Paano Magbayad para sa IVF

Pagdating sa pagtustos sa in vitro fertilization, ang karamihan ng mga pasyente ay hindi kayang bayaran ang pamamaraan nang buo sa bulsa.

Ayon sa data na nakolekta sa 3,192 mga pasyenteng IVF at ibinibigay sa Investmentmatome ng FertilityIQ, isang online na mapagkukunan para sa mga naghahanap ng fertility treatments, ang pambansang average na gastos para sa isang IVF cycle ay $ 19,857. Sa mga survey na iyon, 28% ay may 76% -100% ng mga gastos sa paggamot na saklaw ng insurance. Ngunit 56% ay may zero coverage, at ang natitira sa mga pasyente ay may bahagyang coverage lamang. (Pagsisiwalat: Investmentmatome CEO Tim Chen ay isang mamumuhunan sa FertilityIQ.)

Ang paggawa ng pinansiyal na tradeoffs at pag-save para sa IVF ay ang pinakamahusay na sitwasyon ng kaso, sabi ni Shane Sullivan, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa United Capital sa Austin, Texas. Ngunit para sa mga sabik na sumulong nang walang sapat na pagtitipid, ang financing ay maaaring ang sagot.

Kung naghahanap ka ng IVF treatments, narito ang ilan sa mga pinakamahusay na paraan upang bayaran ito.

Pagkamayabong utang

Ang ilang mga nagpapahiram ay partikular na tumutuon sa financing ng pagkamayabong at kadalasan ay kasosyo sa mga tanggapan ng mga doktor. Ang mga nagpapahiram na partikular na nagpapahirap ay maaaring magkaroon ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa iba pang mga uri ng nagpapahiram, ngunit ang opisina ng doktor ay kadalasang naka-coordinate sa tagapagpahiram at direktang natatanggap ang mga pondo, ang pag-alis ng ilan sa mga pasyente ng sakit ay maaaring harapin ang pagkuha ng financing sa kanilang sarili. Ang isa sa mga kilalang fertility lenders ay CapexMD, na nag-aalok ng mga pautang sa pamamagitan ng mga kalahok na klinika sa pagkamayabong at preapproves ng mga pasyente sa loob ng 24 na oras.

Credit union loan

Maraming mga bangko ang hindi na nag-aalok ng personal na pautang, ngunit karaniwang ginagawa ng mga unyon ng credit. Ang mga pansamantalang pautang na ito ay may mga nakapirming rate sa buwanang pagbabayad. Ang mga unyon ng kredito ay karaniwang may pinakamababang mga rate ng interes na magagamit sa mga personal na pautang, kahit para sa mga borrower na may mas mababa sa stellar credit. Ang mga rate sa federally chartered credit unions ay nilimitahan ng batas sa 18%.

Ang mga downsides: Ang mga pautang sa unyon ay karaniwang nangangailangan ng maraming papeles at dokumentasyon, at maaaring magtagal sila upang makakuha ng aprubado at pinondohan kaysa sa mga pautang mula sa mga online lenders. Bukod pa rito, ang mga unyon ng kredito ay madalas na nangangailangan ng isang matitigas na pagsusuri sa kredito sa proseso ng aplikasyon para makita mo ang iyong rate, na maaaring pansamantalang tumigil sa iyong kredito. Ngunit kung magagawa mong maghintay at ang iyong credit score ay maaaring tumagal ng isang menor na paga, ang mas mababang mga rate ng interes ay maaaring maging katumbas ng halaga.

Sino ang pinakamahusay para sa: Mga pasyente na nagpapauna sa mababang rate ng interes sa bilis o mga pasyente na may mga isyu sa credit

Halaga na maaari mong hiramin: Mag-iba sa pamamagitan ng credit union

APR: Karaniwan mula sa 7% hanggang 18%

Mga opsyon sa termino: Iba-iba sa pamamagitan ng credit union

Bayarin: Ang ilang mga credit union ay nangangailangan ng isang bayad sa aplikasyon

Online na personal na pautang

Kung hindi ka makakakuha ng pautang sa pamamagitan ng iyong lokal na credit union, o kung ikaw ay nagmadali na magbayad para sa IVF na paggamot, ang mga online na pautang sa pag-install ay naaprubahan at pinondohan ng mas mabilis kaysa sa mga pautang ng credit union, minsan sa loob ng isang araw. Ang isa pang sobra: Ang mga online na pautang ay maaaring magkaroon ng mas maraming opsyon kaysa sa mga unyon ng kredito pagdating sa haba ng termino at ang halaga na maaari mong hiramin. Ang mga rate ng interes ay naayos at maaaring mababa para sa mga may mahusay na credit. Ang mga pasyente na may mga isyu sa credit ay maaaring harapin ang matarik na taunang mga porsyento ng porsyento. Bukod pa rito, ang ilang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng mga porsyento na nakabatay sa bayarin na pinagmulan, na batay sa iyong kredito (mas mahusay ang iyong kredito, mas maliit ang bayad).

Ang ilang mga nagpapautang na may karanasan na nag-aalok ng mga pautang para sa mga paggamot sa pagkamayabong kasama ang Prosper, Lending Club at LightStream. Nasa ibaba ang paghahambing ng bawat isa. Maraming iba pang mga online lenders nag-aalok generic personal na mga pautang na maaari mong gamitin para sa pagkamayabong paggamot, at lahat ng mga online lenders ay may iba't ibang mga tuntunin at mga kinakailangan sa underwriting. Inirerekomenda ng Investmentmatome na ihambing mo ang mga alok mula sa maraming mga nagpapautang bago pumirma sa isang kasunduan. Ang pinakamadaling paraan upang ihambing ang mga rate mula sa online lenders ay upang mamili sa online.

Sino ang pinakamahusay para sa: Ang mga naghahanap ng pag-apruba at pagpopondo sa loob ng mga araw o mga pasyente na may mahusay na credit

»KARAGDAGANG: Suriin ang iyong iskor sa kredito

Prosper

Nag-aalok ang nagpapautang sa merkado na ito ng mga pautang sa online na maaaring mag-aplay ang sinuman, ngunit nag-aalok din ito ng mga pautang sa pamamagitan ng mga kalahok na tanggapan ng mga doktor. Ang produktong pautang at interes rate ay pareho kung mag-apply ka sa online sa iyong sarili o sa pamamagitan ng iyong provider; sa huling sitwasyon, ang opisina ng iyong doktor ay ang iyong punto ng pakikipag-ugnay at pangasiwaan ang logistik, na maaaring gawing mas kaunti ang proseso. Ngunit kung ang iyong doktor ay hindi gumagamit ng Prosper, maaari kang mag-apply online para sa isang pangkalahatang personal na pautang upang ilagay sa mga gastos sa paggamot.

Halaga na maaari mong hiramin: $ 2,000 hanggang $ 35,000

APR: 5.99% hanggang 36%

Mga opsyon sa termino: 3 taon o 5 taon

Bayarin: Mga bayarin sa pagpasok ng 1% -5% depende sa iyong kredito

Pinakamababang marka ng FICO: 640

Lending Club

Ang ilang mga doktor kasosyo sa Lending Club sa pamamagitan ng isang programa na tinatawag na Pasyente Solusyon. Maaari kang mag-apply sa online o sa pamamagitan ng iyong doktor, at ang mga pautang na ito ay maaaring may bahagyang mas mababang mga APR kaysa sa mga regular na pautang ng Lending Club dahil ang opisina ng doktor ay sumasakop sa mga gastos sa pangangasiwa na karaniwang gusto mong bayaran bilang borrower. Kung ang iyong doktor ay hindi kasosyo sa Lending Club Patient Solutions, maaari kang mag-aplay para sa pangkalahatang personal na pautang sa online sa pamamagitan ng Lending Club. Ang mga tuntunin at mga rate ay batay sa iyong pinansiyal na kalusugan, hindi ang layunin ng pautang.

Halaga na maaari mong hiramin: $ 1,000 hanggang $ 40,000 para sa mga personal na pautang; $ 2,000 hanggang $ 50,000 para sa mga pautang sa Pasyente Solusyon

APR: 5.99 hanggang 34.34% para sa mga personal na pautang; 3.99% hanggang 24.99% para sa mga pautang sa Pasyente Solutions

Mga opsyon sa termino: 36 buwan o 60 buwan para sa personal na pautang; 24 hanggang 84 na buwan para sa mga pautang sa Pasyente Solusyon

Bayarin: Mga bayarin sa pagpapagawa ng 1-6% depende sa iyong kredito para sa mga personal na pautang; walang mga bayarin sa pagbubukas para sa mga pautang sa Pasyente Solusyon

Pinakamababang marka ng FICO: 600 para sa personal na pautang; N / A para sa mga pautang sa Pasyente Solusyon

LightStream

Isang braso ng SunTrust bank, ang LightStream ay iba-iba sa sarili nito mula sa ibang mga online lender sa pamamagitan ng walang bayad. Ang mga rate ng interes at mga tuntunin ng LightStream ay nag-iiba sa pamamagitan ng paghiram ng layunin, at ang mga pautang para sa paggamot sa fertility ay maaaring maging kasing dami ng $ 100,000 - isang mas mataas na limitasyon sa credit kaysa sa karamihan ng mga nag-aalok ng mga kakumpitensya. Ang mga pasyente ay direktang nalalapat sa website ng LightStream.

Halaga na maaari mong hiramin: $ 5,000 hanggang $ 100,000

APR: 5.99% hanggang 15.59%

Mga opsyon sa termino: 24 hanggang 84 na buwan

Bayarin: Walang bayad

Pinakamababang marka ng FICO: 680

Credit card

Kung hindi ka maaaring maging kwalipikado para sa isang credit union o online na personal na pautang, o kung kailangan mo upang pondohan lamang ang isang maliit na bahagi ng IVF treatment, ang mga credit card ay maaaring maging isang pagpipilian. Ang mga credit card ay karaniwang may mas mababang mga limitasyon sa credit kaysa sa halagang maaari mong hiramin gamit ang isang pautang, at hindi mo malalaman ang iyong limitasyon sa kredito hanggang naaprubahan ka. Bukod pa rito, ang mga rate ng interes ay maaaring maging matayog - lalo na kung ang iyong credit score ay mababa - at ang pagdadala ng mataas na balanse ay maaaring makapinsala sa iyong kredito.

Kung kwalipikado ka, ang zero-interes card ay maaaring maging isang ideal na paraan upang makatulong sa pondo ng hindi bababa sa ilan sa iyong mga paggamot sa pagkamayabong, lalo na kung kailangan mo upang humiram ng ilang libong dolyar upang matugunan ang isang deductible sa insurance, sabi ni Sullivan. Ang ilang mga kard ay magagamit nang walang interes hanggang sa 21 na buwan, na nagbibigay sa iyo ng oras upang bayaran ang balanse bago ang kicks interes.

Sino ang pinakamahusay para sa: Ang mga pasyente na nangangailangan ng gastusin lamang ng isang bahagi ng paggamot o makakakuha ng 0% card at bayaran ang balanse bago ang interes na libreng panahon ay

APR: Mababa ng 10% para sa mga card mula sa mga unyon ng kredito, o 11% hanggang 24% para sa mga card na may malalaking issuer

Bayarin: Ang ilang mga card ay mayroong taunang bayad

Pinakamababang marka ng FICO: Karaniwan ang isang marka ng hindi bababa sa 630 ay kinakailangan

Health Savings Account

Kung maaari mong bayaran ang paggamot sa pagkamayabong walang paghiram ng pera, ang paggamit ng isang savings account sa kalusugan ay nagpapakita ng mga pakinabang sa buwis na dapat isaalang-alang, sabi ni Sullivan. Bawasan nila ang iyong nabubuwisang kita, ang pera sa account ay lumalaki nang walang buwis at hindi ka nagbabayad ng mga buwis kapag nagbayad ka para sa mga karapat-dapat na gastos sa paggamot. Ito ay maaaring magsama ng mga karagdagang gastos na may kaugnayan sa IVF treatment, sabi ni Sullivan.

Maaari kang maging karapat-dapat para sa isang HSA kung mayroon kang isang mataas na deductible plano sa segurong pangkalusugan na tinukoy ng IRS. Para sa 2017, nangangahulugang isang indibidwal na plano na may isang out-of-pocket na maximum na $ 6,550 at isang minimum na deductible na $ 1,300. Para sa mga plano sa pamilya, ang maximum na out-of-pocket ay $ 13,100 at ang pinakamababang deductible ay $ 2,600.

Mayroong isang limitasyon sa kung magkano ang maaari mong itabi sa bawat taon. Para sa mga indibidwal na plano para sa 2017, ang pinakamaraming makakapag-ambag ay $ 3,400, at para sa mga plano sa pamilya, $ 6,750. Kung higit ka sa 55 taong gulang, maaari kang magdagdag ng karagdagang $ 1,000 taun-taon. Hindi tulad ng nababaluktot na mga account sa paggastos, ang mga HSA ay gumulong sa bawat taon.

Ang karamihan sa mga tagapagkaloob ng seguro sa kalusugan ay nag-aalok ng mga HSA, ngunit kung ang iyong ay hindi, maaari kang makakuha ng isa sa pamamagitan ng karamihan sa mga institusyong pinansyal. Kung mayroon kang isang HSA sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, maaari kang mag-set up ng awtomatikong mga kontribusyon nang direkta mula sa iyong paycheck.

Sino ang pinakamahusay para sa: Mga pasyente na maaaring magbayad ng cash at magkaroon ng mataas na deductible na mga plano sa segurong pangkalusugan

Si Emily Starbuck Crone ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected].

Ang FertilityIQ Methodology: Ang data ng FertilityIQ ay nakolekta sa pagitan ng Hulyo 10, 2015 at Pebrero 19, 2017 sa pamamagitan ng isang survey ng 3,192 mga pasyente na nakaranas ng hindi bababa sa isang kumpletong IVF cycle sa Estados Unidos. Ang kabuuang bilang ng IVF cycles na nakumpleto ng lahat ng pasyente ay 7,141.

Nai-update Mayo 1, 2017