Ang Iyong Negosyo, Ang Iyong 401 (k) at ang 'F-Word'

Ni Mathew Dahlberg

Matuto nang higit pa tungkol kay Mathew sa aming site Magtanong ng Tagapagtanggol

Mula noong 1980s, ang 401 (k) ay naging magkasingkahulugan sa pagtitipid ng pagreretiro ng manggagawa. Sa katunayan, ang 401 (k) na palengke ay naging isang napakalaking, na may matipid na sasakyan na kumakatawan sa halos ikalimang kabuuang savings ng mga Amerikano para sa katandaan.

Sa kasamaang palad, ayon sa Government Accountability Office (GAO), noong 2012, 14% lamang ng mga maliliit na negosyo (tinukoy na mas kaunti sa 100 empleyado) ang nag-alok ng anumang uri ng plano ng pagreretiro ng tagapag-empleyo para sa kanilang mga manggagawa. Habang ang mga bayarin para sa 401 (k) na mga plano at iba pang mga kwalipikadong plano ay bumaba sa nakalipas na mga taon, ang mga may-ari ay nagpapahiwatig pa rin ng mga bayarin bilang isang mahalagang dahilan para sa hindi pag-sponsor ng plano sa pagreretiro sa trabaho.

May isa pang dahilan kung bakit ang mga maliliit na negosyo ay may posibilidad na lumayo mula sa 401 (k) na mga plano, lalo na kung ano ang tawag sa negosyo ng pamamahala ng kayamanan na tinatawag na "f-word": katiwala.

Ang pagkilos bilang isang katiwala ay ang legal na obligasyon ng isang tagapayo upang laging kumilos sa pinakamahusay na interes ng isang kliyente. Para sa mga indibidwal na kliyente, alam kung ang iyong broker o tagapamahala ng pera ay tumatakbo bilang isang katiwala ay isang mahalagang pagkakaiba na napupunta sa gitna ng mga insentibo ng iyong tagapayo.

Habang ang mga tagaplano ng pananalapi ay maaaring o hindi maaaring kumilos bilang isang katiwala, ang mga broker ay gaganapin sa tinatawag na "angkop" na pamantayan, na isang mas mababang bar sa mga mata ng batas. Hindi nila kailangang ihayag ang mga salungatan ng mga interes, ni hindi sila kinakailangang kumilos sa pinakamahusay na interes ng kliyente.

Ang pagkakaiba ay hindi dapat na ang tanging dahilan sa pagpili ng isang tagapayo sa iba, ngunit sa palagay namin na ang pagiging katiwala ay isang napakahalagang sukatan ng pagtitiwala sa relasyon ng tagapayo ng tagapayo. Pagdating sa maliit na negosyo at 401 (k) na mga plano, hindi alam ang "f-word" ay maaaring maging mas mapanganib para sa isang may-ari dahil sa mas mataas na posibilidad ng mga lawsuits mula sa mga kalahok sa plano.

Nakikita ko ang ilang mga may-ari ng maliit na negosyo na nag-iisip, "Maghintay ng isang minuto - Maaari ba akong sued para sa kulang na gawin ng aking mga empleyado at nag-aalok ng 401 (k) na plano?"

Tama iyan. Ang dahilan dito ay bilang ang sponsor na plano, ang isang tagapag-empleyo na may 401 (k) na plano ay nagiging, legal, isang katiwala sa plano at sa mga empleyado na lumahok. Ang isang limitadong listahan ng mga tungkulin na ito ay kinabibilangan ng pagtiyak na ang pera na ipinagpaliban ng mga kalahok ay inilipat sa kanilang 401 (k) na mga plano sa isang napapanahong paraan, na nagpapaalam sa mga empleyado tungkol sa plano at mga bayarin at gastos ng plano, at, ang aking mga paboritong, pagpili sa magagamit na mga pagpipilian sa pamumuhunan at pagmamanman ng pagganap ng mga pamumuhunan 'sa regular na batayan.

Ang karamihan sa mga may-ari ng maliit na negosyo ay may edukasyon, enerhiya at oras matapos magtrabaho ng 12-oras na araw upang pumunta sa kanilang 401 (k) na mga plano at suriin ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ng kanilang plano upang matiyak na ang kanilang mga empleyado ay nakakakuha ng halaga para sa mga bayarin na binabayaran ? Sa aking karanasan, sila ay tiyak na hindi. Ang solusyon ay kadalasang outsource ang mga function na sa ilang mga uri ng broker o tagapayo.

Gayunpaman, ang karamihan sa mga may-ari ay hindi napagtanto na hindi ito nakapagpapahina sa kanila ng kanilang tungkulin sa katiwala sa mga mata ng mga korte at ng Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos.

Higit pa rito, maraming mga tagapag-empleyo ang hindi maintindihan na maraming mga broker ay hindi gumagana sa kanilang 401 (k) plano sa isang kapasidad ng katiwala. Habang ang mga regulators ay nagsisimula sa pagtingin sa paghadlang sa pag-aayos na ito, ang mga employer ay inakusahan habang nagkakamali na hindi napagtatanto na ang broker na kanilang tinanggap ay mahalagang kumilos sa isang benta na papel, at walang iba pa. Sa ganitong mga kaso, hulaan kung sino ang pananagutan ay bumaba sa? Para sa isang may-ari ng maliit na negosyo, maaari itong maging paalam sa kanilang mga pagtitipid sa buhay.

Kaya ano ang dapat mong gawin ng employer? Una, tiyakin na ang tagapayo na iyong isinasaalang-alang ang pagkuha ay isang katiwala sa plano ng 401 (k) gayundin sa mga kalahok. Habang nagdaranas ng paulit-ulit na ang negosyo ay maaaring hindi kailanman ganap na maiwasan ang pagiging isang katiwala, ang pagkuha ng kilala bilang isang ERISA seksyon 3 (38) na tagapamahala ng pamumuhunan ay dapat tumulong na ibahagi ang pananagutan.

Dagdag pa, dahil karaniwan lamang ang isang Nakarehistrong Investment Advisor maaari, sa pamamagitan ng batas, magbigay ng payo sa pamumuhunan para sa kabayaran, mahalaga na ang plano ay gumagamit ng naturang tindahan. Kung hindi ka sigurado kung ang iyong taong pamumuhunan ay isang nakarehistrong Investment Advisor rep, magtanong lamang. Ang tagapayo ay maaaring mag-alok ng edukasyon sa pamumuhunan ng empleyado, payo at kahit pagpaplano sa pananalapi. Pinipigilan nito ang isang sitwasyon kung saan nagsisimula ang tagapag-empleyo ng plano at pagkatapos ay ang mga empleyado ay naiwan para sa kanilang sarili sa mga tuntunin ng pagpili ng mga pamumuhunan na maaaring magkasya sa kanilang mga pangangailangan.

Sa katunayan, habang ang 69% ng mga plano ay may isang tagapayo na nakalakip sa kanila, 35% lamang ng 401 (k) na mga plano ang nag-aalok ng payo sa pamumuhunan. Ang gayong pakikinig ay maaaring makatulong sa mga may-ari ng maliit na negosyo na ibahin ang pagkakaiba sa kanilang mga benepisyo sa mga mata ng potensyal na labor pool.

Sa wakas, ang isang 401 (k) o iba pang mga kwalipikadong plano ay isang komplikadong pa maraming nagagawa na produkto na ang panghahawakan sa pagtitipid ng manggagawa ay naririto upang manatili. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na ang mga may-ari ng maliit na negosyo ay naghahanap upang matulungan ang kanilang mga empleyado (hindi upang mailakip ang pag-save ng ilang mga kita sa mga buwis) siguraduhing lubusan nilang sinaliksik ang kanilang mga pagpipilian at provider ng plano. Kung hindi man, makikita nila ang kanilang sarili sa pagbubulong ng tunay na "f-word" habang binabawi ang kanilang mga abogado.