Pamahalaan ang Dadalhin sa Payday Loans

Ang isang nakamamanghang bagong hanay ng mga panuntunan sa pederal na bumabagsak sa hindi patas na mga pautang sa pautang at iba pang anyo ng mapanlinlang na pagpapaupa ay maaaring nasa daanan.

Ang Consumer Finance Protection Bureau noong Huwebes ay inihayag na ito ay isinasaalang-alang ang mga regulasyon na magtatapos sa "payday debt traps" sa pamamagitan ng pag-utos ng mga nagpapautang upang matiyak na maaaring bayaran ng mga mamimili ang kanilang mga pautang at paghihigpitan ang mga ito mula sa pagkolekta ng mga pautang sa mga paraan na may posibilidad na mag-ayos ng higit pang utang.

"Sa ngayon, kami ay gumawa ng isang mahalagang hakbang patungo sa pagtatapos ng mga traps ng utang na sumisira sa milyun-milyong mamimili sa buong bansa," sinabi ng Direktor ng CFPB na si Richard Cordray sa isang pahayag ng balita. "Masyadong maraming mga panandaliang at pangmatagalang pautang ang ginawa batay sa kakayahan ng isang tagapagpahiram na mangolekta at hindi sa kakayahan ng isang borrower na bayaran. Ang mga panukala na isinasaalang-alang namin ay nangangailangan ng mga nagpapahiram upang gumawa ng mga hakbang upang matiyak na mababayaran ng mga mamimili ang kanilang mga pautang. Ang mga proteksiyong pangkaraniwang kahulugan na ito ay naglalayong tiyakin na ang mga mamimili ay may access sa credit na tumutulong, hindi pumipinsala sa kanila."

Ang mga panukala sa ilalim ng pagsasaalang-alang ay tumutukoy sa mga panandaliang at mas mahahabang produkto na karaniwang ibinebenta sa mga "pinansiyal na madaling masugatan" na mga mamimili. Ang mga tagapagtanggol ng mga pautang sa payday ay madalas na nagsasabi na, habang ang kanilang mga rate ay higit na mas mataas kaysa sa mas maraming mga pangunahing pautang, nag-serbisyo sila ng mga customer na hindi maaprubahan para sa mga pautang sa anumang ibang paraan.

"Kinikilala ng CFPB ang pangangailangan ng mga mamimili para sa abot-kayang kredito ngunit nababahala na ang mga gawi na kadalasang nauugnay sa mga produktong ito - tulad ng kabiguang ma-underwrite para sa mga abot-kayang pagbabayad, paulit-ulit na pag-roll over o mga pautang na refinancing, na may interes sa seguridad sa isang sasakyan bilang collateral, pag-access sa account ng mamimili para sa pagbabayad, at pagsasagawa ng mga gastusin sa pag-withdraw ng gastusin - ay maaaring mag-bitag ng mga mamimili sa utang, "ang balita ay nagbabasa. "Ang mga traps ng utang na ito ay maaari ring mag-iwan ng mga mamimili na mahina sa pag-deposito ng mga bayarin sa account at pagsasara, pag-aalis ng sasakyan, at iba pang mga kahirapan sa pananalapi."

Ang mga bagong alituntunin na nasa talahanayan ay kinabibilangan ng:

• Kinakailangan ang mga nagpapahiram upang matiyak na ang mga borrower ay makakayang bayaran ang mga utang na may mataas na panganib sa pamamagitan ng pag-verify ng kita, mga pangunahing obligasyon sa pananalapi at iba pang mga kadahilanan bago bigyan ang mga pautang
• Kinakailangan ang isang 60-araw na "paglamig" na panahon sa pagitan ng mataas na panganib na mga pautang maliban kung ang borrower ay nagpapakita ng pinahusay na kakayahang magbayad
• Ang pagtakda sa bilang ng mga rollover na pinapayagan sa kung ano ang nilayon upang maging panandaliang pautang (na tinukoy bilang mga panahon ng utang na 45 araw o mas kaunti)
• Paglikha ng "off ramp" para sa mga borrowers, na nagpapahintulot sa kanila na magbayad ng mga high-risk na pautang na walang karagdagang bayad pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng oras
• Kinakailangan ang mga nagpapahiram upang bigyan ang abiso ng tatlong araw na paunawa bago magsumite ng isang transaksyon, tulad ng isang awtomatikong pag-withdraw, sa kanilang bangko o iba pang mga account
• Ang paghihigpit sa bilang ng mga hindi matagumpay na mga pagtatangka sa pag-withdraw ay maaaring gawin ng tagapagpahiram, kaya ang pagputol sa mga bayarin sa overdraft

Ang pahayag ng Huwebes ay ang simula ng kung ano ang maaaring maging isang napakahabang proseso bago ang anumang, o lahat, ng mga panukalang maging batas ng lupain.

Ang bureau ay magiging convening ng isang Small Business Review Panel, na nagsasabing ito ay humingi ng input mula sa mga maliliit na institusyong nagpapautang.

Ito ay humingi ng feedback mula sa iba pang mga stakeholder at, kapag ang isang opisyal na hanay ng mga regulasyon ay iminungkahi, ang pampublikong ay iniimbitahan na magsumite ng nakasulat na mga komento na isasaalang-alang bago maibigay ang anumang mga bagong patakaran.

Si Doug Gross ay isang manunulat ng kawani na sumasakop sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @doug_gross at sa Google+ .

Larawan ng Lwp Kommunikáció / Flickr.