CFPB Prepaid Card Rule: Kung Paano Ito Nakakaapekto sa Iyo

Ang mga prepaid debit card ay naging isang popular na tool ng pagbabadyet pati na rin ang isang alternatibo sa pagsuri ng mga account para sa maraming mga Amerikano, ngunit sa kasaysayan ay wala silang mga batas upang bantayan ang mga mamimili mula sa pandaraya o pagkawala, bukod sa iba pang mga bagay.

Na nagbabago sa panuntunan ng Consumer Financial Protection Bureau, na nagbibigay sa mga prepaid na account ng mga pederal na proteksyon na umiiral na para sa pagsuri ng mga account at credit card.

»Gusto mong ihambing ang mga prepaid na opsyon? Tingnan ang aming listahan ng mga pinakamahusay na prepaid debit card

Mabilis na mga detalye tungkol sa tuntunin ng CFPB prepaid card

• Kapag napapatupad ang panuntunan: Abril 1, 2019 (orihinal na Abril 1, 2018)
• Mga uri ng mga apektadong account na apektado: Ang mga prepaid debit card, mga digital wallet, mga peer-to-peer na mga app ng paglipat na nagtataglay ng mga balanse (tulad ng Venmo, PayPal at Square Cash), mga payroll card, mga card sa pag-refund ng buwis, mga benepisyo ng pamahalaan
• Mga uri ng mga prepaid na account na hindi apektado: Mga card ng gift card, relief-relief at kalusugan- at mga card na may kaugnayan sa transit
• Ano ang nagbago mula noong na-publish ang orihinal na patakaran: Ang panuntunan ay orihinal na inihayag noong 2016. Noong Enero 2018, pinabalik ng CFPB ang petsa kung kailan magkakabisa ang panuntunan mula Abril 2018 hanggang Abril 1, 2019, at limitado ang mga proteksyon sa pandaraya at ang karapatang mag-alis ng mga kamalian sa mga nakarehistrong account lamang, ibig sabihin iyan na kinumpirma ang mga pagkakakilanlan.

Mga proteksyon para sa lahat ng mga prepaid debit card

Ang mga taong may mga prepaid na debit card, sa partikular, ay nakikinabang mula sa bagong patakaran. Maraming mga pinansiyal na disadvantaged Amerikano ang nagsimulang gumamit ng mga kard na ito bilang mga pamalit para sa pagsuri ng mga account, kaya hinahangad ng bagong panuntunan na gamutin ang mga card nang higit na katulad ng mga account na iyon. Kasama sa panuntunan ang:

1. Higit pang kalinawan sa mga kard, lalo na ang mga bayad, bago ang pagbili Ang isang issuer ng prepaid card ay dapat magbigay ng mga short- at long-form na pagsisiwalat na naglilista ng mga bayad at anumang mga programa sa overdraft na maaari mong i-opt in. Ang ganitong mga programa ay nagpapahintulot sa mga transaksyon, tulad ng mga pagbili o pag-withdraw ng ATM, dumaan kahit na ang iyong balanse sa account ay bumaba sa ibaba ng zero, ngunit ang mga bayad ay maaaring magastos.

Ang mga pagsisiwalat ay dapat ding tandaan kung karapat-dapat ang isang account para sa seguro sa deposito (o "nakaseguro sa FDIC"), na nagpapahintulot sa iyo na makuha ang iyong pera kung ang bangkong nabayaran ng prepaid. Makakakita ka ng mga pagsisiwalat sa mga website ng mga issuer pati na rin sa likod ng packaging ng prepaid card. 2. Libre at simpleng mga paraan upang ma-access ang impormasyon sa account Prepaid issuer ay hindi kinakailangan na mag-alok ng mga pana-panahong pahayag tulad ng pag-check ng mga account gawin, ngunit ang mga alternatibo ay dapat na ibinigay.

Dapat ipaalam sa issuer na ma-access mo ang balanse sa iyong account sa pamamagitan ng telepono, repasuhin ang hindi bababa sa 12 buwan ng kasaysayan ng transaksyon sa online na account at humiling ng hindi bababa sa dalawang taon na halaga ng nakasulat na kasaysayan ng transaksyon nang libre. Ang issuer ay dapat ding magsama ng buod na kabuuan na nagpapakita ng lahat ng bayad na sisingilin sa iyong account. 3. Karapatang mag-alis ng mga error o mapanlinlang na mga singil (sa mga rehistradong account) Kung ipaalam mo sa iyong issuer ng isang error sa isang card na iyong nakarehistro, ang kumpanya ay karaniwang dapat kumpirmahin o tanggihan ito sa loob ng 10 araw ng negosyo, depende sa uri ng transaksyon. Ang issuer ay maaaring tumagal ng mas mahaba kaysa sa 10 araw lamang kung kredito ang account na may di-umano'y error. 4. Mga proteksyon laban sa pagkawala o pagnanakaw (sa mga nakarehistrong account) Noong nakaraan, ang mga issuer ng prepaid card ay nag-aalok ng boluntaryong mga proteksyon na maaari nilang pigilan sa kalooban. Gayunpaman, sa ilalim ng mga bagong patakaran, magkakaroon ka ng ilang garantisadong proteksyon laban sa di-awtorisadong mga pagsingil sa nawala o ninakaw na card hangga't nakarehistro ka sa card. Ikaw ay mananagot lamang ng hanggang $ 50 ng mga mapanlinlang na singil kung ipagbigay-alam mo ang pangyayari sa loob ng dalawang araw mula sa pag-aaral tungkol dito. Pagkatapos ng panahong iyon, ang limitasyon ng pagkawala ay napupunta. Tandaan: Kung ang isang prepaid na account ay hindi rehistrado, pagkatapos ay ang huling dalawang karapatan at proteksyon sa itaas ay hindi nalalapat. Ang pag-rehistro ay nagsasangkot ng pagbibigay ng iyong personal na impormasyon, na maaaring isama ang iyong numero ng Social Security, sa prepaid na kumpanya o bangko, sa pangkalahatan ay sa pamamagitan ng isang online na form, upang matukoy ang account sa ilalim ng iyong pangalan. Ang proseso ay katulad ng pagbubukas ng bank account. Kapag nakarehistro, matatanggap mo ang mga proteksyon para sa mga problema mula sa puntong iyon pasulong.

Mga proteksyon para sa mga prepaid debit card na may mga bahagi ng credit

Ang mga prepaid debit card ay hindi mga credit card o hindi sila nagtatayo ng kasaysayan ng kredito ng isang user. Subalit ang ilan sa kanila ay nagpapahiram sa iyo ng pera sa pamamagitan ng mga tampok tulad ng mga programa sa overdraft, cash advances o iba pang mga serbisyo ng kredito. Tinatawag ng CFPB ang mga kard na ito na "hybrid prepaid-credit card" at kabilang ang mga sumusunod na alituntunin upang pangalagaan sila:

1. Ang 30 araw na panahon ng paghihintay bago ang opsyon sa overdraft ay magagamit Hindi ka maaaring tawagan ng mga paunang bayad na kumpanya tungkol sa overdraft o iba pang mga serbisyo sa paghiram hanggang sa magkaroon ka ng account sa kanila sa loob ng 30 araw. Ito ay magbibigay-daan sa iyo upang matuto nang higit pa tungkol sa iyong account bago ka pumili kung magdadagdag ng serbisyo sa kredito. 2. Ang pag-opt-in na kinakailangan para sa isang tampok na credit Walang issuer ng card ang maaaring mag-sign up para sa isang overdraft o iba pang serbisyo sa kredito nang wala ang iyong pahintulot. Ito ay nakabatay sa mga patakaran ng overdraft para sa pagsuri ng mga account. 3. Buwanang mga pahayag na kinakailangan Makakatanggap ka ng mga pahayag, na kasama ang mga bayad, iba pang mga singil at impormasyon kung paano magbayad ng utang. 4. 21-araw na window para sa pagbabayad ng utang bago magbayad ng bayad Ang mga prepaid na kumpanya ay dapat magbigay sa iyo ng hindi bababa sa 21 araw upang bayaran ang anumang utang bago sila makapagbayad ng late fee.At ang bayad na iyon ay dapat na "makatwirang." Ang bagong patakaran sa pagbabayad ay mas mahusay kaysa sa mga patakaran sa overdraft para sa pagsuri ng mga account, ang ilan ay maaaring magbayad ng mga bayarin sa mga overdrawn na account pagkatapos ng apat o limang araw ng negosyo. 5. Mga limitasyon sa mga singil na may kinalaman sa kredito Ang kabuuang bayad para sa paggamit ng mga tampok ng kredito ay hindi maaaring higit sa 25% ng credit limit sa unang taon na binuksan ang bahagi ng kredito.

Ano ang sinasabi ng mga eksperto

Ito ay isang panalo para sa mga mamimili, sabi ni Thaddeus King, isang opisyal para sa proyekto ng consumer finance ng Pew Charitable Trust. Ang panuntunan ay "pinoprotektahan laban sa mga awtomatikong produkto ng credit, na kung saan ay nag-trigger sa pamamagitan ng overspending."

Ang hindi pangkalakal na grupo ng pananaliksik sa Washington, D.C., ay nagtaguyod para sa mas mahusay na proteksyon ng mga mamimili sa mga prepaid debit card sa loob ng maraming taon.

"Para sa mga mamimili na gumagamit ng mga prepaid card upang maiwasan ang mga bayad sa overdraft," sabi ni King, "ang panuntunan - kahit na may mga pag-update - ay tinitiyak na ang mga consumer na ito ay magkakaroon ng isang produkto na magagamit nila."

Ang mga proteksyon sa core ay nasa lugar para sa mga gumagamit ng prepaid card.

Ang mga pag-update sa panuntunan ay tumutukoy sa ilang mga isyu sa mga institusyong pinansyal, tulad ng pagbibigay ng mga proteksyon sa pandaraya sa mga hindi nakarehistrong card, "nang hindi nauugnay ang mga pangunahing proteksyon na ibinibigay ng orihinal na patakaran," idinagdag ni King.

Ang pagtingin sa prepaid na industriya ay positibo rin ang pagbabago sa panuntunan.

"Sa pamamagitan ng paggawa ng mga pagsasaayos sa tuntunin ng mga prepaid account, kabilang ang pagbibigay ng karagdagang panahon para sa pagsunod, ang CFPB ay gumawa ng isang hakbang upang protektahan ang access ng consumer sa mga prepaid na produkto," sabi ni Brian Tate, kasalukuyang presidente ng Network Branded Prepaid Card Association, sa isang pahayag sa Enero.

Sa pangkalahatan, ang mga panuntunan ay naglalayong magdala ng higit na transparency sa isang prepaid na marketplace na pinagtutuunan dahil sa pagkuha ng bentahe sa mga hindi nakaka-banko at iba pang mga mamimili na madaling masugatan.

Anong susunod?

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Basahin up kung paano gumagana ang mga prepaid na debit card

• Gusto mong kumilos?

  Pumili ang pinakamahusay na prepaid card

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Matuto kung paano bumuo ng kredito sa isang secure na credit card