Kung hindi nag-aalok ang aking tagapag-empleyo ng mga pondo para sa aking 401 (k), mas mahusay ba ako sa isang IRA?

Mayroong dalawang mga diskarte sa tanong na ito - ang matematikal na sagot, at ang sagot sa pag-uugali. Kung walang pagtutugma ng pondo para sa 401 (k), depende sa mga pagpipilian sa pamumuhunan na magagamit sa plano ng iyong kumpanya, maaari kang makakuha ng mas mababang mga bayarin sa loob ng isang IRA. Ang katotohanan ng sitwasyon, gayunpaman, ay mas madaling mag-set ng awtomatikong pag-aawas sa iyong 401 (k) bilang sapilitang pagtitipid kaysa sa matandaan na alisin ang salapi nang kusang-loob sa alinman sa kurso ng taon, o bago nag-file ka ng iyong mga buwis.

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang tugma, inirerekumenda namin ang sumusunod na order ng kontribusyon:

1. Mag-ambag hanggang sa limitasyon ng kontribusyon ng IRA ($ 5,500 sa 2014) upang samantalahin ang mas malawak na mga opsyon sa pamumuhunan (karaniwang mas mababang mga bayarin) na magagamit sa IRAs.
2. Mag-ambag hanggang sa iyong 401 (k) na limitasyon sa kontribusyon (nakuha mo pa rin ang pagbawas sa pre-tax, ngunit napipilitang harapin ang isang mas maikling listahan ng mga pagpipilian sa pamumuhunan). Siguraduhing pagmasdan mo ang mga bayad na sisingilin para sa mga pamumuhunan sa plano ng iyong kumpanya. Karaniwan naming inirerekumenda ang paghahanap ng mga pondo ng index¹ na may mababang bayad².

¹ Ang katibayan ng empirical ay napakalakas na ang mga "aktibong" pondo (kung saan ang mga tagapamahala ay pumili ng mga stock) ay hindi nakakaalam ng mga pondo ng pasibo (kung saan ang pondo ay nag-iimbak sa isang index ng merkado) pagkatapos ng mga gastusin upang hindi kami naniniwala na ito ay nagkakahalaga ng pagbabayad para sa aktibong pamamahala. Sure, ang isang mahusay na mamumuhunan tulad ng Warren Buffet ay paminsan-minsan na matalo ang mga logro, ngunit maaari mo bang makita ang isang Warren Buffet maagang ng panahon? Alam namin na hindi kami. Kaya pumili ng isang pondo na may salitang "index" sa pangalan.

²Ang mga pondo ng mutual ay kukuha ng isang porsyento ng pera na iyong namuhunan upang patakbuhin ang mutual fund. Ang porsyento na ito ay tinatawag na "ratio ng gastos" at nasa paglalarawan ng iyong pondo. Suriin ang mga ratios ng gastos ng iyong mga pagpipilian sa mutual fund at pumunta para sa mas mababang mga bago. Anumang bagay sa itaas 0.50% ay masyadong mahal, sa aming opinyon.