Magbayad ng Iyong Sarili Una: Ipinaliwanag ang Reverse Budgeting

Kung madalas kang maliit o walang pera na natitira sa katapusan ng buwan, o gusto mo lamang i-save ang higit pa, makakatulong ang isang madaling paraan ng pagbabadyet. Ang isang epektibong paraan ay kilala bilang reverse budgeting, o ang "magbayad ng iyong sarili muna" na badyet.

Huwag masyadong nagaganyak: Ang badyet na ito ay hindi nagtataguyod sa pagpapagamot sa iyong sarili sa isang bagong pares ng sapatos o isang mamahaling hapunan bago alagaan ang mga gastusin. Ito ay talagang nagmumungkahi na ilagay ang iyong pera patungo sa savings bago bayaran ang iyong mga bill.

Maaari bang baligtarin ang pagbabadyet ng laro changer para sa iyo? Narito ang dapat mong malaman bago subukan ito.

Paano magtayo ng reverse budget

Sa reverse budgeting, itinatayo mo ang iyong plano sa paggastos sa mga layunin ng pagtitipid, tulad ng pagreretiro, sa halip na mga gastos na nakapirming at variable.

Ang ilang mga panuntunan sa pagbabadyet ay nalalapat pa, sabi ni Rachel Podnos, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Washington, D.C. Halimbawa, nais mong i-save para sa isang emergency fund at pagreretiro bago iba pang mga layunin.

Narito kung paano ito gumagana: Sabihin nating ang iyong buwanang kita ay $ 3,400, at bawat buwan nais mong i-save ang $ 150 para sa iyong emergency fund, $ 200 para sa pagreretiro at $ 100 para sa isang bagong motorsiklo. Itabi muna ang $ 450, pagkatapos ay gamitin ang natitirang $ 2,950 patungo sa iba pang mga gastos, tulad ng upa, mga pamilihan, mga bill ng utility at mga pagbabayad ng pautang.

Upang lumikha ng iyong sariling reverse badyet, i-lista ang iyong mga layunin sa pagtitipid, maging sila ay maikling term, long term o isang kumbinasyon ng pareho. Ang pagreretiro at ang iyong emergency fund ay dapat na iyong unang prayoridad, ngunit kung mayroon kang iba, mag-ambag ng isang maliit na halaga sa bawat isa o pumili ng ilang upang mag-focus sa unang. Pagkatapos ay magpasya kung magkano ang kailangan mong i-save upang maabot ang mga layunin na iyon at kung anong bahagi ang maaari mong bayaran upang sock bawat buwan.

Magkano ang dapat mong bayaran ang iyong sarili?

Ituro ang makatotohanang halaga gamit ang 50/30/20 na diskarte. Ang pamamaraang ito ay naglalaan ng 20% ​​ng iyong buwanang kita sa savings at pagbabayad ng utang, 50% sa mga pangangailangan at 30% sa mga nais. Sa isang $ 3,400 buwanang kita, gusto mong magreserba ng hindi hihigit sa $ 680 para sa mga pagtitipid at utang pagbabayad, $ 1,700 para sa mga pangangailangan at $ 1,020 para sa mga nais.

Tandaan na ang mga kategorya ng pagtitipid at pagbabayad ng utang ay pangunahing tumutukoy sa mga pagtitipid para sa isang emergency fund at pagreretiro. Iwasan ang mga pagtitipid para sa mga gastos tulad ng paglalakbay, kasal o isang bagong tahanan mula sa mga pangangailangan at nais ng mga kategorya.

Kung napapansin mo ang iyong sarili na mas maikli sa lahat ng mga kategorya, subukang dagdagan ang iyong kita sa mga gig gig. Lamang tayahin kung paano gumawa ng pera sa isang paraan na akma sa iyong sitwasyon.

»KARAGDAGANG: Ano ang aking kinita sa bahay?

Ang mga upsides

Ang reverse na paraan ng pagbabadyet ay mababa ang pagpapanatili kumpara sa iba, tulad ng zero-based na pagbabadyet. Hindi mo ito kailangan na maikategorya ang bawat gastos o itago ang isang detalyadong talaan ng iyong paggastos.

"Sa halip na malaman ang 'Saan ko ibabalik at samakatuwid kung magkano ang maaari kong i-save?', Gumawa lamang ng isang desisyon tungkol sa kung magkano ang iyong i-save. Ang 'kung saan upang i-cut pabalik' ay nag-aalaga ng sarili nito, "sabi ni Ken Robinson, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Cleveland, Ohio. "Iyon ang tunay na kabutihan ng unang pagbabayad ng iyong sarili."

Ang pag-automate ay isang simpleng paraan upang bayaran muna ang iyong sarili. Mag-set up ng mga kontribusyon mula sa iyong pre-tax na suweldo sa iyong 401 (k), kung mayroon kang isa. At gumamit ng isang app o mag-log papunta sa website ng iyong bangko upang ayusin ang mga awtomatikong paglilipat mula sa iyong checking account sa iyong savings account o IRA.

Ang pabalik na badyet ay makatutulong sa iyo na tumuon sa malaking larawan at mabawasan ang napakalaki na mga pagbili. Kapag ang mga tao ay nag-iimbak muna, mayroon silang mas kaunting pera upang gastusin, at malamang na gamitin ang natitira sa mga bagay na kailangan nila o pinahahalagahan, sabi ni Robinson.

»KARAGDAGANG: Magkano ang maaari kong gugulin bawat buwan?

Ang mga downsides

Posible na mag-save ng masyadong maraming. Kung sobrang ambisyoso ang iyong mga layunin, ipagsapalaran mo na hindi sapat upang masakop ang iyong mga gastos, tulad ng pabahay at mga pamilihan.

Upang matagumpay ang badyet na ito, kakailanganin mong maghanda. Inirerekomenda ng mga Podnos na suriin ang iyong mga tipikal na paggastos sa pamamagitan ng paghila ng iyong mga pahayag sa bangko at credit card.

"Gawin ang matematika at simulan ang konserbatibo," sabi ni Podnos. "Maaari mong palakihin ang [iyong mga kontribusyon sa pagtitipid] sa ibang pagkakataon. Hindi mo nais ipagtanggol ang isang overdraft o bounced check o isang bagay tulad na."

Ang pag-prioritize ng mga pagtitipid sa iba pang mga layunin ay maaaring hindi laging nasa iyong pinakamahusay na interes sa pananalapi, alinman. Halimbawa, kung mayroon kang nakakalason na utang - tulad ng balanse ng mataas na interes sa credit card - inirerekumenda namin ang pagtugon na bago mag-save para sa isang bakasyon o bagong kotse. Nagpapahiwatig ang mga Podnos ng pag-uuri sa iyong mga pagbabayad sa utang bilang mga pagtitipid upang makatulong na malutas ang isyu na iyon.

»KARAGDAGANG: Worksheet sa badyet

Handa, itakda, i-save

Ang pagbabayad sa iyong sarili muna ay isang mahusay na pagpipilian kung mas gusto mo ang isang sistema ng pagbadyet ng kamay o ayaw mong pakiramdam na parang nag-a-budget ka. Tandaan na i-automate ang iyong mga matitipid para sa isang mas madaling karanasan.

Kung kailangan mo ng karagdagang istraktura, isaalang-alang ang isang mas kasangkot na paraan ng pagbabadyet tulad ng sistema ng sobre, na kung saan ang mga bahagi ng iyong buong kita sa lahat ng iyong mga gastos nang sabay-sabay.

Si Lauren Schwahn ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.