Nag-aalok ng Mga Pautang CD ang isang Way upang Takpan ang Mga Kailangang Pangmatagalan

Kapag ikaw ay nasa isang pinansiyal na magbigkis at kailangan ng pera mabilis, maaari kang lumiko sa isang credit card o kahit resort sa isang magastos na payday loan. Ang hindi mo maaaring maunawaan ay ang paghiram laban sa isang sertipiko ng deposito ay isa pang pagpipilian para sa mga kagyat na emergency, at ito ay isang maliit na kilalang paraan upang bumuo ng credit. Bago ka kumuha ng pautang laban sa iyong CD, narito ang dapat mong malaman.

Bakit isang pautang sa CD?

Ang mga CD ay mga tool sa pagtitipid na nilayong mag-iisa para sa isang panahon upang maipon ang interes. Ang pag-withdraw ng pera bago ang isang termino ng CD ay nagreresulta sa isang parusa. Ang isang iba't ibang mga paraan upang i-tap ang capital ay upang kumuha ng isang utang laban dito.

Ang paghiram laban sa isang CD ay maaaring gumana para sa isang tao na nangangailangan ng panandaliang cash na ang tanging iba pang pagpipilian ay magastos na walang utang na perang, tulad ng isang credit card na may mataas na mga rate ng interes, sabi ni Charles Roberts, isang tagaplano sa pananalapi at CEO ng Financial Freedom Planner sa Richmond, Virginia. Roberts ay karaniwang nagdudulot ng mga pautang sa CD ngunit nagsasabi na sila ay makatuwiran kung ang parusa para sa maagang pagbawi ay mas mataas kaysa sa halaga ng interes sa isang pautang sa CD.

Halimbawa, sabihin na mayroon kang $ 10,000 sa isang tatlong taon na CD sa 1.5% APY. Ngunit ang iyong bubong na nasira ng panahon ay nangangailangan ng $ 5,000 sa pag-aayos ngayon, at wala kang cash. Maaari kang mag-withdraw ng $ 5,000 mula sa CD, ngunit pagkatapos ng mga parusa at nawawalang interes, na maaaring magdulot sa iyo ng higit sa $ 60 sa unang anim na buwan.

Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa CD ay mababa dahil ang mga ito ay ganap na sinigurado ng iyong sariling pera. Maaari kang kumuha ng anim na buwan na CD-secured loan para sa $ 5,000 sa 3% na interes sa halip, na kung saan ay nagkakahalaga lamang ng $ 44 sa interes. Gayunpaman, tandaan na ang mga buwanang pagbabayad ay magiging matarik kung humiram ka ng isang halaga na malaki ito. (Ang bawat pagbabayad ay higit sa $ 800 sa halimbawang ito.)

Ang paghiram laban sa isang CD ay makatuwiran din kung sinusubukan mong ayusin ang iyong kredito, sabi ni Roberts. Iyon ay dahil sa pagbabayad ng isang CD pautang sa oras ay maaaring magtatag ng magandang credit kung ang tagapagpahiram ay nag-uulat ng aktibidad sa mga pangunahing credit bureaus. Ito ay maaaring maging perpekto para sa mga indibidwal na mas gusto upang maiwasan ang mga credit card.

Mga benepisyo ng paghiram laban sa mga CD

Ang paghiram laban sa isang CD ay maaaring magbigay ng panandaliang pagkatubig para sa mga emerhensiya o nag-aalok ng isang paraan upang bayaran ang utang na may mataas na interes, sabi ni Richard Rosso, isang tagapayo sa pananalapi sa Clarity Financial sa Houston. "Dahil ang pautang ay nakuha sa pamamagitan ng iyong sertipiko ng deposito, ito ay isang mas mura at mas madaling pagpipilian kaysa sa pag-tap ng mga credit card o kahit isang home equity line of credit," sabi niya.

Bilang mga ligtas na pautang, ang mga pautang sa CD ay mas mura dahil ang mga nagpautang ay may collateral na maaari nilang sakupin kung hindi mo mabayaran. "Iyan ay mas mababa sa peligroso kaysa sa isang unsecured loan tulad ng credit card," paliwanag ni Chris Chen, isang tagaplano sa pananalapi sa Insight Financial Strategists sa Boston area. "Bilang isang resulta, ang interes na binabayaran ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga credit card at iba pang mga unsecured na pautang."

Nagpapahiwatig si Chen na kung kailangan mo ng pera para sa mas mababa kaysa sa tatlong buwan, maaari kang maging mas mahusay na gamit ang isang credit card. Kung kailangan mo ng pera para sa higit sa isang taon, ang isang utang mula sa iyong 401 (k) ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian, sabi niya. Ngunit kung kailangan mo ng ekstrang pera para sa mga apat hanggang anim na buwan, naniniwala siya na ang isang naka-back-up na pautang sa CD ay isa sa pinakamababang gastos na mga opsyon.

Pinaalalahanan ni Roberts ang mga mamimili na ang mga pautang sa CD ay kadalasang mas kapaki-pakinabang sa tagapagpahiram kaysa sa borrower. "Mahusay ito para sa institusyon ng pagpapahiram, dahil kumikita sila ng interes na kumalat sa sariling pera ng customer - ganap na walang panganib sa nagpapahiram," sabi niya.

Bago mo makuha ang utang

Kausapin ang iyong pinansyal na institusyon at maunawaan ang mga tuntunin ng utang bago ka kumagat, inirerekomenda ni Rosso. Iminumungkahi niya na tanungin kung ang rate ng interes ay naayos o variable, kung magkano ang maaari mong hiramin, kung ano ang termino, kung maaari mong bayaran ang pautang ng maaga at kung may mga bayad. "Pinahihintulutan ka ng ilang institusyon na humiram ng hanggang 100% ng halaga ng punong-guro, ngunit humiram lamang ng kailangan mo," sabi ni Rosso.

Huwag tumalon sa isang pautang sa CD nang walang crunching ang mga numero, Roberts warns. Hinihikayat niya ang mga mamimili na humingi ng tulong mula sa isang pinansiyal na propesyonal upang matiyak na ito ang pinakamahusay na diskarte para sa kanilang sitwasyon.

Hiramin laban sa iyong CD kung kakailanganin mo ang panandaliang cash sa isang mababang gastos o desperado upang bumuo ng credit. Tiyaking hilingin ang mga tamang katanungan at ibalik ito nang mabilis upang lumabas ka sa itaas.

Si Emily Starbuck Crone ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome. Sundin siya sa Twitter @ emstarbuck at sa Google+.

Imahe sa pamamagitan ng iStock