Habol ng Dream? Ayusin ang Iyong Pananalapi Una

Si Mark Howard ng Basalt, Colorado, ay nakuha ang isang mabigat na anim na numero ng kita sa kanyang 25-taong karera sa mga serbisyo sa pananalapi. Gayunman, ang kanyang panaginip ay magturo sa mataas na paaralan - isang trabaho na binayaran ng halos $ 40,000 sa isang taon.

Nang lutasin niya ang ideya ng kanyang asawa at kasosyo sa negosyo, si Danielle Howard, ang kanyang reaksyon ay sorpresa at kalungkutan. Siya ay 54, siya ay 44. Mayroon silang dalawang bata sa kolehiyo, isang malaking bahay at isang pamumuhay batay sa kanilang $ 250,000-plus na kita.

Ngunit ang kanyang karanasan sa pagpaplano ng buhay na sangay ng pinansiyal na payo ay nagturo sa kanya na magtanong sa mga katanungan sa paghahanap ng mga kliyente at sundin ang kanilang mga sagot.

"Ang isa sa mga tanong ay, 'Ano ang iyong ikinalulungkot na hindi mo nagawa kung ikaw ay nasa iyong kamatayan?'" Sabi ni Danielle Howard, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi. "At ang sagot niya ay, 'Ikinalulungkot kong hindi nagturo ng paaralan.'"

Matapos ang isang pulutong ng "kaluluwa-naghahanap at numero crunching," sabi niya, ibinebenta nila ang kanilang bahay at downsized sa isang mas maliit na isa. Ibinigay nila ang mga mamahaling bakasyon para sa mas maikling biyahe na mas malapit sa bahay. Si Mark Howard, ngayon 66, ay maligaya na nagturo ng Ingles sa loob ng 10 taon at kamakailan ay nagretiro mula sa pagtuturo sa nakalipas na spring.

"Ito ay isang kahanga-hangang oras. Mahal ko ito, "sabi niya.

I-roll ang dice - ngunit bawasan ang mga panganib

Ang pagpapabuti ng iyong buhay kung minsan ay nangangahulugan ng pagkuha ng malalaking panganib, kung ito ay nagsisimula ng isang negosyo, bumalik sa paaralan, nagbago ng mga karera o umalis sa isang trabaho na kinapopootan mo. Kung ang panganib na nagbabayad na ito ay nakasalalay sa kung paano mo pinangangasiwaan ang iyong pera.

"Ang dalawang bagay, sa partikular, ay gumawa ng isang malaking pagkakaiba: pagkakaroon ng maliit na patuloy na gastos at pagkakaroon ng isang malaking cash rainy-araw na pondo," sabi ni Jon Luskin, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa San Diego.

Ang pagbawas ng mga gastusin at pagbabayad ng utang ay nakakatulong na bumuo ng isang cash hoard bago ang iyong malaking hakbang at pinatataas ang mga posibilidad na matatakpan mo ang mga kuwenta pagkatapos, sabi ni Luskin.

Kadalasang inirerekomenda ng mga tagaplano sa pananalapi ang mga dalubhasang tauhan na mayroong emergency fund na katumbas ng hindi bababa sa tatlong buwan ng gastos. Ang mga nag-iisang nag-aari ay dapat magkaroon ng anim na buwan na itago. Ang mga taong nagsasagawa ng transisyon na nagsasangkot ng pay cut, o walang bayad para sa isang sandali, ay dapat mag-save ng higit pa, sabi ni Luskin.

"Ihambing kung gaano katagal mo inaasahan ang iyong cut cut - isang taon? Dalawang taon? - at i-save nang naaayon, "sabi niya.

Ang pagpaplano na kinakailangan upang maipakita ang kinikita at gastos sa hinaharap ay dapat tulungan ang mga tao na matuklasan kung ang kanilang hakbang ay may katuturan. Halimbawa, dapat isaalang-alang ang mga nag-iisip ng pagbalik sa kolehiyo, ang bagong trabaho na gusto nila, kung magkano ang binabayaran ng trabaho, kung gaano kalaki ang mga trabaho at ang kabuuang halaga ng edukasyon. Iyon ay magbibigay sa kanila ng isang mas makatotohanang larawan ng kanilang mga inaasam kaysa sa pag-aakala na ang edukasyon ay laging babayaran, sabi ni Breanna Reish, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Riverside, California.

Bago ka umalis, gamitin ang iyong mga benepisyo

Kailangan din ng mga tao na tumingin sa mas malayo sa daan upang makita kung paano maaaring maapektuhan ng pagbabago ang kanilang kakayahang mag-save para sa pagreretiro at iba pang mga layunin. Ang kita, o pag-save, mas mababa ay maaaring mangailangan ng mas matagal na pagtatrabaho, halimbawa.

Pinapayo ng mga tagaplano ng pinansya ang mga kliyente upang mapakinabangan nang husto ang anumang mga benepisyo na kasalukuyang mayroon sila bago gawin ang kanilang hakbang. Ang pagkuha ng dental na trabaho o bagong baso ngayon ay makatwiran kung gagawin mo ang pagsasagawa ng saklaw ng pangangalaga sa kalusugan ng mga hubad sa panahon ng iyong paglipat, halimbawa.

Maaari mo ring nais na manatili sa iyong kasalukuyang trabaho nang mas mahaba kung malapit ka na sa isang plano sa pagreretiro o stock option o maging kuwalipikado para sa ilang iba pang pinansiyal na benepisyo. Si Samuel Boyd, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Washington, D.C., ay may isang kliyente na nagbabalak na umalis sa kanyang trabaho sa isang hindi pangkalakal upang simulan ang kanyang sariling negosyo. Natuklasan ni Boyd na ang kliyente ay maaaring makakuha ng balanse ng kanyang mga pautang sa estudyante na nabura sa pamamagitan ng Programa sa Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo kung natigil siya sa trabaho sa loob ng ilang buwan.

"Siya ay magiging isa sa mga unang Amerikano upang samantalahin ang programang ito na wala siyang pahiwatig," sabi ni Boyd.

Si Leon C. LaBrecque, isang CFP at CPA sa Troy, Michigan, ay nagtanong sa kanyang mga kliyente na sabihin sa kanya ang mga kalamangan at kahinaan ng hindi pagsasagawa ng paglukso pati na rin ang mga panganib at mga benepisyo ng paglakad sa kanilang mga plano. Ang mga ito ay ang parehong mga katanungan LaBrecque tinanong ang kanyang sarili bago simulan ang kanyang sariling kumpanya sa pamamahala ng kayamanan sa 1989. LaBrecque sabi niya "gandang anim na tayahin trabaho sa corporate edukasyon" ngunit nais ng higit pang kalayaan.

"Sinusukat ko ang mga benepisyo ng paggawa kumpara sa mga panganib at tinimbang ang mga laban sa mga benepisyo ng hindi paggawa at ang mga panganib," sabi ni LaBrecque. "Nagpasya ako [hockey legend] Wayne Gretzky ay tama. Nawalan ka ng 100% ng mga pag-shot na hindi mo nakuha."

Higit pa mula sa Investmentmatome

• Kalkulahin ang iyong Financial Health Score
• 5 hakbang para sa pagsubaybay sa iyong buwanang gastos
• Magkaroon ng isang plano upang bayaran ang utang

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.