Immediate Payment Annuity Definition & Example |

Ano ito:

Ang mga kaagad na annuity ng pagbabayad (tinatawag din na single-premium na mga annuity o SPIA) na nagsisimula nang magbayad agad sa may-ari (sa loob ng isang taon ng pagbili).

Paano ito gumagana (Halimbawa):

Isang annuity ay isang kontrata kung saan ang isang mamumuhunan ay gumagawa ng isang lump-sum na pagbabayad sa isang kompanya ng seguro, bangko o ang iba pang institusyong pampinansyal na nagkakasundo na magbigay sa mamumuhunan ng mas mataas na pagbabayad ng lump-sum sa hinaharap o isang serye ng mga garantisadong pagbabayad.

Ang karaniwang mamumuhunan ng annuity ay nagsisimula sa pagtanggap ng mga pagbabayad pagkatapos matatapos ang pagsuko at ang mamumuhunan ay hindi bababa sa 59 1/2 taong gulang. Ngunit ang agarang mga annuity ay may kaunti o walang pagsuko ng panahon. Nangangahulugan ito na ang may-ari ay nagsisimula sa pagtanggap ng mga pagbabayad sa lalong madaling bumili siya ng kinikita sa isang taon at patuloy na tanggapin ang mga ito hanggang sa siya ay namatay.

Upang maunawaan kung paano ito gumagana, ipagpalagay natin na nais mong garantisadong buwanang pagbabayad ng $ 1,000 bawat buwan hangga't mabuhay ngayon na nagretiro ka na. Ang kumpanya ng seguro ay maaaring mangailangan sa iyo na magdeposito, halimbawa, $ 100,000 na ngayon upang makakuha ng isang agarang annuity na tinitiyak na ang nais na hinaharap na stream ng kita, at ang mga pagbabayad ay magsisimulang dumadaloy sa iyo sa loob ng isang taon. Sa tunay na mundo, ang sukat ng orihinal na pamumuhunan, ang mga kontrata na mga tuntunin ng annuity at mga rate ng interes ay tumutukoy sa buwanang kabayaran. Hindi tulad ng IRA, walang mga paghihigpit sa kung gaano kalaki ang maaaring ilagay ng isang mamumuhunan sa kinikita sa isang taon.

Mahalagang tandaan na ang isang bahagi ng buwanang pagbabayad mula sa SPIA na hindi gaganapin sa mga account sa pagreretiro ay itinuturing na isang pagbabalik ng punong-guro at hindi maaaring pabuwisan. Ang mga agad na annuity ay hindi rin magkakaroon ng 10% na parusang IRS kung ang may-ari ay gumagawa ng withdrawals bago ang edad na 59 1/2.

Ang karamihan sa mga pagbabayad ng annuity ay hihinto sa pagkamatay ng annuitant, at ang kumpanya ng seguro ay nagpapanatili ng anumang natitira. Kaya, ang laki ng buwanang pagbabayad sa isang annuity ay isang pagmumuni-muni ng taya na mahalagang ginagawang mahalagang dahilan ng segurong kumpanya kung ang annuitant ay mamamatay bago matapos ang taunang annuity. Gayunpaman, ang ilang mga kompanya ng seguro ay nag-aalok ng mga pagpipilian sa buhay-plus-limang o buhay-plus-sampung, kung saan ang mga pagbabayad sa annuity ay pumupunta sa benepisyaryo ng may-ari para sa lima o sampung taon pagkatapos mamatay ang may-ari.

Why Matters:

Recent retirees at mamumuhunan na maaaring magbigay ng access sa kanilang punong-guro at nais na garantisadong buwanang kita at mga benepisyo sa buwis at nasa isang high-interest rate na kapaligiran ay ang mga pinakamainam na mamumuhunan sa SPIA.

Dapat isaalang-alang ng matalinong mamumuhunan ang ilang mahahalagang kadalubhasaan sa mga annuity sa pangkalahatan. Para sa isa, ang nabubuwisang bahagi ng pagbabayad mula sa mga kaagad na annuity ay kadalasang mabubuwisan sa karaniwang rate ng buwis sa kita ng may-ari (sa halip na ang mas mababang pang-matagalang halaga ng capital gains). Dagdag pa, kapag ang isang benepisyaryo ay nagmamay-ari ng isang kinikita sa isang taon, siya ay binubuwisan sa mga kinita ng kinikita sa isang ordinaryong halaga ng buwis sa halip na makakuha ng isang hakbang sa batayan na tulad ng kung siya ay nagmana ng pagbabahagi ng mutual fund.

Di tulad ng deposito sa bangko, ang FDIC o iba pang mga ahensya ay hindi nakaseguro ng mga annuity, at kung ang nagbigay ng bangko ay nabigo, ang isang annuity ay maaaring mawala ang ilan o lahat ng halaga nito. Samakatuwid, mahalagang isaalang-alang ang creditworthiness ng isang issuer kapag namimili para sa isang kinikita sa isang taon. Ang Pinakamagandang Rating Serbisyo, ang Moody's at Standard & Poor ay nagbibigay ng serbisyong ito.

Ang mga bayad ay pangunahing pinagkukunan ng kontrobersya para sa annuities. Madalas na nag-load ang mga front-end, mga buwis ng estado, mga taunang bayarin batay sa isang porsyento ng halaga ng account, maagang mga parusa sa pagbawi, atbp, at maaari nilang mabawi ang marami o lahat ng pakinabang sa buwis ng kinikita. Ang pagbubuwis sa mga taktika sa pagbebenta at hindi masyadong malinaw na pagsisiwalat ay nakahadlang din sa imahe ng mga annuity, kaya ang mga matalinong namumuhunan ay dapat na siguradong mabasa ang mga materyales na ito ng pagsisiwalat at hilingin sa kanyang maraming consultant sa pinansiyal na konsulta.

Bagaman ang mga kaagad na annuities (annuities sa pangkalahatan) ay kontrobersyal, maaaring sila ay mahusay na mga taya para sa ilang mga namumuhunan mamumuhunan. Sa huli, ang katumpakan ng isang kaagad na annuity ay nakasalalay sa mga layunin sa pananalapi ng mamumuhunan, sitwasyon sa buwis at mga uri ng mga annuity na magagamit. Ang implasyon ng inflation at interest rate ay maaaring makaapekto sa uri ng annuity na pinipili ng isang mamumuhunan, tulad ng mga nais ng mamumuhunan para sa kanyang mga dependent at heirs.