Tanungin si Brianna: Sino ang Nagtatamo ng Kapatawaran ng Mag-aaral?

"Tanungin si Brianna" ay isang Q & A na haligi para sa 20-somethings. Narito ako upang sagutin ang iyong mga tanong tungkol sa kung paano pamahalaan ang pera, maghanap ng trabaho at magbayad ng mga pautang sa mag-aaral - lahat ng mga tunay na bagay sa mundo walang nagturo sa amin kung paano gawin sa kolehiyo.

Magpadala ng isang katanungan tungkol sa buhay ng postgrad sa [email protected], at ipapadala ko pabalik ang aking pinakamahusay na sagot. Maaari ko bang isama ito sa isang haligi sa hinaharap, at pagkatapos ay magiging sikat ka. Medyo.

Ang tanong ngayong linggo:

Narinig ko ang kahima-himala na term na "pagpapatawad sa utang ng mag-aaral," at kahit na may kumpanya akong nagsasabing tutulungan ako na mag-aplay. Paano ito gumagana?

Ito ay parang isang pag-amin ng 20 na bagay: Patawarin mo ako, Kagawaran ng Edukasyon ng U.S., para sa sobra kong pera.

Ang mga programang pagpapatawad sa pautang sa mag-aaral ay libre upang mag-sign up para sa, at maaari nilang mapawi ang ilan sa mga stress ng isang matataas na balanse ng pautang sa mag-aaral. Kailangan mong matugunan ang ilang partikular na pamantayan upang maging karapat-dapat: Magtrabaho sa isang hindi pangkalakal para sa 10 taon, halimbawa, o bayaran ang iyong mga pautang sa isang 20- o 25-taon na hinimok ng kita na plano sa pagbabayad.

Mayroong ilang mga trade-off, bagaman. Ang mga plano sa paggasta ng kita ay lilisan ang iyong cash flow bawat buwan, ngunit magbabayad ka ng higit pa sa interes sa paglipas ng panahon. Magbabayad ka rin ng mga buwis sa pinatawad na halaga ng pautang sa karamihan ng mga kaso. At ang pribadong pautang sa mag-aaral ay hindi kwalipikado. Kaya't kung naghahanap ka ng tulong sa mga iyon, tanungin ang iyong tagapagpahiram tungkol sa ibang mga paraan upang babaan ang iyong kuwenta.

Hindi mahirap mag-aplay para sa mga plano sa pagbayad ng kita o mga programang Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo, ngunit hindi alam ng ilang mga borrower na mayroon sila o kung saan magsisimula. Parami nang parami ang mga kumpanya na kinuha bentahe ng ito pagkalito. Lumabas sila sa mga paghahanap sa Google, lumitaw sa mga ad sa Facebook at gumawa ng mga tawag, nag-aalok upang makakuha ka sa track para sa pagpapatawad sa pautang para sa isang bayad. Huwag mahulog para dito. Maaari mo itong gawin mismo, nang libre.

Narito kung paano makuha ang iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral na pinatawad - legitimately - upang maaari kang sumali sa mga ranggo ng mercifully loan-free.

Path to forgiveness No. 1: Magtrabaho sa pampublikong serbisyo

Ang pagpili na magtrabaho sa pampublikong interes ay hindi isang magandang bagay na dapat gawin. Bawasan din nito ang halaga ng mga pautang na kailangan mong bayaran.

Ang Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo ay isa sa pinakamahalagang programa ng kapatawaran na magagamit. Ang mga full-time na hindi pangkalakal o empleyado ng gubyerno ay maaaring mapapataw ang kanilang natitirang balanse sa pautang pagkatapos makagawa sila ng 120 na orasang pagbabayad sa buwan-10 taon na halaga kapag binabalik. Panatilihing abot-kayang ang iyong mga bill sa pamamagitan ng pagpili ng isang planong pagbayad ng kita na nakabase sa kita habang nagtatrabaho ka patungo sa Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo. Marahil ang pinakamagandang bahagi? Hindi ka mababayaran sa balanseng napatawad na iyon.

Ang iyong 120 mga pagbabayad ay hindi dapat magkasunod, kaya maaari mong bounce mula sa di-nagtutubong sa trabaho para sa profit-profit at makakuha ng kredito para lamang sa mga panahon ng gawaing pampublikong serbisyo na ginagawa mo. Ang Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo ay nagsimula noong 2007, bilang bahagi ng Batas sa Pag-alis ng Gastos sa Kolehiyo at Pag-access, kaya ang mga unang humihiram na makikinabang ay makakakuha ng kapatawaran sa Oktubre 2017.

Ang mga borrower ng mga guro at Perkins na nagtatrabaho sa mga karera sa pampublikong serbisyo ay mayroon ding mga opsyon sa pagpapatawad. Guro Loan Ang Kapatawaran ay makakapagkansela ng hanggang sa $ 17,500 sa ilang mga pederal na pautang kung nagtatrabaho ka para sa limang taon o higit pa sa isang karapat-dapat na paaralan. Ang halagang pinatawad mo ay depende sa paksa na itinuturo mo.

Ang mga borrower na may mga pautang ng Perkins, na pumupunta sa mga mag-aaral na may partikular na mataas na pangangailangan sa pananalapi, ay maaaring magkaroon ng hanggang 100% ng kanilang mga pautang sa Perkins na kanselahin kung nagtatrabaho sila sa mga kuwalipikadong trabaho. Mag-apply para sa pagkansela ng pautang, na kadalasang nangyayari sa mga pagtaas sa loob ng limang taon, direkta sa pamamagitan ng kolehiyo na hiniram mo sa mga pautang ng Perkins na dumalo.

Path to forgiveness No. 2: Pumili ng pagbayad na nakuha sa kita

Ang patawad sa utang ay isang dagdag na bonus sa apat na plano ng pagbabayad na hinimok ng kita na nag-aalok ng pamahalaan, na naglilimita sa iyong buwanang utang sa isang porsyento ng iyong kita. Sila ay:

• Pagbabayad na nakabatay sa kita.
• Ang pagbabayad ng nabayarang kita.
• Magbayad Bilang Kumita ka.
• Binagong Pay Bilang Kumita ka.

Ang pagbabayad na nakabatay sa kita at ang Pay As You Earn ay nangangailangan na ipakita sa iyo na hindi mo kayang bayaran ang iyong bill sa 10-year standard na plano ng pagbabayad. Ngunit sinuman na may mga pederal na direktang pautang ay maaaring mag-sign up para sa Revised Pay As You Earn, na naging epektibo noong Disyembre 2015 at kilala bilang REPAYE.

Magbabayad ka ng 10% ng iyong kita sa loob ng 20 taon sa plano (25 kung nagtapos ka na ng mga pautang sa paaralan), at pagkatapos ay ipapataw ang naiwan. Ngunit - yikes - ayon sa mga kasalukuyang patakaran ng IRS, sisingilin ka ng buwis sa kita sa halagang pinatawad.

Ang bawat plano ay may iba't ibang pangangailangan. Tingnan kung magkano ang gusto mong bayaran sa bawat gamit ang tool ng Pagbayad ng Estimator ng gobyerno. Mag-apply (para sa libreng - may sakit ng pagdinig sabihin ko na pa?) Sa studentloans.gov, at suriin ang "Gusto ko ang aking may-hawak ng pautang na ilagay ako sa plano na may pinakamababang buwanang pagbabayad" kaya sigurado ka na ikaw ay nasa kanan isa.

Maaari kang magbayad ng $ 0 kung wala kang anumang kita, at ang mga buwan na iyon ay nabibilang sa iyong 20- o 25-taon na termino ng pagbabayad, sa pagtatapos nito ay mapapatawad mo ang iyong balanse. Ang mga panahon ng pagtanggi (sa ilang mga pangyayari) o pagtitiis, na mga pagpipilian para sa pagpapaliban ng iyong mga kabayaran sa kabuuan, hindi bilang bilang bahagi ng panahong iyon.

PSA: Huwag magbayad upang mag-sign up para sa pagpapatawad sa utang ng mag-aaral

Nakuha ko ng maraming mga katanungan kamakailan mula sa mga mambabasa tungkol sa mga kumpanya na nakipag-ugnay sa kanila, nag-aalok upang mag-sign up para sa pautang pagpapatawad para sa isang bayad. Ang sagot ko ay laging: Huwag gawin ito.

Ang mga kumpanyang ito ay madalas na hindi nagpapahiwatig na ang mga ito ay aktwal na nag-aaplay para sa pagbayad ng kita o pagsasama-sama sa ngalan mo, na alam mo ngayon ay hindi napakahirap gawin. (Ang konsolidasyon ay kinakailangan upang i-convert ang ilang mga pederal na pautang sa isang direktang pautang sa pagpapatatag, na ginagawang karapat-dapat sa pagbabayad sa mga plano o pagpapataw ng kita na nakuha sa kita sa pamamagitan ng Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo.)

Mayroong ilang mga senyales ng babala na ang kumpanya na iyong pinagtutuunan ay wala sa iyong mga pinakamahusay na interes sa isip. Ang isang malaki ay kung ito ay tumutukoy sa "pagpapatawad sa utang ng mag-aaral ng Obama," na hindi umiiral. Maraming mga abugado ng estado ng estado ang nagsuot ng mga kompanya na sinasabing sila ay may misled consumers, at ang Consumer Financial Protection Bureau ay nasa kaso din.

Masyadong matalino kang gumamit ng isang serbisyo na sisingilin ka ng pera upang mabawasan ang iyong mga pagbabayad sa utang. Ang isang upfront o buwanang bayad na nagpapataas sa iyong kuwenta ay nagkakahalaga ng pera sa iyo na maaari mong ilagay sa iyong mga pautang (o alinman sa milyon na perang papel na binabayaran mo) sa halip.

Kung ang kapatawaran ay isang opsyon para sa iyo, humayo at mag-apply sa iyong sarili - at huwag mag-atubiling makipag-ugnay sa iyong student loan servicer o Federal Student Aid para sa tulong.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Sundin siya sa Twitter: @briannamcscribe.