Pagma-map sa Iyong Paglalakbay sa Pananalapi

Ang degree ay tumutugma sa panaginip, ang wardrobe ay tumutugma sa trabaho at ang bahay ay tumutugma sa suweldo, kaya ang iyong bangko o institusyong pinansyal ay dapat tumugma sa iyong personal na mga layunin sa pananalapi.

Ang bawat panahon ng buhay ay may iba't ibang mga layunin at hamon sa pananalapi. Malamang na ang lahat ng iyong mga pangangailangan ay matutugunan sa isang lugar, kaya kakailanganin mong pamahalaan ang iyong pera sa maramihang mga institusyong pinansyal.

Ang isang mapa ng pera, o isang pinansiyal na plano, ay tumutulong sa iyo na gawin ang mga karapatan na gumagalaw upang maabot ang mga pang-ekonomiyang milestones.

Nagsisimula

Kapag nagtapos ka, pinasabog ka ng mga bagong responsibilidad. Ang tamang plano sa pananalapi ay makatutulong sa iyo na panghawakan ang mga ito at dalhin ka sa pagreretiro.

Ang isang mahusay na diskarte na sundin ay ang badyet na 50/30/20 - na pinopular ng US Sen. Elizabeth Warren ng Massachusetts - kung saan 50% ng iyong pagkatapos-buwis na kita ay napupunta sa mga pangangailangan, 30% sa paggastos sa mga nais at 20% sa pag-save para sa pagreretiro at pagbabayad ng mga utang.

Narito ang ilang mga account upang tulungan kang makakuha ng subaybayan sa maagang yugtong ito:

Libreng pag-check ng mga account

Upang makakuha ng mas mahusay na mga rate, perks, tampok o mas mababang bayad sa iyong checking account, maaaring kailangan mo ng higit sa isang account. Ang mga libreng checking account ay karaniwang matatagpuan sa mga unyon ng kredito o mga online na bangko, habang ang mga malalaking bangko ay nag-aalok ng higit pang mga sangay. Kung gusto mo ng magandang rate at isang walk-in na lokasyon, buksan ang isang account sa bawat uri ng institusyon. Kung ang iyong kasalukuyang bangko ay hindi nakakatugon sa iyong mga pangangailangan, isaalang-alang ang paglipat.

Mga Pondo ng Savings

Ang isang mahusay na plano sa pagtitipid ay maaaring makatulong sa iyo na masakop ang mga gastos sa emergency at bumili ng mga item na mas malaki-tiket nang walang pagpunta sa utang. Ang pag-save ay maaaring nahahati sa maraming mga kategorya.

• Salaping paghahanda: Ang pang-matagalang savings account ay nag-aalaga. I-set up ang mga awtomatikong pagbabayad, o anumang sistema na gumagana para sa iyo. Layunin upang masakop ang tatlo hanggang anim na buwan ng gastos, o higit pa kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili. Magsimula sa hindi bababa sa $ 500 sa mga pagtitipid upang bumuo ng isang pondo para sa mas maliit na emerhensiya at pag-aayos. Hindi lahat ng mga bangko ay nag-aalok ng pinakamahusay na mga rate ng interes, ngunit hindi tumira para sa anumang bagay sa ibaba ng taunang porsyento ani ng 1%.
• Mga short-term savings: Ang account na ito ay sumasakop sa mas malaking pagbili, tulad ng isang malaking screen TV, isang bagong computer, isang bakasyon o mga gastusin sa bakasyon. Isaalang-alang ang isang account ng pera sa merkado at i-link ito sa iyong checking account upang maiwasan ang bayad sa overdraft. Maaari kang makakuha ng isang debit card at ang kakayahang magsulat ng mga tseke. Huwag mag-alala tungkol sa interes sa maikling termino, dahil malamang na iyong bunutin ang iyong pera bago magkaroon ng pagkakataong lumago.
• Mga pagtitipid sa pagreretiro: I-save ang hindi bababa sa 10% hanggang 15% ng iyong kabuuang kita para sa pagreretiro, kahit na mayroon kang nakakalason na utang - utang na mataas ang interes mula sa mga credit card o iba pang mga pautang. Kung nais ng iyong tagapag-empleyo na tumugma sa iyong mga kontribusyon, mapakinabangan nang husto ang tawa. Ang kontribusyon ng pera sa isang 401 (k) o isang account na inisponsor ng employer sa iyong 20s ay mas mahalaga kaysa sa mga halagang naka-save sa iyong 30 o 40. Tingnan ang isang Roth IRA kung ikaw ay self-employed o kung ang iyong trabaho ay hindi nag-aalok ng 401 (k), ngunit panoorin para sa mga bayad doon. Ang oras ay nasa iyong panig, kaya't palakasin ang iyong pera.

Iba pang mga account

• Credit card: Kung hindi ka pa nagsimula sa pagbuo ng isang kasaysayan ng kredito, ang paggamit ng isang credit card ay responsable ay ang pinakamadaling paraan upang gawin ito. Ang mga debit card ay hindi nagtatayo ng kredito at mas mababa ang proteksyon laban sa pandaraya kaysa mga credit card. Ang pagtatag ng mahusay na credit ay makakatulong kapag handa ka nang bumili ng bahay o kotse, o gumawa ng iba pang malalaking pagbili. Ang mga karapatan ng credit card ay maaari ring kumita ng pera kung ginagamit mo ang mga ito nang matalino.
• Mga pautang sa mag-aaral: Kung mayroon kang mga pautang sa mag-aaral, samantalahin ang iyong anim na buwang pahintulot matapos ang pagtatapos upang lumikha ng abot-kayang plano sa pagbabayad. Ang mga pagsasaalang-alang na dapat isaalang-alang ay pagsasama, pagpapatibay ng refinancing at paglipat sa isang plano ng pagbabayad na nakabatay sa kita. Ang pagpapanatili sa mga pagbabayad ng mag-aaral ay isang dapat, subalit prioritize muna ang anumang utang na mataas ang interes.

»KARAGDAGANG: Paano pumili ng isang bank account pagkatapos ng kolehiyo

»KARAGDAGANG: Ang nangungunang 5 pera ay gumagalaw upang makagawa pagkatapos ng graduation

Pagkakasundo

Kung naglalagay ka ng pera para sa isang kotse, isang bahay, ang iyong kasal o isa pang mabigat na pagbili, ang mga layunin ay magkatulad - mas makatipid, gumastos ng mas mababa. Mamili sa paligid upang makuha ang pinakamahusay na mga pautang o mga rate ng pagtitipid.

Ang mga account sa pag-save ay ang pinakamadaling paraan upang itago ang pera para sa down payment ng isang bahay o para sa isang malaking pagbili, ngunit maaari mong isaalang-alang ang mga sumusunod na pagpipilian kapag hindi sapat ang mga ito:

Mga Loan

Ngayon na naitayo mo ang iyong kredito, magiging mas madali ang pag-secure ng utang. Ngunit isaalang-alang muna kung ang isang loan ay mas mura kaysa sa isang credit card na mababa ang interes. Kung pinili mong pumunta sa isang pautang, tingnan ang mga unyon ng kredito, na may posibilidad na mag-alok ng mas makatwirang mga rate kaysa sa iba pang mga institusyon.

Katibayan ng deposito

Pumili ng CD kung ang iyong layunin ay dalawa hanggang limang taon, mayroon kang higit sa $ 1,500 upang alisin para sa isang nakapirming termino at ang CD ay nag-aalok ng isang rate na mas mataas kaysa sa isang high-yield savings account. Kung hindi man, mawawalan ka ng access sa iyong pera para sa panahong iyon nang hindi nakakakuha ng pinakamahusay na mga rate.

»KARAGDAGANG: Paano bumili ng kotse

»KARAGDAGANG: Pagbili ng bahay: pag-save para sa isang paunang pagbabayad

Pagpapalawak ng pamilya

Nakuha mo na ngayon ang kotse, ang bahay, ang iba pang iba at marahil ang puting piket na bakod. Habang nagtutulungan ka ng isang buhay, kailangan mong magpasiya kung pagsamahin mo ang iyong mga pananalapi, masyadong.

Pinagsamang mga account o mga hiwalay na account

Para sa ilang mga couples sharing ay nangangalaga, ngunit utang o masamang credit ay wastong dahilan upang panatilihing hiwalay ang mga pondo.Ang ilang mag-asawa ay nagtatabi ng mga hiwalay na account at nagbukas ng pinagsamang checking account para sa mga gastos sa sambahayan. Para sa mga mag-asawa na may iba't ibang mga kagustuhan sa pagbabangko, ang mga hiwalay na account sa iba't ibang mga bangko, bukod sa isang pinagsamang account, ay maaaring matugunan ang mga pangangailangan ng kapwa.

Mga Savings

Ang pag-save ay lalong mahalaga kapag ang isang mag-asawa ay nag-iisip tungkol sa pagsisimula ng isang pamilya. Bilang karagdagan sa pagpapanatili ng isang emergency fund, ang mga mag-asawa ay kailangang i-save para sa pagbubuntis at gastusin sa pagbubuntis. Dapat din silang i-save para sa mga 12 linggo ng mawawala na kita kung ang pangunahing tagapag-alaga ay gumagana at ang kanyang tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng bayad na leave ng magulang. Kapag ang isang mag-asawa ay nakakakuha sa pinansiyal na uka ng pagiging magulang, mahalaga din na isaalang-alang ang isang savings account para sa bata.

Seguro sa buhay

Ang isang mahusay na patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring panatilihing pinansiyal ang iyong pamilya sa pananalapi kung ikaw ay namatay nang hindi inaasahan. Ang uri ng patakaran ay depende sa mga pangangailangan ng isang pamilya. Halimbawa, kailangan ng mga magulang ng isang patakaran na sumasaklaw sa pangangalaga sa bata at edukasyon, at nangangailangan ng mga may-ari ng bahay ang isang patakaran na tumutulong sa isang asawa na sumunod sa mga pagbabayad ng mortgage kapag ang isang kita ay mawawala. Ang pinaka-karaniwang uri ng seguro - matagalang buhay at permanenteng buhay - sumasaklaw sa maraming mga kategorya. Para sa karamihan ng mga mamimili, ang isang patakaran sa kataga ng buhay ay ang pinakamahusay na pagpipilian upang matugunan ang mga pangangailangan ng mga miyembro ng pamilya na naligtas.

Pamumuhunan

Ang pag-save para sa pagreretiro ay ang pinakamahalagang pamumuhunan. Susunod, maaari mong tuklasin ang isang 529 plano sa kolehiyo, na makakatulong sa pagbabayad para sa kolehiyo at mga kaugnay na gastusin para sa iyong mga anak o ibang mga miyembro ng pamilya. Kung gusto mong tuklasin ang iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa mga panandaliang at pangmatagalang layunin, gawin ito pagkatapos na magkaroon ka ng isang matatag na plano sa pananalapi at binayaran ang utang na mataas ang interes.

»KARAGDAGANG: Isang gabay sa mga nangangailangan ng seguro sa buhay

»KARAGDAGANG: Ang aming gabay sa pananalapi sa site para sa mga bagong magulang

Ang tamang account sa tamang oras

Ang iyong mga priyoridad ay magbabago sa iba't ibang mga pangyayari sa buhay, kaya kakailanganin mo ang iba't ibang mga pinansiyal na account upang makasabay sa mga pagbabago. Galugarin ang paggamit ng maraming mga bangko o mga institusyong pinansyal, kasama ang mga pagpipilian sa pamumuhunan at insurance, upang bumuo ng isang matatag na pananalapi sa hinaharap.

Si Melissa Lambarena ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.