Bagong Pag-aaral ng Panganan: Kapag Nakarating ito sa Utang sa Credit Card, Hindi Natin Alam ang Utang Namin

Ihanda mo ang iyong sarili, mga malalaking tagapagbigay ng kita, dahil mayroon kaming ilang masamang balita. Ayon sa isang kamakailang pag-aaral ng Federal Reserve Bank ng New York, ang mga Amerikano ay nagbabanggit ng utang ng kanilang credit card marami. Habang sila ay tapat sa pagdating sa mga pagkakasangla, mga pautang sa mag-aaral at maging mga pagkabangkarote, sa anumang kadahilanan, ang kanilang mga numero ng credit card ay hindi lamang nakapagdagdag.

Karamihan sa aming pag-unawa sa utang ng mamimili ay ipinaalam ng Survey of Consumer Finances, kung saan ang mga botohan ng Amerikano ay tungkol sa kanilang mga utang. Ang Federal Reserve ng New York ay sumulong nang higit pa, na inihambing ang data ng nautang ng borrower ng SCF sa kung ano ang sinasabi ng mga nagpapahiram ng utang na ito, mula sa Equifax credit bureau. Sa isip, ang dalawang numero ay tumutugma sa: para sa bawat dolyar ng mga ulat ng tagapagpahiram na inutang, ang isang tao ay umamin sa utang. Well, hindi kaya magkano.

Higit pang mga hiniram laban sa paghiram, ayon sa mga survey

Habang ang mga utang na nag-utang at nag-utang-utang sa mga pautang sa mag-aaral at mga pagkakasangla ay higit na pareho, ang mga pagkakaiba sa utang sa credit card ay nakapagtataka:

• Lamang 50 porsyento ng mga kabahayan ang nag-ulat ng pagkakaroon ng anumang utang sa credit card, kahit na iniulat ng mga kompanya ng credit card na 76 porsiyento ng mga kabahayan ang may utang sa kanila.
• Para sa bawat tagatanggap ng dolyar na sinasabi ang mga ito ay may utang, ang mga mamimili ay umamin na nagkakahalaga lamang ng 50 cents.
• Kahit na binabayaran ng maraming mga kadahilanan tulad ng mga utang na nabayaran sa loob ng panahon ng biyaya ng credit card, ang mga mamimili ay nag-uulat lamang ng 63 sentimo sa dolyar.

Ano ang nangyayari?

Ang mga Amerikano ay kamangha-mangha sa utang kung hindi man lang

Ang mga Amerikano ay hindi mukhang may mahirap na pag-uulat ng utang sa pangkalahatan. Ayon sa parehong pag-aaral na ito, tumpak na iniulat ng mga tao ang lahat ng iba pang mga uri ng utang, tulad ng mga mortgage, mga pautang sa mag-aaral, at kahit na personal na pagkabangkarote! Maaari mong gawin ang argumento na ang mortgage at utang ng mag-aaral utang ay mas katanggap-tanggap sa lipunan, samantalang ang mga tao ay hindi handa sa pagmamay-ari hanggang sa credit card utang. Ngunit kung gayon, bakit ang mga taong iyon ay mag-ulat ng mas nakakahiya na bangkarota?

"Ang kakulangan ng katibayan ng mantsa mula sa kaso ng pagkabangkarote ay maaaring magmungkahi na ang walang kaalaman, sa halip na dungis, ay nag-iimbak ng pag-uulat ng utang ng tagapagutang sa utang ng credit card," ang ulat ay nagpapaliwanag.

Ang paghahanap na ito ay may malubhang implikasyon para sa parehong patakaran sa pananalapi at pinansiyal na karunungang bumasa't sumulat. Ang survey ng Federal Reserve sa mga pananalapi ng mamimili ay may isang mahusay na reputasyon, at malawak na naisip na magbigay ng tumpak na larawan ng landscape sa pananalapi ng Amerika. Mahirap gumawa ng mga desisyon ng patakaran ng tunog kapag ang utang ng credit card sa bansa ay dalawang beses kung ano ang iyong palagay. At iyon ang pag-iwas sa pinakamahuhusay na tanong: bakit hindi tumpak na isulat ng mga tao ang kanilang mga utang sa credit card? Sa kasamaang palad, narito ang pinaka-lohikal na konklusyon na maaari naming iguhit: maraming tao lamang ang walang mabuting pagkaunawa sa utang ng kanilang credit card. Sa totoo lang, hindi namin masisi ang mga ito.

Oras upang makakuha ng pag-aaral

Sa Investmentmatome, ginugugol namin ang aming mga araw na lumalangoy sa mga tuntunin at kundisyon ng kard ng credit card. Kahit na sa lahat ng aming kadalubhasaan sa nerdy, kami ang unang sasabihin sa iyo kung paano nakakalito ito upang malaman ang mga pagbabayad, lalo na kung hindi mo mabayaran ang iyong balanse nang buo bawat buwan. Hindi tulad ng iyong utang sa mortgage o utang ng mag-aaral, mayroon kang maraming paghuhusga kung gaano ka ng utang ng iyong credit card na iyong binabayaran, at may mas nakangiting na epekto sa iyong credit score.

Bilang tugon sa survey ng Fed, sa palagay namin ay mataas ang panahon upang makakuha ng malubhang tungkol sa edukasyon ng utang sa credit card. Nais naming tiyakin na alam mo kung paano kalkulahin ang balanse ng iyong credit card. Siyempre, talagang inaasahan namin na wala kang utang na ganap, ngunit mahalaga na malaman kung ano ang iyong laban. At, kung nakikipag-usap ka na sa utang, ang pinakamagandang bagay na maaari mong gawin ay makakuha ng isang malinaw na larawan kung paano lumabas sa lalong madaling panahon. Panatilihin ang pagbabasa upang makita ang aming mga sagot sa tatlong pinakamahalagang tanong sa balanse ng credit card.

Paano ko makalkula ang aking utang sa credit card?

Ang iyong utang sa credit card ay binubuo ng dalawang bahagi: ang punong-guro at ang interes. Ang prinsipal ay ang unang halaga na iyong hiniram. Kung mayroon kang $ 1,000 sa iyong card na hindi mo pa mababayaran, ang punong-guro sa iyong utang ay $ 1,000. Wala kang gaanong kontrol sa punong-guro, bukod sa pananatiling utang sa unang pagkakataon: kahit na ano ang mangyayari, kailangan mong bayaran ang paunang $ 1,000 na iyon.

Ang ikalawang bahagi, ang interes, ay kung ano ang mas maraming kontrol sa iyo. Ang mas mahabang panahon upang bayaran ang iyong utang, at mas mataas ang iyong APR, mas maraming interes ang babayaran mo sa paglipas ng panahon. Kung ang iyong credit card bill para sa Oktubre ay $ 1,000 at babayaran mo ito sa panahon ng palugit, hindi ka magbabayad ng anumang interes. Sa kabilang banda, sabihin nating gagawin mo lamang ang minimum na pagbabayad na $ 15. Madali mong magbayad ng $ 600 o higit pa sa interes, na nagdadala sa iyong kabuuang pagbabayad ng utang sa $ 1,600.

Ito ay isang mahalagang pagkakaiba kapag nagpapasya kung paano at kung kailan dapat bayaran ang iyong mga utang. Ang pagkalat ng isang $ 1,000 na utang sa loob ng dalawang taon ay tulad ng isang magandang ideya, ngunit ang pakiramdam ninyo ay pareho kung ang $ 1,000 na utang ay magiging $ 1,200 na kailangan ninyong bayaran? At tandaan: kung hindi mo binabayaran ang iyong utang, magkakaroon ka ng interes sa walang bayad na interes!

Ano ang ilang mga tip para sa pamamahala ng utang?

Alamin ang iyong mga utang. Ang mga tunog ay walang halaga, ngunit habang nagpapakita ang pag-aaral ng Federal Reserve, hindi ito isang ibinigay na alam ng mga tao ang kanilang mga utang sa credit card. Napag-alaman ng pag-aaral na ang isang solong tao ay may mas mahusay na kaalaman kaysa sa mga sambahayan, na posibleng nagpapahiwatig na ang ilang mga may-asawa ay hindi alam ang utang ng kanilang asawa. Kung ang iyong mga pananalapi ay sa anumang paraan enmeshed sa ibang tao, may panaka-nakang, lantad pag-uusap tungkol sa pera.

Magkaroon ng plano sa pagbabayad na maaari mong manatili. Mayroong ilang mga utang na medyo madaling pamahalaan. Halimbawa, ang iyong mga pagbabayad sa mortgage at student loan ay medyo static at madali sa badyet. Credit card utang ay isang maliit na trickier, dahil ang minimum na mga pagbabayad ay napakababa at ang mga rate ng interes ay nag-iiba sa mga card. Iminumungkahi namin ang paggawa ng higit pa sa pinakamababang pagbabayad, at pagbabayad ng iyong mga utang nang mas mabilis hangga't makakaya mo nang walang masyadong pagsasakripisyo. Ang diskarte sa "utang niyebeng binilo" ay binabayaran mo ang iyong mga utang sa pagkakasunud-sunod ng pinakamaliit hanggang sa pinakamalaking. Ngunit kung mayroon kang isang maliit na utang sa isang mababang interes credit card, at isang malaking utang sa isang gantimpala credit card na may isang mataas na Abril, ikaw ay magbayad ng higit pa sa pagbabayad ng interes sa diskarte na iyon. Upang mapaliit ang kabuuang halaga na kailangan mong mag-aral sa kalaunan, bayaran ang iyong mga utang sa pagkakasunud-sunod ng pinakamataas na rate ng interes hanggang sa pinakamababa.

Piliin ang tamang credit card. Masasabi namin ito ng maraming, ngunit hindi makakakuha ng mga gantimpala ng credit card kung madalas kang magdala ng balanse. Maaari silang magkaroon ng mga APR na dalawang beses na mas mataas kaysa sa mga mababa sa APR card, at sa karampatang bahagi, mawawalan ka ng higit pa sa mga pagbabayad ng interes kaysa sa makakakuha ka ng mga gantimpala. Ngunit kung ikaw ay mabuti tungkol sa hindi pagdala ng isang balanse, magkaroon ng isang mahusay na credit score at bayaran ang iyong mga utang sa loob ng panahon ng biyaya, sige at pumili ng isa sa mga pinakamahusay na premyo credit card at samantalahin ang iyong pinansiyal na fitness.

Humingi ng tulong kung kailangan mo ito. Kung nasa seryosong utang ka, maaari mong isaalang-alang ang pagpapayo sa utang o isang balanse sa credit card sa pagpapadala, na nagpapahintulot sa iyong pagsamahin ang lahat ng iyong mga utang sa credit card sa isang card at bayaran ang mga ito nang walang interes para sa isang oras. Para sa higit pang impormasyon tungkol sa pagkuha ng utang, tingnan ang aming seksyon ng tulong sa utang sa Investmentmatome Advice. Naka-round up kami ng ilang magagandang link na may tulong mula sa Federal Trade Commission, Kagawaran ng Hustisya, at Kagawaran ng Edukasyon.