Nagbigay ba ang mga Online Lender ng Mas Mababang Rate ng Mortgage? Depende

Mamili ka online, nag-iimbak ka ng pera. Lamang tungkol sa lahat ay naniniwala na at mga online na tindahan ng paghahambing. At sa mga araw na ito, ang mga rate ng mortgage ay madaling mamili para sa online, masyadong.

Ito ay maginhawa. Agaran. Kami ay na-program na paniwalaan ito. Ngunit ang mga online mortgage lenders ay patuloy na nag-aalok ng pinakamababang rate ng mortgage?

Paghahambing ng mga rate ng mortgage ng pamimili

Si Manish Grover, isang tagapayo sa marketing sa lugar ng New York City, tiyak na tila naniniwala. Siya ay nagpadala ng Investmentmatome isang email na nagsasabi sa amin lamang na.

"Nakuha ko na ang dalawang mortgages ngayon mula sa online lenders advertising sa Zillow, at parehong beses na nakuha ko ang isang rate na hindi bababa sa 0.50% na mas mababa kaysa sa aking lokal na mga bangko o ang aking pangunahing bangko," sabi niya. "At isinasaalang-alang ko ang rate pagkatapos ng lahat ng mga gastos ay itinuturing (APR)."

Mukhang alam ni Grover kung ano ang ginagawa niya. Ang paghahambing ng taunang mga porsyento ng porsyento ay tiyak na paraan upang pumunta, sapagkat iyon ay isang rate ng interes na isinasaalang-alang ang lahat ng tinatayang bayarin at gastos na itinatag sa isang pautang.

Ihambing ang mga Rate ng Mortgage

"Sa karagdagan, ang pagiging kumplikado sa pagpoproseso ay mas mababa rin," sabi ni Grover. "Kaya ang tanong ko ay: Ano ang ilan sa mga kadahilanan na tumutulong sa mga online na nagpapahiram sa mga salungat na bangko? Ito ba ay dahil wala silang pisikal na imprastraktura at karamihan sa negosyo sa telepono at email?"

Magandang tanong. Ngunit bago namin matukoy kung paano nila ito ginagawa, kailangan naming malaman kung ang mga online lenders ay talagang nag-aalok ng pinakamababang rate sa isang araw-in at day-out na batayan.

Sinusubaybayan ng Investmentmatome ang pang-araw-araw na mga rate ng pambansang mga nagpapahiram para sa aming Rate ng Rate ng Mortgage. Kaya hinila namin ang tatlo sa mga pinakamalaking bangko mula sa aming pang-araw-araw na survey upang kumatawan sa konstitusyon ng brick-and-mortar, pati na rin ang Quicken Loans, ang pinakamalaking online mortgage lender.

Sa kahit na sa larangan, hiniling namin ang LoanDepot at Guaranteed Rate, arguably ang dalawang pinakamalaking runners-up sa online loan loan lending, upang ibigay sa amin ang kanilang nai-publish na mga rate para sa parehong time frame. Narinig namin ang pabalik mula sa Guaranteed Rate ngunit hindi LoanDepot.

Isinasaalang-alang namin ang lahat ng mga nai-publish na rate para sa 30-taon na fixed-rate na mga pautang mula Hunyo 16 hanggang Hulyo 19, bago, sa panahon at pagkatapos ay binoto ng Britain na umalis sa European Union, ang pagpapadala ng mga rate ng mortgage nang bumagsak nang malaki. Narito ang aming natagpuan:

Head-to-head ng mga rate ng mortgage

Ang mga nagpapahiram ng presyo ng kanilang mga pagkakasangla ay batay sa iba't ibang mga parameter:

• Ang pamilihan ng bono, na nakakaapekto sa kanilang mga gastos at kung gaano sila kumita sa kanilang pera.
• Ang kanilang "imbentaryo": kung gaano karaming pera ang kailangan nilang ipahiram.
• Ang kanilang target na kita, na tinatawag na margin.
• Mga mapagkumpetensyang salik.
• Ang profile ng credit ng isang customer: ang panganib na ipinagpapalagay ng tagapagpahiram.

May iba pang mga layer sa proseso, ngunit iyon ang pundasyon.

Ang aming paghahambing sa mortgage rate sa tsart sa ibaba ay may malaking asterisk. Dito, pindutin nang matagal ito at magsasalita kami tungkol sa ilang sandali.

Sa aming unang pag-aaral ng apat na nagpapahiram (Bank of America, Chase, Quicken at Wells Fargo), malinaw na ang Chase ay ang mababang-rate winner (ipinakita sa dilaw). Pagkatapos ay idinagdag namin sa Guaranteed Rate.

Ang isang bagay na napansin namin ay ang Guaranteed Rate na ito ay hindi gumagalaw sa mga rate nito hangga't ang iba pang mga nagpapahiram survey. Ginagarantiya ng Rate ng garantiya ang isang rate at sticks dito para sa mga araw, kung minsan linggo sa isang pagkakataon. At para sa isang dakot ng mga araw, Ginagarantiyahan Rate talagang ipinako ang pinakamababang rate. Ang natitira sa oras, ito ay halos leeg-at-leeg sa Chase.

Samantala, si Quicken, ang aming iba pang mga online na kalaban, ay karaniwang nasa tuktok ng rate pack na may Wells Fargo.

Narito ang mga average na rate para sa panahon para sa bawat tagapagpahiram (mula sa pinakamababa hanggang sa pinakamataas):

Garantisadong Rate: 3.40% Chase: 3.44% Bank of America: 3.65% Mabilis: 3.69% Wells Fargo: 3.70%

At ngayon ang asterisk

Ang mga online na mortgage rate sa pagmamay-ari ay may ilang mga seryosong drawbacks - at lahat ng bahagi ng malaking asterisk na ito. Makikita mo, ang bawat tagapagpahiram ay may sariling mga pagpapalagay para sa nai-publish na rate na ito quotes. At ang pagkakaiba ay maaaring maging makabuluhan.

Isaalang-alang ang ilan sa mga pagpapalagay na ginawa ng bawat tagapagpahiram:

• Bank of America: $ 200,000 loan, 20% down payment, discount points hanggang 1%, 80% loan to value, single-family home sa California.
• Chase: Ang halagang nagkakahalaga ng $ 215,000, 20% pababa, ang mga diskwento ay magkakaiba, 60-araw na lock rate, "mahusay" na credit, "hindi magagamit sa lahat ng mga estado."
• Pinagkakatiwalaang Rate: $ 300,000 bahay, down payment na 25%, 740 FICO iskor o mas mahusay, 55-araw na lock rate, batay sa single-family home sa Illinois.
• Mabilis na: $ 200,000 na pautang, 75% na pautang sa halaga, ratio ng utang-sa-kita na mas mababa sa 30% at credit score sa 740.
• Wells Fargo: $ 200,000 loan, 25% down payment, loan na may escrow account at 740 credit score.

Lahat ng ito sa mga detalye: Ang lokasyon at halaga ng ari-arian, ang iyong iskor sa kredito, ang iyong paunang pagbabayad at lalo na ang mga puntong diskwento ay sisingilin.

Sinasabi ng lahat ng nagpapahiram na ang mga rate na sinipi ay para sa "mga layuning pang-impormasyon lamang," ay maaaring magbago nang walang abiso "at" depende sa rate ng interes ng iyong pautang "sa buong gulo ng mga bagay.

Sa ibang salita, huwag ibilang sa rate na ito.

Paano mag-shop ng mga rate ng mortgage

Maaaring hindi kinakailangang mag-alok ang mga online lenders ng patuloy na pinakamababang mga rate ng mortgage. Paumanhin, Manish. Ngunit sa kanyang kredito, si Manish ay naka-shop sa paligid at nakuha ang pinakamahusay na rate na maaari niyang makita, online o kung hindi man.At iyan ang tunay na aral.

Mahalaga ring tandaan na sa pamimili para sa isang rate online, naglalakad ka sa isang malaking, maliliwanag na tindahan. Inihambing namin ang isang grupo ng mga rate ng mortgage, na lahat ay depende sa iba't ibang mga kadahilanan. Para malaman kung ano talaga ang iyong rate, kailangan mong magsumite ng isang aktwal na application - sa maraming nagpapahiram. Sapagkat kung may isang bagay na maliwanag, ang bawat tagapagpahiram ay nagkakaiba sa mga pautang nito.

Ngunit sabihin maaari kang mag-save ng 0.30% lamang sa isang $ 300,000 pautang sa bahay. Ang pagkakaiba sa pagitan ng pagmamarka ng 30-taong mortgage sa 3.40% sa halip na isa sa 3.70% ay nakakatipid sa iyo ng kaunti pa sa $ 50 sa isang buwan - at higit sa $ 18,000 sa interes sa buhay ng utang. At ang pamimili ng maraming nagpapahiram ay malamang na makatipid sa iyo ng higit pa.

Sa libu-libong dolyar sa pag-play, higit sa higit sa ilang mga taon, ang maliit na mga pagkakaiba ay maaaring magdagdag ng hanggang sa malaking pera.

Kumuha ng payo mula sa isang mortgage broker Hayaan ang aming mga ekspertong mortgage brokers shop 1,000+ pagpipilian upang mahanap ka ang pinakamahusay na pautang sa bahay. Punan ang form sa ibaba at magkaroon ng isang dalubhasang mortgage broker na tutulong upang matulungan ka sa iyong mortgage. Magsimula. ▾

Higit pa mula sa Investmentmatome Kalkulahin ang iyong mortgage payment Ihambing ang mga rate ng mortgage Magkano ang puwede mong bayaran?

Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick