Pamagat ng Kotse at Payday Loans Maaari Trap Unwary Beterano

Si Tiemeyer White, isang beterano ng 33 taong gulang na Navy sa Beaumont, Texas, ay pinagtitiisan pa rin ng pautang ng pamagat ng auto na kinuha niya mahigit isang taon na ang nakararaan.

Noong Nobyembre 2013, nakita ng ama at full-time na electrical engineering student sa Lamar University ang kanyang trak.

Tulad ng mga tindahan ng payday loan, ang mga nagpapahiram na nag-aalok ng mabilis na pera sa pamamagitan ng panandaliang, mga tala ng mataas na rate na sinigurado ng isang pamagat ng sasakyan ay higit na nakapaglilingkod sa mga borrower na may ilang mga alternatibo. Ang ilang mga target na beterano sa partikular.

"Ito ang pinakamasamang karanasan sa buhay ko," sabi ni White. "Pagkalipas ng anim at kalahating taon sa Navy, sa panahon ng digmaan at lahat ng bagay, ang sitwasyong ito ay gumagawa ng aking mga ngipin."

Ang isang auto title loan ay kadalasang nagdadala ng isang taunang porsyento na rate ng 300% at may isang napaka-maikling termino, tulad ng 30 araw, kung saan dapat itong bayaran. Ito ay naiiba mula sa isa pang uri ng panandaliang, mataas na antas ng utang na tinatawag na isang payday loan dahil ang borrower ay nagpirma sa pamagat ng kanyang sasakyan upang ma-secure ang utang. Ang mga nagpapahiram ng payday ay kadalasang nakakakuha ng isang postdated na tseke o iba pang paraan ng pag-access sa bank account ng borrower, ngunit walang ibang collateral. Ang mga pautang sa pamagat ng kotse ay pinahihintulutan sa 21 estado, samantalang ang 29 estado ay walang mga mahigpit na paghihigpit sa mga pautang na payday, ayon sa Center for Responsible Lending sa Durham, North Carolina.

Ipinanukalang mga panuntunan

Ang pangangasiwa ni Pangulong Barack Obama ay nagpanukala ng mga bagong regulasyon upang mas mahusay na protektahan ang mga miyembro ng serbisyo sa aktibong tungkulin mula sa mahal na mga payday at auto title loan. Ang mga bagong alituntunin ay magsasara ng ilang mga loopholes sa 2006 Military Lending Act, na idinisenyo upang protektahan ang mga sundalo at mga mandaragat mula sa mga predatory lenders at caps taunang porsiyento na porsyento, o APRs, sa 36% para sa iba't ibang mga produkto sa pananalapi. Ngunit ang mga beterano ay mananatiling mahina.

Sa mga komunidad ng militar, kung saan nakatira ang maraming mga vet, isang malaking problema ito. Mahigit sa apat sa limang kodigo ng ZIP - 82% - na may pasilidad ng beterano ay mayroon ding isa o higit pang mga payday o auto lender ng pamagat, ayon sa Texas Appleseed, isang nonprofit na organisasyon na nagtataguyod para sa katarungan sa panlipunan at ekonomiya para sa Texans. Sinasabi nito na halos kalahati ng mga lugar ay may lima o higit pa sa mga operasyong ito, habang ang tungkol sa tatlong-kapat ng Texas ZIP code ay wala.

"Iyon ay tiyak na may kinalaman sa trend," sabi ni Ann Baddour, isang senior policy analyst sa Texas Appleseed. "Ito ay isang bagay na nagpapahiwatig na kailangan nating gumawa ng higit pa upang matiyak na ang aming mga beterano ay may access sa ligtas, makatarungang mga produkto sa pananalapi na tumutulong sa kanila na bumuo ng kanilang buhay, o muling itayo ang kanilang buhay sa ilang mga kaso."

Mahihirap na mga vet

Ito ay hindi pangkaraniwan para sa mga beterano upang mahanap ang kanilang mga sarili na nangangailangan ng pinansiyal na tulong. Mga 1.4 milyong beterano ay nasa panganib ng kawalan ng tirahan dahil sa kahirapan o kakulangan ng mga network ng suporta sa kanilang mga komunidad, ayon sa National Coalition for Homeless Veterans.

Ngunit ang pagbaling sa isang payday o auto title lender upang tulungan ang isang kita puwang ay maaaring gumawa ng mga bagay na mas kumplikado. Ang pederal na Consumer Financial Protection Bureau ay nagsabi na ang mga panandaliang, mataas na rate na mga pautang ay maaaring maging mga bitag ng utang na makakapag-silo sa mga hindi mabibili. Nagdadala sila ng APR mula 391% hanggang 521%, habang ang mga pamagat ng pamagat ng kotse ay karaniwang 300% APR, ayon sa lending center, na nagtataguyod para sa isang pambansang cap ng 36%. Sinasabi nito na maraming mga borrowers na gumagamit ng mga pautang sa pamagat ay hindi makakasundo sa mahal na mga pagbabayad at kadalasang i-roll ang mga ito, o pahabain sila, walong ulit.

Ang shutdown ay nagsasara ng bayad

Sinabi ni White na ang kanyang pautang sa pamagat ng sasakyan ay mabilis na nakuha. Nang tumigil ang pamahalaan ng Austriya dahil sa isang hindi pagkakasundo sa badyet noong Oktubre 2013, hindi siya nakuha ang kanyang Post-9/11 benefits o work-study pay para sa isang Department of Veterans Affairs job sa halos dalawang buwan. Nahulog siya sa likod ng mga singil. Ang tagapagpahiram sa pamagat ay nagsimulang tumawag sa kanya nang maraming beses sa isang araw sa trabaho at sa kanyang cellphone, na humihingi ng mga pagbabayad sa pautang.

"Sinasabi ko sa kanila, naiintindihan ko na ginagawa mo ang iyong trabaho, ngunit naiintindihan ko rin na ang iyong trabaho - ginagawa mo ang iyong buhay na lumalala sa buhay ko," sabi ni White. "Iyan ang naramdaman ko noon."

Pagkalipas ng dalawang linggo, ang isang trak na hila ay nakabitin ang kanyang 2003 Dodge Ram SLT pickup sa parking lot ng kanyang paaralan, at napanood niya ito nang hiniwalayan. Nang maglaon, nakita niya ang trak na ibinebenta online. Habang ang Servicemember Civil Relief Act ay nagbabawal ng pag-aalis ng ari-arian ng isang aktibong tungkulin na walang utos ng korte, na hindi umaabot sa mga beterano. Sinabi ni White na ang mga pagbabayad ng utang at pagkawala ng kanyang trak ay pinatuyo ang kanyang account sa bangko at ginawa itong mahirap na tumuon sa gawain sa paaralan.

"Alam ko ang isang bagay, hindi na ako makakakuha ng pautang sa pamagat. Hindi iyon mangyayari, "sabi niya.

Mga pagsisikap na baguhin

Ang ilang mga panandaliang nagpapahiram ay nagtatrabaho upang baguhin ang status quo. Sa Community Financial Services Association of America, isang trade association na mahigit 40 payday lenders, sinunod ng mga miyembro ang lahat ng regulasyon ng pederal at estado pati na rin ang isang hanay ng mga pinakamahusay na kasanayan, sabi ni Amy Cantu, isang tagapagsalita.

"May malinaw na pagkakaiba sa pagitan ng magagandang aktor at masasamang aktor sa industriya ng payday," sabi niya. Ang mga miyembro ng kanyang grupo ay hindi nagpapahiram sa mga tauhan ng aktibong tungkulin ng militar, ngunit ito ay nagbibigay ng mga pautang sa mga beterano.

Kinakailangan ang mga miyembro ng asosasyon na mag-alok ng mga pinalawig na plano sa pagbabayad nang walang dagdag na singil upang matulungan ang mga borrower na iwasan na makapasok sa isang cycle ng utang, sabi ni Cantu. Limitahan din nila ang mga rollovers ng utang sa apat, upang panatilihin ang mga humiram mula sa pagpapaalam sa mga gastos na lumalago sa labas ng kontrol.Bago maghanap ng pautang, suriin ang rating ng Better Business Bureau ng tagapagpahiram at tingnan kung lisensyado ito sa iyong estado, nagpapayo siya.

Ang mga pautang sa pamagat ng kotse ay nagbibigay din ng isang pinagmumulan ng panandaliang credit para sa mga may ilang mga pagpipilian, ayon kay Todd Zywicki ng George Mason University sa Fairfax, Virginia. Ngunit sinasabi niya na ang mga presyo at kondisyon ay dapat maging malinaw at ang advertising ay hindi dapat maging mapanlinlang. Ang mga paghihigpit sa Batas sa Lending ng Militar ay humantong sa ilang mga miyembro ng serbisyo na maging mas mahal ang mga alternatibo dahil hindi binabawasan ng batas ang kanilang mga pangangailangan sa pananalapi, sabi ni Zywicki. Sa kanyang pagtingin, ang pagbabawas ng mga panandaliang mga pautang sa pautang ay magbabawas lamang sa pagpili ng mamimili.

"Hindi namin dapat ipagpalagay na ang mga tao na gumagamit ng mga produktong ito ay mga morons," sabi ni Zywicki. Sa halip na i-debalan ang ilang mga opsyon na mayroon sila, "dapat nating isipin ang pagbibigay sa mga tao ng higit pang mga pagpipilian," sabi niya.

Mga mapagkukunan ng tulong

Ang mga retiradong tauhan ng militar na nagsilbi nang higit sa 20 taon o medikal na pinalabas ay madalas na makakakuha ng tulong mula sa mga organisasyon ng tulong na nakatali sa kanilang sangay ng serbisyo. Halimbawa, ang programa ng Army Emergency Relief ay nagbibigay ng mga gawad at walang interes na mga pautang sa mga taong maaaring magtala ng pinansiyal na pangangailangan. Nagbigay ang grupo ng mga $ 600 milyon sa mga sundalo at beterano mula noong 9/11.

Dahil ang mga organisasyon na tulad nito ay may limitadong mga mapagkukunan, hindi sila maaaring magbigay ng tulong sa mga beterano na nagsilbi para sa isang mas maikling dami ng oras, tulad ng White. Maaari silang sumangguni sa iba pang mapagkukunan ng tulong, bagaman. Halimbawa, ang hindi pangkalakal na USA Cares ay nag-aalok ng mabilis na tulong pinansyal sa mga beterano na nangangailangan, na tumugon sa loob ng 48 na oras ng pagtanggap ng isang kahilingan.

Bago makakuha ng isang payday o auto loan na pamagat, sabi ni Baddour, ang mga beterano ay dapat magmukhang para sa mas mababang gastos na mga opsyon.

"Minsan, kapag mayroon kaming desperadong pangangailangan, iniisip namin ang tungkol sa pagtugon sa pangangailangan na iyon ngayon at hindi namin iniisip kung paano ito maglalaro," sabi niya. "Napakaraming sabihin sa akin ng mga borrower, 'hindi ko gagawin ulit ito. Nais kong pumunta ako sa mga kaibigan at pamilya. Nais kong umalis ako ng isa pang paraan. '"

Kung ikaw ay nasa serbisyo o isang beterano at kailangan ng isang pinansiyal na kamay, narito ang ilan sa mga organisasyon na maaaring makatulong sa:

Air Force Aid Society - Nagbibigay ng emergency grant at walang interes na mga pautang sa parehong aktibong-tungkulin at retiradong tagapag-alaga sa isang case-by-case na batayan.

Army Emergency Relief - Nagbibigay ng walang interes na mga pautang at pagbibigay sa mga sundalo at mga beterano ng Army na may mga dokumentadong pangangailangan.

Coast Guard Mutual Assistance - Nagbibigay ng walang interes na mga pautang sa emergency sa mga retiradong miyembro ng serbisyo na nagpapakita ng kanilang Coast Guard identification at financial documentation.

National Veterans Association - Nagbibigay ng pagpopondo para sa mga gastos sa seguro, pabahay at libing sa mga beterano ng digmaan sa mababang kita.

Marine-Marine Corps Relief Society - Nag-aalok ng tulong pinansiyal sa mga retiradong miyembro ng serbisyo na makakapagtala ng pinansiyal na pangangailangan.

Maghatid ng larawan ng trak sa pamamagitan ng Shutterstock.