Maaaring Ibig Sabihin ng Mga Bagong Panuntunan ang Mas Mababang Rate ng Seguro sa Buhay

Kung nagpapalawak ka tungkol sa pagbili ng seguro sa buhay, narito ang ilang pagganyak: Hindi bababa sa dalawang mga kumpanya ang nagpababa ng mga presyo sa ilang mga patakaran sa buhay na termino, at iba pang mga tagaseguro ay maaaring, salamat, sa mga bagong batas ng estado tungkol sa kung gaano karaming pera ang dapat nilang hawakan.

Ang USAA Life Insurance Co. at Lincoln Financial Group ay parehong nagsasabi na ang mga ito ay nagbawas ng mga rate para sa ilang mga patakaran sa buhay ng termino, kahit sa bahagi dahil sa mga regulasyon.

Ang buhay ng termino ay maaaring mas mura kaysa sa iyong iniisip

Sinasabi ng USAA na ang mga pagbawas ng presyo nito sa mga patakaran sa seguro sa bagong kataga sa buhay ay average na 2.6% at mula 0% hanggang 15%, depende sa taong ang buhay ay nakaseguro. Ang repricing ay nakakaapekto lamang sa mga bagong patakaran at nagsimula noong Enero 1, 2017. Ang mga mas matatandang customer sa USAA na nahaharap sa mas mataas na antas upang masimulan ay mas malamang na makakita ng mas malaking presyo ng drop kung bumili sila ng seguro sa buhay kaysa sa mas bata, malusog na mga mamimili.

"Umaasa kami na ito ay magbibigay-daan sa aming mga miyembro upang tumingin muli sa seguro sa buhay," sabi ni Shawn Loftus, senior vice president at chief actuary sa USAA, na naghahain ng mga aktibo at retiradong mga miyembro ng serbisyo sa militar at kanilang mga pamilya. "Ang karaniwang mamimili ay sa palagay na ang coverage ay talagang mas mahal kaysa sa ito."

Ipinakikita ng pananaliksik sa industriya na iyon. Kapag tinanong ang mga mamimili noong nakaraang taon kung magkano ang isang 20-taon, ang $ 250,000 na patakaran sa buhay ng termino ay magkakahalaga sa bawat taon para sa isang malusog na 30-taong-gulang, ang kanilang panggitna sa pagtatantiya ay $ 400 - higit sa doble ang aktwal na gastos, ayon sa isang survey sa 2016 ng seguro mga pangkat ng industriya Buhay ang mangyayari at LIMRA.

Binawasan ng Lincoln Financial ang ilan sa mga presyo para sa mga patakaran sa Termino ng LifeElements, sinabi ng kumpanya. Ang mga bagong patakaran ay kabilang sa mga kadahilanan sa repricing.

»Ihambing: Mga quote sa seguro sa buhay

Kung paano ang mga bagong patakaran ay maaaring humantong sa mas mababang mga presyo ng seguro sa buhay

Ang mga bagong regulasyon, na naging epektibo sa karamihan ng mga estado Enero 1, ay mahalagang i-update ang paraan ng pagtukoy kung gaano karaming pera ang mga kompanya ng seguro sa buhay upang itabi sa reserba. Ang lumang paraan ng pagkalkula ng halagang iyon ay gumamit ng isang standardized formula at napetsahan sa Digmaang Sibil, ayon sa American Council of Life Insurers.

"Ang mga reserba ay masyadong mataas para sa kung ano ang kailangan nilang maging" sa mga patakaran sa buhay na termino, sabi ni Loftus.

Ang bagong paraan ay gumagamit ng isang na-customize na diskarte na tinatawag na "batay sa prinsipyo na mapagtipid." Ito ay may kaugnayan sa halaga ng mga reserbang sa mga natatanging produkto at panganib ng kumpanya. Bilang resulta, ang mga kumpanya ay hindi kailangang magtabi ng mas maraming pera gaya ng ginawa nila bago para sa ilang mga patakaran, katulad ng kataga ng seguro sa buhay. Maaari din itong mangahulugan na ang mga kumpanya ay kailangang magtabi ng higit pa para sa ilang iba pang mga uri ng seguro sa buhay.

»Dagdagan ang nalalaman: Basahin ang tungkol sa mga pagkakaiba sa pagitan ng buong buhay at kataga ng seguro sa buhay.

"Ang 'karapatan-sizing' na ito ng mga reserba ay may potensyal na bawasan ang mga gastos sa mga carrier para sa ilang mga produkto, na maaaring maipasa sa mga mamimili sa mas mababang mga presyo ng produkto," sabi ni Mike Burns, senior vice president at pinuno ng buhay at mga solusyon sa customer sa Lincoln Financial Grupo.

Pagtingin sa hinaharap

Ang bagong diskarte sa pagkalkula ng mga reserba ay nasa mga gawa ng higit sa isang dekada. Ang National Association of Insurance Commissioners ang humantong sa pagsisikap na bumuo ng isang modelo ng batas na nagsasama ng bagong paraan. Ang lahat ng mga estado ay nagpatibay ng isang bersyon ng bagong batas maliban sa Alaska, Massachusetts at New York.

Sa mga estado kung saan ang batas ay may bisa, ang mga tagaseguro ay may hanggang Enero 1, 2020, upang lumipat sa nakabatay sa prinsipyo na pagrereserba.

Mahirap sabihin kung gaano karaming mga kumpanya ang babawasan ang mga presyo ng seguro sa buhay. Ang American Council of Life Insurers, isang trade group, ay hindi magkomento sa pagpepresyo.

Ang ulat ng 2016 sa pamamagitan ng pagkonsulta sa kompanya KPMG ay nagsabi na ang bagong diskarte sa pagrereserba ay maaaring gumawa ng term life insurance bahagyang mas kapaki-pakinabang para sa mga kumpanya. Gayunman, malamang na itulak ng mga tagaseguro ang mga presyo dahil sa mabangis na kumpetisyon, sinabi ng kompanya.

Ang mga mas mababang presyo ay hindi lamang ang potensyal na kinalabasan mula sa bagong diskarte. Maaari ring gamitin ng mga kumpanya ang napalabas na cash upang bumuo ng mga bagong produkto at pagbutihin ang mga serbisyo, sabi ni Loftus.

Payo sa pamimili

Naghahanap ng seguro sa buhay? Ang parehong mga patakaran para sa pamimili ay nalalapat pa rin:

• Kumuha ng mga panipi mula sa iba't ibang mga kumpanya.
• Isaalang-alang ang isang rating ng pampinansyang lakas ng seguro ng buhay ng kumpanya. Mahalaga ang lakas ng pananalapi dahil ipinahihiwatig nito ang posibilidad na mabayaran ng kumpanya ang mga claim.
• Isaalang-alang ang rating ng kasiyahan ng customer ng seguro ng buhay.

»KARAGDAGANG: Ang pinakamahusay na mga kompanya ng seguro sa buhay

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .