Pa rin ba ang Redline Car Insurance?

Ang mga tsuper ng Michigan ay karaniwang nagbayad ng $ 983.60 sa isang taon para sa seguro ng kotse. Kung tila tulad ng maraming, isaalang-alang ang figure na may kasamang mga rate sa Detroit, na kung saan ay $ 10,723.22 sa average. Ang ilan ay nagpapanggap na ang mga kinikita at kulay ng maraming residente ay maaaring may kinalaman sa mataas na antas ng kalangitan. Sinasabi nila ang mga kompanya ng seguro ng Michigan ay nakikibahagi sa isang diskriminasyong pagsasanay at nililikha ang tinatawag na redline car insurance.

Ang Detroit ay hindi nag-iisa. Natagpuan ng isang kamakailang pag-aaral ng Consumer Federation of America na ang mga driver na naninirahan sa mga ZIP code na mababa ang kita ay magbabayad nang higit pa para sa seguro ng kotse kaysa sa iba pang mga mas mayaman - at madalas na mga tsuper. Ngunit ang pagpapalit ay tunay na masisi para sa mas mataas na mga premium ng lunsod, o ang mas mataas na panganib ay nagpapatakbo ng mga presyo?

Ang mga kompanya ng seguro ay tinanggihan na ang pag-redline ay umiiral pa rin, subalit ang mga kritiko ay nag-aangkin na ito ay nagtutulak ng mga presyo at pinabababa ang access sa parehong property at auto insurance sa mga kapitbahayan na nangangailangan ng proteksyon.

Ano ang redlining?

Ginagamit ng mga mananaliksik ang terminong "redlining" upang tumukoy sa ilang iba't ibang mga kasanayan.

"Ang pinakamalinaw na paraan ng pag-iisip tungkol sa mga ito ay ang pagtanggi na magbigay ng seguro o iba-iba ang mga tuntunin o kundisyon sa ilalim kung saan ang seguro ay magagamit na walang kaugnayan sa panganib ng aplikante, isang proseso na mas malamang na maglaro sa mga kapitbahayan na may malaking konsentrasyon ng mga taong may kulay, "sabi ni Gregory Squires, tagapangulo ng sociology department sa George Washington University.

Kapag pinag-usapan ng mga mananaliksik ang pag-redline, kadalasang pinag-uusapan nila ang pagtanggi na magsulat ng mga patakaran.

Noong dekada ng 1960, ayon sa Squires, "mapanganib" (ibig sabihin, karamihan sa minorya) ang mga kodigo ng ZIP ay kadalasang nakabalangkas sa mga mapa ng mga tagaseguro, na nagpapahiwatig ng mga zone kung saan ang mga ahente ay hindi magsulat ng mga patakaran.

Matagal nang pinagtibay ng mga kumpanya kung ano ang tinatawag ng Squires na "mga arbitrary na alituntunin sa underwriting," na patuloy na nawala ang karamihan sa mga mapa. "Ang ilang mga kumpanya ay hindi magsulat ng mga patakaran sa mga tahanan na higit sa 50 taong gulang, o nagkakahalaga ng mas mababa sa $ 100,000. Ang mga target na minoryang ito na malamang na nakatira sa mas matanda at mas mababang halaga ng mga tahanan."

Sinaliksik ng iba pang mga mananaliksik ang ideya na ang mga patakaran sa presyo ng seguro sa mga kapitbahay sa minorya ay hindi umaabot sa panganib, na ginagawang mahirap para sa mga residente na makahanap ng murang seguro. Ang ilang mga tinatawag din na ito redlining, o reverse redlining. Ang ilang mga residente ng Detroit at mga pulitiko ay inakusahan ang mga tagaseguro sa pag-redline sa kanilang lungsod, kung saan ang isang dalawang-block na paglipat sa mga limitasyon ng lungsod ng Detroit ay maaaring magresulta sa libu-libong dolyar sa sobrang gastos sa seguro sa kotse.

Gagawin pa rin ba ang mga kompanya ng seguro?

Sinasabi ng mga tagaseguro na ang pag-redline ay isang bagay ng nakaraan. Ang mga tuntunin ng batas ay tumawag ng pansin sa mga diskriminasyon sa mga patnubay ng underwriting, at hindi maaaring isaalang-alang ng mga kumpanya ang lahi o etnisidad kapag ang mga patakaran sa pagpepresyo. Kung ang mga may-ari ng bahay o mga driver sa mga lunsod ay hindi makakakuha ng seguro - o kung ito ay masyado mahal - ang mga tagaseguro ay nagpapahiwatig na ang pagpepresyo ay nagpapakita ng mga panganib na nakaseguro sa kanilang lugar o sa kanilang lugar.

Si Martin Grace, isang propesor sa pamamahala ng peligro sa Georgia State University, ay nag-iisip na ang mga kasanayan sa diskriminasyon ay naging napakahirap para sa mga tagataguyod ng seguro. "Kung refinance mo, halos palagi kang nasa merkado para sa isang bagong patakaran sa seguro. At ang homeowners insurance ay talagang mapagkumpitensya. Ngunit kung may isang taong bumili ng kanilang bahay 50 taon na ang nakakaraan, na may isang patakaran na may napakataas na mga rate na naka-embed dito, maaaring mayroon pa rin ang kumpanya na iyon."

Idinagdag niya, "Naniniwala akong posible na ang mga kumpanya ay maaaring magpakita ng diskriminasyon, ngunit kung sila ay nararapat at natuklasan, ito ay magiging isang itim na mata."

Gayunpaman, ang mga propesor na si Paul Ong at Michael Stoll sa Unibersidad ng California sa Los Angeles ay nakakakita ng katibayan na ang mga patakaran sa presyo ng mga kompanya ng seguro ay naiiba sa mga kapitbahay na minorya ng mababang kita. Sa kanilang papel na "Redlining or Risk?" Nakita ng pares na ang mas mataas na mga kadahilanan ng panganib - kabilang ang krimen at mga rate ng claim - ay nagdala ng mas mataas na premium sa mga kodigo ng ZIP na dominado ng minorya ng Los Angeles, ngunit hindi nila ipinaliwanag ang lahat ng mga pagkakaiba sa presyo sa pagitan ng mga ito at karamihan sa puting kapitbahayan.

Nakita ni Ong at Stoll na ang mga drayber sa mababang kita, ang mga itim na kapitbahayan ay nagbabayad ng isang average na $ 154 na higit pa sa seguro kaysa sa kanilang mas mataas na kita o puti na mga katapat. Tanging ang 11% ng puwang ang nauugnay sa panganib.

"Matapos na inilabas namin ang aming paunang resulta, nais ng industriya ng seguro na muling usigin ang pananaliksik sa 'mas mahusay' na datos na kanilang ibibigay," sinabi ni Ong. "Pagkatapos ng negosasyon at pagkaantala, nagpasya silang huwag magtulungan."

Kahit na ang mga insurer ay hindi maaaring gumamit ng lahi upang isulat ang mga patakaran o presyo, at kahit na ang panganib at presyo ay nasa linya, Squires argues na insurers ay maaari pa ring magpakita ng diskriminasyon. "Nakita mo pa rin kung saan binuksan ng mga ahente ang kanilang mga tanggapan. Maraming mga kompanya ng seguro ay gumagamit din ng impormasyon sa credit bilang isang underwriting na kasangkapan, na kung saan ay may problema dahil hindi ito nagsasabi ng anumang bagay tungkol sa panganib ng seguro ng isang tao. At ang paggamit ng mga ulat na ito ay nakakaapekto sa mga lahi at etnikong minorya, na may posibilidad na magkaroon ng mas mababang mga rating ng credit sa pangkalahatan."

Ang pag-redline ng mali?

"Ang pag-redong para sa etniko, kasarian o relihiyosong mga dahilan ay hindi naaangkop," sabi ni Ron Garcia, dating senior deputy director ng Fannie Mae. Subalit, sa kanyang opinyon, ang mga negosyo at indibidwal ay madalas na redline sa iba pang mga paraan. "Ang mga pamilihan ng merkado ay nag-iiba-iba saanman.Ang Starbucks ay nagbukas lamang kung saan makakakuha sila ng isang balik sa kanilang pamumuhunan, batay sa komunidad. Nagdesisyon ka kung saan mo gustong mamili batay sa kung saan ka komportable. "

Gayunpaman, kinikilala niya na ang mga kompanya ng seguro ay may higit na responsibilidad sa mga mamimili kaysa sa mga tindahan ng kape. "Lahat tayo ay may interes sa mga taong may insurance sa kotse. Kung kami ay nasa isang aksidente, gusto namin ang taong nasa isang aksidente na may nakaseguro, "sabi niya.

Walang sinuman ang kinakailangan upang magmaneho o magkaroon ng tahanan. Ngunit ang kakayahang magmaneho ay nagdaragdag ng mga oportunidad sa pagtatrabaho, at, tulad ng itinuturo ni Squires, "Ang hindi pagkakapit ng mga may-ari ng seguro sa bahay" - isang kondisyon para sa mga pautang sa bahay - "ay hindi magagamit ang pagmamay-ari ng tahanan."

"Ang mga kapitbahay na nabiktima ng pag-redline ay biktima din ng mapanirang pagpapahiram, mga disyerto ng pagkain at mga paaralang mas mahirap. Ang unavailability ng seguro ay isa pang masama, "sabi ni Squires.

Ano ang maaaring gawin ng mga mamimili tungkol sa mga mahal na premium ng insurance?

Kung o hindi ito ang resulta ng diskriminasyon, mga may-ari ng bahay at mga driver sa mga lungsod ay karaniwang nagbabayad ng higit pa para sa kanilang seguro.

Ang mga suspek sa grasya ay magiging katamtaman habang ang mga premium ay magiging mas granular. "Ngayon ang mga insurers at Realtors ay may access sa mas mahusay na impormasyon tungkol sa mga tiyak na mga tahanan. Sa mga lumang araw, gusto nilang ipalagay na ang anumang bahay sa mas lumang kapitbahayan ay isang panganib sa sunog."

Samantala, maaari mong palaging magbagay ng paghahambing. Bilang karagdagan, pinayuhan ni Garcia ang mga mamimili na maghanap ng mga programa ng pamahalaan na maaaring maging mas magagamit o abot-kayang seguro. Ang programa ng low-income auto insurance ng California ay isang magandang lugar para magsimula ang ilang mga driver.

Kung ang mga mamimili ay may katibayan ng diskriminasyon, maaari rin silang magsampa ng reklamo sa kanilang commissioner ng seguro ng estado, ang Department of Housing and Urban Development (HUD) o ang Kagawaran ng Katarungan. Squires din iminungkahi na makipag-ugnay sa National Fair Housing Alliance. "Iyon ay maaaring ang iyong pinaka-epektibong paraan," sabi niya.

Sinasabi ng Squires na ang mga pamahalaan ay may bahagi din sa paglalaro. "Ang Kongreso ay maaaring magpatupad ng isang batas sa pagbubunyag ng seguro na katulad ng Home Mortgage Disclosure Act, na kung saan ay nangangailangan ng mga kumpanya na mag-ulat ng mga sensus tract na kanilang sineguro."

"Ang pasanin ay hindi dapat sa mga biktima ng prosesong ito," dagdag niya.

Driver at larawan ng kotse sa pamamagitan ng Shutterstock.