Paano Ko Tinched Utang: Smart Solutions para sa 'Stupidest Desisyon'

Sa serye na ito, sinalaysay ng Investmentmatome ang mga taong nagtagumpay sa utang na gumagamit ng kombinasyon ng pangako, pagbabadyet at matalinong mga pagpipilian sa pananalapi. Ang mga tugon ay na-edit para sa haba at kalinawan.

Ang pagkuha ng isang MBA ay ang "stupidest desisyon" ng buhay ni Cameron Merriman.

Si Merriman, isang tagapangasiwa ng pagpapatakbo ng ad sa San Francisco, ay nagsabi na ang antas ay nagkakahalaga ng $ 60,000 at maliit na epekto sa kanyang karera.

"Ang unang tanong sa mga employer sa karera ay nagtatanong kung saan mo nakuha ang iyong degree, at maliban kung sasabihin mo sa Harvard, Princeton, Yale o Stanford, wala silang pakialam," sabi ni Merriman, 30, na nakuha ang kanyang MBA noong 2013 mula sa Clarkson University sa Potsdam, New York.

Sa MBA kasama ang iba pang mga pautang, ang utang ng mag-aaral na utang ni Merriman ay umabot sa $ 95,000 pagkatapos ng graduation. Nagtakda siya ng isang layunin na bayaran ito sa loob ng limang taon, bago siya mag-30.

Ang mahal na pamilihan ng pabahay ng San Francisco at ang mataas na halaga ng pamumuhay ay naging mas mahirap ang hamon. Ang paghahanap ng murang pabahay at pamumuhay na matipid ay susi, sabi niya.

Sa ngayon, ang buhay ni Merriman ay walang utang at may dalawang bagong layunin: i-save para sa isang down payment sa isang bahay sa East Coast at magretiro sa pamamagitan ng 40.

"Ginagamit ko ang 'retire' nang maluwag, sa diwa na ayaw kong maipit sa trabaho para sa pera, at ayaw kong gumawa ng anumang bagay na hindi ko kailangan," sabi ni Merriman.

Nakipag-ugnay si Merriman kay Investmentmatome upang ibahagi ang kanyang kuwento, na maaaring magbigay ng inspirasyon sa iyo na bayaran ang iyong utang.

»Mag-sign UP: Itakda at subaybayan ang iyong sariling layunin sa utang ng baras

Ano ang iyong kabuuang utang noong sinimulan mo ang iyong pagbabayad na paglalakbay at ano ngayon?

Noong 2013, nagkaroon ako ng $ 95,000 sa utang ng mag-aaral na utang - $ 60,000 mula sa business school. Ang pitong ng mga pautang ay pederal, na may isang pautang PIN ng PLUS para sa $ 21,000. Ang mga rate ay halos 3% hanggang 7%, na may 20-taon na mga iskedyul ng pagbabayad.

Sa ngayon ang utang ng aking mag-aaral ay $ 0, at wala akong utang sa credit card o mga pautang sa kotse.

Ano ang nag-trigger sa iyong desisyon upang makakuha ng utang?

Hindi ko gusto ang pera. Ito ay isang pangkalahatang bagay na personalidad. Ako ay lumaki nang napakahirap.

Gayundin, pinirmahan ng aking ina ang utang ng Magulang PLUS. Wala akong pera, subalit mas mababa pa rin siya, at kung hindi ko binayaran ang utang, kailangan niya. Hindi ko gusto ang kanyang mag-alala tungkol dito. Nagiging mas matanda pa siya, at upang alagaan siya at ang aking sarili, hindi ako maaaring magkaroon ng malapit sa $ 100,000 sa utang.

Anong mga hakbang ang kinuha mo upang mabawasan ang iyong utang?

Ang pag-alam sa iyong mga gastos sa base at pagpapanatiling mababa ang mga ito ay napakahalaga. Ang aking renta ay mula sa $ 800 hanggang $ 1,600 sa isang buwan. Ang pampublikong sasakyan ay $ 95 sa isang buwan. Sinasaklaw ko ang bill ng telepono ng aking pamilya, na $ 160 sa isang buwan. Yaong mga mahirap kong gastos. Ang iba pa ay variable. Maaari akong mabuhay sa $ 200 sa isang buwan para sa pagkain kung kailangan ko.

Upang bayaran ang aking utang, ginamit ko ang pamamaraan ng avalanche ng utang, na siyang pinakamainam sa interes. Binabayaran mo ang mga pautang na may pinakamataas na antas ng interes. Binayaran ko ang aking 7% na mga pautang, pagkatapos ay 6%, pagkatapos ay 3%.

Tila mababa ang renta para sa San Francisco, tama ba?

Ito ay. Noong una akong lumipat sa San Francisco, natigilan ako nang husto at nakakita ako ng isang kuwarto sa Craigslist para sa $ 800 sa isang buwan sa isang bahay na may anim na iba pang mga tao kasama ang may-ari. Ito ay pagkasira ng ulo. Nakatira ako sa isang maliit, 7-by-12 na kuwarto.

Ang unang apartment ni Merriman sa San Francisco, sa kapitbahay ng Bernal Heights.

Noong 2016, nag-upgrade ako sa 370-square-foot apartment sa kapitbahayan ng Crocker Amazon. Nagbabayad ako ng $ 1,600 sa isang buwan, na mababa para sa San Francisco. Mabuhay ako nang mag-isa at ang mga panginoong maylupa ay nakatira sa itaas, ngunit hindi ko nakikita ang mga ito.

Ano ang iba mong gastusin?

Wala akong ginugol sa libangan. Ang pagkain ay mula sa $ 200 hanggang $ 350 sa isang buwan. Niluto ko ang lahat ng pagkain ko, maliban sa paminsan-minsang Chipotle burrito. Ang kabuuang gastos ko sa buwanang buwan ay $ 2,200 kada buwan.

»Mag-sign UP: Subaybayan ang iyong paggasta sa isang lugar

Ano ang iyong taunang kita?

Gumawa ako ng $ 60,000 sa isang taon sa aking unang trabaho. Ito ay brutal dahil kung minsan ay nagbabayad ako ng higit sa $ 1,000 sa isang buwan patungo sa aking mga pautang sa estudyante.

Sa aking pangalawang trabaho, nakipag-usap ako ng mas mataas na suweldo na $ 65,000. Noong 2016, nakakuha ako ng promosyon, at ang aking suweldo ay lumaki sa $ 75,000. Tumalon ito muli noong nakaraang Oktubre sa halos $ 90,000. Wala akong ibang kita; [pagbabayad ng utang] ay lahat ay may isang solong kita at giling.

Ano ang mga pinakamalaking hamon na iyong nahaharap sa daan?

Sinasabi hindi sa lahat, kabilang ang mga bagay na maaaring maging kapaki-pakinabang, tulad ng pagpunta sa masaya oras sa mga kasamahan sa trabaho. Iyon ay mga pamumuhunan sa iyong karera, at kailangan mong sabihin hindi sa lahat ng ito.

Wala akong mga relasyon o bakasyon sa mga kaibigan. Ang mga kaibigan ko ay nag-aarkila ng isang cabin sa Lake Tahoe para sa Ika-apat ng Hulyo bawat taon, at ito ang unang taon na nagawa ko. Nagkakahalaga lamang ito ng $ 300 hanggang $ 400, ngunit iyan ang pera na inilagay ko sa aking mga pautang sa estudyante.

Pumunta ako sa bahay para lamang sa Pasko bawat taon. Ang paglipad sa New York ay $ 1,000 o higit pa, at hindi ko kayang bayaran bawat taon.

Paano ka nanatiling motivated?

Tinutulungan ang pagtaas ng kabuuang gastos sa interes. Kung gugustuhin kong bayaran ang [mga pautang] sa loob ng 20 taon, nais kong bayaran ang halos doble dahil sa interes. Nauunawaan ko kung paano gumagana ang compound interes, at ang paggawa ng matematika ay sumisindak.

Anong mga gamit ang ginamit mo?

Ginamit ko ang isang calculator ng pautang, UnBury.Me, na nagdaragdag ng iyong mga pautang at nagpapakita kung kailan sila mababayaran.Maaari kang pumili ng isa sa dalawang paraan ng pagbabayad at makita kung kailan ang iyong utang ay babayaran kung ikaw ay nag-ambag nang higit pa.

Paano ka mananatiling walang utang ngayon?

Hindi ako gumawa ng mga desisyon ng snap sa mga pagbili. Isulat ko ang gastos at umupo dito para sa hindi bababa sa isang buwan at i-save. Sa katapusan ng buwan, kung gusto ko pa rin ito, bibili ako. Ang isang bagong telepono ay isang halimbawa.

Interesado rin ako sa kilusang Financial Independence / Retire Early (FIRE). Isa sa aking mga susunod na layunin ay upang i-save para sa isang down payment sa isang bahay at magretiro sa pamamagitan ng 40. Wala akong anumang utang kung gusto kong magawa iyon.

Anong payo ang ibibigay mo sa isang tao na nagsisimula lamang sa kanilang walang utang na paglalakbay?

Dapat kang maging komportable sa pagsasabi ng hindi at mabuti sa nakaaaliw na sarili mo. Sa San Francisco, maaari akong lumabas nang maglakad, tuklasin ang iba't ibang lugar ng lungsod. Gusto ko rin ng mga video game, Netflix at mga bagay na tulad nito, na mura.

Paano haharapin ang iyong sariling utang

• Ginamit ni Merriman ang paraan ng pagbabayad ng avalanche ng utang, na unang binabayaran ang mga utang sa pinakamataas na antas ng interes. Kung kailangan mo ng maliliit na tagumpay upang manatiling motivated, isaalang-alang ang utang na paraan ng snowball, kung saan ang pinakamaliit na pautang ay binabayaran muna.
• Tingnan kung kwalipikado ka para sa pagpapatawad ng pautang ng mag-aaral, pagkansela o pagpapalabas ng pederal na mag-aaral, at tingnan ang mga estratehiya para sa pagbabayad ng mga pribadong pautang sa mag-aaral.
• Gumawa ng badyet upang makita kung saan pupunta ang iyong pera at kung saan maaari mong i-cut pabalik.
• Kung mayroon ka ng oras upang magtrabaho sa labas ng iyong trabaho sa araw, kumuha ng isang panig hustle para sa dagdag na kita.

Mga larawan sa kagandahang-loob ni Cameron Merriman.