Long-Term Care Insurance: Hindi Ito para sa Lahat

Ang pag-iipon ay maaaring maging isang mamahaling proseso, at ang ilang mga gastos ay mas nakakatakot kaysa sa pangmatagalang pangangalaga. Ang mga taong nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga ay maaaring magtapos ng paggastos ng buwan o mas matagal pa sa isang pasilidad, at ang mga gastos na ito ay bihira na sakop ng karaniwang segurong pangkalusugan. Ang mga numero ng pamahalaan ay nagpapakita na ang isang nursing home stay ay nagkakahalaga ng isang pangkaraniwang $ 6,200 sa isang buwan, ang isang halaga na maaaring mabilis na kumain ng mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ang mayaman na mga indibidwal at pamilya ay maaaring makapagbigay ng ganitong pangangalaga at hawakan ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga, habang ang mas mababang kita ng mga Amerikano ay maaaring hindi kayang bayaran ang seguro ngunit maaaring maging karapat-dapat para sa mga benepisyo ng Medicaid. Ang mga taong nasa gitna, lalo na sa mga nasa kalagitnaan ng 50 at maagang 60s, ay nahaharap sa isang mapagpipilian: Bumili ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga o hindi.

"Kami ay hindi palaging mag-alala tungkol sa mga ito … ngunit ngayon ang mga tao ay nakatira mas mahaba at maaaring mabulok ng kanilang savings. Ang kanilang gastos sa pangangalaga ay isa sa mga pinakamalaking banta sa kanilang seguridad sa pananalapi, lalo na para sa mga taong nasa gitna ng kita, "sabi ni Bradley Frigon, presidente ng National Academy of Elder Law Attorneys.

Maraming mga pangmatagalang tagabigay ng seguro sa pangangalaga ang lumabas sa merkado sa nakalipas na dekada, at ang mga natitirang pangkalahatan ay naniningil ng mataas na presyo para sa mga patakaran - karaniwang $ 2,000 hanggang $ 5,000 sa isang taon, ayon kay Frigon. Maaaring tumaas ang mga antas ng premium habang lumalaki ang mga policyholder, at maaaring hindi sapat ang mga antas ng benepisyo sa oras na kinakailangan ang mga patakaran. Para sa lahat ng mga kadahilanang iyon at higit pa, 13% lamang ng mga Amerikano na mahigit sa 65 ang pinili upang bumili ng coverage, ayon sa isang pag-aaral sa Boston College. Ngunit para sa mga nakatatandang nasa gitna ng kita na nangangailangan ng isang pinalawak na nursing home stay, ang mga patakaran sa pangmatagalang pangangalaga ay isa sa ilang mga paraan na maaari nilang maprotektahan ang kanilang mga matitipid.

Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nagpupuno sa isang angkop na lugar

"Sa tingin ng maraming mga tao, kapag ginawa ko ito sa 65, ang Medicare ay mag-aalaga sa aking mga bill sa pangangalagang pangkalusugan," sabi ni Chris Conklin, senior vice president ng pagpapaunlad ng produkto sa Genworth, isang pangunahing tagapagbigay ng mga patakaran sa pangmatagalang pangangalaga. Ngunit, idinagdag ni Conklin, "Nagkakaroon ng nakakahawang butas sa Medicare."

Ang saklaw ng pangangalaga sa matagal na panahon ay maaaring punan ang puwang, sabi niya.

Sinasaklaw ng Medicare ang ilang mga pang-matagalang gastos sa pangangalaga. Ang mga gumagamit na nasa ospital para sa hindi bababa sa tatlong araw ay maaaring mabawi sa isang skilled nursing facility hanggang sa 100 araw pagkatapos, na may tulong mula sa Medicare. Ang anumang higit pa ay hanggang sa mga mamimili o sa kanilang suplementaryong tagapagkaloob ng seguro, kung mayroon silang isa.

Iyon ay karaniwang kung saan ang pangmatagalang pangangalaga sa seguro ay dumating sa, ngunit ang mga patakaran ay iba-iba nang malaki sa kanilang mga benepisyo. Ang mga patakaran ay maaaring sumasaklaw sa mga serbisyo mula sa mga tagapagbigay ng kalusugan sa tahanan, mga tagapagdulot ng pang-araw na pangangalaga sa araw, mga tulong na pasilidad ng pamumuhay, mga nursing home at pangangalaga sa hospisyo, bukod sa iba pa. Karamihan ay nangangailangan ng pag-iingat ng isang tiyak na haba bago sila kick - na kilala bilang ang "panahon ng pag-aalis" - at araw-araw na mga benepisyo ay madalas na limitado sa isang tiyak na halaga ng dolyar. Ang isang tipikal na plano ay sumasaklaw sa kabuuang paglagi ng dalawa hanggang limang taon, na kilala bilang panahon ng kapakinabangan. Maaari kang magdagdag ng mga extra, tulad ng isang inflation rider na nag-aayos ng iyong mga benepisyo habang lumalaki ang gastos ng pag-aalaga.

Sinasaklaw ng Medicare ang maraming pananatili sa pangangalaga sa mahabang panahon

Ang 100-araw na limitasyon ng Medicare ay hindi maaaring tunog tulad ng marami, ngunit ito ay sumasakop sa mga pangangailangan ng marami, ayon sa isang pag-aaral ng Boston College's Center para sa Retirement Research. Halos kalahati lamang ng mga tao ang gumamit ng pangmatagalang pangangalaga, bagaman ang mga kababaihan, na nakatira nang mas matagal, ay mas malamang na kailangan ito. Humigit-kumulang 58% ng mga kababaihan at 44% ng mga lalaki ang huli ay gumagamit ng pangmatagalang pangangalaga.

Sa sandaling nasa isang pasilidad, ang karaniwang babae ay gumastos ng mga 500 araw doon, habang ang karaniwang tao ay gumastos ng mga 310, natagpuan ang pag-aaral.

Dahil sa mga natuklasan na ito, ang mga may-akda ng pag-aaral, na pinangungunahan ng ekonomista na si Leora Friedberg ng Unibersidad ng Virginia, ay naniniwala na ang kasalukuyang mababang antas ng pagmamay-ari ng patakaran sa pangmatagalang pangangalaga ay makatwiran. Medyo ilang Amerikano ang kakailanganin ng pagsakop. Kaya paano ka magpasya kung siguruhin mo ang iyong sarili? Maaari itong bumaba kung maaari mo itong bayaran, at kung mayroon kang mga asset na protektahan.

Mahalaga ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga

Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay hindi mura - ngunit hindi rin ang pangmatagalang pangangalaga. Sinabi ni Frigon na ang mga premium ay mataas, at maaaring tumaas nang hindi inaasahan sa paglipas ng panahon. "Angkop ba sa loob ng iyong badyet para sa susunod na 10 taon, 15 taon?" Tanong niya.

At ang pagbili ng isang patakaran na hindi mo kayang bayaran ay hindi isang mahusay na pagpipilian. "Kung nalaman mo na hindi ka maaaring gumawa ng mga pagbabayad, maaari kang mawalan ng saklaw kung kailangan mo ito, hindi na banggitin na mawawala mo ang lahat ng perang binabayaran mo sa mga premium. Kung ang iyong mga pananalapi ay mapabuti at babalik ka upang bumili ng isang patakaran muli, kailangan mong magsimula at makakuha ng isang bagong patakaran, at dahil mas matanda ka, malamang na mas malaki ang gastos bawat buwan, "sabi ni Dee Mahan, programa ng Medicaid direktor sa mga Pamilya ng USA, isang organisasyon sa pangangalaga sa kalusugan ng pangangalaga.

Sa kabilang banda, ang gastos ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay maaaring maging mura kung kailangan mo ng isang pinalawig na pamamalagi sa isang pasilidad. Bilang ng 2010, isang semiprivate room sa isang nursing home ay nag-average ng $ 6,235 sa isang buwan, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos. Ang isang one-bedroom unit sa isang assisted living facility ay may average na $ 3,293.

Na nagpapahiwatig na ang mga taong may mga mahahalagang asset upang maprotektahan ay maaaring nais na isaalang-alang ang pagbili ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga.

"Ang mga taong gumagawa ng isang mahusay na trabaho na sinusubukang i-save para sa pagreretiro, ang pagtitipid ay talagang nasa panganib maliban kung mayroon silang pang-matagalang seguro sa pangangalaga," sabi ni Conklin.

Sinabi niya na ang seguro ay lalong mahalaga para sa mga may mga tagapagmana, o para sa mga mag-asawa: "Tulad ng isang kalusugan ng isang tao ay bumababa at kailangan nila [pangmatagalang pangangalaga], na maaaring pawiin ang pagtitipid ng malusog na tao, na maaaring magkaroon ng maraming taon naiwan upang mabuhay."

Mayroong ilang mga alternatibo

Para sa mga taong nagpapasiya na bumili ng plano, "ang isang bagay ay mas mahusay kaysa wala," sabi ni Dawn Helwig ng Kapisanan ng mga Aktuaries. "Hindi mo kailangang bumili ng isang patakaran ng Cadillac."

Inirerekomenda ni Helwig ang pag-opt para sa isang patakaran na may mas maikling panahon ng pag-aalis, kaya ang mga pagbayad sa mas maaga. "Nagbibigay ito sa iyo ng oras upang makakuha ng pangangalaga na binabayaran habang gumagawa ka ng ibang mga plano," sabi niya. Huwag mag-alala tungkol sa isang mahabang panahon ng benepisyo, sabi niya.

Ang paggamit ng mga health care ng bahay o mga tulong na living facility ay iba, mas mura mga opsyon sa pag-aalaga. Kung hindi mo ginagamit ang iyong maximum na benepisyo araw-araw, maaari mong iangat ang iyong panahon ng benepisyo.

Sumasang-ayon si Frigon. "Maraming tao, marahil maaari nilang gamitin lamang ang tatlong-, limang-taong benepisyo," sabi niya. Ang mga patakaran na nag-aalok ng mas mahaba o walang limitasyong mga panahon ng benepisyo ay maaaring mas mahal.

Ayon sa data mula sa American Association para sa Long-Term Care Insurance, 12% lamang ng nursing home ang nananatiling limang taon o higit pa.

Ang Frigon ay nagpapahiwatig din ng mga consumer na tumingin sa iba pang mga potensyal na pinagkukunan ng cash. "Kaya ang patakaran ay hindi kailangang maging 100% ng kung ano ang maaaring gastos sa iyo, dahil mayroon akong ibang kita na dumarating," sabi niya.

Kailangan mo ba ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga?

Sa katunayan, ang pag-maximize sa iyong mga matitipid ay itinuturing na isang mabubuhay na alternatibo sa maraming mga pang-matagalang seguro sa pangangalaga.

Ang pag-save ay isang "pangalawang pinakamahusay na diskarte," sabi ni Judith Feder, propesor ng pampublikong patakaran sa Georgetown University.

Ang mga indibidwal na nasa kani-kanilang mga taon ng pagtatrabaho ay dapat magpokus sa pagbuo ng sapat na pagtitipid sa pagreretiro bago isasaalang-alang ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga.

"Ang pag-set up ng personal na programa ng pagtitipid ay napakahalaga. Kung hindi iyon magagawa, maaaring hindi mo mapapanatili ang mga pagbabayad sa premium ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga sa anumang pangyayari, "sabi ni Mahan.

Sinasabi ng Feder na "bibigyan ng mga limitasyon sa mga benepisyo nito, at ang mga panganib na nauugnay sa produkto, tinatanong ko kung ang [pangmatagalang pangangalaga sa seguro] ay dapat maging isang pangunahing priyoridad. Sa tingin ko seguridad sa pagreretiro at pag-aalaga ng iyong mga anak ay dapat na mauna ito."

Ang iba ay nag-iisip na ang pag-save ng disiplinado ay maaaring maging isang mas mahusay na pamumuhunan kaysa sa pangmatagalang seguro sa pag-aalaga sa ilang mga kaso, at maaaring kahit na masakop ang gastos ng pangangalaga.

"Maraming tao ang sasabihin … 'Kung magbayad ako ng isang malaking premium, ano ang maaaring gawin ko kung gusto ko lang ilagay ang pera sa isang 401 (k) o isang Ira sa halip? up pati na rin kung hindi mas mahusay sa pamamagitan ng paggawa nito na paraan, "sabi ni Gerard Wedig, propesor ng pangangasiwa ng negosyo sa University of Rochester.

Ngunit ang pagtitipid ay maaaring maging isang tabak na may dalawang talim. "Para sa mga taong may katamtamang halaga ng pagtitipid, maaaring maging isang bagay na nais nilang protektahan," dagdag ni Wedig.

Sinasabi ng Helwig ng Kapisanan ng Mga Aktibidad ', "Sa tingin ko [ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga] ay isang mahusay, o kahit na kinakailangan, gastos para sa mga tao sa gitna-kita na merkado, sinusubukan upang mapanatili ang mga asset."

Patricia McGinnis, executive director ng California Advocates para sa Nursing Home Reform, ay mas maingat. Ang mga patakaran sa pangmatagalang pangangalaga ay isang magandang ideya lamang sa ilang, tiyak na mga pangyayari, sabi niya.

"Kung makakahanap sila ng isang mahusay, komprehensibong patakaran na may proteksyon sa implasyon, na sumasaklaw sa pag-aalaga sa tahanan, tulong na pamumuhay at pag-aalaga sa tahanan ng nursing; kung maaari nilang kayang bayaran ang mga premium na walang paglubog sa kanilang mga matitipid; at kung sila ay handa para sa mga unregulated at uncapped pagtaas sa mga premium, "paliwanag ni McGinnis.

Sa ngayon, ang pang-matagalang tanong sa seguro sa pangangalaga ay isang mahirap na bagay para sa maraming mga Amerikano. Kahit na ang mga solusyon ay pinag-uusapan - kabilang ang pinataas na regulasyon ng pamahalaan at pagpopondo, kasama ang pribadong insurance - malayo sila sa pagpapatupad.

"Ang isang pambansang pang-matagalang patakaran sa pangangalaga na makakatulong sa mga tao na makakuha ng ilang tulong bago nila gamitin ang lahat ng kanilang mga ari-arian ay magiging pinakamahusay. Ngunit malamang hindi ito mangyayari sa oras upang matulungan ang mga tao na nag-iisip tungkol sa isyung ito ngayon, "sabi ni Mahan.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.