Paano Lumikha ng Iyong Sariling Pensiyon

Tulad ng mga flip phone at floppy disk, ang mga pensiyon ay higit sa lahat isang bagay ng nakaraan.

Ayon sa pagtatasa mula sa pandaigdigang advisory firm na si Willis Towers Watson, ang porsyento ng mga nagpapatakbo ng Fortune 500 na nag-aalok ng isang natukoy na plano ng pensiyon sa benepisyo sa mga bagong hires ay bumaba mula sa humigit-kumulang 50% noong 1998 hanggang 5% lamang sa 2015.

Ang mga manggagawa ngayong araw ay mas madalas na nag-aalok ng isang tinukoy na plano ng kontribusyon, tulad ng isang 401 (k). Ang pagkakaiba ay maliwanag sa pangalan: Ang isang tinukoy na plano ng kontribusyon ay nagpapahintulot sa mga employer at empleyado na mag-ambag sa isang account sa pamumuhunan. Ipinapangako ng isang natukoy na plano ng benepisyo ang mga empleyado ng isang hanay ng benepisyo sa pagreretiro at inilalagay ang responsibilidad sa pagbibigay ng benepisyong iyon - kabilang ang panganib sa pamumuhunan - sa employer.

Madaling makita kung bakit ang mga taong walang pensiyon ay mainggitin sa mga mas lumang henerasyon. Ngunit posible pa rin na lumikha ng kita na tulad ng pensiyon sa iyong sarili. Narito kung paano.

Isaalang-alang ang isang agarang annuity

Sa isang agarang annuity, binibigyan mo ang isang kompanya ng seguro ng isang bukol na halaga at makatanggap ng mga buwanang pagbabayad para sa buhay. Ang halaga ng mga pagbabayad na ito ay depende sa ilang mga kadahilanan, kabilang ang laki ng lump sum, ang iyong edad at mga rate ng interes.

Ang mga annuity ay maaaring matugunan ang takot na ang iyong pera ay matuyo, ngunit hindi sila para sa lahat, sabi ni Neal Frankle, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at blogger sa WealthPilgrim.com. "Ang No 1 problema ay ang pagbibigay sa iyo ng access sa pera na iyon. Kung mamatay ka bukas, umalis ka."

Maaari mong buuin ang annuity upang kung mamatay ka bago makatanggap ng isang halagang katumbas ng bukol, ang balanse ay napupunta sa iyong mga benepisyaryo - ngunit ang pagpili na opsyon ay babaan ang halaga na iyong nakuha sa bawat buwan.

Panatilihin ang ilang mga stock; magsimula ng isang plano sa kita

Ang ilan ay naniniwala na ang pinakamahusay na upang mamuhunan sa stock lamang preretirement; post-retirement, ito ay tungkol sa mga bono at nakapirming kita. Sa katunayan, ang pag-alis ng mga ekwelyo pagkatapos mong tumigil sa pagtatrabaho ay maaaring isa sa pinakamabilis na paraan upang maubusan ng pera. Kailangan mo ang iyong pera upang patuloy na lumago sa pagreretiro, at ang mga stock ay nagbibigay ng pag-unlad na iyon.

Sa sandaling mayroon kang isang maayos na inilalaan na portfolio, maaari kang gumana sa isang pinansiyal na tagapayo upang lumikha ng isang plano sa kita na mga detalye kung paano mo papalapit ang mga withdrawals.

Isang tip mula kay Frankle: Humingi ng pagtanggap ng mga buwanang distribusyon. "Natural lamang na kapag nakarating ang mga tao sa entablado ng hindi pagkuha ng isang paycheck, ito ay nakakatakot. Sa halip na mag-set up ng isang beses sa isang taon withdrawal, i-set up ito kaya halos tulad ng isang paycheck."

Ang mga buwanang distribusyon ay lalong nagiging mas malamang na makakakuha ka ng higit sa kailangan mo mula sa isang 401 (k) o isang indibidwal na account sa pagreretiro. Maaaring mahirap ibalik ang hindi ginagamit na pera dahil sa mga limitasyon ng kontribusyon sa mga account na iyon.

Bank sa iyong tahanan

Kung pagmamay-ari mo ang iyong tahanan, maaari mong gamitin ang isang reverse mortgage upang samantalahin ang katarungan na iyong itinayo. Ang mga mortgages na ito ay nagpapahintulot sa iyo na manatili sa iyong tahanan at i-convert ang katarungan sa isang stream ng buwanang mga pagbabayad. Hangga't nanatili ka sa bahay, hindi mo kailangang bayaran ang utang. Kung ikaw ay lumipat, ibenta ito o mamatay, ang utang ay kadalasang binabayaran mula sa iyong ari-arian o ang mga nalikom ng pagbebenta.

Ang mga pautang na ito ay may kasaysayan na nakuha ng isang masamang rap dahil sa mataas na mga gastos at variable rate ng interes, ngunit sa mga nakaraang taon, sila ay lumaki ng mas mahusay sa mga nirerespeto. Still - tulad ng agarang annuities - hindi sila ang tamang pagpipilian para sa lahat. Bago mo isaalang-alang ang isa, nagmungkahi si Frankle ng isa pang pagpipilian: pagbabawas.

"Kung kailangan mo ng isang reverse mortgage, malamang na ikaw ay naninirahan na lampas sa iyong paraan, at ikaw ay gumagasta ng higit pa sa pagdating," sabi niya. "Ang isang reverse mortgage ay hindi malulutas ang problemang iyon. Maraming mga tao ang magiging mas mahusay na downsizing at pagbabawas ng gastos."

Ang pagbabawal ay hindi maaaring magbigay sa iyo ng dagdag na kita, ngunit ito ay gumawa ng higit pa sa iyong kita na magagamit para sa iba pang mga gastos.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.