Mag-isip ng Dalawang beses Bago ang Pag-iimbak ng Savings sa isang Checking Account

Kung gumugol ka man ng ilang taon o ilang dekada ng masigasig na pag-stash ng pera para sa isang malaking pagbili, o kahit na para sa pagreretiro, mag-ingat kung saan mo itago ang mga pagtitipid.

Dahil ang karamihan sa mga account ng savings ay nagbabayad ng mas mababa sa 1% na interes at samakatuwid ay hindi nagbibigay ng malaking pagbalik, maaari kang matukso upang itapon lamang ang iyong savings sa isang checking account para sa kaginhawahan. Sa ganoong paraan, maiiwasan mo ang mga abala ng pagkakaroon upang pamahalaan ang dalawang hiwalay na mga account. Kahit na ang paggawa nito ay tila tulad ng isang hindi nakakapinsalang paglipat, maraming mga eksperto ang nagbababala laban dito dahil ito ay nagpapataas sa panganib na iyong gugulin sa kung ano ang iyong ibig sabihin ay umalis na hindi nagalaw.

At nangangahulugan ito na ikaw ay naiwan na walang dala kapag kailangan mo ng pera na iyon.

"Ang huling bagay na gusto mo ay ang iyong mga savings sloshing sa paligid sa iyong paggastos ng pera," sabi ni Stephanie Genkin, isang tagaplano ng pananalapi na nagtuturo ng mga pangunahing kaalaman sa pamumuhunan sa New York University.

"Hindi lamang ako naniniwala na ang mga pagtitipid at paggastos ng pera ay dapat na itago sa magkakahiwalay na mga account, sa palagay ko pinakamahusay na panatilihin ang mga account na ito sa dalawang magkahiwalay na bangko," sabi niya. "Sa ganitong paraan, ang dalawa ay hindi nakakatugon, maliban sa ilang pagsisikap."

Ang mga mamimili ay dapat na tingnan ang kanilang mga pagtitipid hindi bilang isang sasakyan para sa paggawa ng pera, ngunit sa halip bilang isang mapagkukunan na maaaring tapped sa hinaharap, sabi ni MaryEllen Miller, isang pinansiyal na consultant sa San Antonio.

"Ang interes sa kita sa pagtitipid ay maganda, ngunit ang mas malaking isyu ay talagang gumagawa sa mga pagtitipid," sabi ni Miller. "Para sa karamihan ng mga tao, kung ang pera ay nasa kanilang checking account, kahit na sa isip nila ito ay para sa matitipid, ito ay napakadaling gastusin."

Mga opsyon sa online banking

Ang mga bangko sa online ay nagsisilbing mga alternatibo sa mga brick-and-mortar bank at mga unyon ng kredito at maaaring magbayad ng interes sa bahagyang mas mataas na mga rate. Ang ilan ay nag-aalok ng mga savings account na may mga rate ng interes sa paligid ng 1% at napakababa o walang minimum na kinakailangan sa balanse.

Maaari mo ring tingnan ang mga sertipiko ng deposito, o mga CD, para sa pera na iyong pinaplano na humawak sa mas matagal na panahon. Ang mga account na ito - na tinatawag na mga sertipiko ng pagbabahagi sa mga unyon ng kredito - ay kailangan mong iwanan ang pera nang mag-isa para sa mga tuntunin na maaaring tumakbo mula sa isang buwan hanggang limang taon o higit pa, ngunit kadalasan sila ay nagbabayad ng mas mataas na rate ng return bilang kapalit. Ang pinakamahusay na mga rate ng CD hover sa paligid ng 1.85% para sa mga may mga tuntunin ng apat na taon. Ang downside ay maaari kang magbayad ng mga parusa para sa mga withdrawals bago magwawakas ang termino.

Namumuhunan sa pagtitipid

Ang mga taong nais na kumita ng mas malaking kita sa kanilang pera ay mas mahusay na pamumuhunan kaysa sa paghihintay ng interes sa kanilang mga balanse ng savings upang magtayo, sabi ni Elle Kaplan, chief executive ng Lexion Capital, isang fiduciary wealth management firm sa New York.

"Upang mapalago ang iyong yaman upang magawa ito para sa iyo, mamuhunan sa mga pamilihan sa pananalapi. Ang oras ay nasa iyong panig, kaya ang mas maaga mong simulan, mas mabuti, "sabi ni Kaplan. Inihalintulad niya ang pag-iingat ng pera sa savings account sa "modern-day mattress stuffing."

Tandaan, gayunpaman, ang pamumuhunan ay may mga gastos sa transaksyon, walang garantiya sa pagkamit ng anumang bagay at mas malaking peligro ng pagkawala; Ang mga savings account, sa kabilang banda, ay isineguro para sa hanggang $ 250,000, at ang mga bayarin ay malamang na minimal. Yaong mga tumanggap ng mga panganib na ito upang mamuhunan sa mga bagay tulad ng mga pondo sa index ng equity ay karaniwang tapos na dahil ang mga pamilihan ng pamilihan ay humipo sa Marso 2009.

Kung plano mong i-invest ang ilan sa iyong mga matitipid, sabi ni Kaplan mahalaga na bumuo ng emergency fund bago ka magsimula. Dapat itong magkaroon ng sapat upang masakop ang tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastusin sa pamumuhay. Sinabi din niya upang tiyakin na ikaw ay malaya sa utang na may mataas na interes bago itaguyod ang stock market.

Sa ilalim na linya

Ang pagsasama-sama ng mga account ng savings at checking ay maaaring magtapos ng backfiring. Sa halip, sinasabi ng mga eksperto na ang pagpapanatiling dalawang hiwalay ay isang mas matalinong paraan upang pumunta. Ang mga online na bangko at CD ay maaaring maging alternatibo kung gusto mong bahagyang mas mataas ang pagbalik. At kung handa kang maging mas malakas ang loob, isaalang-alang ang pamumuhunan, ngunit kung ikaw ay walang utang at magkaroon ng pondo ng tag-ulan sa lugar.

Si Tony Armstrong ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @tonystrongarm at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.