Pagpapasya Kung Kwalipikado ang Kontrata ng Kinikita sa Pag-kinikita ng Kapatid na Mahaba ang Panahon para sa Iyo

Ni Nimish Shukla

Matuto nang higit pa tungkol sa Nimish sa Magtanong ng Tagapagtanggol ng Investmentmatome

Habang lumalawak ang inaasahan sa buhay at maraming pagreretiro ay lumalaki hanggang sa 30 taon o higit pa, higit pa at higit pang mga Amerikano ang nagpapasya upang madagdagan ang mga tradisyonal na pagtitipid sa pagreretiro, tulad ng mga indibidwal na retirement account, 401 (k), pensiyon at Social Security. Naghahanap sila ng iba pang mga simple, garantisadong pinagkukunan ng kita, at maaaring makatulong ang mga kwalipikadong kontrata ng annuity na matagal.

Kapag bumili ka ng isang QLAC, gumawa ka ng pera ngayon bilang kapalit ng isang buwanang paycheck simula sa isang punto sa hinaharap. Maaaring gawin ito ng tunog tulad ng iba pang mga annuity na ipinagpaliban ng kita, ngunit espesyal sila: Maaari mong bilhin ang mga ito sa mga natitirang buwis na ipinagpaliban mula sa iyong kwalipikadong plano sa pagreretiro.

Narito ang mas malapitan na pagtingin sa mga produktong ito.

Paano gumagana ang QLAC

Ang QLAC ay isang uri ng annuity na ipinagpaliban ng kita. Sa mga naturang produkto, ang isang indibidwal o mag-asawa ay magbabayad ng isang premium - lahat nang sabay-sabay o sa paglipas ng panahon - at pumili kung kailan makatanggap ng kita. Ang kompanya ng seguro, bilang kapalit, ay sumang-ayon na magbigay ng isang paunang natukoy, garantisadong buwanang payout para sa buhay. Maaari mong isipin ito tulad ng isang pensiyon na binili mo para sa iyong sarili.

Para sa mga pamilyar sa merkado ng kinikita sa isang taon, ang mga QLAC ay tulad ng mga kwalipikadong agarang annuity, maliban na ang mga pagbabayad ay nagsisimula ng hindi bababa sa isang taon o dalawa sa hinaharap, hindi kaagad. Bakit maghintay? Dahil ang mga pagbabayad ay malaki ang pagtaas ng iyong pagkaantala sa kanila.

Narito ang mga pinakamahusay na rate ng payout batay sa kamakailang data para sa mga tagaseguro na may rating ng hindi bababa sa A mula sa A.M. Pinakamahusay, isang ahensya ng credit-rating:

Kasalukuyang edad ng edad / kita ng pagsisimula	Taunang bayad sa rate
66 taong gulang / 71 taong gulang	9.4%
66 taong gulang / 75 taong gulang	13.8%
66 taong gulang / 80 taong gulang	24.2%
66 taong gulang / 85 taong gulang	50.2%
Pinagmulan: Abaris platform, na nagbibigay ng mga panipi mula sa 10 nangungunang tagaseguro. Data bilang ng Hunyo 17, 2016. Mga figure na batay sa isang solong, lalaki annuitant na may $ 100,000 na premium na produkto sa buhay. Estado ng isyu: Pennsylvania.

Mga tuntunin ng QLAC

Ang isang 2014 US Treasury na namumuno ay nagbabawal sa ilang mga produkto sa kinikita sa kinikita ng kinita mula sa karaniwang kinakailangang mga pamantayan ng pamamahagi ng pamamahagi, na pumipilit sa mga mas matanda sa 70½ na mag-withdraw ng isang tiyak na halaga ng pera mula sa kanilang mga account sa pagreretiro na nakabinbin sa buwis sa bawat taon. Ang nakapangyayari na ito ang lumikha ng titulo ng QLAC.

Ang halaga na iyong ginagamit upang bumili ng isang QLAC ay ngayon ay hindi nakuha mula sa iyong kinakailangang minimum na pagkalkula ng pamamahagi. Ang ibig sabihin nito ay mas mababa ang kinakailangang mga minimum na distribusyon para sa iyo habang ang QLAC income ay ipinagpaliban.

Ngunit dapat mong tandaan na ang karamihan ng mga annuity ay hindi QLACs. Narito ang ilan sa mga kinakailangan:

• QLAC pagtatalaga: Ang mga annuity ay dapat na partikular na itinalaga bilang QLACs upang maging karapat-dapat para sa espesyal na paggamot na ito. Kung bumili ka ng isang produkto na hindi na-label ng isang QLAC, hindi ito maaaring ma-reclassified.
• Fixed payouts: Ang isang QLAC ay hindi maaaring magkaroon ng anumang mga tampok na pagsasaayos sa market na nakabatay, maliban sa isang tampok na pagsasaayos ng inflation. Nangangahulugan ito na kailangang bayaran ang mga payout. Kung nais mong magbayad ang iyong mga payout kung ang stock market ay napupunta, halimbawa, ang isang QLAC ay hindi para sa iyo.
• Mga limitasyon ng Premium: Ang mga QLAC ay napapailalim sa mga limitasyon ng premium. Kung mayroon kang mas mababa sa $ 500,000 sa iyong IRA o 401 (k), hindi ka maaaring gumamit ng higit sa 25% ng mga asset na bumili ng QLAC. Kinakalkula ito batay sa iyong balanse noong Disyembre 31 ng nakaraang taon. Kung mayroon kang $ 500,000 o higit pa sa mga asset na iyon, maaari mong gamitin ang hanggang $ 125,000 upang bumili ng QLAC.
• Mga limitasyon ng pagpapaliban: Maaari mong ipagpaliban ang mga pagbabayad hanggang sa ikaw ay 85.

Ano ang ibig sabihin nito para sa iyo? Una, huwag isipin na ang isang produkto ay isang QLAC maliban kung opisyal na itinalagang ito bilang isa. Pangalawa, siguraduhin na ang halaga na iyong ginagastos upang bumili ng isa ay hindi lalampas sa IRS maximum. At tandaan na ang mga produkto na nagbibigay ng mga benepisyo sa kamatayan at mga tampok sa pagsasaayos ng inflation ay maaaring maging karapat-dapat, ngunit sa pangkalahatan, ang mga opsyonal na tampok na ito ay magreresulta sa mas mababang mga pagbabayad. Para sa buong patakaran ng QLAC, tingnan ang IRS bulletin.

Sino ang dapat isaalang-alang ang isang QLAC?

Of course, QLACs ay hindi para sa lahat. Ngunit maaari mong isaalang-alang ang isa kung ang iyong iba pang kita sa pagreretiro - tulad ng Social Security at mga benepisyong pensiyon - ay hindi sasaklaw sa iyong mga regular na gastusin at gusto mong mas katiyakan, ibig sabihin ikaw ay naghahanap ng isang produkto ng seguro sa halip na isang produkto ng pamumuhunan. Matutulungan din nila kung gusto mo ng pag-aalis ng buwis sa kinakailangang minimum na distribusyon.

Kung ikaw ay mas luma kaysa sa 45 ngunit hindi masyadong malayo sa pagreretiro, may average o nasa itaas-average na kalusugan at may pagitan ng $ 250,000 at $ 5 milyon sa savings sa pagreretiro, ang isang QLAC ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian.

Marahil ay hindi mo nais na bumili ng isa kung ikaw ay nasa kalusugan sa ibaba-average, mayroon nang malaking pensiyon o nais ang lahat ng iyong portfolio na magkaroon ng pagkakalantad sa merkado. Kung ang iyong mga ari-arian ay mas mababa sa $ 250,000, maaari mong pag-iba-ibahin ang isang produkto na may halaga ng salapi upang maaari mong makuha ang mga pondo. At kung ang iyong mga ari-arian ay higit sa $ 5 milyon, ang mga dividend at interes na natatanggap mo ay maaaring makabuo ng sapat na kita sa pagreretiro.

Karamihan sa mga tagapayo ay hindi nagrekomenda ng QLACs dahil hindi sila nagtatayo ng halaga ng salapi, hindi katulad ng maraming mga produkto ng seguro na ginagamit para sa mga layunin ng pagreretiro sa pagreretiro. Ngunit kung gumagamit ka lamang ng isang maliit na bahagi ng iyong pangkalahatang portfolio upang bumili ng isang QLAC - karaniwan ay 5% hanggang 15%, at hindi kailanman higit sa 25% - ito ay karaniwang hindi isang isyu. Ang natitirang bahagi ng iyong mga ari-arian ay magbibigay ng likididad na ito.

Ang ibang mga kalaban ay nagpapanggap na ang mga QLAC ay may mataas na bayarin. Mayroong isang beses na bayad na mga 3%. Ngunit bilang isang ahente ng seguro at tagapagkaloob ng mga annuity ng kita, sasalungat ko na ang bayad ay makatwiran, lalung-lalo na kung ikukumpara sa bayad sa iyong mga singil sa pinansiyal na tagapayo sa iyo - karaniwang tungkol sa 1% ng iyong kabuuang mga asset bawat taon.

Paghahanap ng isang QLAC

Mayroon na ngayong mga dosenang mga kumpanya na nag-aalok ng QLACs, kabilang ang New York Life (rated na A ++ sa AM Best), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual ng Omaha (A +) at Foresters (A). Bago ka bumili, gugustuhin mong ihambing ang mga quote at mga tampok ng produkto - at tandaan, hindi lahat ng mga kumpanya ay nagbebenta ng lahat ng mga produkto sa lahat ng mga estado.

Ang ilang mga pinansiyal na tagapayo ay hindi pamilyar sa QLACs at ang application ay hindi kumplikado na kumplikado, kaya kung gusto mong bumili, siguraduhin na nakikipag-usap ka sa isang taong nakakaalam ng ins at pagkakasapi - mas mabuti ang isang chartered financial analyst, sertipikadong tagaplano ng pananalapi o sertipiko ng kita sa pagreretiro.

At tandaan na ang ilang mga tagapayo ay binabayaran ng komisyon, na maaaring makaimpluwensya sa kanilang mga rekomendasyon. Tanungin ang iyong tagapayo nang eksakto kung paano siya binabayaran upang matiyak na ikaw ay may tiwala sa payo na natanggap mo.

Nimish Shukla ay isang chartered financial analyst, ahente ng seguro at ang co-founder at chief operating officer ng Abaris Financial, isang online na tagapagkaloob ng mga annuity ng kita, sa New York.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.