High-Fee 401 (k) Convenient for Employer, Magastos para sa Iyo

Ni Jonathan Broadbent

Matuto nang higit pa tungkol kay Jonathan sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho tulad ng 401 (k) ay may maraming gumagalaw na bahagi. Maaaring hindi mo makilala ang katotohanang iyon, dahil ang mga kumpanya na namamahala sa mga planong ito ay nagpapakita ng lahat na walang tahi. Ngunit kung nabasa mo ang isa sa mga pahayag na "pagsisiwalat ng bayad" na nagpapakita ng tungkol sa isang beses sa isang taon, maaaring magulat ka upang makita kung gaano karaming mga tao at mga kumpanya ang nasasangkot.

Ito ay hindi palaging isang masamang bagay, ngunit ito ay isang bagay na ang isang tao ay dapat na pamamahala.

Ang pagbabasa sa pamamagitan ng iyong "Pagsakop sa Bayad sa Kalahok," makikita mo ang maraming mga serbisyo na nakalista, kabilang ang pagtatala ng talaan, custodial, broker o tagapayo, buwis, at pag-audit. Ang bawat isa ay nagkakahalaga sa iyo ng isang bagay sa anyo ng mga bayad na sisingilin laban sa mga account sa plano.

Muli, ito ay hindi palaging isang masamang bagay. Maraming mga serbisyo ang kinakailangan at kahit na kinakailangan ng batas. Gayunpaman, ang ilang mga bayarin ay maaaring mayroong walang magandang dahilan, at posible na ang mga bayad ay maaaring mabawasan. Ang kaliwang hindi maipahiwatig, ang mga sobrang o hindi kinakailangang mga bayarin ay maaaring direktang makaapekto kapag maaari kang magretiro at ang pamumuhay na maaari mong bayaran sa pagreretiro.

Ang kahalagahan ng mga makatwirang bayad

May isang trade-off pagdating sa negosasyon sa bayad. Nais ng iyong tagapag-empleyo (o, kung ito ay nagbigay ng pansin, dapat gusto) ang pinakamataas na posibleng antas ng serbisyo para sa posibleng pinakamababang presyo. Bawat paminsan-minsan, dapat itong matugunan ang bawat tagabigay ng serbisyo sa iyong plano upang muling suriin ang mga serbisyo at ang mga bayarin. Bakit? Dahil ang karamihan sa mga tagapagbigay ay binabayaran batay sa sukat ng plano. Nangangahulugan ito na habang lumalaki ang kabuuang halaga ng plano, gumawa sila ng mas maraming pera. Kung ang katotohanang ito ay hindi pinansin ng mahabang panahon, nagtapos sila sa paggawa ng mas malaking pera para sa paggawa ng parehong gawain.

Kung wala sa mga detalye kung paano ang mga negosasyon sa bayad ay gaganapin, makipag-usap tayo tungkol sa kanilang epekto sa iyong pagiging handa sa pagreretiro.

Walang sinuman ang magtaltalan na ang mas mababang bayad ay may anumang bagay maliban sa isang positibong benepisyo sa iyo at sa iba pa para sa pagreretiro sa plano. Ang lahat ng iba pang mga bagay na pantay, ang pagpapababa ng mga bayarin sa pagbayad ng plano ay maaaring bawasan ang oras na kakailanganin mong magtrabaho (at i-save) upang matagumpay na magretiro. Hindi ito nangangahulugan na ang lahat ay dapat na mas mura hangga't maaari; ito ay nangangahulugang nangangahulugang anumang bayad na binabayaran mo ay makatwiran alinsunod sa mga serbisyo na natatanggap ng plano.

Kung gayon, paano kung ang iyong tagapag-empleyo ay walang sapat na pangangalaga upang masukat ang mga bayarin sa plano, o walang kaalaman na kailangan upang makaapekto sa plano sa isang mahusay na paraan? Nangyayari ito kung minsan. Ang isang pangunahing halimbawa: mga plano sa pagreretiro na "ibinebenta nang direkta." Nangangahulugan ito na ang isang malaking kumpanya, karaniwang isang pondo sa pondo o kompanya ng seguro, ay nag-aalok upang patakbuhin ang lahat ng mga bahagi ng plano. Pinagsasama-sama ng provider ang lahat ng mga serbisyo, binabawasan ang sarili nitong mga gastos hangga't maaari at singil hangga't maaari itong makawala. Ito ay malamang na walang sinumang braso ang makikipagbuno sa kanila sa mga bayarin na kanilang sinisingil. Ito ay kadalasang nagreresulta sa mga halaga ng dagdag na singil sa mga taon sa mga account ng empleyado na maaaring waived kung nagkaroon ng epektibong negosasyon. Ang mga tagabigay ng serbisyo ay madalas na nag-load ng mga plano sa kanilang mga produkto at serbisyong pagmamay-ari sa loob ng bahay, na nagbibigay ng mas maraming pera sa kanila.

Ang masamang mga bundle ay walang bargain

Para sa hindi pinag-aralan mata, ang mga "bundle" na provider na ito ay maaaring mukhang isang bargain- hanggang matuklasan mo na kadalasan nilang singilin ang bayad upang pamahalaan ang kanilang sariling mga produkto ng pamumuhunan, na may bayad sa kanilang sarili, at pagkatapos ay magbenta ng iba pang mga bagay sa mga empleyado at mag-tack sa iba't ibang karagdagang singil.

Nakarating kami sa isang napakagandang halimbawa ng kamakailan na ito kapag tumulong kami sa isang plano na sinisingil ng bayad sa lahat ng mga ari-arian (kung saan ang provider ay bumaba kapag pinindot). Karamihan sa mga pamumuhunan sa plano ay ang sariling mga handog ng tagapagkaloob; Dagdag pa, ang tagapagkaloob ay nag-default ng mga empleyado sa kanilang mga pondo sa pagmamay-ari ng target na pagmamay-ari at sinisingil ang sinuman na nagnanais ng karagdagang tulong ng karagdagang 1% na bayad. May mga iba pang layers ng mga bayarin pati na rin.

Ang mga balangkas na plano ay hindi lahat ng masama, ngunit ito ay palaging mabuti upang tanungin kung gaano layunin at patas ang mga ito ay kasama mo. Alamin kung ang mga bayarin na iyong binabayaran ay makatwiran, at labanan para sa pinakamahusay na posibleng suite ng mga serbisyo na maaari mong makuha.

Tumingin din nang mabuti sa tagapayo ng iyong plano. Ang pagpapatakbo ng mga plano sa pagreretiro sa trabaho ay nakakalito sa negosyo, at isang napaka-espesyal na disiplina sa pananalapi. Kung ang personal na stockbroker ng may-ari ng kumpanya ay ang iyong tagapayo sa plano, dapat na tanungin ng isang tao sa iyong kumpanya ang kaugnayan na ito. Kung ang isang ahente ng seguro o isang tao sa bangko ng iyong kumpanya ay ang iyong tagapayo sa plano, ang mga pagkakataon ay mabuti na wala kang isang layunin na tagataguyod sa iyong sulok.

Napakalaking sineseryoso ng mga tagapag-empleyo, ganap na nakatuon sa pagbuo ng pinakamahusay na plano na magagawa nila. Parami nang parami ang mga kumpanya ay natuklasan na ang diskarte na ito ay tumutulong sa kanila sa ilang mga pangmatagalang paraan pati na rin. Halimbawa, ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ng kumpanya ay maaaring mabawasan kapag ang mga empleyado nito ay maaaring magretiro sa isang normal na edad, kaysa sa mga taon ng pagtatrabaho na mas mahaba upang magamit para sa mga matitipid na pinatuyo ng sobrang bayad.

Ang ilang mga tagapag-empleyo ay hindi nagmamalasakit. Maaari lamang nilang payagan ang plano na ma-park sa isang lugar na maginhawa at hindi magbayad ng pansin sa mga bayad.

Kung pupunta ka sa iyong buong karera na walang matatag na tagataguyod sa iyong sulok, dapat mong asahan na magtrabaho ng mga dagdag na taon para makagawa ng pagkakaiba.Sa kasamaang palad, kung saan ang iyong 401 (k) na plano ay nababahala, walang ginagawa. Ikaw ay magiging eksaktong matagumpay gaya ng kombinasyon ng lahat ng mga taon ng pag-save para sa.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.

https: //

Maaari mo ring gusto:

Industriya ng Plano para sa Retirement Ripe for Revolution?

Ang mga Kamakailang Graduate ay Nabigo sa Pag-iimbak ng Pagreretiro

Ang Isang Key sa Matagumpay na Pagreretiro sa Pagreretiro

Sa likod ng Kurtina ng Mga Pondo ng Target na Petsa