Paano Gumawa ng Pera ang Mga Kumpanya ng Credit Card?

Ang mga kompanya ng credit card ay gumagawa ng kalakal ng kanilang pera mula sa tatlong bagay: interes, mga bayad na sisingilin sa mga cardholder at mga bayarin sa transaksyon na binabayaran ng mga negosyo na tumatanggap ng mga credit card.

»VIDEO: Paano makalkula ang interes ng credit card

Gamitin ang mga credit card nang matalino, at maaari mong i-minimize ang dami ng pera na kinukuha ng mga kompanya ng credit card sa iyo. Kung mas alam mo ang tungkol sa kung paano gumagana ang mga ito, mas mahusay na maaari mong i-play ang iyong mga card.

Paano gumagana ang mga kompanya ng credit card

Ang malawak na termino na "mga kumpanya ng credit card" ay may kasamang dalawang uri ng negosyo: mga taga-isyu at mga network.

• Tagapag-isyu mga bangko at mga unyon ng kredito na nag-isyu ng mga credit card, tulad ng Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Kapag gumamit ka ng credit card, humiram ka ng pera mula sa issuer. Ang mga retail na credit card na nagdadala ng pangalan ng isang tindahan, kumpanya ng gas o iba pang merchant ay karaniwang ibinibigay ng isang bangko sa ilalim ng kontrata sa retailer.
• Mga Network ay mga kumpanya na nagpoproseso ng mga transaksyon ng credit card. Ang mga pangunahing network sa U.S. ay Visa, Mastercard, American Express at Discover. Ang American Express and Discover ay parehong mga network at issuer.

Kapag gumamit ka ng credit card, ang pera ay gumagalaw nang elektroniko sa maraming kamay, mula sa taga-isyu, sa pamamagitan ng network, sa bangko ng merchant. Tinitiyak din ng network na ang transaksyon ay maiugnay sa wastong cardholder - ikaw - upang ang iyong issuer ay maaaring singilin ka.

»KARAGDAGANG: Serbisyo ng customer sa credit card: pinakamahusay na issuer, pinakamahusay na mga tampok

Kung saan nagmumula ang pera

Ikaw ay isang mahalagang sangkap sa isang recipe ng pera ng kumpanya ng credit card, pati na ang mga mangangalakal kung saan mo ginagamit ang iyong mga kard.

Interes

Ang karamihan ng kita para sa mga issuer ng mass-market credit card ay nagmumula sa mga pagbabayad ng interes, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau. Gayunpaman, ang interes ay maiiwasan. Ang mga tagabili ay kadalasang singilin ang interes lamang kapag nagdadala ka ng balanse mula sa buwan hanggang buwan. Bayaran mo ang iyong balanse nang buo, at hindi ka magbayad ng interes.

Bayarin

Ang mga tagapaglathala ng subprime - ang mga espesyalista sa mga taong may masamang kredito - ay karaniwang kumikita ng mas maraming pera mula sa mga bayarin kaysa sa interes. Ang mga nagpalabas ng mass-market ay naniningil ng maraming bayad, kahit na marami sa kanila ang maiiwasan. Kasama sa mga pangunahing bayad ang:

• Taunang bayad. Ang mga taunang bayarin ay tipikal sa mga card na may mataas na rate ng gantimpala, pati na rin ang mga card para sa mga taong may mas mababa kaysa sa magandang credit
• Mga cash advance fee. Ang mga tagapagbigay ay singilin ang mga bayad na ito kapag ginagamit ng mga kustomer ang kanilang credit card upang makakuha ng cash sa isang ATM. Ang mga bayad ay mula sa 2% hanggang 5% ng halaga ng cash na kinuha, madalas na may minimum na halaga ng dolyar, tulad ng $ 5.
• Bayad sa bayarin sa paglipat. Kapag inilipat mo ang utang mula sa isang credit card papunta sa isa pa upang makakuha ng mas mababang rate ng interes, karaniwan kang sisingilin ng bayad na 3% hanggang 5% ng halaga na inilipat. Ang ilang mga kard ay hindi naniningil sa mga bayad na ito, o pinatalsik ang mga ito para sa isang tiyak na tagal ng panahon.
• Mga late fee.Ang hindi pagbabayad ng pinakamababang halaga na angkop sa takdang petsa ay karaniwang magreresulta sa huli na bayad. Ang ilang mga kard ay pinalaya ang unang late fee, o hindi sinisingil ang mga bayad na ito sa lahat.

»KARAGDAGANG: 8 mga bayarin sa credit card at kung paano maiiwasan ang mga ito

Interchange

Sa bawat oras na gumamit ka ng credit card, nagbabayad ang merchant ng bayad sa pagproseso na katumbas ng isang porsyento ng transaksyon. Ang bahagi ng singil na ipinadala sa taga-isyu sa pamamagitan ng network ng pagbabayad ay tinatawag na "pagpapalitan," at karaniwan ay tungkol sa 1% hanggang 3% ng transaksyon. Ang mga bayarin na ito ay itinakda ng mga network ng pagbabayad at iba-iba batay sa dami at halaga ng mga transaksyon.

Ang mga masasarap na kostumer ay pinutol ang kanilang mga gastos

Kung walang mga cardholders na tulad mo, ang mga kompanya ng credit card ay hindi kumita ng pera - ngunit maaari mong limitahan ang halaga na ginawa nila mula sa iyo. Iwasan ang dagdag na mga gastos sa pamamagitan ng:

• Binabayaran nang buo ang iyong balanse bawat buwan upang maiwasan ang mga singil sa interes
• Pag-set up ng mga elektronikong alerto na nagpapaalam sa iyo kapag ang mga pagbabayad ay dapat bayaran, kaya maiiwasan mo ang mga huli na bayad
• Paglaan ng pera sa isang emergency fund upang maiwasan ang mga mahahalagang opsyon tulad ng cash advances
• Pagpili ng credit card nang walang mga bayarin sa balanse sa paglipat
• Magbabayad lamang ng taunang bayad kung ang mga gantimpala na iyong makuha mula sa card ay lalampas sa gastos

Nasa iyo kung ang mga kompanya ng credit card ay kumikita sa iyo. Ang mga gantimpala at mga bonus sa pag-sign up ay naglalagay ng pera sa iyong bulsa, ngunit ang mga bayad at interes ay kumain ng tama sa pamamagitan nito.

Si Melissa Lambarena ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Investmentmatome's Lindsay Konsko ay nag-ambag sa ulat na ito.

Nai-update Abril 6, 2017.