Kapag ang Bankruptcy ay ang Pinakamahusay na Pagpipilian

Karamihan sa mga tao ay may kredito na na-battered sa pamamagitan ng oras na sila ay nag-file para sa bangkarota. At kapag ginawa nila, ang kanilang mga marka ay kadalasang tumaas, hindi mahulog.

Ngunit hindi iyan ang buong kuwento. Karamihan sa mga tao ay nagpupumilit nang mahaba sa kanilang utang na ang kanilang kredito ay na-battered na sa oras na sila ay nag-file para sa bangkarota. At kapag ginawa nila, ang kanilang mga marka ay kadalasang tumaas, hindi mahulog. Kung ang utang ay nabura - kung saan ay kilala sa hukuman bangkarota bilang isang "discharge" - puntos mas mataas pa.

"Sa loob ng isang taon, mas mahusay ka na," sabi ni Jaromir Nosal, assistant professor of economics sa Boston College, na co-authored ng isang pag-aaral para sa Federal Reserve Bank ng New York tungkol sa mga epekto ng bangkarota. "Ito ay isang medyo mabilis na rate ng pagbawi."

Magkano at kung gaano kalapit ang mga marka ng credit ay maaaring tumaas

Ang paggamit ng data mula sa Equifax credit bureau, nakita ng mga mananaliksik sa Federal Reserve Bank of Philadelphia na ang mga credit score ng mga filipino na 'Equifax' ay bumagsak sa 18 na buwan bago magsampa ng bangkarota at patuloy na tumataas pagkatapos.

Kabilang sa mga natuklasan:

• Ang average na marka ng kredito para sa isang taong nagsumite ng Kabanata 7, ang pinaka-karaniwang uri ng pagkabangkarote, noong 2010 ay 538.2 sa hanay ng Equifax na 280 hanggang 850. (Ang mga iskor sa mababang 600 at sa ibaba ay karaniwang itinuturing na mahirap.) Sa oras na ang mga kaso ng mga filer ay napalabas, kadalasan sa loob ng anim na buwan, ang kanilang average na iskor ay 620.3.

• Ang iba pang uri ng pagkabangkarote, Kabanata 13, ay nangangailangan ng tatlong- hanggang limang taon na plano ng pagbabayad, na ang karamihan sa mga tao ay hindi kumpleto. (Ang kalahati ng Kabanata 13s na isinampa sa pagitan ng 2007 at 2013 ay pinawalang-bisa, at isang karagdagang 12 porsiyento ay na-convert sa Kabanata 7 o iba pang mga uri ng pagkabangkarote, ayon sa pagtatasa ng isang Amerikano Bankruptcy Institute ng mga hudyat ng Kagawaran ng Katarungan.) Yaong mga nagawa at nakakuha ng paglabas, bagaman, nakita ang kanilang mga iskor na tumaas mula 535.2 hanggang 610.8, ang mga mananaliksik ng Philadelphia Fed na natagpuan.

Ang isang kamakailang pag-aaral ng FICO, ang kumpanya na lumikha ng nangungunang marka ng kredito, ay natagpuan ang mas maliit na mga nadagdag. Ang mga marka ng median credit para sa mga taong nag-file ng bangkarota sa pagitan ng Oktubre 2009 at Oktubre 2010 ay tumaas mula sa 550s bago sila mag-file sa 560s pagkatapos, sabi ni Ethan Dornhelm, senior director para sa mga score at analytics group ng FICO. (Karamihan sa mga marka ng FICO ay nasa sukat na 300 hanggang 850.)

Pagkalipas ng dalawang taon, 28% ng mga tagatanggol ng bangkarota ay may mga marka na 620 at sa itaas. Pagkatapos ng apat na taon, 48% ay may mga marka ng 620 o higit pa, at 1% lamang ang nakapuntos ng 700 o sa itaas.

Ngunit ang pag-aaral ng FICO ay hindi nakilala sa pagitan ng Kabanata 7 at Kabanata 13, o sa pagitan ng mga tao na nakakuha ng discharge at mga hindi nagawa. Ang mga may undischarged na utang ay maaaring maging skewing ang mga resulta. Sa ibang salita, ang mga taong may mga natapos na pagkabangkarote ay maaaring makakita ng mas malaking mga kita kaysa sa nakikita sa mga median figure, sabi ni Dornhelm.

Ang pag-save ng iyong credit score ay isa lamang dahilan

Ang mga marka ng credit ay hindi lamang ang kadahilanan upang isaalang-alang, siyempre. Ang ilan sa mga iba pa:

Ang isang dulo sa impiyerno ng koleksyon: Nosal ng pag-aaral na natagpuan na kapag ang mga tao ay nahulog sineseryoso sa likod sa kanilang utang - na may hindi bababa sa isang account 120 araw overdue, halimbawa - ang kanilang mga pinansiyal na problema ay naging mas masahol pa. Ang mga balanse sa mga koleksyon at ang porsyento ng mga taong may hatol sa hukuman ay lumago.

Sa kabaligtaran, ang mga taong nag-file ng bangkarota ay nakikinabang mula sa "awtomatikong paglagi," na nagtatanggal ng halos lahat ng pagsisikap sa pagkolekta, kabilang ang mga tuntunin at garantiya ng sahod. Kung ang pinagbubulang utang ay nabura, ang mga tuntunin at garnishment end.

Kalayaan mula sa ilang mga utang:Kabilang sa Kabanihang 7 bangkarota ang maraming uri ng utang, kabilang ang:

• Utang na credit card.
• Mga perang papel.
• Mga personal na utang.
• Mga hatol sa sibil (maliban sa panloloko).
• Huling-due na rent.
• Ang mga naunang bayarin sa utility na utility.
• Mga utang sa negosyo.
• Ang ilang mga mas lumang utang sa buwis.

Ang ilang mga utang, kabilang ang suporta sa bata at kamakailang utang sa buwis, ay hindi mabubura sa bangkarota. Ang utang ng mag-aaral ay maaaring maging, ngunit ito ay napakabihirang. Ngunit kung ang iyong pinaka-mahirap na utang ay hindi maalis, ang pagbubura ng iba pang mga utang ay maaaring magbigay sa iyo ng silid na kailangan mong bayaran kung ano ang nananatiling.

Mas mahusay na access sa credit:Maaari itong maging mahirap upang makakuha ng credit pagkatapos ng isang bangkarota. Ngunit ang pag-aaral ni Nosal ay nagpapakita ng mga taong nakumpleto na ang pagkabangkarote ay mas malamang na mabigyan ng mga bagong linya ng kredito sa loob ng 18 buwan kaysa sa mga taong nahulog 120 araw o higit pa na overdue sa parehong oras ngunit hindi nag-file.

Gayunpaman, ang iyong mga limitasyon sa credit pagkatapos ng pagkabangkarote ay malamang na mababa, gayunpaman, at ang iyong pag-access sa credit - tulad ng iyong mga marka ng credit - ay hindi ganap na mabawi hanggang sa isang Kabanihang pagkabangkarota ng Kabanata 7 ay bumaba sa iyong mga credit report pagkatapos ng 10 taon.

Iyan ay isang mahabang panahon sa kahon ng parusa. Ngunit ipaalam sa ideya na ang mga tao na nakaharap sa bangkarota ay pumipili sa pagitan ng pagbabayad ng kanilang mga bayarin at hindi nagbabayad ng kanilang mga singil.

Kapag upang ihinto ang paghuhukay ng isang butas hindi ka maaaring makatakas

Karamihan sa atin ay nararamdaman na mayroon tayong moral na obligasyon na bayaran ang utang natin - kung magagawa natin.Ngunit kadalasang ang barko ay naglalayag sa oras na natanto ng mga tao na kailangan nilang isaalang-alang ang pagkabangkarote. Maaari nilang ipagpatuloy ang pagsisikap na masira ang mga utang na hindi nila maaaring bayaran, pagpapalawak ng pinsala sa kanilang mga marka ng kredito at paglilipat ng pera na magagamit nila upang suportahan ang kanilang sarili sa pagreretiro. O maaari nilang makilala ang isang imposibleng sitwasyon, harapin ito at magpatuloy.