Ang Paraan ng Pagtaas ng Rate ng Interes ng Fed para sa Iyo

Mga tagapagligtas at mga borrower

Sa pangkalahatan, ang mas mataas na rate ng interes ay magandang balita para sa mga tagaluwas at masamang balita para sa mga borrowers.

Ang mga account sa pag-save, sa partikular, ay nakabuo ng kabuluhan sa mga nakaraang taon. Sa karaniwan, ang taunang mga benepisyo ay umabot sa 0.06% sa buong bansa mula pa noong 2013, ayon sa Federal Deposit Insurance Corp. Sa ganitong rate, makakakuha ka lamang ng $ 6 para sa pagpapanatili ng $ 10,000 sa isang savings account para sa isang taon.

Maraming mga tagapag-alaga ang pinipigilan ng kaunti pang interes mula sa kanilang mga account sa pamamagitan ng pamimili para sa mas mataas na ani ng mga online savings account, na ang ilan ay nagbabayad sa hilaga ng 1% - isang rate na hindi itinuturing na mataas na bago ang pederal na pondo rate ay bumaba sa ibaba ng 1% sa 2008.

Ang mga sertipiko ng deposito ay hindi nakuha ng mas mahusay. Ang mga CD ay nagpapahintulot sa mga tagaluwas na i-lock sa isang mas mataas na rate sa pamamagitan ng paggawa sa pag-alis sa kanilang pera hindi nagalaw para sa isang tagal ng panahon. Ngunit noong Hunyo 2016, kahit isang limang taong CD ay nagbabayad lamang ng 0.79%, sa karaniwan.

Ang mga makasaysayang mababang rate na ito sa mga produkto ng pagtitipid ay hindi makatataas ng mas mataas na magdamag, ngunit ang isang mas mataas na rate ng pederal na pondo ay maaaring pasiglahin ang kumpetisyon sa mga bangko at mga unyon ng kredito, at ang mga mamimili ay maaaring makinabang mula dito. Maaaring karapat-dapat kang maghanap ng isang account na may mas mahusay na mga rate kung ang iyong pinansiyal na institusyon ay mabagal upang tumugon sa isang pagtaas rate ng Fed.

"Ang mga account ng savings ay madaling ilipat mula sa bangko sa bangko na halos palaging nagkakahalaga ng siguraduhin na nakakakuha ka ng isang mapagkumpitensyang return sa iyong pera," sabi ni Devan Goldstein, isang analyst sa pagbabangko sa Investmentmatome. "Kapag nakuha mo na ang isang mahusay na pondo ng emergency na binuo, ang pagkakaiba ay maaaring maging makabuluhan kahit na sa pangkaraniwang mga rate ng kapaligiran."

Paghiram ng pera sa malapit na hinaharap? Kung patuloy na tumaas ang mga rate, magbabayad ka ng mas mataas na rate ng interes sa mga pautang sa auto at mga personal na pautang. I-double check na ang iyong umiiral na mga pautang ay may isang nakapirming rate ng interes, at isaalang-alang ang paghiram nang mas maaga kaysa mamaya upang mapanatili ang iyong mga gastos sa interes.

Mga may hawak ng credit card

Ang mga rate ng interes sa mga credit card ay karaniwang hindi naayos, kaya lalo silang mahina sa mga pagbabago sa rate ng pederal na pondo. Kung nagdadala ka ng utang sa credit card, maaari mong asahan ang iyong rate ng interes - at ang iyong minimum na pagbabayad - upang tumaas. Iyon ay magiging mas mahirap upang masira ang utang.

Ngunit may mga gumagalaw na maaari mong gawin upang makuha ang kagat ng pag-akyat ng interes sa credit card.

Ang pagbawas ng iyong credit card utang ay agresibo ay isang magandang ideya kahit na ano ang ginagawa ng mga rate. Muling suriin ang iyong badyet upang makita kung maaari mong palayain ang anumang cash upang bayaran ang iyong mga balanse sa credit card, at isipin kung maaari mong dagdagan ang iyong kita, kahit na pansamantala.

Tulad ng pagtaas ng mga rate ng interes, siguraduhing gumagawa ka ng hindi bababa sa pinakamababang pagbabayad sa oras, sa bawat card. Ito ay makakatulong na palakasin ang iyong credit score sa paglipas ng panahon, na kung saan ay gawing mas madali upang maging kuwalipikado para sa mas mababang interes na pautang.

Kung mayroon kang magandang kredito, isaalang-alang ang paglipat ng utang sa mas mataas na interes sa isang 0% credit transfer credit card. Ang mga alok na ito ay maaaring maging mahirap kung ang Fed ay patuloy na magpapataas ng mga rate ng interes, at ang pag-lock ng 0% APR sa loob ng 12 na buwan o higit pa ay isang mahusay na paraan upang makagawa ng isang malaking dent sa iyong utang. Ang pagbabayad ng iyong balanse ay mapapabuti din ang iyong credit score.

Kung nagmamay-ari ka ng isang bahay, maaari kang makahiram ng katarungan upang mabayaran ang iyong mga credit card. Ngunit mag-ingat - mga linya ng katarungan sa bahay ng kredito, na kadalasang may mga variable na rate ng interes, ay malamang na maapektuhan ng pagtaas ng rate ng Fed. Isaalang-alang sa halip ang isang fixed-rate home equity loan, o repinance ang iyong pangunahing mortgage upang bayaran ang utang ng iyong credit card at i-lock sa isang mababang nakapirming rate ngayon habang maaari mo pa rin.

Homeowners at homebuyers

Ang isang paglalakad sa mga pederal na pondo rate ay patnubutan ang mga rate ng mortgage mas mataas, ngunit ito ay malamang na tumagal ng ilang oras bago may isang makabuluhang pagtaas sa 30-taon na mga rate ng interes ng pautang sa bahay.

Ang pagtaas ng rate ng Fed ay natapos kung ano ang naging epektibo ng zero-interest-rate na kapaligiran, dahil ang rate ng pederal na pondo ay napakalapit na sa zero nang matagal. Ang pagtaas ng rate ay malamang na markahan ang dulo sa mga mababang kasaysayan ng mga rate ng mortgage, kahit na ang pagtaas sa naturang mga rate ay inaasahan na maglaan ng panahon upang magsimula at maging mabagal sa sandaling ito ay makakakuha ng pagsisimula.

Gayunpaman, kung ang Fed ay patuloy na magtataas ng mga panandaliang rate sa susunod na dalawa hanggang tatlong taon - at ang mga inflation climbs - makikita ng mga mamimili ng bahay na malaki ang pagtaas ng mga rate ng mortgage.

Mahalaga na isaalang-alang na kahit na ang pagtaas ng rate ng incremental, tulad ng isang ito at ang pagtaas ng hinaharap na rate ay malamang na maging, magastos kapag ipinapataw sa mga bagay na malaking tiket tulad ng mga bahay at nakaunat sa buhay ng multiyear loan.

Halimbawa, ang isang 30-taong mortgage sa isang rate ng 4% sa isang $ 300,000 na utang ay nagbubunga ng isang buwanang pagbabayad ng mga $ 1,400. Ang isang rate ng 6% bumps na hanggang $ 1,800 - at nagdadagdag ng higit sa $ 130,000 sa interes sa buhay ng utang. Kapag ang mas mataas na mga rate ay sinamahan ng tumataas na mga presyo ng bahay, mas madali ang presyo sa merkado, lalo na para sa mga unang mamimili.

Ang pagsisimula ng pagtaas ng pagtaas ng mga rate ng interes ay maaaring mag-save ng mga borrower ng libu-libong dolyar. Ang mga mamimili na may adjustable-rate mortgages at mga linya ng kredito sa bahay ng katarungan ay dapat tumagal ng isang masusing pagtingin sa kanilang mga opsyon sa pagtustos, at isaalang-alang ang paglipat sa mga kasalukuyang mababa ang mga alternatibong nakapirming-rate.

[KARAGDAGANG: Ano ang Ibig Sabihin sa Pag-Ibig ng Rate para sa mga Homebuyer, Homeowners at Mortgage Refinancing]

Mga mamumuhunan

Ang mga mamumuhunan ay may halos isang dekada upang magamit sa isang pagbagsak ng kapaligiran sa antas ng interes, kaya't natatakot na ang pagtaas ng rate ng Federal Reserve ay aalisin ang mga bagay ay natural. Ngunit mayroong maraming precedence, kamakailan lamang noong 2004, na nagpapahiwatig ng tugon sa merkado sa isang pagtaas sa mga rate ay may katamtaman, kung hindi kanais-nais sa mahabang panahon.

Ang partikular na pagtaas ng rate na ito ay may dalawang pakinabang: Lubos itong inaasahang, na nangangahulugan na sa maraming aspeto, ito ay nai-bake na sa merkado. At ito ang resulta ng isang nagpapatibay na ekonomiya at isang lumalagong merkado ng trabaho, na walang anuman kundi mabuting balita para sa mga namumuhunan na pasulong.

Nangangahulugan iyon na tulad ng anumang iba pang potensyal na kaguluhan sa merkado, ang pinakamahusay na tugon sa pagtaas ng mga rate na ito ay walang tugon sa lahat. Ang pamumuhunan, lalo na para sa pagreretiro, ay isang mahabang laro, at ang pagkasumpungin ay inaasahan. Ang mga namumuhunan na maaaring sumakay sa mga pagbabagu-bago na ito ang pinakamahusay. Ang kamakailang pagsusuri mula sa pinansyal na kumpanya ng teknolohiya na CircleBlack ay nagpapakita na kahit na isang tao na nagsimula na namuhunan sa mga kumpanyang U.S. noong 1929 - oo, ang simula ng Great Depression - ay nakabalik at nakaranas ng paglago sa loob ng pitong taon.

Ang aralin: Sa halip na patuloy na pagsubaybay sa balanse ng iyong brokerage account, manatili sa isang diskarte ng pagbili sa merkado sa isang regular na batayan. Mamimili ka sa pagbebenta kapag ang merkado ay down, at makuha ang mga nadagdag kapag ito hindi maaaring hindi sumakay back up.

Mga may-ari ng maliit na negosyo

Kasunod ng paglipat ng Fed, ang mga pautang sa maliit na negosyo ay maaaring mas malaki ang interes sa interes - ngunit lamang sa mga nagpapautang na ang mga rate ay mabigat na naimpluwensyahan ng Fed.

Halimbawa, ang SmartBiz ay nagmula sa mga pautang ng maliit na negosyo na garantisadong bahagi ng U.S. Small Business Administration. Ang mga rate nito ay batay sa kalakasan rate, isang malawak na ginagamit na benchmark na naka-pegged sa rate ng pederal na pondo. Kung ang prime rate ay umabot sa 0.25%, nangangahulugan ito na ang rate ng interes sa mga pautang sa SmartBiz ay tataas ng parehong halaga. Ang pagkakaiba ay maaaring makabuluhan para sa isang maliit, pribado na hawak na kumpanya na kailangang humiram ng pera upang lumaki.

Ang mga rate ng pagtaas ay malamang na hindi magkakaroon ng malaking epekto sa mga online lenders na hindi gumagamit ng prime rate upang magtakda ng mga rate, tulad ng Funding Circle, OnDeck, Prosper and Kabbage. Ang ilang mga negosyo ay maaaring maiwasan ang pagkuha ng hit na may mas mataas na rate sa pamamagitan ng paghahanap ng isa sa mga nagpapahiram.

Ngunit ang mga pagtaas ng rate ay nangangahulugan ng mas mataas na mga gastos sa umiiral na variable-rate na utang, tulad ng mga credit card ng negosyo at mga adjustable-rate mortgages. Katulad ng mga indibidwal na mamimili, maaaring gusto ng mga maliliit na negosyo na maghanap ng mga paraan upang mabawasan ang utang at muling pagpapanatili ang mga rate ng adjustable rate sa isang bagay na may nakapirming rate ng interes.

Para sa mga katumbas na rate ng mortgage, halimbawa, ang mga may-ari ng maliit na negosyo ay dapat malaman kung ang rate ng interes ng utang ay dahil sa pag-reset, at kung paano ito makakaapekto sa mga pagbabayad sa utang. Ang refinancing sa isang nakapirming rate ng mortgage bago ang pagtaas ng rate ay maaaring magkaroon ng kahulugan, ngunit kung ang inaasahang pagtitipid ay lumalampas sa mga gastos ng muling pag-iinhinyero.

Ang isang kapaligiran ng pagsikat rate

Matapos ang unang rate hike, ang Fed ay nanonood upang makita kung paano ang epekto ay nakakaapekto sa ekonomiya. Kung ang market ng trabaho at iba pang mga tagapagpahiwatig sa pananalapi ay mananatiling malakas, maaari mong asahan ang mga rate upang panatilihing mas mataas ang taas.

Ang paunang bump na ito ay isang pagkakataon upang ihanda ang iyong sarili para sa isang posibleng trend patungo sa mas mataas na mga rate. Ang pagbawas ng utang, lalo na kapag binabayaran mo ang isang variable rate na interes, ay tutulong sa iyo na maghanda para sa isang kapaligiran na umuunlad-rate. Sa gayon ay madaragdagan ang iyong mga pagtitipid at manatiling nakatuon sa iyong pang-matagalang diskarte sa pamumuhunan, sa kabila ng pang-araw-araw na pagbabagu-bago sa stock market.

Kung maingat mong pamahalaan ang iyong pera at ang ekonomiya ay mananatiling malakas, ang mga tumataas na rate ay magiging isang magandang bagay para sa iyong wallet.

Si Virginia C. McGuire ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infographic ni Jazeena Pineda.