers, ang mga alternatibong pinagkukunan ay nagbibigay ng tanging paraan upang matustusan ang pagpapatatag ng utang o iba pang mga pangangailangan, habang ang mga mamumuhunan ay maaaring kumita ng halos 9% sa average sa pamamagitan ng mga kumpanya tulad ng Prosper.

Ang pag-aasawa ng mga interes na ito ay nakatulong sa Lending Club. Sinasabi ng kumpanya na ang negosyo nito ay dinoble taun-taon sa loob ng maraming taon at na ito ay nag-facilitate ng higit sa $ 5 bilyon sa paghiram at higit sa $ 300 milyon sa mga kita ng interes mula noong nagsimula ito noong 2007. Habang ang halagang iyon ay maliit kumpara sa trillions na hiniram ng mga bangko, kinuha paunawa. Kasama na ngayon ng High-profile backers ang BlackRock, ang pinakamalaking asset manager ng mundo, habang ex-U.S. Si Treasury Secretary Lawrence Summers at John Mack, isang dating Morgan Stanley chief executive, ay sumali sa board of directors nito. Pagkakamit ng momentum, ang kumpanya ay naglatag ng mga plano para sa isang paunang pag-aalok ng stock ng publiko.

Para sa Michelle Tompkins, isang tagapamahala ng media na nagtatrabaho para sa isang hindi-para-kumikitang kumpanya sa New York City, ang Prosper P2P na platform na pinakuluang sa pinakamagaling ng ilang mga pagpipilian kung kailangan niya ng pautang. At ang site ay nagbibigay ng transparency sa mga patakaran at gastos.

Walang mga payday pitfalls

"Hindi tulad ng isang payday tagapagpahiram o anumang bagay kasama ang mga linya," sabi ni Tompkins. "Alam mo kung ano ang nakukuha mo. Walang mga nakatagong mga bayarin."

Sa pamamagitan ng Prosper, ang mga taong may mga marka ng credit na 640 o mas mataas ay maaaring magsumite ng mga aplikasyon upang humiram ng hanggang $ 35,000 para sa tatlo o limang taon; Ang Lending Club ay may parehong maximum sa mga unsecured personal na pautang para sa mga may 660 na rating, batay sa Fair Isaac Corp. (FICO) na paraan ng pagtatasa ng panganib. Nagbibigay din ang Lending Club ng financing ng negosyo ng hanggang $ 100,000 hanggang limang taon. Ang mga namumuhunan ay nagbibigay ng pera para sa mga pautang sa pamamagitan ng mga tala na nakapirming kita na nag-aalok ng iba't ibang grado ng panganib at pagbabalik, mula sa mga 7.7% hanggang 25% o higit pa. Ang parehong mga platform ay may bayad sa mga borrower loan na mga bayarin sa pagpasok mula sa 1% hanggang 5%, at ang mga mamumuhunan ay nagbabayad ng taunang 1% na gastos sa pagpapagaling.

Anonymous, uri ng

Ang mga nanghihiram tulad ng Tompkins, na humingi ng isang tatlong taon, $ 4,000 utang-pagpapatatag utang, dapat ilarawan ang kanilang sarili at ang kanilang dahilan para sa pag-aaplay, habang hindi nila ibunyag ang kanilang mga pangalan o address sa mga potensyal na nagpapahiram. Ang P2P na platform ay nagtatalaga ng isang rating ng panganib at mga mamumuhunan na nag-bid sa mga nakikita nilang pinakamahuhusay. Mayroon ding sistema ng mensahe kung saan maaaring ma-questioned ang mga aplikante. Ang mga personal na pag-ugnay ay maaaring gumawa ng pagkakaiba, sabi ni Tompkins.

"Mahalagang sabihin kung saan ang iyong mga pagkakamali at kung ano ang iyong gagawin nang iba," ang sabi niya, pagdaragdag na maraming mamumuhunan ang nagtanong tungkol sa mga isyung iyon. "Kailangan mong maging taos-puso."

Habang sinasabi niya na ang karanasan ay kadalasang kaaya-aya, ang halos 26% na rate ng interes na binayaran niya, batay sa kanyang mababang marka ng kredito, at ang mga glitches ng teknolohiya na kanyang nakatagpo sa pagkuha ng mga pagbabayad ay mas malamang na susubukan niyang makakuha ng pautang sa unyon ng kredito sa susunod na oras na kailangan niya ang financing.

Sa mga pakikipag-ugnayan na nagaganap nang online o sa pamamagitan ng telepono, ang mga platform ng P2P ay kumukuha ng ganap na equation ng borrower. Ang mga kahilingan sa pautang na ipinakita sa mga mamumuhunan ay hindi kasama ang pangalan o larawan ng aplikante - isang marka ng kredito, taunang kita at dahilan para sa paghahanap ng pera. Sa ilang mga paraan, ito ay nagbibigay ng higit na privacy sa isang borrower kaysa sa ibinigay ng isang bangko. Nakikipag-usap din ito sa mga praktikal na pagpapautang sa pagpapautang.

Hindi kilala

Ang kakulangan ng kamalayan sa publiko ay maaari pa ring magpakita ng isang balakid para sa pag-unlad ng pagpapahiram ng P2P, at hindi bababa sa ngayon, gayundin ang ilang mga tuntunin ng estado tungkol sa pamumuhunan sa mga plataporma. Habang ang karamihan sa mga tao sa U.S. ay maaaring humiram o mamuhunan sa pamamagitan ng mga ito, ang mga residente ng Iowa, Idaho, Maine, North Dakota at Nebraska ay ipinagbabawal, ayon sa mga dokumento ng Lending Club. Habang ang IPO ng kumpanya ay maaaring gawing mas malawak na magagamit ang mga serbisyo nito, ang ilang mga estado ay maaaring isaalang-alang ang paglagay ng pera sa mga tala nito bilang masyadong peligroso para sa mga hindi gaanong sopistikadong mamumuhunan.

Ngunit ang pag-aalok ay malamang na itaas ang profile ng industriya sa kabuuan, na maaaring maglagay ng higit pang presyon sa mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansya na nabigyan ng mga gastos sa itaas para sa pagpapanatili ng mga network ng mga sangay ng opisina at mga automated teller machine.

Ang mga P2P platform ay mapadali ang $ 1 trilyon sa mga pautang sa pamamagitan ng 2025, ayon sa mga pagpapalaki mula sa Lending Club backer Foundation Capital. Ang pagkamit ng ganitong uri ng lakas ng tunog ay pinipilit ang mga tradisyunal na institusyong pang-pinansyal na dumalaw sa isang mabigat na nakakaantalang hanay ng mga manlalaro sa gitna nito. Ang mga malalaking bangko ay maaaring pumili upang kontrahin ang mga upstarts sa pamamagitan ng paglulunsad ng kanilang sariling mga website sa pagpapautang o sa pamamagitan ng pagbili ng mga nasa negosyo.

Mga personal na pagpindot

Samantala, ang insurgence patuloy unabated at maaaring aided sa pamamagitan ng isang personal na sukat na binibilang sa ilang mga mamimili.

Minsan nang huli siyang gumawa ng pautang sa pagbabayad, sinabi ng Tompkins na isa sa mga nagpapautang ay nagpadala ng paalaala, nagtanong kung okay lang siya.

"Ito ay mas katulad ng isang siko," sabi niya ng mensahe. Ang pangkalahatang proseso ay kawili-wiling naiiba mula sa pakikitungo sa isang tradisyunal na tagapagpahiram, sabi ni Tompkins, na kamakailan-lamang ay binayaran ang kanyang pautang. "Nararamdaman mo na mayroon kang isang buong grupo ng mga maliit na tagasuporta na hindi mo talaga alam," sabi niya. "Ang mga taong ito ay namumuhunan sa iyo."

Larawan ng pagkagambala sa pamamagitan ng Shutterstock