Mas Mabuti ba ang Iyong Pera sa ilalim ng iyong Mattress?

Ni Brian Frederick

Matuto nang higit pa tungkol sa Utak sa Aming site Magtanong ng Tagapayo

Mula pa nang bumagsak ang halaga ng interes sa isang talampas sa Thanksgiving 2008 habang ang mga rate ng Federal Reserve ay pinutol upang pasiglahin ang ekonomiya, tinanong ko ang tanong: "Ano ang layunin ng paglalagay ng aking pera sa bangko?" Ang sagot ko ay ang tradisyunal na pagtitipid sa bangko may kahulugan ang mga account para sa ilan sa iyong mga layunin, ngunit hindi lahat.

Depende ito sa kung bakit gusto mong i-save ang pera at kung ano ang iyong layunin. Kung naglalagay ka ng pera bukod para sa mga emerhensiya, gusto mo itong maging ligtas, ligtas at maa-access kapag kailangan mo ito. Anumang interes na kinita ay isang karagdagang bonus.

Kung ang iyong bank account ay inilaan upang magbayad ng mga gastusin sa edukasyon na higit sa limang taon ang layo, ang mababang halaga ng interes ay nangangahulugan ng pinaliit na kapangyarihan sa pagbili kapag dumating ang oras upang bayaran ang singil sa pagtuturo. Ayon sa College Savings Bank, sa nakalipas na limang taon, ang halaga ng kolehiyo ay umabot sa pagitan ng 3.83% -4.36% kada taon para sa kabuuang pagtaas ng 23%! Sa parehong oras, gusto mo ay mapalad na gumawa ng 1% bawat taon sa isang savings account.

Depende sa kung magkano ang mayroon ka sa bangko, ang time frame na iyong nakikipagtulungan, at kung ano ang iyong mga layunin, ang mga mababang rate ng interes ay maaaring magsimulang magkaroon ng isang materyal na epekto sa iyong pinansiyal na kalusugan bago matagal. Ang tanong ay magiging: Ano ang dapat mong gawin sa iyong mahalagang pagtitipid upang makagawa ng pera sa iyo para sa iyo?

5 Mga paraan upang Pagandahin ang Iyong Mga Savings

1. Palakihin ang iyong ani sa mga CD.Ang mga Certificate of Deposit, na kadalasang tinutukoy bilang mga CD ay ang mga sasakyan na tinatarantiya ng FDIC na nagbibigay sa iyo ng mas mataas na rate ng interes bilang kabayaran dahil sa nakakandado ang iyong pera para sa isang partikular na panahon. Ang anim na buwan hanggang limang taon ay ang pinaka-madalas na panahon, ngunit nakita ko ang mga CD bilang maikling bilang 30 araw at hangga't 10 taon. Kung mas matagal mong ipagkatiwala ang iyong pera, mas mataas ang interes na natatanggap mo pati na rin ang mas malaking parusa para sa maagang pag-withdraw. Kadalasan ay may matamis na lugar para sa mga rate sa mga tuntunin ng pagkuha ng higit na interes laban sa hindi pagkakaroon ng iyong pera na nakatali masyadong mahaba, ngunit kakailanganin mong tingnan ang rate ng talahanayan ng iyong bangko. Gamitin ang tool ng paghahanap ng rate ng CD ng Investmentmatome upang mahanap ang pinakamahusay na mga rate ng CD sa iyong lugar.

1. Tumingin sa mga pondo ng mutual ng bono.Ang pinakamahalagang bagay na maunawaan tungkol sa mga pondo ng bono ay ang habang ang kasalukuyang ani ay mas mataas kaysa sa mga account sa bangko, na ang mas mataas na rate ay hindi dumating nang walang panganib. Ang mga pondo ng Bond ay hindi nakaseguro sa FDIC at makikita mo ang halaga ng iyong pangunahing pagbabago habang ang mga rate ng interes ay pataas at pababa. Ang mga presyo ng bono at mga rate ng interes ay inversely kaugnay, kaya kung ang mga rate ng interes up ang halaga ng iyong mga bono goes down. Gayundin, kung ang isang indibidwal na bono sa portfolio ng mutual fund ay hihinto sa pagbabayad ng interes o nagiging higit na isang panganib sa kredito, ang presyo ng bono na iyon ay bumaba rin. Depende sa kung magkano ang panganib na nais mong gawin, ngayon ang Vanguard ay may mga pondo ng bono na nagbubunga sa pagitan ng.31% at 4.63% (ng 4/23/2014).
2. Tingnan ang mga pamilihan ng pera.Sa panganib na maging masyadong teknikal, mahalagang tandaan na ang mga pamilihan ng pera ay may dalawang lasa. Market ng pera mga account ang mga produkto ng FDIC na nakaseguro sa bangko at pamilihan ng pera pondo ang mga non-FDIC na nakaseguro ng mga produkto ng pondo sa isa't isa. Ang mga rate ng interes ay naiiba rin sa pagitan ng dalawa. Ang mga pondo ng pera sa merkado ay kinakailangang pumasa sa pamamagitan ng kanilang mga kita sa pamumuhunan na minus na mga ratios sa gastos sa kanilang mga shareholder. Ang mga account sa market ng pera, sa kabilang banda, ay nagdadala ng anumang rate ng interes na ipinahayag ng bangko. Sa kasaysayan, ang mga pondo ng pera sa merkado ay may mas mataas na mga rate ng interes ngunit sa mababang interest rate sa kapaligiran na ito ang mga account ng pera sa pera ay nagbubunga ng higit pa at malamang na patuloy na magbunga ng higit pa hangga't ang panandaliang mga rate ng interes ay mas mababa sa 1%. Ang mga account sa pera sa merkado ay may mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga savings account ngunit kadalasan ay mayroong isang minimum na balanse ng $ 10,000, pati na rin ang mga parusa para sa pagdulas sa ibaba na minimum na balanse. Nililimitahan din nila ang mga withdrawal sa pagitan ng tatlo at anim na buwan. Ang mga pondo ng pera sa merkado ay may apat na uri: mga pabuwis na pera sa merkado (ang kita ay karaniwang napapailalim sa mga buwis sa pederal at estado); ang mga pamilihan ng pera na walang buwis (sa pangkalahatan ang pamumuhunan ay nasa mataas na kalidad, panandaliang munisipal na mga mahalagang papel na hindi pinahihintulutan mula sa mga buwis sa pederal na kita); solong-estado munisipal na mga merkado ng pera (katulad ng pambansang munisipalidad, kadalasang hindi nakapagpaliban sa federal income tax at posibleng estado ng buwis sa kita, depende sa iyong estado ng paninirahan); at mga pamilihan ng pera ng pera (namuhunan lamang sa mga perang papel ng Treasury na nagbababa ng panganib).
3. Isaalang-alang ang U. S. mga bonong savings. Ang mga bonding sa pag-save ay dumating na ngayon sa dalawang lasa: Mga bono ko at mga bonong EE. Ang mga bono ay nagbabayad ng isang nakapirming rate kasama ang isang semi-taunang rate ng implasyon. Sa kasalukuyan, ang mga bono ko ay nagbabayad ng isang.20% na nakapirming rate at isang rate ng implasyon ng 1.18% para sa kabuuang rate ng interes na 1.38%. Ang mga bono ng EE ay kasalukuyang may nominal na rate ng interes ng.10% ngunit kung hawak mo ang isang EE bond sa loob ng 20 taon, ang bono ay doble sa halaga, na nagbibigay ng interes rate na 3.6% bawat taon. Ang mga rate ng interes ng bangko ng savings ay nagbabago bawat taon sa Mayo 1 at Nobyembre 1, kaya pagmasdan ang mga rate. Ikaw din ay limitado sa kung magkano ang maaari mong ilagay sa savings Bonds. Sa ngayon ikaw ay limitado sa $ 10,000 sa EE bonds, $ 10,000 sa Bonds ko, at $ 5,000 sa Bonds na binili na may refund ng buwis. Ang mga limitasyon ay bawat tao, bawat taon. Ang makapangyarihan na site para sa lahat ng bagay na mga bonong pagtitipid ay www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull over Zero-Coupon Treasury Bonds (minsan tinatawag na Strips o Zeroes) sa loob ng IRA accounts.Hindi tulad ng mga pondo ng bono, na nagbabayad ng buwanang interes, o mga indibidwal na bono na nagbabayad ng interes tuwing anim na buwan, ang mga bono ng Zero-Coupon ay binili sa isang diskwento at pagkatapos ay binabayaran ang halaga ng kanilang mukha sa kapanahunan. Halimbawa, sa ngayon ay maaari akong bumili ng humigit-kumulang na $ 19,000 isang Zero-Coupon bond na mayroong halagang $ 25,000 na may edad na Mayo 2024 - na sumasalamin sa isang 2.82% na rate ng interes hanggang sa kapanahunan. Ang halaga ng $ 19,000 na bono ay magbabago sa susunod na 10 taon, ngunit hangga't ang Pamahalaan ng U.S. ay nasa negosyo pa sa 2024, makakatanggap ako ng $ 25,000. Ang isang bagay na dapat malaman ng mga Zero-Coupon bonds ay na kahit na hindi ka nakatanggap ng interes hanggang sa ang bono ay matagal, ang IRS ay pa rin 'imputes' na kumikita ka ng interes bawat taon na kakailanganin mong magbayad ng mga buwis. Bilang kinahinatnan nito, inirerekumenda ko lamang na bilhin ang mga Bond ng Zero-Coupon sa loob ng account sa pagreretiro ng tax-sheltered tulad ng IRA, Roth IRA o 401k.

Ano ang natagpuan mo na ang pinakamainam na paraan upang mapalago ang iyong pera para sa hinaharap? Mayroon ka bang pera sa ilalim ng iyong kutson?