Paggamit ng Marijuana Maaaring Magkaroon ng Maliit na Epekto sa Mga Bayad sa Seguro sa Buhay

Ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay maaaring maging tulad ng mga kakilala. Mga usok na usok? Para sa kahihiyan. Dagdag timbang? Kapus-palad. Ang mga paghihiwalay mula sa pagiging perpekto ay kadalasang humantong sa mas mataas na mga presyo ng seguro sa buhay kapag bumili ka ng isang patakaran. Ngunit sandali. Palayok sa usok? Shrug.

Hindi ka kwalipikado para sa seguro sa buhay bilang isang paminsan-minsang gumagamit ng marihuwana, ngunit maaari kang makakuha ng mga disenteng mga quote sa seguro sa buhay.

Ang paminsan-minsang paggamit ng marijuana ay hindi binibilang bilang "paninigarilyo" sa halos isang-katlo ng mga kompanya ng seguro sa buhay na may mga alituntunin tungkol sa mga rate para sa mga gumagamit ng palay - hangga't hindi rin nila ginagamit ang mga produkto ng nikotina - ayon sa isang survey ng April 2015 ng halos 150 mga underwriters sa pamamagitan ng Munich American Reassurance Co.

Gaano kadalas gumamit ka ng marihuwana ay binibilang, bagaman. Ang mabigat na recreational na paggamit sa pangkalahatan ay binibilang bilang paninigarilyo, kahit sa mga kumpanya na nagkakaroon ng mas mahigpit na saloobin sa cannabis, at maaaring maging sanhi ng pagtanggi sa ilang mga tagaseguro.

Mga insurers sa buhay na nakakakuha ng balakang sa palayok

Ang industriya ng seguro sa buhay ay nagpapagaan sa marihuwana sa nakalipas na dekada o dalawa, tulad ng maraming estado. Ang Colorado, Oregon, Washington at ang Distrito ng Columbia ay may legal na marihuwana para sa paglilibang. Ang medikal na marijuana ay legal sa 25 estado.

Isang henerasyon na ang nakalipas, ang mga gumagamit ng marihuwana ay madalas na tinanggihan ang seguro sa seguro sa buhay, sabi ni Allen St. Pierre, executive director ng NORML, isang hindi pangkalakal sa Washington, D.C., na nagtataguyod para sa legalization ng marijuana. Ang mga patakaran ng ilang tao ay nakansela nang sinubukan nilang dagdagan ang kanilang saklaw at ang mga pagsusuri sa lab na inihayag ang paggamit ng marijuana, idinagdag niya.

Na nagbago na, at ang mga gumagamit ng marijuana sa pangkalahatan ay hindi awtomatikong tinanggihan ang pagsakop ngayon, bagama't "sila ay madalas na hinihiling na magbayad ng isang pinahusay na premium," sabi ni St. Pierre.

Kwalipikado bilang isang hindi naninigarilyo

Ang susi sa pagkuha ng mababang rate bilang isang paminsan-minsang gumagamit ng marihuwana ay upang makahanap ng isang kumpanya na isinasaalang-alang mo ang isang hindi naninigarilyo. Ang average na rate ng seguro sa buhay para sa mga naninigarilyo ay madaling tatlong beses kung ano ang mga ito para sa mga hindi naninigarilyo.

Ang mga alituntunin para sa kung ang mga gumagamit ng marihuwana ay kwalipikado para sa mga smoker o nonsmoker rate ay magkakaiba sa mga kompanya ng seguro at kadalasang nakasalalay sa kung magkano at bakit ginagamit ng mga aplikante ang gamot, sabi ng independyeng ahente ng seguro na si Jeff Root, tagapagtatag ng ahensiya ng Rootfin sa Austin, Texas. Ang root ay nagsaliksik ng mga patakaran sa underwriting sa dose-dosenang mga kumpanya at natagpuan na:

• Maaaring maging kuwalipikado ang mga gumagamit ng marihuwana para sa pinakamahusay na mga rate ng seguro sa buhay kung mayroon silang reseta para sa medikal na marihuwana. Ang mga rate ay nakasalalay pa sa kalusugan ng aplikante, kasama ang kondisyon na ang marijuana ay inireseta upang gamutin.
• Karaniwang hindi karapat-dapat ang mga gumagamit ng palayok na panlibangan para sa pinakamahuhusay na rate ng nonsmoker, ngunit maaari silang maging karapat-dapat para sa karaniwang mga rate ng hindi naniningil sa ilang mga kumpanya.
• Dalas ng mga usapin sa paggamit. Ipagpalagay ng karamihan sa mga tagaseguro na ikaw ay isang naninigarilyo kung gumagamit ka ng marihuwana nang higit sa isang beses sa isang linggo.

Ang Root ay nagtipon ng ilang mga halimbawa kung paano nag-rate ang mga kompanya ng mga gumagamit ng marihuwana sa kanyang website. Narito ang mga halimbawa ng mga rate ng nonsmoker para sa paminsan-minsang paggamit ng medikal na paggamit ng marijuana, ayon sa Root:

• American General (AIG): Nag-aalok ng "ginustong pinakamahusay na" mga rate ng hindi naninigarilyo sa mga aplikante na gumagamit ng marihuwana dalawang beses sa isang taon o mas mababa, at karaniwang mga hindi regular na rate ng hanggang dalawang beses sa isang buwan.
• Lincoln National: Nag-aalok ng mga standard na mga rate ng nonsmoker para sa mga taong naninigarilyo ng palayok hanggang sa dalawang beses sa isang linggo at mga substansya na hindi nanonood na mga rate ng tatlo hanggang apat na beses sa isang linggo. Ang paggamit ng marihuwana ng apat o higit pang beses sa isang linggo ay magreresulta sa isang pagtanggi.
• MetLife: Nagbibigay ng mga "ginustong plus" na mga rate ng hindi naninigarilyo para sa mga gumagamit ng marijuana na mas mababa sa isang beses sa isang linggo.
• Prudential: Nag-aalok ng mga "standard plus" na rate ng nonsmoker para sa mga aplikante na gumagamit ng palayok hanggang sa dalawang beses bawat buwan at may negatibong resulta ng lab para sa marijuana. Inaalok ang mga rate ng hindi mahihirap na substansiya para sa mga taong gumagamit ng palayok hanggang apat na beses sa isang linggo. Tinanggihan ka para sa pagsakop kung gumamit ka ng marihuwana ng higit sa apat na beses bawat linggo.

Ang ilang mga kompanya ng seguro sa buhay ay malabo sa mga patakaran ng marihuwana

Ang ilang mga kompanya ng seguro sa buhay ay tinutukoy pa rin kung paano gagamutin ang mga gumagamit ng marijuana. Kabilang sa mga underwriters ng seguro na sinuri ng Munich American Reassurance Co., isa sa limang ang nagsabi na ang kanilang mga kumpanya ay wala pang opisyal na patakaran sa underwriting para sa marijuana. Ng mga:

• 29% ang nagsabi na ang kanilang mga tagapag-empleyo ay bumuo ng mga alituntunin sa susunod na 12 buwan.
• 42% ang nagsasabi na aabutin ng dalawa hanggang tatlong taon.
• Sinabi ng 26% na ang mga panuntunan ay malamang na hindi kumpleto sa loob ng hindi bababa sa tatlong taon.

Mahigit sa isang-katlo ng lahat ng underwriters na sinuri (36%) ang nagsabing naniniwala sila na ang mga gumagamit ng marihuwana ay mga hindi naninigarilyo, at 49% ay naniniwala na walang pagkakaiba sa panganib sa pagitan ng isang gumagamit ng marihuwana na naninigarilyo sa gamot at isa na nag-ingest sa pamamagitan ng "edibles. "Ngunit 43% ang nag-iisip na ang paninigarilyo ay mas mapanganib kaysa sa ingesting ito, at 8% ang tinitingnan ng ingesting marijuana na mas mapanganib.

Ang mga alituntunin sa seguro sa buhay para sa mga gumagamit ng marihuwana ay patuloy na magbabago.

"Sa kabila ng isang legalisasyon kilusan sa buong bansa, pang-agham pag-aaral sa pang-matagalang epekto ng paggamit marihuwana ay halo-halong," Bill Moore, vice president ng Munich Amerikano ng underwriting at medikal, sinabi sa isang pahayag. "Bilang resulta, ang industriya ng seguro sa buhay ay naiwan na may higit pang mga tanong kaysa sa mga sagot, na ginagawang mas mahalaga para sa mga kumpanya na pamahalaan ang peligro nang naaangkop."

Paano makahanap ng pinakamahusay na mga rate ng seguro sa buhay

Sundin ang mga tip na ito upang makakuha ng coverage sa pinakamagandang presyo kung ikaw ay isang gumagamit ng marihuwana:

• Makipagtulungan sa isang mahusay na independiyenteng ahente na maaaring makapagpatuloy sa mga kumpanya na mas maraming marihuwana-friendly.
• Maging upfront tungkol sa iyong paggamit ng marijuana. Karaniwang kasama sa medikal na pagsusulit sa seguro sa buhay ang mga pagsusuri sa dugo at ihi na magbubunyag ng paggamit ng palayok. Kung kasinungalingan mo ang tungkol sa paggamit, at isang lab test ay nagpapakita ng gamot sa iyong system, malamang na tanggihan ng tagaseguro ang iyong aplikasyon para sa coverage, sabi ni Root.
• Magpadala ng cover cover na nagpapaliwanag ng paggamit ng marihuwana sa iyong aplikasyon. Hindi lahat ng mga application ng seguro sa buhay ay nagtatanong tungkol sa marihuwana, sabi ni Root. Para sa kanyang mga kliyente na gumagamit ng marijuana, kasama niya ang cover letter na nagpapaliwanag kung bakit at kung gaano kadalas ginagamit ng aplikante ang gamot.
• Ihambing ang mga quote sa seguro sa buhay sa mga tagaseguro.

Sa wakas, kung kailangan mo ng seguro sa buhay, huwag hayaan ang paggamit ng marijuana na pigilan ka sa pag-aaplay para sa coverage. Maaari kang maging karapat-dapat para sa mas mahusay na mga rate kaysa sa iyong inaasahan.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.