Saan ba ang Pagkilos ng Credit CARD ay Mahaba?

Dahil sa Credit CARD Act of 2009, ang mga hindi pantay na gawi sa credit card tulad ng mga over-limit fee ay nagpapatuloy sa paraan ng mga dinosaur. Ngunit mayroong nananatiling ilang mga butas na nakanganga sa regulasyon ng card. Ang mga tampok na sorpresa ay umiiral pa rin para sa mga mamimili na, bilang halimbawa, ay nag-sign ng isang credit card kasama ng kanilang anak at nakita na ito ay maaaring makaapekto sa kanilang mga ulat ng credit mga dekada matapos ang bata ay lumiliko ang 21. Ang kalsada sa mas ligtas na mga kasanayan sa credit card ay pa rin na aspaltado, isaalang-alang ang ilang mga unregulated na gawi kung saan ang CARD Act ay bumaba sa pagprotekta sa mamimili.

1. Ang hindi pantay na estado ng mga rate ng interes

Kahit na ang CARD Act ay itinatag na ang mga issuer ay hindi maaaring magbago ng mga rate sa unang taon (na may ilang mga eksepsyon) at dapat magbigay ng 45 araw na abiso ng mga naturang pagbabago, ang katotohanan ay nananatili na ang mga issuer ng card ay maaari pa ring gumamit ng "pain at switch" ang kanilang mga produkto. Ang isang mababang APR credit card sa isang taon ay maaaring mabilis na maging isang hindi makatwiran na APR card, 34% o mas mataas, sa ikalawang taon-kapag ito ay legal na pinahihintulutan. Depende lang ito sa kung paano kinakalkula ng issuer ang mga rate nito. Tulad ng mahalaga, ang isang cash advance ay maaaring magkaroon ng mas mataas na APR kaysa sa mga regular na transaksyon. Ang iba't ibang APRs ay nagiging mas mahirap para sa isang tao na magplano ng kanilang personal na limitasyon sa credit kada buwan.

»KARAGDAGANG: Ang ibig sabihin ng Batas ng Credit Card para sa mga mamimili

2. Lahat o wala: ang huli na bitag ng bayad

Sa kasamaang palad, kahit na makaligtaan ka ng isang dolyar sa pagbabayad ng iyong credit card, maaari mong isaalang-alang na late-at kailangang magbayad ng huli na bayad. Bilang ng 2014, ang issuer ng card ay hindi maaaring singilin ng higit sa $ 26 bilang huli na bayad, ngunit kung ikaw ay huli sa pangalawang pagkakataon sa loob ng parehong anim na buwan, maaari kang singilin hanggang $ 37. Kahit na ang isang elektronikong pagbabayad ay naantala sa pagproseso dahil sa isang pagtatapos ng linggo o holiday, ang isang late fee ay maaaring singilin.

3. Trailing interes

Ang CARD Act ay tumigil sa mga tagapag-isyu na nag-charge ng mga mamimili sa bahagi ng balanse na binabayaran sa loob ng isang panahon ng biyaya o singilin ang interes mula sa isang nakaraang panahon ng pagsingil (kilala bilang "double cycle billing"). Gayunpaman, umiiral pa rin ang "trailing interest." Ito ay nangyayari kapag ang isang mamimili na nagdadala ng isang balanse ay binabayaran ito sa buong isang buwan at pagkatapos ay nakikita ang interes mula sa balanse sa susunod na buwan. Kadalasan ay sinisingil sila sa pagitan ng petsa ng pahayag at ang petsa na natanggap ang pagbabayad. Ang ilang mga bangko ay may katwiran na ito sa pamamagitan ng pagsasabi na ang interes ay maaaring singilin sa loob ng dalawang buwan sa mga account na may hindi balanseng mga balanse, kahit na binabayaran ng mamimili ang buong balanse sa unang buwan.

4. Ang mga plano sa interes na ipinagpaliban ay umiiral pa rin

Sa kabila ng katotohanan na ang mga ipinagpaliban na plano ng interes ay hindi ma-advertise o retroactively itinuturing na "0% APR," maaari pa rin silang bumalik upang maglaman ng mga mamimili na hindi nagbabayad ng buong balanse sa takdang petsa. Ang isang kamakailan-lamang na halimbawa ng ito ay kasangkot sa isang medikal na credit card sa pamamagitan ng CareCredit. Noong Disyembre 2013, iniutos ng Consumer Finance Protection Bureau ang CareCredit, isang subsidiary ng GE Capital Retail Bank, na mag-isyu ng mga refund sa higit sa isang milyong pasyente na nilinlang ng isang credit card na may isang ipinagpaliban na plano ng interes. Sa katapusan ng isang pang-promosyon na panahon ng "walang interes," ang sinumang mamimili na may natitirang balanse ay sinisingil sa isang rate ng interes na higit sa 26% na pabalik, hanggang sa petsa na ginawa ang mga singil.

Sa kasong ito, ang mapanlinlang na advertising at mga hindi sapat na paliwanag ay naganap sa panahon ng pagpapatala ng mga miyembro, ngunit ang mga plano sa interes na ipinagpaliban ay nananatiling malaki. Mayroong presyon para sa CFPB na ipagbawal ang mga ito nang buo, ngunit hanggang sa mangyari iyan, mag-ingat sa mga ganitong plano.

5. Mga limitasyon ng Co-signer

Kahit na ang CARD Act ay nangangailangan ng lahat ng mga mamimili sa ilalim ng 21 taong gulang na magkaroon ng mga co-signers upang buksan ang isang linya ng credit, ang mas lumang co-signer ay maaaring mahanap ang kanyang sarili nakatali sa kasunduan walang katiyakan. Ngayon idagdag sa ang katunayan na ang mga co-signers ay dapat aprubahan ang mga limitasyon ng credit limit hanggang ang mamimili ay lumiliko 21, ngunit pagkatapos ng panahong iyon walang pag-apruba ang kinakailangan. Nangangahulugan ito na kahit isang dekada o dalawa sa kalsada, ang credit score ng isang magulang ay maaaring drastically apektado ng masamang gawi sa credit ng isang bata.

6. Pahiwatig na pahintulot sa mga bagong tuntunin at kundisyon

Sa ngayon, maaaring ipalagay ng mga issuer na ang mga bagong tuntunin at kundisyon para sa isang credit card ay tinanggap kung ang gumagamit ay patuloy na gumagamit ng card. Kahit na ang mga bagong tuntunin ay ipapadala o i-email, anumang mga pagbabago sa mga bayarin sa parusa o mga gantimpala sa card ay maaaring malibing sa maayos na pag-print. Ang mga mamimili na patuloy na gumagamit ng card ay maaaring makahanap ng mga rate ng interes na hiked-up na hindi nila napagtanto na sinang-ayunan nila. Ang isang mas malinaw na paraan ng pagtanggap ng pagtanggap ng isang consumer ng mga bagong termino ay lutasin ang isyung ito.

7. Ang multo ng legal na suporta

Ayon sa paunang pag-aaral ng CFPB noong Disyembre 2013, 9 sa 10 kontrata ng arbitrasyon sa mga kontrata ng credit card sa malalaking bangko ang nagbabawal sa mga tuntunin ng class-action. Nangangahulugan ito na sa pagpirma ng isang kontrata, ang mamimili ay hindi maaaring tumawag sa hukuman upang makatanggap ng anumang remedyo para sa mga kamalian na ginawa ng kumpanya ng card. Ang pag-aaral ay natagpuan din ang isang trend na ang mga mamimili ay hindi nag-file ng mga arbitrasyon para sa mga maliit na dolyar na mga pagtatalo, kaya kung maraming tao ang magtitiis ng mga maliit ngunit walang bayad na mga bayarin, walang paraan ng paglikha ng isang malaking kaso laban sa kumpanya.

Para sa hinaharap

Ang daan sa sapat na proteksyon ng consumer ay hindi pa natatapos. Maaaring iwanan ng mga pag-alis ang mga mamimili na nagbabayad ng mga hindi makatwirang bayarin at madaling kapitan sa mga hindi gustong mga sorpresa.Sa kabila ng mahusay na pag-unlad ng Credit CARD Act sa mas malinaw na pagsingil at mga karapatan para sa mga mamimili, higit pang nananatiling tapos na upang matiyak na ang mga mamimili ay nakadarama ng kanilang kredito at kanilang mga kontrata.

Stressed image ng babae sa pamamagitan ng Shutterstock.