Nag-ambag Napakaraming sa Iyong 401 (k)? Narito ang Ano ang Gagawin
Withdrawal Strategy in Retirement
Talaan ng mga Nilalaman:
- Narito kung ano ang dapat gawin bago mag-file ng iyong mga buwis
- Dalawang mahahalagang tala
- Pagharap sa labis na 401 (k) na kontribusyon pagkatapos ng Araw ng Buwis
- Mga karaniwang dahilan para sa sobrang 401 (k) na mga kontribusyon
- Anong susunod?
- Unawain kung paano gumagana ang 401 (k)
- Kalkulahin kung paano ang iyong 401 (k) ay lalago
- IRA v. 401 (k): Ano ang pinagkaiba?
Kung natuklasan mo na overkribute sa 401 (k) na plano ng iyong tagapag-empleyo na inisponsor sa 2017 - una sa lahat, binabati ang pagpapalabas ng mga kontribusyon na walang bayad sa buwis sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang ganitong ugali ay magbabayad sa linya.
Ngunit ang orasan ay nag-ticking upang i-notify ang iyong administrator ng plano at iwasto ang problema bago ang Abril 15, na kung saan ay dalawang araw bago ang Abril 17 taon ng paghaharap ng deadline. Kung hindi ka kumikilos, ang sitwasyong pinakamasama ay maaari kang makapagbayad ng dalawang beses sa halagang sa itaas ng 2017 indibidwal na limitasyon ng kontribusyon na $ 18,000 (o $ 24,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa).
"Sino ang nagnanais na magbayad ng buwis sa anumang halaga ng dalawang beses, tama?" Sabi ni Denise Appleby ng Appleby Retirement Consulting, isang Atlanta firm na tumutulong sa mga kumpanya na mangasiwa ng mga plano sa pagreretiro ng employer.
Narito ang dapat mong gawin upang iwasto ang problema, at kung paano iwasan sa hinaharap.
Narito kung ano ang dapat gawin bago mag-file ng iyong mga buwis
Makipag-ugnay sa iyong employer o plano administrator. Ang ilang mga salita ay maaaring makatulong dito: Sabihin sa iyong administrador ng plano na gumawa ka ng "labis na pagtanggi." Halimbawa, kung sa taong 2017 ay nag-ambag ka ng $ 19,000 sa iyong 401 (k), kailangan mong ibalik sa $ 1,000 na sobra sa pagtanggi. Ang halagang iyon ay kailangang bayaran sa iyo bago ang Abril 15.
Kinakailangan ng administrator ng plano na ibalik ang labis na pondo sa iyo - bilang isang "pamamatnugot na pamamahagi" - dagdagan ang kalkulahin at ibalik ang mga karagdagang kita (kung mayroon man) at i-reissue ang mga gawaing papel na nagtatama sa labis na kontribusyon. "Ito ay nangangailangan ng oras, at kung minsan ang mga kumpanya ay maaaring gumalaw nang mabagal sa paggawa nito," sabi ni Appleby.
Ang pagwawasto ng labis na kontribusyon ay nangangailangan ng oras, at ang mga kumpanya ay maaaring gumagalaw nang dahan-dahan sa paggawa nito.
Denise Appleby, Appleby Retirement ConsultingKumuha ng bagong W-2 at magbayad ng mga buwis. Ang ibinalik na labis na kontribusyon ay idaragdag sa iyong kabuuang sahod na maaaring pabuwisin sa nakaraang taon, kaya ibibigay ang isang sinususugan na 2017 W-2. Ang iyong bill sa buwis ay babangon (o babawasan ang iyong refund) na may kaugnayan sa halaga ng labis na 401 (k) na kontribusyon.
Paghawak ng labis na kita. Ang anumang kita na nakuha mula sa labis na kontribusyon ay mabibilang sa iyong bayarin sa buwis para sa 2018 (na angkop sa Abril 2019). Makakatanggap ka ng isang Form 1099-R sa katapusan ng taon ng buwis kung saan ang mga kita ay binabayaran sa iyo.
Dalawang mahahalagang tala
Huwag malito ng jump sa mga limitasyon ng kontribusyon. Ang IRS kamakailan ay nadagdagan ang 401 (k) na mga limitasyon sa kontribusyon ng $ 500 hanggang $ 18,500 para sa 2018 taon ng buwis. Ngunit ang pagbabagong iyon ay para sa mga buwis na iyong isasampa sa 2019. Para sa 2017 na taon ng buwis, nakatayo pa rin ang limitasyon ng $ 18,000 na kontribusyon.
Hindi ito tungkol sa pagtutugma ng mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo. Ang sitwasyong ito ay tumutukoy lamang sa limitasyon sa mga suweldo ng pretax na iyong iniambag sa plano. Dapat mong laging subukan na mag-ambag hangga't maaari upang makakuha ng ganap na pondo sa pagtutugma mula sa iyong tagapag-empleyo, ngunit tiyaking tiyakin na ang iyong mga kontribusyon ay hindi lumampas sa limitasyon.
Pagharap sa labis na 401 (k) na kontribusyon pagkatapos ng Araw ng Buwis
Ang masamang balita. Magtatapos ka ng pagbabayad ng dalawang buwis sa halagang higit sa $ 18,000 na limit kung ang overcontribution ay hindi binabayaran pabalik sa iyo sa pamamagitan ng Abril 15.
Buwisan mo muna ang buwis sa taong nag-overkribute ka, at muli sa taon ang pagwawasto ay nangyari, sabi ni Appleby.
Mga karaniwang dahilan para sa sobrang 401 (k) na mga kontribusyon
Narito ang ilang mga sitwasyon kung saan ang mga sobrang kontribusyon ay mas malamang na mangyari:
- Inilipat mo ang mga employer at mga plano sa pagreretiro sa panahon ng taon ng pagbubuwis. "Marahil ito ang pinakakaraniwang dahilan," sabi ni Appleby. "At bigyan ka ng labis sa bawat plano." Siguraduhing alam ng iyong bagong provider ang pang-matagalang balanse ng iyong mga kontribusyon sa iyong lumang plano sa pagreretiro. At isaalang-alang ang paglipat ng higit sa 401 (k) mga account mula sa mga nakaraang employer sa iyong bagong plano o isang indibidwal na account sa pagreretiro.
- Mayroon kang dalawang trabaho na may dalawang plano sa pagreretiro. "Maraming tao ngayon na nagtatrabaho ng dalawang trabaho," sabi ni Appleby. Mahalagang tandaan na ang mga kontribusyon upang paghiwalayin ang mga plano sa pagreretiro tulad ng 401 (k), 403 (b) at karamihan sa 457 na mga plano ay hindi maaaring kolektibong mas mataas kaysa sa limitasyon ng $ 18,000. "Ang mga kalahok sa plano ay madalas na hindi nakikita na ang batayang $ 18,000 ay nasa bawat indibidwal na batayan, hindi isang batayan sa bawat plano," sabi ni Appleby. "At bilang isang resulta nag-ambag sila ng maximum na halaga sa bawat plano."
Ang mga kalahok sa plano ay madalas na hindi napagtanto ang limitasyon ng kontribusyon ay nasa bawat indibidwal na batayan, hindi isang batayan ng bawat plano.
Denise Appleby, Appleby Retirement Consulting - Nakakuha ka ng isang taasan o bonus sa panahon ng taon ng pagbubuwis. Napakaraming tao ang nagtatakda at nakalimutan ang kanilang mga awtomatikong antas ng kontribusyon bilang isang porsyento ng kanilang kita upang makuha ang buong pagtutugma ng mga dolyar mula sa kanilang tagapag-empleyo. Iyan ay matalino. Iyan ay libreng pera.
Ngunit, sabihin, ang iyong mga smarts din na humantong sa isang pag-promote na may suweldo bump o bonus. Na kung saan ang problema ay maaaring mangyari, sabi ni Appleby.
"Maaari mong sabihin, gumawa ako ng kontribusyon sa suweldo ng 10% - kumuha ng 10% sa aking paycheck bawat buwan," sabi niya. "At pagkatapos ay makakakuha ka ng malaking taba na ito sa kalagitnaan ng taon. Na nagiging sanhi ito ng 10% upang maging mas pati na rin."
Ang pag-save ng mas maraming hangga't maaari patungo sa pagreretiro ay, siyempre, isang magandang ideya.Ang pagtawid sa linya sa sobrang mga kontribusyon ay maaaring maging isang sakit, ngunit ang anumang parusang ay bahagyang kumpara sa mga pangmatagalang benepisyo ng mga pagreretiro sa pagreretiro.
