Malaya sa Utang - Na May Mga Pagsisisi

Mga kwento tungkol sa kung paano ang mga ordinaryong tao ay magbayad ng utang mabilis ay maaaring maging kamangha-manghang, kagila - at medyo mapanlinlang.

Ang mga tales na ito ay kadalasang binabanggit ang mga sakripisyo na ginawa ng mga may utang ngunit maaaring makintab sa gastos sa kanilang kalidad ng buhay o sa mga maling paraan na ginawa nila. Ang pagiging libre sa utang ay maaaring maging isang karapat-dapat na layunin, ngunit ang pag-unawa sa mga bitag ay makapagpigil sa iyo sa pag-uulit ng mga pagkakamali ng iba.

Mayroong higit sa buhay kaysa sa utang

Nais ni Zina Kumok na hindi siya naging tulad ng isang siklab ng galit upang bayaran ang $ 28,000 ng mga pautang sa mag-aaral. Ginawa niya ito sa loob ng tatlong taon sa isang karaniwang taunang suweldo na humigit-kumulang sa $ 30,000.

"Nakatutok ako sa pag-alis ng utang na hindi ko binubuksan para sa mga bagay na talagang nakatulong sa akin, tulad ng pagpunta sa isang therapist o kahit na dumalo sa mga kumperensya sa networking," sabi ni Kumok, residente ng Denver na mga blog sa DebtFreeAfterThree.com.

Ang mga tagaplano ng pananalapi ay isasaalang-alang ang karamihan sa mga pautang sa mag-aaral upang maging ang "mabuting utang" na hindi kailangang mabayaran nang magmadali. Ang mga pautang ng mag-aaral na mag-aaral ay nag-aalok ng medyo mababa, nakapirming mga rate ng interes, mababawas na interes at maraming mga pagpipilian sa pagbabayad, kabilang ang ilang taon ng pagtanggi o pagtitiis kasama ang posibilidad ng pagpapatawad.

Habang si Kumok ay masaya na ang kanyang mga pautang ay binabayaran, pinapayuhan niya ang iba na huwag magbayad sa kanilang utang na kasigas sa pagbabayad. Sa isang punto, pinag-debate niya ang sarili sa loob ng 20 minuto tungkol sa kung gumastos ng $ 1 sa isang rental video ng Redbox. Iyon ay tumatagal ng katuparan sa punto ng kinahuhumalingan, sabi niya.

"Sa palagay ko ay napabuti ko ang aking buhay kung ako ay huminto," sabi ni Kumok. "Ang paggastos ng dagdag na $ 50 sa isang buwan ay hindi sana ako papatayin."

Maaari kang magkaroon ng higit pang mga pagpipilian kaysa sa iyong iniisip

Si Aja McClanahan ng Chicago, na kasama ang kanyang asawa, si Kelvin, ay nagbabayad ng $ 120,000 sa utang, nais niyang higit na maintindihan ang tungkol sa mga lumang utang at batas ng mga limitasyon.

"Mayroong ilang mga singil na maaari naming makipag-ayos at iba pa na hindi namin kailangang bayaran dahil sa kung ilang gulang na sila," sabi ni McClanahan.

Halimbawa, nag-settle siya ng isang default na pribadong pautang para sa mag-aaral para sa $ 3,600 - ang orihinal na punong-guro - pagkatapos na ang interes at mga bayarin ay tumanggap ng singil sa $ 12,000. Nalaman niya sa ibang pagkakataon na ang utang ay lampas na sa batas ng mga limitasyon ng estado, na naglilimita kung gaano katagal maaaring maghabla ang mga creditor matapos ang isang tao ay tumigil sa pagbabayad ng utang. Habang ang mga nagpapautang ay maaaring magpatuloy sa pagsisikap na mangolekta ng mga out-of-batas na utang, ang mga McClanahans ay hindi nakaharap sa mga potensyal na lawsuits, garnishment ng suweldo o mga lien ng account sa bangko na maaaring dumating mula sa pagwawalang-bisa sa utang sa batas.

Ang pag-aayos ng utang ay maaaring magkaroon ng iba pang mga pitfalls. Ang bangkarota ng Bankruptcy na si Ed Boltz ng Durham, North Carolina, ay may mga kliyente na nagbayad ng $ 5,000 hanggang $ 10,000 sa mga kompanya ng pag-aayos ng utang nang hindi nakuha ang kaluwagan na ipinangako sa kanila. Ang ilang mga nagpapautang ay tumangging magkompromiso, at ang ilang mga kompanya ng kasunduan sa utang ay mga mapanlinlang na outfits na nawala nang walang bakas.

"Iniisip ng mga tao na ginagawa nila ang tamang bagay ngunit … ang kanilang mga marka ng kredito ay nahuhulog, ang lahat ng pera na iyon," sabi ni Boltz, isang nakaraang presidente ng National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

Walang utang, ngunit hindi sa lahat ng mga gastos

Ang isa pang pagkakamali ng mga tao na kadalasan ay gumagamit ng isang 401 (k) na pautang o pag-tap sa katarungan sa tahanan sa isang walang kabuluhang pagtatangka na bayaran ang napakaraming utang.

Ang mga pagreretiro ng pondo sa pagreretiro ay kadalasang nagpapalit ng mga buwis sa kita at mga parusa, habang ang mga pautang sa pautang sa bahay ay inilalagay ang bahay ng manghihiram sa peligro ng pagreretiro. Ang pinakamasamang bahagi, sabi ni Boltz, ay ang mga tao ay gumagamit ng mga asset na maaaring protektado sa isang pagkalugi ng bangkarota.

Bago gumawa ng dagdag na kabayaran sa anumang utang, dapat kang magkaroon ng plano sa laro na may katuturan.

• Una, matukoy kung ang pagsasauli ng iyong utang ay makatotohanang. Kung ikaw ay struggling upang bayaran ang pinakamababa o ito ay magdadala sa iyo ng limang taon o higit pa upang bayaran ang karamihan sa iyong mga unsecured utang - lalo na credit card, mga medikal na mga bill at personal na pautang - isaalang-alang ang utang kaluwagan sa halip. Ang isang hindi pangkalakal na tagapayo ng kredito ay maaaring magpayo sa iyo tungkol sa mga plano sa pamamahala ng utang, ngunit dapat ka ring makipag-usap sa isang nakaranasang abogado sa bangkarota.
• Susunod, unahin ang nakakalason na utang. Hindi makatuwiran na bayaran ang mababang rate, potensyal na maibabawas na mga pautang sa mag-aaral o utang ng mortgage bago ang hindi maipapaliban, variable-rate na credit card.
• Huwag kalimutang i-save. Maaari kang matukso upang itapon ang bawat dolyar sa iyong utang, ngunit maaari itong maging isang maling pagkakamali. Hindi mo maibabalik ang mga tugma ng kumpanya, mga break na buwis o pag-compound na napalampas mo sa pamamagitan ng hindi pag-aambag sa mga plano sa pagreretiro. Gusto mo ring maging matalino upang panatilihing hindi bababa sa isang maliit na pondo ng emergency upang maiwasan ang pagdaragdag sa iyong utang; Ang $ 500 ay sapat upang magsimula.

Sa huli, ang iyong pinansiyal na kalusugan ay mas mahalaga kaysa sa pagtatakda ng anumang rekord ng bilis para sa pagbabayad ng utang.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.