Mga Pagbabago sa Pagmamarka ng Credit Maaaring Tulungan ang Mga Mamimili ng Black Home

Isipin ang mga pamantayan ng kredito sa mortgage bilang isang daanan, na nag-uugnay sa mga nagpapautang na may mga potensyal na borrowers na managinip ng pagmamay-ari ng isang bahay. Ano sa kalagitnaan ng 2000s ang isang malawak na bukas na superhighway na may ilang hadlang na naging, matapos ang pag-crash ng pabahay ng 2008, isang landas ng isang-lane ang bukas lamang sa pinaka-kwalipikadong credit.

Habang ang mga default na utang ay pinarami at nabagsak ang mga bangko, ang mga nagpapahiram ay biglang nawala ang kanilang gana sa panganib at inabandona ang kanilang dating "kung huminga ka, kwalipikado ka" ang mga pamantayan ng pautang. Sinasabi ng Urban Institute na ang mga nagpapautang ay nagbigay ng karagdagang 6.3 milyong mga pagkakasangla sa pagitan ng 2009 at 2015 "kung ang mga pamantayan sa pagpapautang ay mas makatwiran" - halimbawa, tulad ng mga kinakailangan sa pautang sa bahay ng krisis sa paunang bahay noong 2001.

Sa ganitong mahigpit na pamantayan sa pautang sa lugar, ang mga rate ng homeownership sa U.S. ay nahulog nang husto, lalo na para sa mga pamilyang minorya, ayon sa Pew Research Center.

»KARAGDAGANG: Pagbuo ng pinansiyal na kalusugan sa itim na komunidad

"Ang mga itim at Hispanic na sambahayan ngayon ay malayo pa rin kaysa sa puting kabahayan upang magkaroon ng sariling mga tahanan - 41.3% at 47%, ayon sa pagkakabanggit, kumpara sa 71.9% para sa mga puti - at ang homeownership gap sa pagitan ng mga itim at puti ay lumawak mula noong 2004," Drew DeSilver, isang senior writer sa Pew Research Center, ay sumulat sa isang kamakailang ulat.

Sinusuri ng bangko pananaliksik na ang mga mamimili ng mga itim at Hispanic bahay ay may mas mahirap na oras na kwalipikado para sa maginoo na mga mortgages kaysa sa mga puting at Asian na aplikante - at kapag inaprubahan, kadalasang sinisingil ng mas mataas na mga rate ng interes.

Noong Setyembre 2016, si Fannie Mae, ang kumpanya na pinalalabas ng gubyerno na nagbibili ng maraming mortgage na nagpapahiram ng isyu, ay nagbukas ng dalawang bagong hakbangin ng credit scoring sa proseso ng underwriting nito. Narito kung ano ang ibig sabihin ng mga pagbabagong ito, lalo na sa mga borrowers ng kulay.

Trend ng credit data

Ang sistema ng automated loan-underwriting ni Fannie Mae ay kung paano halos tinatayang halos 2,000 nagpapahiram kung ang isang borrower ay kuwalipikado para sa isang mortgage. Kabilang sa mga pag-upgrade na inilagay noong nakaraang taon ay ang pagsasama ng "trended credit data." Ito ay tumatagal ng pag-uulat sa kredito na lampas lamang sa pagpuna ng "oo" o "hindi" kung nagbayad ka ng singil sa oras bawat buwan.

Sinusubaybayan ng data "ang aktwal na isinasaalang-alang ang halaga na binabayaran mo, ang antas ng umiikot na utang na mayroon ka at kung paano ito nauugnay sa iyong kabuuang magagamit na utang," sabi ni Mike Mondelli, senior vice president ng mga alternatibong serbisyo ng data ng TransUnion. Inihahambing din nito ang halaga na iyong binayaran sa kung ano ang minimum na halaga ay.

Ito ay isang 24 na buwan na snapshot ng mga pattern ng pagbabayad ng mga borrowers. Na nagbibigay-daan sa mga nagpapahiram upang mas mahuhulaan kung paano maaaring bayaran ng mga borrower ang kanilang mga bill nang pasulong.

Halimbawa, isaalang-alang ang dalawang borrowers. Binabayaran ng isa ang buong balanse bawat buwan o gumagawa ng isang pagbabayad na mas mataas kaysa sa pinakamababang halagang dapat bayaran. Ang isa pa ay gumagawa lamang ng pinakamaliit na kabayaran. Parehong magbayad sa oras, ngunit kung ang lahat ng iba pa ay pantay, trended data ay maaaring makatulong sa isang tagapagpahiram tapusin na ang unang borrower ay isang mas mababang credit panganib.

Ang paggamit ng trended data ay maaaring maglipat ng "mga 23 milyong katao mula sa isang hindi pangpribado hanggang sa isang pangalawang kategorya," sabi ni Mondelli.

Sa 2015, higit sa isang-kapat (27.4%) ng mga itim na aplikante ang pinabayaan para sa mga pautang sa bahay, na karaniwang dahil sa mga isyu sa kasaysayan ng credit, ayon sa Pew na pananaliksik. At ang mga taong may mga subprime score - sa pangkalahatan ay itinuturing na mas mababa sa 670 - magbayad ng mas mataas na mga rate ng interes.

»KARAGDAGANG: Suriin ang iyong libreng credit score

Alternatibong data ng kredito

Ang na-update na sistema ng Fannie Mae ay nagsasama rin ng ilang alternatibong data ng kredito, tulad ng mga pagbabayad ng rent at utility, kapag available ito. Sinasabi ni Mondelli na ang impormasyon ay nagsisimula pa lamang sa pag-play.

Habang ang mga kompanya ng credit at debit card ay gumagamit ng alternatibong data ng kredito, ang mga nagpapahiram ng mortgage ay "ang huling" upang gumawa ng gayong mga gumagalaw, sabi ni Mondelli. Ang inisyatibong ito ay partikular na makikinabang sa mga borrowers na wala pang credit score.

Ang trends ng data ay ang focus para sa ngayon, lalo na para sa mga nagpapautang ng mortgage.

Pagtugon sa sanhi ng masikip na kredito

Si Karan Kaul, isang associate sa pananaliksik para sa Sentro ng Patakaran sa Pananalapi sa Pabahay sa Urban Institute, ang mga pagdududa kung ang alinmang inisyatiba ay magkakaroon ng makabuluhang epekto sa pag-aari ng maliit na mamamayan.

"Ito ay isang hakbang sa tamang direksyon, at sa palagay ko kailangan namin ang hakbang na ito. Lagi naming nais na mapabuti ang aming mga modelo ng pagmamarka ng credit, "sabi ni Kaul. "Ngunit sa parehong oras … ito ay hindi address ang root sanhi ng kung bakit credit ay masikip."

Sinasabi ng pananaliksik ng Urban Institute na ang mga nagpapahiram, sa karamihan, ay namamalagi pa rin mula sa mga paghihigpit sa pag-alis ng utang dahil ang mga pilat ng pag-crash sa pabahay ay mananatiling sariwa. At ang nagpapahiram ay nababahala tungkol sa patuloy na legal na pagkilos at mga panganib sa default.

"Ang isyu ng masikip na credit ay problema sa istruktura na, sa kasamaang-palad, sa puntong ito ay malalim na naka-embed sa mortgage market, at ito ay nangangailangan ng isang diskarte ng multipronged," sabi ni Kaul.

Nag-break ba ang mga borrower ng mga minorya?

Gayunpaman, maaaring may ilang pag-asa para sa mga minamahal na minorya. Ayon kay Mindy Armstrong Kielmeyer, senior product manager sa Fannie Mae, ang lahat ng 1,800 nagpapahiram na gumagamit ng underwriting system ay may access sa mga pag-upgrade.

"Trend ng credit data ay nagbibigay ng karagdagang impormasyon na maaari naming isaalang-alang kapag ang isang borrower ay nasa hangganan ng pagkuha ng isang 'aprubahan' rekomendasyon," sabi ni Kielmeyer.

Sa pamamagitan ng alternatibong data ng kredito, ang mga nagpapautang ay maaring makapag-underwrite pautang para sa mga borrower nang walang credit score. Ang tungkol sa 15% ng mga itim at Hispanics ay walang mga marka ng credit, kumpara sa 9% ng mga puti at taga-Asya, ayon sa 2015 na ulat ng Consumer Financial Protection Bureau.

"Dahil sa pagpapatupad nito, nakita namin ang daan-daang mga aplikasyon ng pautang na underwriting gamit ang pagpapahusay na ito," sabi ni Kielmeyer.

Higit pa mula sa Investmentmatome Ang mga kalamangan at kahinaan ng mga linya ng katarungan sa tahanan ng kredito Pinakamahusay na nagpapautang para sa mga pautang sa FHA Kalkulahin ang iyong buwanang mortgage payment

Si Hal Bundrick ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Dahil sa isang error sa pag-edit, ito ay hindi maliwanag sa isang nakaraang bersyon ng artikulong ito na "daan-daang mga aplikasyon ng pautang" na isinailalim sa pagkakasangalan ay tinutukoy sa mga borrowers na walang credit score. Naitama ang artikulong ito.

Ang artikulong ito ay na-update Pebrero 26, 2018