Ang mga Bangko ay Mine Malaking Data na Alam Mo Napakagaling, Napakabuti

Kung saan ka namimili, ang mga website na binibisita mo at kung sino ang iyong konektado sa social media ay maaaring maka-impluwensya kung ikaw ay naaprubahan para sa kredito, ang iyong mga rate ng interes at ang mga alok na natanggap mo mula sa mga bangko para sa mga bagong produkto at serbisyo.

Matututunan ng mga institusyong pampinansyal ang mga bagay na ito tungkol sa iyo sa pamamagitan ng "Big Data," napakalaking halaga ng nakolektang impormasyon na espesyal na naproseso upang ipakita ang mga kapaki-pakinabang na pananaw. Ang mga bangko ay lalong gumagamit ng gayong data upang magkasama nang mas kumpletong larawan ng mga pamumuhay ng mga indibidwal at mga gawi sa paggastos.

Ang Big Data ay tumutulong sa mga bangko na matuto nang higit pa tungkol sa kanilang mga customer at mag-target ng mga potensyal na bago. Nagbibigay ang mga customer ng pangunahing data sa mga bangko, kabilang ang pangalan at address, kasarian, petsa ng kapanganakan at kadalasan ang kanilang numero ng Social Security kapag nagbukas sila ng isang deposit account o kumuha ng credit card. Sa sandaling ikaw ay isang customer, ang mga pinansiyal na institusyon ay maaaring mamahala ng karagdagang mga detalye tungkol sa iyo sa pamamagitan ng pagtingin sa mga transaksyon sa card, mga online bill ng pagbabayad ng pagbabayad at pagbili ng data na nagbibigay ng impormasyon tungkol sa iyong mga gawi sa pagba-browse sa web.

Ang mga bangko ay maaari ring bumili ng hindi nakikilalang data mula sa mga third-party broker at i-cross-reference ito sa kanilang sariling impormasyon sa customer upang makilala ang mga partikular na indibidwal.

"Maaari nilang simulan upang bumuo ng isang mas magaling na pagtingin sa kung sino ka at mag-link na sa iyo bilang isang indibidwal," sabi ni Khalid Khan, isang kasosyo sa analytics sa A.T. Si Kearney, isang kompanya ng pagkonsulta sa pamamahala.

Ang paggamit ng Big Data ay burgeoning. Tanging 38% ng mga bangko sa North American ang nagpapalawak at nagpapalawak ng mga inisyatibo ng Big Data, ayon sa isang survey na 2013 mula sa Celent, isang kumpanya ng pananaliksik at pagkonsulta. Gayunpaman, ang pagiging malikhain sa pagkolekta at paggamit ng Big Data ay isang layunin na ibinabahagi ng karamihan sa mga institusyong pinansyal, sabi ni Nathan Newman, direktor ng Data Justice, na naglalayong i-highlight kung paano maaaring gamitin ang Big Data upang pagsamantalahan ang mga consumer.

"Sinusubukan ng lahat na gawin ito dahil mas maraming data ang nangangahulugan ng higit na tagumpay," sabi niya.

Anong mga bangko ang nakikita sa Big Data

Ang mga pinansiyal na institusyon ay nag-eeksperimento pa rin sa Big Data, ngunit ang ilang mga gamit ay kinabibilangan ng pagtuklas ng pandaraya, paghahanap ng mga bagong customer, nag-aalok ng mga bagong produkto sa mga kasalukuyang at higit na natututo tungkol sa kung paano nakikipag-ugnayan ang mga mamimili sa kanilang mga serbisyo. Karamihan sa mga ito ay batay sa ugnayan, o pagkonekta ng mga bagay tulad ng mga pagbili ng customer at mga pagbisita sa website upang magpakita ng mga detalye tungkol sa mga lifestyles. Sinabi ni Newman na dapat mag-alala ang mga mamimili tungkol dito.

"Gusto mong bumili ng isang bagay o mag-bakasyon at huwag mag-alala na ito ay pumunta sa algorithm ng Big Brother," sabi niya.

Ang mga mamimili ay dapat maging mapagbantay tungkol sa pagprotekta sa kanilang personal na impormasyon, sabi ni Doug Johnson, isang senior vice president sa American Bankers Association. Halimbawa, maaaring mag-adjust ng mga user ang mga setting ng pagkapribado sa mga site ng social media upang matiyak na ang impormasyong ibinibigay nila sa Facebook, Twitter at iba pa ay mananatiling pribado. Maaari ring itakda ng mga tao ang mga web browser upang ang mga kasaysayan ng pagba-browse ay hindi mapapanatili.

"Maraming beses na ang mga indibidwal ay hindi kinakailangang malaman kung ano ang maaari o hindi maaaring magbigay," sabi ni Johnson. "Maaaring mababawasan ang antas ng pag-aalala."

Narito ang ilang mga praktikal na paraan na ginagamit ng mga bangko ang Big Data:

• Paghahanap ng mga bagong customer. Ang mga institusyong pinansyal ay naghahanap ng mga paraan upang mag-tap sa mga social media channel ng mga customer at makilala ang mga potensyal na bagong kliyente sa kanilang mga kaibigan, tagasunod at mga koneksyon. Ang mga bangko ay umaasa na ang mga tao ay magiging mas malamang na maging mga customer dahil alam na nila ang isang tao na mayroon na.
• Pagpapabuti ng mga serbisyo. Maaari ring gamitin ng mga bangko ang impormasyon mula sa kanilang mga mobile app. Ginagamit ng ilan ang data ng lokasyon mula sa mga mobile device upang matukoy kung saan maglalagay ng mga bagong ATM sa pamamagitan ng pagtukoy sa mga lugar ng mga customer na madalas, sabi ni Khan, ng A.T. Kearney.
• Paggawa ng desisyon. Gumagamit din ang mga bangko ng Big Data upang gumawa ng mga pagpapasya sa pagpapahiram, bukod sa mga tradisyonal na hakbang tulad ng mga ulat ng credit. Halimbawa, ang mga opisyal ng pautang ay maaaring tumitingin sa pag-uugali ng paggasta ng aplikante upang makita kung siya ay bumubulusok sa mga bakasyon o bumili ng mga high-end na tatak. Iyon ay maaaring magmungkahi na ang tao ay madaling kapiling sa overspending, na maaaring magresulta sa mas mataas na rate ng interes, sabi ni Newman. "Naghahanap sila upang mag-alok sa iyo ng pinakamataas na rate ng interes na iyong tatanggapin," sabi niya.

Hindi lamang mga bangko ang pagsamsam ng data

Ang iba't ibang uri ng mga institusyong pinansyal ay gumagamit ng Big Data sa kanilang sariling mga paraan.

• Mga bangko. Maaaring makinabang ang mga malalaking bangko sa pagkakaroon ng mas malaking halaga ng data ng customer. Maaari nilang mai-parse ang panloob na data tungkol sa kanilang sariling mga kliyente, habang maraming iba pang mga bangko ang bumili ng data mula sa mga broker. Lumikha si Wells Fargo ng posisyon ng "punong opisyal ng data" upang mapangasiwaan ang diskarte sa data, pamahalaan ang panganib at bumuo ng mga paraan upang magamit ang data upang mapabuti ang mga karanasan sa kostumer, sinabi ng bangko noong Pebrero 2014.
• Online lenders. Sinasamantala ng mga bagong entrante ang Big Data, masyadong. Ang mga nagpapatuloy na startup kabilang ang Earnest sa San Francisco at ZestCash sa Los Angeles ay gumagamit ng walang kinikilingang data ng kredito upang matukoy ang mga pag-apruba sa pautang at mga rate ng interes sa pamamagitan ng kanilang mga mobile at online na platform. Ang Earnest, na nag-aalok ng refinancing ng utang ng mag-aaral at maliit na personal na pautang, ay gumagamit ng edukasyon ng mga kostumer, kasaysayan ng trabaho at pinansyal na background bilang karagdagan sa kasaysayan ng kredito upang matukoy ang mga rate ng interes, ayon sa kumpanya.
• Subprime lenders. Sa wakas, ang mga subprime lenders ay gumagamit ng Big Data upang i-target ang mga pinansiyal na kulang sa serbisyo na mga mamimili na walang pagpipilian ngunit upang tanggapin ang mga pautang na may mataas na mga rate ng interes. Sinabi ni Newman na naganap ito bilang bahagi ng buildup sa subprime mortgage crisis.Binili ng mga nagpautang ng Subprime ang Big Data mula sa mga online na advertiser sa mga mahihina na mamimili ng profile at na-target ang mga ito sa mga alok para sa mga pautang na malamang na hindi nila kayang bayaran, na humahantong sa mga default, sabi ni Newman.

Mga alalahanin sa privacy

Ang mas mataas na paggamit ng mga Bangko sa Big Data ay hindi maaaring hindi maitataas ang mga alalahanin sa pagkapribado, lalo na sa gitna ng mga kamakailang paglabag ng data tulad ng isa sa JPMorgan Chase na nakalantad na impormasyon sa pakikipag-ugnay para sa 76 milyong kabahayan at 7 milyong maliliit na negosyo noong nakaraang taon.

Sinabi ni Khan na ang mga bangko ay nagpapalakas ng seguridad sa data ng customer upang harangan ang mga hacker.

"Ito ay isang lugar na kung saan ang mga bangko ay nagsisimulang mag-invest nang malaki dahil nakita nila ito nangyayari sa mga tagatingi," sabi ni Khan, na tumutukoy sa mga pagsalakay sa mga sistema ng Target noong Disyembre 2013 at Home Depot mula Abril hanggang Setyembre ng 2014. Ang Target breach ay nakalantad 40 milyong credit and debit accounts, habang ang 56 milyong card ay inilalagay sa panganib ng hack ng Home Depot.

Sa online at mobile banking lalong kumalat, mas maraming pagkakataon na ang iyong impormasyon ay maaaring makompromiso. Upang protektahan ang iyong sarili, sundin ang limang hakbang na ito.

Mga Benepisyo ng Malaking Data

Sa kabila ng mga alalahanin sa pagkapribado na maitataas nito, ang Big Data ay hindi palaging isang masamang bagay. Ang mga alerto sa pandaraya, tulad ng mga tawag sa telepono mula sa iyong issuer ng credit card tungkol sa isang hindi pangkaraniwang pagbili, ay posible dahil ang mga bangko ay gumagamit ng Big Data upang malaman ang iyong mga gawi sa paggastos.

Ginagamit din ng ilang mga bangko ang Big Data upang makita kung anong mga produkto sa pananalapi ang maaaring kailanganin mo, at pagkatapos ay mag-alok sa iyo kapag tumawag ka o bumisita sa sangay para sa isa pang dahilan. Halimbawa, sabihin mong tawagan ang linya ng serbisyo ng kustomer ng iyong bangko upang magreklamo. Ang kinatawan na iyong sinasalita ay maaaring makita na ikaw ay may-ari ng isang bahay sa loob ng 10 taon at maaaring mag-alok upang talakayin ang isang home equity loan pagkatapos malutas ang iyong reklamo.

Sa ilalim na linya

Ang mga tagabigay ng serbisyo sa pananalapi ay gumagamit ng Big Data upang matuto nang higit pa tungkol sa iyo bilang isang customer, mula sa kung paano mo ginagastos sa kung paano mo ginagamit ang kanilang mga online na system at mga mobile na app. Ang mga bangko ay nagmumukha ng data upang maaari silang mag-alok sa iyo ng mga na-customize na produkto kapag maaari mo talagang kailanganin ang mga ito. Kinukuha nila ang data na ito mula sa karamihan sa iyong online na aktibidad at mga tala ng credit card, kaya nahihiya na manatiling offline, walang magagawa upang maiwasan ito.

Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani na sumasakop sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @teddynykiel at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock