Masyadong Malaki ang Pondo ng iyong Emergency?

Tatlo hanggang anim na buwan na gastusin: Ito ang ginintuang tuntunin ng mga pondo sa emerhensiya.

Ito rin ay isang intimidating layunin kapag sinimulan mo ang pagdaragdag ng lahat ng mga elemento ng iyong badyet.

Ngunit sa isang tunay na sitwasyong pang-emergency - isang layoff, isang medikal na emerhensiya na nag-iiwan sa iyo na hindi magtrabaho - karamihan sa mga elementong iyon ay ituturing na discretionary kaysa sa kinakailangan. At ang isang emergency fund ay idinisenyo upang masakop lamang ang mga kinakailangang buwanang gastos (basahin: panatilihin ang mga ilaw sa, hindi mapanatili ang iyong membership sa gym).

Ang panganib ng isang overfunded emergency unan

Ang panganib ay maaaring maging isang malakas na salita - walang anumang bagay na masyadong mali sa pag-save ng mas maraming pera. Ngunit mayroong isang diskarte sa likod ng kung saan at kung paano mo i-save, at ang sobrang pagbubungkal ng iyong emergency fund ay may mga kakulangan.

Ang pinakamalaking: Ayon sa maginoo na payo, dapat na naka-imbak ang emergency pera sa isang regular na savings account, kung saan makakakuha ka ng mas mababa sa 2% na interes, kahit na sumunod sa kamakailang pagtaas ng rate ng Fed. Ang pagyurak ng masyadong maraming pera sa mababang mga rate ng interes ay maaaring mangahulugan ng tunay na pagkawala ng pera sa pagpintog sa paglipas ng panahon. (Gayunpaman, kamakailan lamang, ang mas maraming eksperto ay nagmumungkahi na ang emerhensiyang pera ay maaaring konserbarado na namuhunan.)

Ang iba pang disbentaha ay maaari kang maging sobrang kontribusyon sa pondo na pang-emerhensiya at pagpapabaya sa mga opsyon sa retirement account na may pakinabang sa buwis tulad ng 401 (k) o IRA. Mayroong isang malaking pagkakataon sa gastos dito, dahil ang labis na pera ay nawawala sa kita ng pamumuhunan. Sa 2% na interes, makakakuha ka ng $ 400 sa isang taon sa isang balanse na $ 20,000. Kung sa halip ay namuhunan, ang kita ay maaaring tatlo o apat na beses na iyon.

Kalkulahin kung magkano ang kailangan mo

Una, tandaan na ang patnubay ng tatlo hanggang anim na buwan ay tumutukoy sa gastos, hindi kita. Kahit na, ito ay isang malawak na hanay. Kung saan ka nahuhulog sa spectrum na iyon ay nakasalalay sa iba't ibang mga kadahilanan: Ikaw ba ay isang solong kinikita na sambahayan? Mangarap ng mataas. Ang iyong trabaho ay malapit na nakatali sa ekonomiya? Parehong. Ang iyong kita ay sari-sari, nangangahulugan na ang isang pinagmulan ay maaaring matuyo ngunit ang iba ay mananatili sa iyo? Mayroon bang dalawang kumikita sa iyong tahanan? Maaari kang mag-shoot nang kaunti nang mas mababa.

Pagkatapos ay kailangan mong tingnan ang iyong mga aktwal na gastusin. (Tip: Nakatutulong na magkaroon ng badyet sa lugar bago simulan ang pag-eehersisyo.) Ito ay bumalik sa kinakailangang kumpara sa discretionary buckets sa paggastos. Maaari kang pumunta nang walang halos lahat ng mga bagay na discretionary sa isang sitwasyong emergency: cable at iba pang mga gastos sa aliwan; paggastos sa restaurant; pamimili; mga kontribusyon sa savings. Ang pagbubukod ay Internet, na kakailanganin mo sa panahon ng paghahanap ng trabaho, halimbawa.

Anong natira? Elektrisidad, init, tubig; renta o mortgage at mga pagbabayad ng kotse; pagkain, mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, mga pagbabayad ng seguro at utang. Idagdag kung magkano ang mga gastos sa bawat buwan, paramihin na sa bilang ng mga buwan na nais mong masakop, at mayroon kang sukat na pondo sa iyong target.

Isaalang-alang ang iba pang mga mapagkukunan ng pera

Sa isang sitwasyon sa pagkawala ng trabaho, gusto mo ng cash sa kamay. Hindi mo mababayaran ang iyong mortgage sa isang credit card. Maaari mo ring naisin ang iyong pondo ng emergency para sa mga gastusin na alam mong darating - halimbawa, kung ang iyong bubong ay nakakahawa laban sa buhay ng pag-asa nito. Makatutulong ka sa pagtulog mo sa gabi.

Ngunit kung sobra-sobra ang iyong gastusin upang maghanda para sa mga hindi inaasahan na gastusin, tulad ng pagkakataon na ang iyong aso ay nangangailangan ng emergency surgery, tandaan na hindi mo na kailangan ang cash kundi isang paraan upang magbayad para sa isang bagay sa isang pakurot. At iyon ay maaaring isang credit card na iyong babayaran.

Huwag kang magkamali: Ang isang malaking benepisyo ng isang emerhensiyang unan ay nagpapanatili sa iyo ng utang ng credit card. Ang pagpunta sa naturang utang ay hindi ang mungkahi dito. Ngunit kung ang iyong mga credit card ay walang utang, maaari mong ilagay ang mas kaunting pera sa isang emergency fund dahil maaari kang lumutang ng isang gastos sa card at bayaran ito bago magsimula ang interes na maipon.

Paano mo makukuha ang pera upang bayaran ito nang mabilis? Maaari kang maglubog sa emergency pera na iyong itinakda sa kaso ng pagkawala ng trabaho. Maaari mong ibalik ang iyong mga kontribusyon sa savings para sa isang buwan o dalawa; Pagkatapos ng lahat, kung ikaw ang tipo upang madaig ang iyong pondo ng emerhensiya, malamang na mayroon ka ng isang mataas na rate ng pagtitipid at ang pera na iyon - pati na ang mga kontribusyon sa pagreretiro - ay maaaring tumagal ng panandalian. Maaari mong ma-access ang cash na iyong itinakda para sa iba pang mga layunin (isang home down payment, bakasyon sa susunod na tag-araw). O maaari mong pigilin ang mga discretionary na gastos at mabuhay na sandalan para sa isang piraso.

Paglalagay ng labis sa mas mahusay na paggamit

Kung napapansin mo na ang iyong mga pagtitipid sa pang-emergency ay maaaring maubos, alisin ang labis at ilagay ito sa isang IRA. Sa 2018, maaari kang maglagay ng hanggang $ 5,500 bawat taon sa isa sa mga account na ito (o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa).

Pagkatapos, idirekta ang anumang mga hinaharap na kontribusyon na iyong pinlano sa isa sa dalawang paraan:

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagtutugma ng dolyar sa iyong 401 (k) at hindi ka sapat na kontribusyon upang kumita ng buong tugma, iyon ang priority No. 1.

Kung wala kang 401 (k), hindi makakakuha ng katumbas na dolyar o may sapat na kontribusyon upang mai-max out ito, ang IRA ay ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. Kung pumili ka ng isang Roth IRA sa halip na isang tradisyonal, mayroong isang karagdagang bonus: Sa isang pakurot - diin sa pakurot - ang pera na iyong kontribusyon ay maaaring magamit para sa isang emergency, dahil ang mga tuntunin ng withdrawal Roth IRA ay nagbibigay-daan sa mga kontribusyon na tapped sa anumang oras.

»Mayroon na ang isang IRA at 401 (k)? Mag-imbak ng sobrang pera sa isang brokerage account.

»Kailangan mo ng tulong sa paglikha ng isang plano sa pananalapi?Alamin kung paano pumili ng tagapayo sa pananalapi upang umangkop sa iyong mga pangangailangan

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.