Mga Health Savings Account: Huwag Tumanggi ng Regalo Mula sa IRS

Ni Laura Scharr-Bykowsky

Matuto nang higit pa tungkol kay Laura sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Karamihan sa mga tao ay hindi nais na sabihin hindi sa isang regalo. At isipin kung ito ay nagmumula sa IRS, kung saan ang mga tao ay may posibilidad na makisama sa pagkuha ng higit sa pagbibigay. Gayunpaman bawat taon, maraming tao ang gumagawa ng ganito sa pamamagitan ng hindi pagtupad nang wasto ang kanilang account sa pagtitipid sa kalusugan.

Ang mga savings account sa kalusugan (HSAs) ay isang mahusay na paraan upang magtabi ng pera para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, at nag-aalok ang pamahalaan ng mga nagbabayad ng buwis ng malaking insentibo na lumahok sa mga account na ito. Ang mga kontribusyon ng HSA na hanggang $ 3,350 bawat indibidwal o $ 6,650 bawat pamilya (na may dagdag na $ 1,000 kung ikaw ay edad 55 o mas matanda) ay binubuo ng mga dolyar ng pretax. Ang pera sa mga account ay maaaring lumago nang walang buwis. At ang mga withdrawals ay hindi binubuwisan kung ginagamit para sa mga kwalipikadong gastusing medikal. Iyan ay isang regalo.

Bilang karagdagan, ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aambag sa HSA ng mga empleyado para sa kanila. Sa ganitong pagkakataon, nakakakuha ka rin ng regalo mula sa iyong tagapag-empleyo.

Upang magkaroon ng HSA, dapat kang ma-enrol sa isang high-deductible na plano sa segurong pangkalusugan. Ang pagmamay-ari ng mga HSA ay lumalaki habang mas maraming Amerikano ang pipili ng ganitong mga plano upang makakuha ng mas mababang mga premium. Sa kasamaang palad, ang karamihan sa mga may-hawak ng account ay hindi kumpleto nang husto sa kalayaang walang buwis ng mga account na ito. Halos 87% ng $ 30 bilyon na gaganapin sa HSAs ay gaganapin bilang cash sa mga debit account, nangangahulugang ang mga pondo ay hindi namuhunan.

Pinipili ng mga may-ari ng HSA na panatilihin ang kanilang mga kontribusyon sa cash upang maaari nilang gamitin ang mga ito upang magbayad para sa kasalukuyang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Ngunit sa paggawa nito, nililimitahan nila ang mga pinagsama-samang pagbabalik na gumagawa ng mga account na ito tulad ng makapangyarihang mga sasakyan sa pag-save para sa hinaharap.

Ang isang posibleng dahilan para dito ay ang maraming mga tao ay ginagamit sa "gamitin ito o nawala ito" likas na katangian ng nababaluktot na mga account sa paggastos (FSAs) at iniisip ang kanilang mga HSA na gumana sa parehong paraan. Hindi nila ginagamit: Ang hindi nagagamit na pera sa isang HSA ay maaaring gumulong sa bawat taon. Ang mga FSA ay naging sa loob ng maraming taon ngunit ang pagtanggi sa katanyagan dahil sa paglago ng HSA at ang katunayan na ang mga kontribusyon ng FSA ay limitado lamang sa $ 2,550 taun-taon.

Ang isa pang dahilan kung bakit ang mga tao ay nagbayad para sa mga kasalukuyang gastos sa kanilang mga HSA, sa halip na gamitin ang mga ito bilang mga sasakyan para sa pagtitipid para sa mga gastusin sa medikal na hinaharap, ay wala silang sapat na pera sa pagtitipid o isang pondo sa emerhensiya upang masakop ang mga out-of-pocket o hindi inaasahang paggasta sa kalusugan.

Para sa mga may hawak ng account na may sapat na pondo na magagamit para sa mga naturang gastos, mas makabubuting i-invest ang pera sa kanilang HSA at hindi kukuha ng mga pondo mula sa account upang magbayad para sa mga medikal na gastusin. Sabihin, halimbawa, na sisimulan ko ang aking plano sa edad na 30 at mag-ambag ng $ 3,000 sa isang taon para sa susunod na 35 taon hanggang 65 taong gulang, kapag hindi na pinapayagan ang mga kontribusyon. Kung mamuhunan ako sa isang pondo ng mataas na paglago na nagbabalik ng 8% sa isang taunang batayan, magkakaroon ako ng higit sa $ 500,000 na maaari kong bawiin ang buwis libre para sa mga medikal at pangmatagalang gastos sa pangangalaga sa pagreretiro. Ang pera na ito ay hindi kailanman binubuwisan at, kung ginagamit para sa mga kwalipikadong gastusing medikal, hindi ito magiging.

Narito ang dalawa pang mga tip upang matiyak na masulit ang iyong pag-forward sa HSA:

1. Mamuhunan sa mga mababang gastos na pondo

Upang higit pang mapakinabangan ang iyong mga potensyal para sa mga pinabalik na pagbabalik, mamuhunan sa mga mababang gastos na pondo. Kung ang iyong lugar ng trabaho na HSA ay nag-aalok lamang ng mataas na gastos o limitadong mga pagpipilian, maaari mong ilipat ang iyong balanse sa isang mas mababang gastos administrator. Inirerekomenda ko ang Mga Administrator sa Savings ng Kalusugan, dahil mayroon silang 20 pondo sa Vanguard upang pumili mula sa. Ang isa pang alternatibo ay HSA Bank, na may pagpipiliang self-directed na may access sa mga pondo sa TD Ameritrade platform. Tandaan na ang iyong kasalukuyang plano ay maaaring magpataw ng isang fee sa paglipat, kaya suriin muna upang makita kung ang paglipat ng iyong account ay gumagawa ng mahusay na pinansiyal na kahulugan.

2. Ibalik ang iyong sarili sa mga nakalipas na gastos maraming taon sa hinaharap

Maaari mo ring gamitin ang iyong HSA upang bayaran ang iyong sarili para sa mga medikal na gastos na iyong natamo sa nakaraan, hangga't itinatago mo ang mga rekord. Kaya panatilihin ang mga resibo at tumatakbo sa bawat taon ng iyong mga out-of-pocket na gastos para sa posibleng pagsasauli sa hinaharap na hinaharap. (Sa kasalukuyan ay walang limitasyon sa oras kung kailan maaari mong bawiin ang pera para sa hinaharap na pagbabayad ng mga nakaraang gastos).

Kung mayroon kang pagkakataon at pagnanais na lumahok sa isang HSA, samantalahin ang libreng regalo mula sa IRS sa pamamagitan ng pag-maximize ng mga benepisyo nito.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.