Insurance sa Buhay: Ay Pagbili Term At Namumuhunan Ang Pagkakaiba Ang iyong Pinakamahusay na Diskarte?

Ni Chris Arnold

Matuto nang higit pa tungkol kay Chris sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome

Pagkatapos ng kamakailan-lamang na pagdalo sa isang kaganapan na gaganapin sa Investmentmatome punong-himpilan, ito dawned sa akin na ako ay isa lamang sa ilang mga tagapayo sa kanilang network na tumutok sa seguro sa buhay bilang isang tool upang makatulong na protektahan at palaguin ang mga asset ng client. Ang aking karanasang pangkalahatan ay na walang gaanong kaalaman sa publiko o pag-unawa sa seguro sa buhay.

Kaya naisip ko na magsulat tungkol sa paksa na hinihintay ng lahat: seguro sa buhay! Tiyak ko na ang pahayag ay tumpak lamang sa isang maliit na populasyon ng mga mambabasa, ngunit malinaw na seguro sa buhay ay isang paksa sa pananalapi na nagbigay ng masusing pag-uusap.

Mayroong ilang mga isyu na may kaugnayan sa seguro sa buhay na nais kong masakop sa mga artikulo sa hinaharap. Sa ngayon, hahawakan ko ang talakayan na nakapalibot sa pilosopiya ng 'bumili termino at mamuhunan ang natitira.'

Pamilyar ba sa iyo ang tunog ng kasabihan na ito? Nakipag-usap ka ba sa iyong insurance broker na humihiling ng term coverage at nakakuha ng talakayan sa mga birtud ng permanenteng seguro (kilala rin bilang insurance sa halaga ng pera)? Kaya kung ano ang 'mas mahusay': pagbili ng termino at pamumuhunan ang pagkakaiba o pagbili ng isang permanenteng patakaran ng seguro na build cash halaga?

Ang maikling sagot ay: depende ito. Pahintulutan akong talakayin ang ilang mga isyu na nakapalibot sa 'pagbili ng termino at pamumuhunan sa pagkakaiba' laban sa pagbili ng isang permanenteng patakaran ng seguro.

Ang 'pagbili termino at pamumuhunan ang pagkakaiba' ay tumutukoy sa paggamit ng halaga na ito ay gastos upang bumili ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay at paghahambing nito sa gastos ng isang kataga ng patakaran para sa parehong halaga ng mukha (kamatayan benepisyo) para lamang sa panahon ng oras (o kataga) ito ay kinakailangan. Para sa halimbawang ito, bagama't may iba't ibang mga uri, gamitin natin ang isang buong patakaran sa buhay para sa permanenteng patakaran sa seguro sa buhay. Ang seguro sa termino ay mas mura kaysa sa buong seguro sa buhay sa simula nang sa gayon ay ang pagkakaiba sa mga gastos para sa iba't ibang mga patakaran, ang halaga na gagastusin mo sa buong patakaran ng buhay at mamuhunan dito.

Magpatakbo ng ilang mga numero upang makita kung paano na lumiliko out.

Ang gastos para sa isang $ 250,000 buong patakaran sa buhay para sa isang 40 taong gulang na lalaki na hindi naninigarilyo sa ginustong klase ng klase ay maaaring mag-iba mula sa produkto hanggang sa produkto at kumpanya sa kumpanya, ngunit isang quote mula sa isang kagalang-galang na kumpanya na kinakatawan ko ay tungkol sa $ 347 bawat buwan. Sa loob ng 20 taon, ang halaga ng salapi ay garantisadong na $ 70,018 ngunit sa ilalim ng kasalukuyang halaga ay $ 105,721 na may benepisyo sa kamatayan na lumago sa $ 326,352.

Ang gastos para sa isang $ 250,000, 20 taon na patakaran sa termino gamit ang parehong mga parameter ay magiging kasing baba ng mga $ 23 bawat buwan.

Ang pagkuha ng pagkakaiba, o $ 324 bawat buwan, at ang pamumuhunan nito sa loob ng 20 taon sa isang 8% taunang pagbabalik ay magreresulta sa isang halaga na mga $ 190,843.

Kaya malinaw na ang 'bumili termino at mamuhunan ang pagkakaiba' diskarte ay higit na mataas, tama?

Ito ay kung saan 'nakasalalay ito.'

Ang isa sa mga unang tanong ay: 'Ano ang iyong layunin sa dolyar na isinasaalang-alang mo sa paglalagay ng patakaran sa seguro sa buhay o sa ibang investment?' Anong buong patakaran sa buhay na ang opsiyon sa pamumuhunan ay hindi garantiya na sinuportahan ng ang pinansiyal na katayuan ng issuing company ng seguro. Sa iyong account sa pamumuhunan, maaari kang mag-cruise sa 8% sa loob ng 19 taon upang magkaroon ng isang downswing sa merkado na bawasan ang iyong portfolio sa pamamagitan ng 20% ​​o higit pa sa taong 20. Hindi ito mangyayari sa isang buong patakaran sa buhay - kung binabayaran mo ang nakasaad na mga premium sa oras, magkakaroon ka ng halaga ng halaga ng salapi na nakikita sa patakaran. Kaya ang seguro sa buong buhay ay tumatagal ng panganib sa merkado sa labas ng equation.

Ang isa pang tanong ay, ikaw ay talagang 'mamuhunan sa pagkakaiba?' Maraming mga tao whiff sa ito. Nakuha nila ang murang seguro sa termino at hindi kailanman nag-set up ng kanilang mga paulit-ulit na buwanang pamumuhunan account. Kaya sila ay protektado sa kaganapan ng isang walang kamatayan kamatayan, ngunit hindi paglalagay ng mga pondo sa isang bagay na nakatuon upang palaguin sa paglipas ng panahon. Ang buong patakaran sa buhay ay nagpapalakas ng isyu: kailangan mong ilagay ang halaga sa patakaran upang panatilihin ito. Siyempre ang isang isyu ay may panganib na ang iyong daloy ng cash sa hinaharap ay nag-iiba at maaaring makahadlang sa iyong kakayahang gumawa ng mga pagbabayad na premium. Kung iyon ang panganib na nag-aalala sa iyo sa iyong sitwasyon, ang isang buong patakaran sa buhay ay maaaring hindi ang pinakamainam para sa iyo ngunit may iba pang mga patakaran sa permanenteng premium na magagamit na mas angkop sa iyo. Kapag ang mga halaga ng salapi ay nagtatayo sa loob ng maraming taon, posibleng itigil ang pagbabayad ng iyong premium sa buong bulsa at sa halip ay gumamit ng mga surrender ng mga bayad na mga karagdagan o iba pang mga paraan upang mapanatili ang iyong patakaran na nakalutang. Paumanhin para sa seguro-nagsasalita lamang pagkatapos - Ibinagsak ko na doon lang upang ipaalam sa iyo na maaaring mayroong ilang kakayahang umangkop sa kalsada kung ang isang buong buhay o iba pang uri ng permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay ginagamit.

At ano ang tungkol sa pagkuha ng iyong pera sa labas ng patakaran o sa pamumuhunan, depende sa kung anong pinili mo? Kung ikaw ay 'namumuhunan sa pagkakaiba' sa isang hindi karapat-dapat na account, maaari kang maging karapat-dapat na mabuwisan sa paglago sa naaangkop na pang-matagalang rate ng kapital na kita. Ang mga dividend ay binubuwisan bilang kita sa taon na binayaran sila. Kung gumagamit ka ng kuwalipikadong account tulad ng isang tradisyunal na IRA o 401 (k), hindi ka mabubuwisan hanggang sa bawiin mo ang iyong mga pondo at pagkatapos ay ang iyong paglago ay mabubuwisan bilang kasalukuyang kita.

Karaniwan ang pinaka-kapaki-pakinabang na paraan upang makuha ang halaga ng salapi mula sa isang patakaran sa seguro ay 1) sa pamamagitan ng pag-withdraw ng mga premium, pagkatapos ay gumagamit ng mga pautang, o 2) sa pamamagitan lamang ng paggamit ng mga pautang. Ang pag-withdraw ng halaga ng salapi na lampas sa mga premium na binabayaran ay magreresulta sa halagang iyon na binubuwisan bilang kasalukuyang kita kaya mahalaga na ang mga withdrawals at / o mga pautang ay maayos na naitatag. Ngunit ang isang malaking benepisyo ng pagkuha ng pera sa labas ng patakaran ng seguro ay na kung ito ay tapos na tama, pareho kung ano ang ilagay sa at paglago maaaring makuha sa isang libreng buwis paraan. Mayroong napaka, napakakaunting mga lugar upang maglagay ng pera, palaguin ito, at dalhin ito nang hindi na kailangang magbayad ng buwis at seguro sa buhay ay nasa maikling listahan na iyon. Kaya kung ikaw ay nasa isang mataas na income tax bracket, ito ay maaaring magresulta sa isang benepisyo na nagpapagaan sa mas mababang mga proyektong paglago na nauugnay sa permanenteng seguro sa buhay na may kaugnayan sa 'pamumuhunan ng pagkakaiba'. Kung hindi mo lang gusto ang mga buwis o kung ano ang maaari nilang maging sa hinaharap, ang isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring mag-apela sa iyo. Sa Estados Unidos na may higit sa $ 16 Trilyon sa pambansang utang sa kasalukuyan, sa palagay mo ba ang mga hinaharap na mga rate ng buwis ay magiging mas mataas o mas mababa kaysa sa ngayon?

Oh, at sa pamamagitan ng paraan. Pagkatapos ng 20 taon, wala kang anumang seguro sa ilalim ng sitwasyong 'buy term'. Totoo, hindi mo ito kailangan kung ang mortgage ay binabayaran at ang mga bata ay tapos na sa kolehiyo. Subalit mayroong isang segment ng senior populasyon na naghahanap upang magkaroon ng ilang seguro sa buhay sa lugar para sa kapag ang hindi maiiwasan ay para sa isang iba't ibang mga kadahilanan na hindi limitado sa huling gastos at umaalis ng isang legacy sa pamilya o kawanggawa. Sa buong sitwasyon ng buhay, ang 40 taong gulang ay maaaring tumigil sa pagbabayad ng mga premium pagkatapos ng 20 taon at may nabawasan na bayad na halaga ng saklaw na garantisadong na $ 156,000 + ngunit inaasahang gamit ang kasalukuyang mga pagpapalagay na $ 235,701 at lumalaki sa paglipas ng panahon sa higit sa $ 400,000 sa edad na 86 na may paglago ng halaga ng salapi na nagpapatuloy na buong panahon din!

Sa wakas, ang pagkuha ng isang buong buhay o iba pang patakaran sa seguro ng permanenteng buhay ay hindi tama para sa lahat. Ang buong rate ng pagbabalik ng buhay ay maaaring masyadong mababa para sa iyo (kung saan ang isa sa iba pang mga uri ng permanenteng coverage ay mas angkop sa iyo). Ang mga bayarin, gastos, at mga naglo-load sa patakaran ay maaaring i-off mo (ngunit upang mamuhunan dapat kang magbayad ng mga bayad sa iyong 401 (k) at sa iyong tagapayo). Maaaring hindi ka kuwalipikado para sa isang patakaran sa seguro sa buhay dahil mayroon kang mga medikal na isyu (ngunit maaaring makakuha ng patakaran sa iyong malusog na asawa o bata bilang isang alternatibo). Kaya, pinapahalagahan ko ang iyong lakas laban sa pagtanggap lamang ng mantra ng 'pagbili termino at mamuhunan ang pagkakaiba' bilang 100% tumpak sa lahat ng oras. Ang katotohanan ay para sa maraming mga ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay na maayos na nakabalangkas upang matugunan ang iyong mga partikular na pangangailangan.

Ipaalis mo ako sa kompromiso na ito: Paano ang tungkol sa pagkuha ng term insurance para sa isang halaga bilang baseline na halaga ng coverage, pagkatapos makakuha ng isang maliit na halaga ng mukha na permanenteng patakaran na maaari mong bayaran upang makakuha ng mga benepisyo na kaugnay sa permanenteng seguro sa buhay? Tiyaking mag-iwan ng ilang natira sa iyong badyet kaya mayroon ka pa ring mga pondo na magagamit upang mamuhunan sa iyong 401 (k), IRA, o kung hindi man. Sa pagkakataong iyon, nasasakop mo ang iyong mga pangangailangan sa seguro sa seguro sa buhay habang may potensyal na paglago ng halaga ng salapi sa isang environment friendly na buwis sa pamamagitan ng iyong patakaran pati na rin ang maglagay ng mga pondo upang gumana sa potensyal para sa mas mataas na rate ng pagbalik sa paglipas ng panahon sa iyong mga account sa pamumuhunan. Ang tawag ko ay isang win-win-win na bihira, ngunit laging maganda kung maaari mo itong makuha.

Kaugnay na mga artikulo:

Mga Ari-arian sa ilalim ng Pamamahala: Ang Epekto ng Gollum

F.H.A. Nagtatakda ng Mga Panuntunan sa Pagpapautang Para sa Baliktog na Mga Mortgage

7.5 Mga Panganib na Maaaring Wasakin ang Iyong Halaga