Huwag Maghintay para sa isang 401 (k) upang Simulan ang Pag-save para sa Pagreretiro

Binabati kita, klase sa kolehiyo ng 2016: Lumakad ka sa yugtong pagtatapos na iyon at sa isang mas mahusay na pananaw sa trabaho kaysa sa mga miyembro ng pitong klase bago ang iyo, ayon sa Economic Policy Institute. Ang isang promising 21% mo ay tumanggap ng trabaho bago ang graduation, mula 12% lamang noong nakaraang taon.

Ngunit ang kahulugan ng "trabaho" ay naging, sasabihin natin, malleable dahil ang pag-urong at ang nagresultang "gig" na ekonomiya. Kahit na sa isang malakas na merkado, posible na ang isa na iyong lupain ay magiging mas kaunti tulad ng isang full-time na papel sa lahat ng mga benepisyo, mga kampanilya at whistles, at higit na kagaya ng isang internship, part-time na posisyon, freelance na trabaho, o lahat ng nasa itaas na strung malikhaing magkasama.

Walang kahihiyan sa, datapuwa't ito ay maaaring bahagyang kung bakit 47% lamang ng mga manggagawa na may edad na 18 hanggang 29 ang may access sa plano ng pagreretiro ng tagapag-empleyo tulad ng 401 (k). (Dumating ang bilang na iyon, kasama ang mga rate ng paglahok, hanggang sa 63% sa 45-to-64 na kampo.)

Hindi upang lumaktaw sa pagtatapos, ngunit ang pagsisimula ng iyong karera ay ang pinakamahusay na oras upang simulan ang pagpaplano para sa tapusin, na kilala rin bilang pagreretiro. Karamihan sa atin ay hindi kailangang gumana nang napakatagal upang malaman na ayaw nating gawin ito magpakailanman; kahit na nakikita mo, ang uniberso ay maaaring magkaroon ng mga alternatibong plano. Sa iyong edad na 20, napakahirap isipin na nalulugod at hindi magawang magtrabaho; habang ikaw ay edad, ito ay nagiging mas madali upang makita.

Ang mabuting balita: Hindi mo kailangan ang isang 401 (k) upang i-save para sa pagreretiro, at hindi mo dapat ipaalam sa kakulangan ng access ang huminto sa iyo.

Ano ikaw gawin kailangan ay isang IRA

Ang IRA ay isang account sa pagreretiro na hindi nakalakip sa isang employer - binubuksan mo ang IRA sa iyong sarili, karaniwan sa isang online broker, at pagkatapos ay piliin ang iyong mga pamumuhunan mula sa isang napakalawak na pool ng mga pagpipilian.

»KARAGDAGANG: Paano mag-invest ng iyong IRA

Sa karamihan ng mga kaso, ang mas bata na manggagawa ay magkakaroon ng isang Roth IRA. Ano ang kaakit-akit tungkol sa mga ito: Maaari kang magbigay ng hanggang $ 5,500 bawat taon. Sa sandaling namuhunan, ang pera na iyon ay lumalago, lumago, lumago, at kapag naabot mo ang edad na 59 ½, maaari mong simulan ang paghila ito nang walang buwis. Hindi ka na magbayad ng mga buwis sa paglago ng pamumuhunan, hangga't sinusunod mo ang mga panuntunan ng IRS para sa mga pamamahagi.

Ang ibang uri ng IRA ay tinatawag na isang tradisyunal na IRA, at ito ay bumabagsak sa paggamot sa buwis: Ang mga kontribusyon ay mababawas sa buwis, ngunit ang mga withdrawals sa pagreretiro ay binubuwisan bilang kita.

»KARAGDAGANG: Roth kumpara sa mga tradisyunal na IRA

Ang isang IRA ay isang mahusay na suplemento sa iyong plano sa pagreretiro, kahit na mayroon kang 401 (k). (Narito kung paano salamangkahin ang pareho.) Ngunit kung hindi mo, ang isang IRA ay karaniwang isang pangangailangan. Maaari kang magbukas ng IRA kung mayroon kang kabayaran sa pagbabayad ng buwis, kaya kung ikaw ay isang walang bayad na intern sa araw at rideshare driver sa gabi, ikaw ay karapat-dapat na mag-ambag. Ang Roth IRAs ay may mga tuntunin ng pagiging karapat-dapat batay sa kita, kaya kung kumita ka ng masyadong maraming - higit sa $ 132,000 bawat taon kung ikaw ay nag-iisang - ang IRS ay tumatagal ng pagpipiliang ito sa talahanayan. Sa kasong iyon, pumunta sa isang tradisyunal na bersyon.

Ang Investmentmatome ay isang libreng tool upang mahanap ka ng pinakamahusay na mga credit card, cd rate, savings, checking account, scholarship, healthcare at airline. Magsimula dito upang i-maximize ang iyong mga premyo o i-minimize ang iyong mga rate ng interes. Arielle O'Shea

Hanapin ang pinakamahusay na Roth IRA

• Investmentmatome's five-star picks.
• Basahin ang mga review ng mga provider ng account.
• Buksan at pondohan ang iyong account.

Magsimula

Ang mga unang taon ay ang pinakamahalagang taon

Maaaring hindi mo maramdaman ang lahat ng napakahalaga ngayon, habang pinatatalas mo pa ang iyong mga kasanayan at natututo ang mga lubid ng pag-adulto. Ngunit ang mga taon na ito ay ginintuang pagdating sa iyong pagreretiro, salamat sa pang-interes ng interes, na kung saan ay umaasa sa ganito: Habang ang pera na iyong na-save o namuhunan ay nakakakuha ng pagbalik, ang mga pagbalik sa hinaharap ay nakabubuo sa mas malaking balanse. Kaya kung bumalik ang iyong mga pamumuhunan, sabihin, 4% - ang katumbas ng $ 4 sa isang balanse na $ 100 - ang susunod na pagbabalik ay babayaran batay sa isang balanse na $ 104, na nangangahulugan na nakakakuha ka nang higit pa sa bawat oras.

Iyon ay hindi tulad ng magkano, ngunit kapag nakakuha ka ng mas malaking halaga ng pera - tulad ng gagawin mo, sa huli, kung patuloy kang makatipid sa paglipas ng panahon - napakalaking ito. Ang talahanayan sa ibaba ay nagpapakita kung magkano ang dapat mong i-save simula sa iba't ibang edad upang magtapos ng $ 1 milyon sa edad na 65.

Simula ng edad	Buwanang mga pagtitipid	Kabuuang naka-save	Paglago ng pamumuhunan	Halaga ng account sa edad na 65
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 milyon
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 milyon
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 milyon
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 milyon

* Ipinapalagay na 7% average annual return

Ito ay nagsasalita para sa sarili nito: Ang 25-taong-gulang - magpanggap na ito ay sa iyo - nag-aambag ng mas maraming pera pangkalahatang, ngunit ang mga maliliit na kontribusyon ay pinalakas ng higit sa $ 800,000 sa paglago ng pamumuhunan sa loob ng 40 taon. At kung namuhunan ka sa isang Roth IRA, ang paglago ng investment ay ganap na walang buwis kapag nakuha mo ang mga distribusyon sa pagreretiro.

Tulad ng para sa iba pang mga mamumuhunan, dahil sa pagsisimula ng kalaunan, kailangan nilang i-save ang higit sa $ 5,500 taunang IRA contribution limit upang maabot ang $ 1 milyon. Kung wala silang 401 (k), ibig sabihin ay ang paggamit ng isang taxable brokerage account.

Ang mga ito ay maaaring maging ang iyong peak taunang kita

Narito ang isang bagay na maaaring makapagtataka sa iyo: Nakikita namin ang pinakamalaking pagtaas ng kayamanan sa aming mga 20 at 30, ayon sa kamakailang data mula sa Bureau of Labor Statistics.

Hindi iyon nangangahulugan na nakakuha kami ng pinakamaraming panahon sa mga taong iyon, ngunit ang aming kita ay pinakabagsak.Kung maaari mong mapakinabangan ang mga jumps na iyon, sa pamamagitan ng pagtaas ng iyong savings rate sa bawat pagtaas, makikita mo ang iyong sarili sa isang mahusay na posisyon para sa pagreretiro na walang labis na pawis (ito ay isang mabilis na track sa na $ 1 milyon, ipinakita ng Investmentmatome na pananaliksik kamakailan lamang).

Ang iyong mga 20 ay panahon din kung ang mga gastos ay malamang na mababa - bukod sa, siyempre, ang pasanin ng mga pautang sa mag-aaral, ngunit maraming mga kadahilanan kung bakit ang pag-save para sa pagreretiro ay dapat unang dumating. Maaari kang magpunyagi nang kaunti upang unahin ang mga nakikipagkumpitensya na layunin - pagbili ng bahay, pagbuo ng isang emergency cushion - ngunit ang isang Roth IRA ay maaaring aktwal na tumulong doon, kahit sa isang pakurot: Kung talagang kinakailangan, maaari kang makakakuha ng mga kontribusyon sa anumang oras.

Sa sandaling simulan mo ang pangangati upang manirahan - upang bumili ng bahay na iyon at marahil magsimula ng isang pamilya - ikaw ay walang alinlangan ay nahaharap sa isang mas mahigpit na badyet (mga bata, maaaring narinig mo, ay malamang na kumain sa iyong barya). Ang pinakamainam na paraan upang makarating sa komportableng pagreretiro ay upang i-save hangga't magagawa mo, kapag maaari mo - at ang oras upang mapalabas ang pagsisikap na ngayon.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.