'Mga Ladders' Tumutulong Mo Gumawa ng isang Flexible Personal na Plano sa Pananalapi

Ang pagbuo ng isang pinansiyal na "hagdan" ay nangangahulugang pagbili ng isang serye ng mga bono, CD o iba pang mga produkto sa pananalapi na may magkakaibang mga petsa ng pagkahinog. Sa ganitong paraan, sa halip na itali ang lahat ng iyong pera sa isang solong pamumuhunan sa isang mahabang panahon, mayroon kang maraming mga produkto pagkahinog sa regular na mga agwat. Nag-aalok ang hagdan ng proteksyon mula sa mga panganib na may kaugnayan sa mga rate ng interes at nagbibigay-daan sa iyo upang tamasahin ang mas mataas na pagbalik ng mga pang-matagalang pamumuhunan habang lumilikha pa rin ang daloy ng salapi.

Ang isang hindi kilalang estratehiya ay nagtatayo ng hagdan ng seguro sa buhay. Sa halip na bumili ng isang malaking patakaran sa buhay sa haba, makakakuha ka ng mga quote sa seguro sa buhay para sa dalawa o higit pang mas maliit na mga patakaran ng iba't ibang haba. Ang layunin ay upang tumugma sa coverage mas malapit sa mga pangangailangan ng iyong pamilya sa kaganapan ng iyong kamatayan. Ang diskarte na ito ay maaaring mag-save ng pera sa mga premium habang nagbibigay ng iyong mga mahal sa buhay na may lamang ang tamang halaga ng proteksyon.

Ang pagbuo ng isang hagdan ay nangangailangan ng pag-iisip at pansin, ngunit ang mga benepisyo ay maaaring maging karapat-dapat sa sobrang pagpaplano.

Narito ang isang pangkalahatang-ideya ng bawat uri ng hagdan.

Mga hagdan ng CD

• Mabuti para sa: Mga taong pinahahalagahan ang kaligtasan.
• Huwag gawin ito kung: Wala kang panahon upang masubaybayan ang pagkahinog CD at palitan ang mga ito.

Sa nakalipas na ilang taon, kapag ang mga rate ng interes ay napakababa, maraming mga mamumuhunan ang nag-iwas sa pag-lock ng pera sa mga sertipiko ng deposito, o mga CD. "Ang deposito ng bangko sa pangkalahatan ngayon ay ang modernong katumbas ng [nagtatago ng pera sa ilalim] ng mga kutson," sabi ni Chris Chen, isang tagaplano sa pananalapi na may Insight Financial Strategists sa lugar ng Boston.

Ngunit inaasahan ng mga analyst na simulan ng Fed ang pagpapalaki ng mga panandaliang rate ng interes sa huli ng 2015 o maagang 2016. Ang mga rate ng interes sa maraming mga produkto sa pinansya ay susundan, na ginagawang mas kaakit-akit ang mga CD.

Ang pagbuo ng isang hagdan ng CD ay nagsasamantala ng mga short- at long-term na CD. Ang mga pang-matagalang CD ay may mas mataas na rate, ngunit ang iyong pera ay naka-lock para sa mas matagal na panahon. Ang mga short-term CD ay may mas mababang rate, ngunit nakakuha ka ng access sa cash mas maaga. Ang isang hagdan ng CD ay nagbibigay sa iyo ng mas mataas na mga rate na may madalas na access sa iyong pera. Narito kung paano gagana ang isang limang-taong, $ 5,000 CD ladder:

• Bumili ng limang $ 1,000 CD, na may mga petsa ng pagkalipas ng isa, dalawa, tatlo, apat at limang taon.
• Kapag ang bawat CD ay lumipas, muling ibalik ang pera sa isang limang taong CD.
• Pagkatapos ng limang taon, ang lahat ng mga CD ay nakakakuha ng mas mataas na rate ng return, dahil lahat sila ay may limang-taong termino. Subalit dahil ang mga petsa ng kapanahunan ay staggered, isang CD matures bawat taon. Dagdag pa, kapag ang mga rate ng interes ay tumataas, makakakuha ka ng isang mas mahusay na bumalik sa bawat oras na reinvest ka sa isang bagong CD.

Ang bawat CD ay gumagawa ng isang rung ng hagdan. Ang tiyak na paraan na iyong itinatayo ang hagdan ay depende sa iyong mga layunin. Kung pinapanatili mo ang mga pagtitipid ng emergency sa mga CD, kakailanganin mo ang mga maikling pagitan sa pagitan ng mga petsa ng kapanahunan, tulad ng bawat buwan o quarter, sabi ni Chen.

Ang downside? Kinakailangan ang pagsusumikap upang palitan ang isang tagal sa bawat oras na ang isang CD ay magmumula, sabi ni Andy Tilp, isang tagaplano sa pananalapi na may Trillium Valley Financial Planning LLC sa lugar ng Portland, Oregon. "Ito ay nangangailangan ng pag-iisip ng kung saan upang makuha ang pinakamahusay na mga rate ng interes at siguraduhin na ang hagdan ng hagdan ay papalitan sa isang napapanahong batayan," sabi niya.

Bond ladders

• Mabuti para sa: Ang mga taong may malaking dagdag na perang upang mamuhunan.
• Huwag gawin ito kung: Gusto mong gawin ang lahat ng iyong pagpaplano sa pananalapi sa iyong sarili, nang walang tulong ng isang tagapayo.

Ang isang bono ay isang pautang na ginawa mo sa isang kumpanya, lungsod o pamahalaan. Ang issuer ay nagbabayad ng regular na interes at, kapag ang bono ay umuunlad, binabayaran ka sa halaga ng bono. Ang mga yield sa mga bono sa pangkalahatan ay tataas sa haba ng termino ng bono.

Ang pagbuo ng isang hagdan ay tumutulong sa iyong pag-iba-ibahin ang isang portfolio ng bono. Halimbawa, sa halip na paglubog ng $ 100,000 sa isang bono, maaari mong ikalat ang panganib sa pamamagitan ng pamumuhunan ng $ 10,000 bawat isa sa 10 mga bono. Tulad ng isang hagdan ng CD, ang isang hagdan ng hagdan ay nagbibigay sa iyo ng mas maraming access sa cash habang ang mga bono ay nasa mature na regular na iskedyul. Bilang karagdagan, ang mga bono ay gumagawa ng mga regular na pagbabayad ng interes, na tinatawag na mga pagbabayad ng kupon. Maraming mga bono na may iba't ibang mga petsa ng pagbayad ng kupon ang maaaring magbigay ng matatag na kita, isang kaakit-akit na benepisyo para sa mga retiradong tao.

Gayunpaman, hindi mo dapat isipin ang tungkol sa pagbuo ng isang hagdan ng bono maliban kung mayroon kang sapat na pera upang i-diversify ang mga pamumuhunan sa mga stock at mga bono.

"Karamihan sa mga batang mamumuhunan ay walang $ 10,000 na nakaupo sa paligid," sabi ni Mathew Dahlberg, isang tagaplano ng pananalapi at may-ari ng Main Street Investments sa Kansas City, Missouri. Kahit na 10 grand ay magiging liwanag para sa diskarte na ito. Siya ay karaniwang hindi nagpapayo sa pagbuo ng isang hagdan ng bono na may mas mababa sa $ 100,000.

Makipagtulungan sa isang pinansiyal na tagapayo upang bumuo ng isang hagdan ng bono. Ang mga bono ay mahirap para sa mga mamimili na bumili sa kanilang sarili, at ang mga singil ay naka-embed sa presyo, sabi ni Dahlberg. Ang isang mahusay na tagapayo ay tumingin sa mga katulad na trades at makahanap ng mga disenteng presyo. Kapag ang hagdan ay binuo, ang isang tagapayo ay maaaring manatili sa ibabaw nito.

"Maaari itong kumplikado," sabi ni Dahlberg. "Sa 10 iba't ibang mga bono, maaari kang magkaroon ng 20 mga pagbabayad ng kupon na dumarating sa isang taon."

Kung nais mong pag-iba-ibahin ang mga pamumuhunan sa bono ngunit walang sapat na para sa isang hagdan, inirerekomenda ni Dahlberg ang pamumuhunan sa isang pondo ng magkaparehong bono, na maaaring magsama ng mga pamumuhunan sa libu-libong mga bono.

Mga hagdan sa seguro sa seguro sa buhay

• Mabuti para sa: Ang mga taong nangangailangan ng seguro sa buhay at may iba't ibang mga obligasyon sa pananalapi.
• Huwag gawin ito kung: Hindi mo mahuhulaan ang tiyempo ng hinaharap na mga pangangailangan sa pananalapi ng iyong pamilya.

Sinasaklaw ka ng term life insurance para sa isang partikular na panahon, karaniwang limang, 10, 15, 20 o 30 taon. Karamihan sa mga tao ay bumili ng term insurance sa buhay upang palitan ang kanilang kita para sa kanilang pamilya kung sakaling mamatay sila. Maaaring gamitin ng pamilya ang pera upang magbayad para sa mga gastos sa sambahayan, mortgage, edukasyon ng kolehiyo ng mga bata at iba pang mga obligasyon.

Upang malaman kung magkano ang seguro sa buhay na kailangan mo, idagdag ang mga obligasyon sa pananalapi sa panahon na gusto mong sakop at ibawas ang mga likidong likidong magagamit sa pamilya. Maaari kang bumili ng isang matagalang patakaran sa seguro sa buhay upang masakop ang buong halaga. Halimbawa, ang isang 35-taong-gulang ay maaaring bumili ng 30-taong patakaran upang masakop ang mortgage, ang kita mula sa kanyang mga taon ng pagtatrabaho at ang mga gastos sa kolehiyo ng mga bata.

Gayunpaman, ang mga pangangailangan ng isang pamilya ay maaaring mabawasan sa paglipas ng panahon. "Karagdagan pa, habang lumalaki ang asset base ng pamilya, ang pangangailangan para sa seguro sa buhay ay karaniwang nabawasan," sabi ni Tilp.

Sa halip na bumili ng isang patakaran, maaari kang bumili ng dalawa o tatlo. Sabihin, halimbawa, gusto mong saklawin ang pagkakasakop ng kita sa higit sa 30 taon at magbayad para sa kolehiyo para sa iyong dalawang anak. Ang hagdan ay maaaring magmukhang ganito:

• Isang 30-taong patakaran upang palitan ang kita.
• Ang isang 20-taong patakaran upang masakop ang mga gastos sa kolehiyo.
• Ang isang 10-taong patakaran upang masakop ang mga unang taon kung kailan ang iyong kabataang pamilya ay nagsisimula pa lamang magtatayo ng mga pagtitipid.

Dapat isama ng plano ang isang takdang panahon ng pinansiyal na pangangailangan kasama ang inaasahang paglago ng pag-aari, sabi ni Tilp. Pagkatapos ay maaari mong ipasiya ang haba at dami ng mga patakaran sa buhay ng term.

»Ihambing: Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site

Sinabi ni Chen na ang term ladder ng seguro sa buhay ay minsan ay isang kaakit-akit na pagpipilian para sa mga taong dapat bumili ng seguro sa buhay bilang bahagi ng mga pag-aayos ng diborsyo. Ang mga pagtutugma ng mga hagdan ay nangangailangan ng mas tiyak kaysa sa isang patakaran na maaaring, isang plus para sa ilang mga magkasalong mag-asawa, sabi ni Chen.

Ngunit ang istratehiya na ito ay hindi para sa iyo kung hindi mo maaaring mahulaan ang tiyempo ng mga pangangailangan sa pananalapi.

"Kinakailangan mo na magkasama ka ng isang planong pang-malayuan, na isang magandang ideya, at pagkatapos ay ilapat ang mga patakaran na kinakailangan kung kinakailangan," sabi ni Tilp.

Maaari itong mas mura upang bumili ng dalawa o tatlong mas maliit na patakaran para sa iba't ibang taon ng coverage kaysa sa pagbili ng isang malaking patakaran. Ang tanging paraan upang malaman ay ang makakuha ng mga panipi. Ang tool sa paghahambing ng seguro sa buhay ng aming site ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung gaano karaming saklaw ang kailangan mo at ihambing ang mga presyo.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.